欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展的調(diào)查
——以甘肅慶陽市為例

王永鋒

(中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000)

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欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展的調(diào)查
——以甘肅慶陽市為例

王永鋒

(中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000)

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、專業(yè)化進(jìn)程加快，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社逐漸發(fā)展壯大，并成為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營重要組成，其特有的生產(chǎn)模式對金融服務(wù)提出更高要求。為全面掌握農(nóng)民專業(yè)合作社可持續(xù)發(fā)展情況，近期對轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展及金融服務(wù)情況開展了專項(xiàng)調(diào)查，分析了現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)、存在的問題與困難，有針對性地提出了對策建議。

農(nóng)民專業(yè)合作社；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與困難；對策建議

一、發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重要的經(jīng)營主體，無論是在產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是在帶動農(nóng)民增收，以及合作經(jīng)濟(jì)組織的運(yùn)行機(jī)制與管理等方面，都取得了較好的效果。截至2016年6月末，全市農(nóng)民專業(yè)合作社961戶，合作社入社成員7.78萬人，輻射帶動農(nóng)戶15.38萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的30.23%。農(nóng)民專業(yè)合作社出資總額達(dá)118114.94萬元，其中出資總額在100萬元以上的農(nóng)民專業(yè)合作社有624家，占全市總數(shù)的65%。轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場326戶、9493.9萬元，其中農(nóng)民專業(yè)合作社63戶、貸款5871.9萬元。全市農(nóng)民專業(yè)合作社銷售農(nóng)產(chǎn)品總值達(dá)67128.32萬元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入總值9197.52萬元，收入總額10972.51萬元，戶均增加收入6000多元。

其發(fā)展規(guī)模呈現(xiàn)鮮明特點(diǎn)：一是行業(yè)覆蓋面廣。農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)內(nèi)容逐步由單一的生產(chǎn)服務(wù)或銷售服務(wù)向產(chǎn)加銷一體化服務(wù)發(fā)展。截至2016年6月末，全市961家農(nóng)民專業(yè)合作社中，養(yǎng)殖業(yè)合作社429家，占44.32%；種植業(yè)合作社378家，占39.05%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買53家，占4.48%；農(nóng)產(chǎn)品銷售、加工、儲藏的44家，占4.6%；從事其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營活動合作社57家，占7.6%。種植業(yè)以瓜菜、蘋果等經(jīng)濟(jì)作物為主，養(yǎng)殖業(yè)以生豬、肉絨羊、肉牛為主。二是規(guī)范程度提高。目前，農(nóng)民專業(yè)合作社的組織機(jī)構(gòu)不斷健全、章程制度全面規(guī)范、辦公條件得到改善、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步建立、經(jīng)濟(jì)效益明顯提升。全市農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織中省級示范社達(dá)30家，市級示范社達(dá)81家。三是品牌意識增強(qiáng)。農(nóng)民專業(yè)合作社以市場需求為導(dǎo)向，以專業(yè)化生產(chǎn)、服務(wù)為核心，提升品質(zhì)，創(chuàng)建品牌，致力于打造優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。目前，全市有35家合作社通過了產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證，21家取得無公害種植業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)地認(rèn)證和產(chǎn)品認(rèn)證，14家獲得綠色農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證。

二、存在的問題及困難

(一)發(fā)展規(guī)模較小，金融承貸能力較弱。一是發(fā)展規(guī)模較小。截止目前，絕大多數(shù)合作社服務(wù)的范圍僅限于本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)揮的作用和影響非常有限。絕大部分社員以土地經(jīng)營權(quán)、牲畜、林木等實(shí)物作價入股，造成了合作社賬面資產(chǎn)數(shù)額龐大，而實(shí)際可營運(yùn)資本極少的現(xiàn)狀，導(dǎo)致合作社日常活動開展困難。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大部分合作社無單獨(dú)的會計(jì)核算，記流水賬的居多，原始憑證采集不齊全、賬簿設(shè)置不規(guī)范、會計(jì)核算不及時等問題都不同程度地存在，難以提供銀行貸款所需的規(guī)范財(cái)務(wù)信息。三是民主管理與監(jiān)督機(jī)制不健全。雖然合作社設(shè)立了理事會、監(jiān)事會、社員(代表)大會等必要機(jī)構(gòu)，但多流于形式，相關(guān)角色職能執(zhí)行落實(shí)難。制定的章程對社員權(quán)利義務(wù)保障少，合作社與成員利益關(guān)系還不夠緊密。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，金融服務(wù)意愿不強(qiáng)。一是機(jī)構(gòu)地域分布不均衡。調(diào)查顯示，農(nóng)民專業(yè)合作社獲得貸款主要通過農(nóng)村信用社，占比達(dá)86.29%。慶陽市現(xiàn)有的347家各類銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的約160家，只占46%。農(nóng)村中每萬人約占有金融機(jī)構(gòu)只有0.7個(城鎮(zhèn)人口每萬人5.6個)，比全省平均低1個百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的金融需求。二是服務(wù)功能單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要辦理存款、結(jié)算等傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)，貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)大都只能到縣級機(jī)構(gòu)辦理，給農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)帶來很大不便。三是金融服務(wù)意識不強(qiáng)。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在思想觀念上一定程度存在官本位思想，服務(wù)意識不強(qiáng)，在主動深入農(nóng)民專業(yè)合作社、深入農(nóng)戶宣傳金融知識、宣傳金融產(chǎn)品、了解信貸需求、尋找信貸載體、開拓信貸市場等方面做得不夠，等客上門的觀念較重。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，抵押擔(dān)保“瓶頸”難以突破。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展需要與之相配套的金融產(chǎn)品。但是，本應(yīng)超前發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)卻遲遲無法跟上，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、種類單一，金融服務(wù)功能和服務(wù)手段難以適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的需要。二是抵押擔(dān)保“瓶頸”難以突破。當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社信貸需求呈現(xiàn)大額化、長期化，單憑信用授信難以滿足貸款需求，適用于農(nóng)民專業(yè)合作社的大型農(nóng)機(jī)具、土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)、水域、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款方式?jīng)]有廣泛開展，導(dǎo)致抵押擔(dān)保難瓶頸一直以來難以突破。

(四)扶持政策落實(shí)困難，金融風(fēng)險防控能力較弱。一是扶持政策難落實(shí)。近年來，當(dāng)?shù)仃懤m(xù)出臺了支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的政策，在稅收、用電、用水、用地和人才支持等方面享受的優(yōu)惠待遇做出了原則性規(guī)定。但受各種因素制約，在實(shí)際操作中未得到落實(shí)。二是農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)體系尚未建立。調(diào)查顯示，目前全市所有保險機(jī)構(gòu)中，沒有一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，目前這種農(nóng)業(yè)保險停滯不前的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。三是農(nóng)民專業(yè)合作社抗風(fēng)險能力低。目前，全市農(nóng)民專業(yè)合作社中種養(yǎng)殖業(yè)的有589家，占總數(shù)的70%，這些主營業(yè)項(xiàng)目處于產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，在經(jīng)營過程中很容易受到下游市場波動的影響，加之合作社的規(guī)模和資金量有限，下游市場價格和供需情況的變化將直接關(guān)系到農(nóng)民專業(yè)合作社的盈虧存亡。

三、對策建議

(一)推動農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展。建議政府積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社做好法人治理健全、經(jīng)營機(jī)制舒暢、管理制度健全等工作，培育合格的合作社組織者，加大對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持力度，加大對農(nóng)村成人教育的投入，通過支持優(yōu)質(zhì)合作社設(shè)立分社、支持產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的合作社成立聯(lián)合社等方式，努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提高競爭能力。

(二)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策步伐，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立，讓不同類型、多種資本進(jìn)入農(nóng)村，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增強(qiáng)農(nóng)村金融競爭力。要穩(wěn)定現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，重點(diǎn)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，為農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社提供多元化的金融服務(wù)。深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，加快縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐，建立獎懲分明、充滿活力的新機(jī)制，使其真正成為縣域金融服務(wù)的主力軍。

(二)創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是加快信用評級模式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)營管理部門要積極對轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案，加快建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評價體系。對于獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府獎勵以及投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民專業(yè)合作社，要在評級、授信、用信等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。二是加快信貸管理模式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要盡快制定農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等金融服務(wù)管理辦法，建立健全科學(xué)的激勵約束機(jī)制以及不良信用記錄的懲戒機(jī)制，加強(qiáng)貸款風(fēng)險的全程跟蹤與管理，積極采取有效的風(fēng)險防范和緩釋措施降低貸款風(fēng)險。三是加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。科學(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級。根據(jù)農(nóng)村金融客戶的融資特點(diǎn)創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品，開發(fā)適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具，提高農(nóng)村客戶結(jié)算效率，降低資金在途成本。

(三)建立和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。一是加快農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)。加大扶持力度，出臺獎勵辦法，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保基金，推動有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司，擴(kuò)大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高融資效率。二是擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要試辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩俊⒒纳健⒒钠率褂脵?quán)抵押貸款，靈活使用農(nóng)產(chǎn)品訂單、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存款等權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押貸款。三是規(guī)范農(nóng)村信貸評估擔(dān)保收費(fèi)。規(guī)范工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為，減少收費(fèi)種類、下調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、延長評估時效期，解決重復(fù)評估、重復(fù)收費(fèi)問題。四是不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式。結(jié)合縣域?qū)嶋H，創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具擔(dān)保、農(nóng)副產(chǎn)品擔(dān)保、農(nóng)戶各項(xiàng)補(bǔ)貼資金賬戶擔(dān)保等方式，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式。

(四)加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的政策扶持力度。一是建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和獎勵機(jī)制。由政府、農(nóng)民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補(bǔ)償基金中對金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償，并對金融服務(wù)成效明顯的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵和稅收減免，以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸投放的持續(xù)增加和金融服務(wù)的持續(xù)改善。二是建立健全農(nóng)業(yè)保險機(jī)制。政府可以制定優(yōu)惠政策，吸引和鼓勵社會力量設(shè)立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，建立全方位、多領(lǐng)域的綜合性農(nóng)村保險服務(wù)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)保險供給，支持“三農(nóng)”發(fā)展，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)能力和補(bǔ)償能力。

[1] 何廣文 . 農(nóng)戶融資中的信用擔(dān)保行為研究[M].農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會委托課題，2002年.

[2] 何廣文 . 對農(nóng)村政策金融改革的理性思考[J].中國農(nóng)村觀察，2004年第二期.

[3] 徐忠，程恩江 . 利率政策、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為與農(nóng)村信貸短缺[J].金融研究，2004年第12期.