信用體系的建立需要法制環境

信用體系的建立需要法制環境

改革開放以來，由于戶籍制度的松綁與地區間經濟發展的不平衡，每年數以億計的人口在城市與城市、農村與城市之間流動。舊有的熟人社會不復存在，城市中鄰里間互不相識也司空見慣。依靠宗親與熟人關系建立的舊有信用體系，伴隨著新的狀況逐漸消解，但是新的體系并沒有完全建立起來。由于不再受名譽和鄰里關系等規范的剛性約束，社會正在緩慢而穩定地偏離道德誠信，建立社會信用體系是應對這一趨勢的必然結果。

建設信用體系必須提高失信成本

目前的信用環境正在崩壞的軌道上繼續滑行，人與人之間的不信任，人與企業之間的不信任，人與政府之間的不信任，仍然是嚴重的社會病。當今信用體系的崩壞，源于功利主義哲學的盛行和信用違約成本的制度性低廉。在極端功利主義的影響之下，一方面，道德風險的成本降到了最低，使得商業獲利能力大幅提高；另一方面，全社會的信用體系幾乎崩潰，交易的潛在風險大大提升。

與此同時，則是制度安排上的信用違約成本非常低廉。人性是最不可靠的，惟一可以憑借的，是制度對違約成本的量化設計。

社會信用體系的建立有利于解決非重復博弈、信息不對稱等問題，奠定懲罰失信行為的必定性基礎。在市場交易活動中，有效抑制機會主義行為，使得機會主義者因自己的行為受到損失成為可能。促使交易雙方守信，使得交易能夠順利開展至關重要。這種保障合約履行的機制，除了中止交易的可置信威脅以外，信用制度對失信行為的事后懲罰機制是其重要組成部分。中止交易的威脅只對重復交易的情形適用，在匿名社會中，當社會信用體系尚未建立，中止交易的威脅作用非常有限，因而信用制度對失信行為的事后懲罰機制就顯得十分重要。這種重要性源于信用制度的兩大基本功能，使得交易主體即使是在非重復交易中也能形成交易對方守信的理性預期，一是信用制度對已經發生的失信行為實施了規定的懲罰這一事實，并向交易主體顯示了這樣的信號：任何失信的行為即使在事前沒有得到控制，在事后也必將受到懲罰；二是懾于信用制度事后懲罰的效力，交易主體即使是在一次性交易中也會選擇守信，并預期交易對方也會守信，于是交易就會順利完成。

信用體系要以法律為基礎

目前，我國個人信用體系建設還存在一系列難題，其中數據收集混亂是一個很大的問題。由于政府部門職責較為分散，沒有一個統一的關于居民數據的信息庫。一個人的經濟行為是多方面的、復雜的。盡管一個人有過多次失信行為，但是因為各種原因卻無法查詢出來。而且每個人都不愿意上失信黑名單，總是想方設法將自己的失信行為抹去，因此很難確定其是否曾經失信。個人信用體系建設需要政府大力支持，并由銀行等相關金融機構積極參與。目前，一方面個人信用信息的數據存在一定的漏洞，另一方面還缺乏個人信用體系建設相關的法律支持。沒有專門的立法機構，會導致整個立法工作分散化。

規范各類跨期信用交易關系與行為的法律法規，包括規范信貸、保險、證券、期貨、衍生金融商品等各類跨期信用交易的法律法規，門類繁多，其共同點都是針對跨期信用交易關系與行為，旨在維護跨期信用交易秩序。對于上述法律法規，應該從現代社會信用治理的需要出發，重新審查、修訂和完善，使各類法律法規在所規范的不同領域中真正發揮對失信行為的強制約束作用，以切實維護現代市場經濟秩序。

用信用體系為經濟發展筑基

美國的信用體系在市場經濟國家中頗具代表性，其160余年來積累的建設經驗，對正處起步時期的中國信用體系建設而言，無疑具有重要的參考價值和借鑒意義。

美國經濟是一種典型的信用經濟，信用已成為美國生產力增長的催化劑。居民信用消費的持續放大，是美國經濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中，消費需求對經濟增長的貢獻率一直保持在80％以上，而美國居民各種各樣的信用消費方式占美國國內產品總消費的2/3以上。

美國于1969年l2月24日正式施行《信用控制法》，開始信用立法，以規范、保護信用經濟發展。在20世紀60年代末至80年代初，美國聯邦政府先后出臺了了多部信用方面的專項法律。同時，每一項法律都明確了主要執法和輔助執法機構，配套的監管體系自然形成。從此，美國信用體系開始步入規范、成熟的發展時期。

20世紀80年代以來，信息技術被廣泛運用于信用信息數據庫的建立、信用報告的編制、信用信息的共享和信用卡網絡的建設之中，尤其是20世紀90年代互聯網迅速地崛起與普及，給美國信用體系帶來了空前的發展機遇。標準·普爾公司、穆迪投資服務公司和惠譽國際信用評級有限公司是美國三大信用評級機構，專門追蹤搜集消費者的信用資料。美國大多數消費者的信用記錄都由這三家公司的大型計算機處理。計算機處理的信息包括姓名、住址、社會安全號以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產和支付記錄。債權方根據這類信息給他們的顧客作出信用度評估，以此作為貸款、發放信用卡、買房、購車首付款額度的一個重要依據，也就是評估貸款給某人有多大風險。各銀行在審查貸款申請時有各自的方法和分數線，比如說買房子，買主一是要向銀行申請抵押貸款，二是要交首付款，信用分高不但可以輕易獲得貸款，利率也低一些，而且可以不交或只交10％的首付款,信用分低的利率要高一些，首付款可能要交30％甚至40％。

“無信則不立”在現代社會中越來越現實，信用瑕疵會使得個人在現代社會生活中寸步難行。我國的社會信用體系建設一定要強調立法先行，這樣才能切實保證社會信用體系的建立和完善。隨著民間征信體系的逐步建立，房貸車貸等都將與信用掛鉤，將來個人信用在社會生活中能夠發揮的作用將越來越大。

責任編輯/高柳旭