我國農村金融改革研究
——基于中西部農牧戶借貸行為的調查分析

其其格

(阿魯科爾沁旗農村信用合作聯(lián)社，內蒙古 赤峰 025550)

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我國農村金融改革研究
——基于中西部農牧戶借貸行為的調查分析

其其格

(阿魯科爾沁旗農村信用合作聯(lián)社，內蒙古 赤峰 025550)

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟主體的多樣化，農牧戶的借貸需求不斷增強，但就當前我國農村金融市場的借貸現(xiàn)狀來看，單純的正規(guī)金融機構已不能完全滿足農村借貸需求，因此本文通過對我國農牧戶的借貸行為進行調查分析，總結出當前我國農村金融借貸的特征，最后給出我國農村金融改革相應的政策建議。

農村金融改革；中西部農牧區(qū)；借貸；普惠金融

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國的農村金融改革勢在必行。一方面，農村經(jīng)濟主體對金融機構的要求越來越高，如適當提高借貸限額、放款借貸條件、提升金融服務效率和質量、擴大金融服務面等；另一方面，國家針對當前金融發(fā)展不斷加強監(jiān)管，出臺一系列的規(guī)范、約束性文件來促進農村金融的服務質量提高和確保金融機構滿足農牧戶貸款的需求，如2012年，銀監(jiān)會全面啟動普惠金融工程，不斷將金融服務覆蓋到農村；隨后出臺關于農戶貸款的管理辦法等。廣大的農牧戶群體是我國農村金融市場的重要參與主體，基于具有典型的中西部農牧戶借貸行為的調查分析來進行我國農村金融改革，以提高農村金融服務質量和推進農村全面產業(yè)調整具有非常重要的參考意義。

一、調查樣本描述

我國中西部牧區(qū)的借貸行為具有我國農村金融現(xiàn)象的典型代表，因此，本文特選擇了西藏、青海和山東三省(區(qū))的農牧戶作為調查樣本。由于中西部農牧戶大多是以牧業(yè)養(yǎng)殖戶，本研究在2015年8-9月對中西部的牧業(yè)養(yǎng)殖戶進行的了調查問卷。調查樣本總量為：3個省(自治區(qū))、10各縣(區(qū)/市)、35各村落共計219戶。最后經(jīng)過對比驗證篩選出215份有效問卷，即樣本容量為215份，有效率為98.17%。

調查樣本中，從地區(qū)分布來看，西藏占31.56%，青海占39.14%，山東占29.30%；從調查對象的年齡分布來看，青壯年(35歲以下)、中年(35-55歲)、老年(55歲以上)占比分別為28.69%、49.23%、22.08%；從調查對象的學歷來看，文盲、小學學歷、中學學歷、高中及同等學歷、大專以上學歷各占比例為12.65%、38.76%、35.95%、10.49%、2.15%；從調查對象的年收入水平來看，收入水平稍低(20000元以下)、維穩(wěn)型(20000元-40000元)、收入水平中等(40000元-60000元)、收入更高的專業(yè)型農牧戶(60000元以上)各占比例為14.81%、26.71%、29.79%、28.69%.

二、我國中西部農牧戶借貸行為的主要特點

(一)農牧戶資金借貸屬普遍現(xiàn)象

在接受調查問卷的215位農牧戶中，他們在維持生產經(jīng)營中遇到的最大的困難就是資金短缺，其中近兩年內有過資金借貸行為的有135戶，占總調查樣本的62.79%。具體到選擇樣本的省(區(qū))分布，西藏、青海和山東三省、自治區(qū)中近兩年有過資金借貸行為的農牧戶占各自區(qū)域調查樣本容量的比例分別是57.84%、89.51%、49.63%。由此可見，大多數(shù)的農牧戶在進行生產經(jīng)營是所需生產資金周轉困難，需要外部資金支持。

(二)農牧戶借貸資金量較大，戶均借貸資金額超10萬元

通過調查統(tǒng)計得出，接受調查問卷的農牧戶在近兩年內的借貸資金總額達到1962.74萬元，戶均借貸金額約為11.69萬元。農牧戶借貸金額數(shù)量大的原因，分析如下：由于調查樣本選擇的是農牧戶，且多則是畜牧養(yǎng)殖初具規(guī)模或已成大規(guī)模的農牧戶，專業(yè)型的養(yǎng)殖場在擴大養(yǎng)殖場所或增加養(yǎng)殖品種時所需的借貸資金量相對較大。據(jù)調查，2015年，西藏、青海和山東的農牧戶戶均借貸資金額分別約為9.23萬元、10.38萬元和51.91萬元。

(三)農牧戶借貸資金主要用于生產經(jīng)營活動

通過問卷統(tǒng)計得出，接受問卷的農牧戶借貸的資金主要用于生產經(jīng)營，占總調查樣本的92.37%；而非生產經(jīng)營方面的用途則較少，僅占7.63%。具體到選擇樣本的省(區(qū))分布，西藏、青海和山東三省、自治區(qū)中借貸資金用于生產經(jīng)營活動的農牧戶占各自區(qū)域調查樣本容量的比例分別是93.57%，96.38%、89.16%，由此看出，青海地區(qū)和山東地區(qū)的農牧戶借貸資金用途在生產經(jīng)營的占比分別為最高和最低。之所以樣本地區(qū)的農牧戶借貸資金主要用于生產經(jīng)營，是因為中西部地區(qū)的農牧戶以畜牧養(yǎng)殖為主，其收入來源也出于此。在國家不斷改變之前的放牧方式、鼓勵其他養(yǎng)殖方式的政策下，農牧戶將大量的資金用于畜牧舍所的修建上。

(四)西藏、青海地區(qū)農牧戶借貸資金途徑以正規(guī)渠道為主，山東農牧戶以非正規(guī)渠道為主

通過調查統(tǒng)計得出，西藏樣本農牧戶中借貸途徑以農村商業(yè)銀行為主，占比是79.37%；青海樣本農牧戶借款渠道選擇農村商業(yè)銀行的占比是93.52%；山東樣本農牧戶的借款渠道則主要是親戚朋友，占比是54.49%。由此得出，西藏和青海地區(qū)的樣本農牧戶的借款渠道主要是正規(guī)渠道，山東樣本農牧戶的借款渠道則主要是非正規(guī)渠道。從借款途徑來看，正規(guī)銀行借貸金額為1781.62萬元，占借貸總額的80.77%，平均到每筆借款金額為10.34萬元；非正規(guī)渠道的借貸金額為181.12萬元，占總借貸金額的9.23%，平均到每筆借款金額為9.41萬元。由此可見，樣本農牧戶通過正規(guī)渠道的借貸金額的每筆平均值高于非正規(guī)渠道，也就是說，農牧戶主要通過正規(guī)渠道獲得大額借貸資金，通過非正規(guī)渠道獲得小額借貸資金。

此外，樣本農牧戶中正規(guī)渠道的借貸利率因地區(qū)和銀行差異而有所不同，非正規(guī)渠道借貸利率則以低息為主。不同地區(qū)的農牧戶從農村商業(yè)銀行、郵儲銀行和其他商業(yè)銀行的借貸利息不同，農村商業(yè)銀行的借貸年利率最高為9.9%，最低為0。農商行的借貸利率如此之低是因為有當?shù)卣幕蒉r政策扶持，如借款對象滿足某些條件就可以享受低息或無息借款。非正規(guī)渠道的借款利率則差別較大，可分為無息借款、低息借款(月利率在1分到1.5分之間)和高息借款(月利率在1.5分以上)，通過調查統(tǒng)計，非正規(guī)渠道的借款中，無息、低息和高息的占比分別為51.81%、28.46%和19.73%。很明顯，農牧戶以無息借款為主。但是，由于今年來國家正規(guī)金融機構的借貸條件提高且手續(xù)繁雜、非正規(guī)金融機構逐漸興起且門檻較低、手續(xù)相對簡單，加之農牧戶金融意識的增強，他們對低息或高息的借貸在一定條件下也能夠接受。

(五)樣本農牧戶中多數(shù)表示正規(guī)渠道由于門檻高、手續(xù)繁雜等因素而感覺借款困難且借款金額有限

將樣本農牧戶對正規(guī)渠道借款難度分為非常困難、比較困難、難度一般、比較容易和很容易五個等級，其占樣本總數(shù)的比例分別為22.01%、34.57%、21.94%、17.82%和3.66%，由此可見，農牧戶認為從正規(guī)渠道借款比較困難的比例最高。就地區(qū)分布來看，西藏、青海和山東樣本農牧戶中認為正規(guī)渠道難度占比最高的分別是難度一般(31.73%)、比較困難(38.98%)和非常困難(41.19%)。

通過調查分析農牧戶認為正規(guī)渠道借款困難的原因如下：

(1)正規(guī)渠道借款要求擔保或抵質押條件較高。就目前的農村商業(yè)銀行的借貸條件來看，其要求農牧戶貸款需有抵質押物或三戶以上農牧戶聯(lián)保，但是由于畜牧舍所、草場和牲畜等均不能作為抵質押物，農牧戶抵質押方式貸款較難，另一方面，由于風險意識等多種因素，農牧戶很難湊齊幾戶同時貸款，所以聯(lián)保方式也很難保證順利進行；

(2)正規(guī)渠道的借款手續(xù)比較繁雜。以農村商業(yè)銀行為例，根據(jù)調查問卷農牧戶，大多數(shù)反映每次借款都要往返農商行多次，無形當中增加了路途成本，另外其要求出具的一些證明等需要農牧戶還經(jīng)常往返于其他機構，價值材料提供后還需農商行進行各種考察，農牧戶因此不能立即獲得借款，從而導致借款效率極低。部分農牧戶會因為急于用款而轉向非正規(guī)渠道；

(3)正規(guī)渠道的借款金額有限。就目前的農商行來說，其借款金額相對較小，不能滿足農牧戶的借貸需求，因此，部分農牧戶會同時從正規(guī)渠道和非正規(guī)渠道借款。

三、通過對我國中西部農牧戶借貸行為的分析提出農村金融改革的政策建議

通過對我國中西部樣本農牧戶借貸行為的特征分析和其對正規(guī)渠道借貸難度評價的分析，本文提出我國農村金融改革的政策建議如下：

(1)適當降低金融渠道借貸門檻，提高借款效率

當前，我國農村正處于經(jīng)濟快速發(fā)展階段，農牧戶的借款不僅用于生活生計，更多的是用于生產經(jīng)營或一些專業(yè)型的活動。隨著畜牧業(yè)的進步，農牧戶的成本也不斷增加，在收入一定的情況下，其所需資金來源不得不轉向外界借款，如農商行、郵政銀行和其他商業(yè)銀行等。為了便于農村借款和提高借款效率，各正規(guī)金融機構一方面應適當降低借款門檻；另一方面，正規(guī)金融機構可擴大借款可抵質押范圍，如在保證金融機構利益的情況下，可將農牧民的牲畜、農機、草場或舍所作為抵質押物；另外，正規(guī)金融機構可視情況減免借款手續(xù)，如對于小額借款的農牧民可盡量簡化程序，創(chuàng)建小額借款綠色通道；最后，金融機構應根據(jù)農牧戶借款信用情況設定借款額度等級，這樣可激勵誠信的優(yōu)良借款用戶更優(yōu)，信用不良的借款用戶反思行為而改進，對于信用良好的用戶還可延長借款期限，同時，也應增加信貸產品種類，如建房貸、助學貸等等。

(2) 加強民間金融機構監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展地方性金融機構

正規(guī)渠道的金融機構無法完全滿足農牧戶的借款需求，因此，非正規(guī)渠道的借款普遍出現(xiàn)，并且民間借貸會在未來很長一段時間內仍繼續(xù)存在，所以加強民金融機構的監(jiān)管、規(guī)范其行為正規(guī)發(fā)展成為必要。為解決民間借貸的風險性和后續(xù)保障不足，規(guī)范民間借貸正規(guī)發(fā)展，我國農村金融改革一方面應考慮規(guī)劃農村借貸市場、制定相應的法律法規(guī)來約束民間借貸，在充分發(fā)揮其優(yōu)勢情況下，同時盡量杜絕其弊端影響；另一方面，要加大農村金融改革，方可農村金融機構的準入制度，允許鼓勵具有實力的且符合條件的地方性金融機構設立，對地方性小額信貸適度放開條件，提高農村金融市場的供給多元化；最后，可相應設立農村信用評估機構及時評估農牧民信用狀況和償付能力情況，同時對農牧民的借款票據(jù)進行公證，保證農牧民的借款利益。

(3)充分發(fā)揮政府在農村金融市場的作用，加大對金融市場主體的政策扶持和引導

為深化農村金融改革、促進農村金融市場健康良性發(fā)展，政府應充分發(fā)揮積極作用，加大對農村金融市場主體的政策扶持和引導。首先，政府應提供對農村地方銀行的財政和政策支持，分擔和解決其為支持“惠農”和“三農”而承擔的風險和壓力，如對相關銀行實行稅費減免、進行費用補貼和設立相應獎勵等；其次，允許設立多種形式的擔保機構，通過對其進行財政補貼等鼓勵多種形式的信用擔保機構和商業(yè)擔保機構開展符合農村金融市場發(fā)展的擔保業(yè)務，同時引進民間資本金融擔保借款領域；最后，可通過宣傳和實例講解等方式提高農牧民的誠信借款意識，引導其合理、規(guī)范借款和用款等。

[1] 蒙蒙.中國西部地區(qū)農村牧區(qū)民間借貸研究[D]. 華東師范大學，2013，34-36.

[2] 郭振海. 基于供需視角下的西藏農牧區(qū)金融改革研究[J]. 金融發(fā)展評論，2015，3(06)：107.