“數字化貨幣”離我們越來越近

文/王 祥

“數字化貨幣”離我們越來越近

文/王 祥

“數字化貨幣”目前尚無精確的經濟學概念，筆者定義的“數字化貨幣”概念是：由公民或法人（各機關團體企業）存在于銀行賬戶上的貨幣，在金融系統一直以數字狀態存在，由銀行行使轉移支付職能，不以紙幣方式進入市場流通的貨幣。

貨幣的演變與紙幣的弊端

從生產力的角度劃分，人類社會的發展經歷了原始社會、農耕蓄產小農經濟社會、工業化社會和現在的互聯網信息化社會等幾個階段。貨幣存在形式一直隨著生產力的發展而發展，原始社會是物物交易，沒有貨幣；小農經濟社會以金屬貨幣為主，輔之以銀票兌付（后期紙幣雛形出現）；工業化社會金屬貨幣退出流通領域，紙幣全面推向市場，輔之以銀行票匯、電匯、信匯、郵政匯款等支付方式。貨幣的表現形式隨著生產力的發展一直在與時俱進地變革。

在物質財富日益豐富的今天，絕對小比例的紙幣在市場流通，卻醞釀著層出不窮的弊端。查實貪腐，無一例外會搜出大量私藏紙幣；一切的詐騙、盜竊、搶劫等等，其唯一目標幾乎就是為了獲取紙幣，極少有實物被盜被搶的案例，就連沿街乞討者也拒絕食物、實物救助，追逐的是零星的紙幣或硬幣。繼續使用紙幣來完成商品或勞務價值支付，已經嚴重影響了社會生產力的健康發展，與互聯網信息化高度發達的生產力水平不相適應。

紙幣作為一種價值符號，具有天然的局限性。自紙幣流通之日起，假幣就一直如影隨形，防不勝防，給市場造成混亂，給國家金融信用帶來負面作用。紙幣進誰的腰包就成了誰的私有財富，不能完全表示系其工作勞務所得、經營所得或利益分配所得，脫離了銀行監管，存在太多的不確定性，種種罪惡也由此產生并蔓延。這是一件多么荒誕而令人頭痛的事！

“數字化貨幣”的運行方式

目前的經濟運行方式是，商品流通和社會財富流動，絕大部分以銀行轉移支付的方式完成，買賣雙方各有銀行戶頭，銀行將此戶頭數字轉移到彼戶頭賬號上完成交易，交易中的“數字化貨幣”，占貨幣總流動量的絕對高比例，交易實現過程中并沒有紙幣支付，是數字化支付。這種現象，人們習慣性稱之為銀行信用擔保，意即提不提現金是用戶的事，但銀行隨時承兌紙幣。其實銀行永遠也不必拿出太多的紙幣來兌現，每個用戶在銀行的配合下都在進行著不斷的“數字交易”。銀行根據用戶要求，對各戶頭上的存款不斷地實施“數字化貨幣”支付，這就大大減少了紙幣的使用量。

以紙幣形式出現流入市面的貨幣，只占貨幣總量的極小部分。紙幣是一種特殊的“數字化貨幣”，以紙質為載體在市場流通，對流入市面的這個絕對小數的紙幣，是不是也可以全面實行“數字化貨幣”化形式，由封閉的金融機構履行轉移支付功能，從而徹底廢除紙幣呢？應該說，目前的互聯網連接智能手機，已無技術障礙。

紙幣逐漸邊緣化

隨著信息化社會的到來，人們通過智能手機連接網絡交易平臺的“支付寶”、“財富通”這類全新的金融體系，將公民個體小額交易，部分納入到“數字化貨幣”交易中去，超市購物、飯店用餐，點幾下手機都可以搞定，網上購物成為時尚，足不出戶訂購飛機票、火車票、汽車票都已全面實現，繳納水電費、電信費等，點幾下手機亦可完成。原來法人單位的“數字化貨幣”交易方式，就延伸到普通的公民大眾之中。

沒有大規模的宣傳，沒有刻意的推廣，“數字化貨幣”交易已成為互聯網電腦用戶、特別是智能手機用戶的首選支付手段，這進一步節省了銀行的紙幣發行量，為廢除紙幣，全面推行“數字化貨幣”提供了現實的基礎。

信息化技術日趨成熟，帶來物資交易中支付觀念、支付方式的改變，紙幣越來越被邊緣化，逐漸失去其存在價值。

從紙幣向“數字化貨幣”過渡

目前紙幣交易僅限于服務業和商業零售中的零星支付、“靈活就業”人員勞務支付、偏遠地區農村老人及婦女兒童消費支付等。讓這類群體全面接受“數字化貨幣”，還需要一個循序漸進的過程。可以考慮設定一個過渡期，在過渡期內逐步回收市場紙幣，存入銀行中與其本人身份證號唯一匹配的個人專屬賬號，變成“數字化貨幣”；同時，全面普及互聯網智能手機，簡化使用方法，強化防盜功能設定（衛星定位、指紋開機、眼膜設密等），保證有民事行為能力的公民均可使用而不必擔心被盜。

為配合“數字化貨幣”支付的平穩有序運行，金融系統應重新整合。建議中國人民銀行負責宏觀調控全國經濟運行和“數字化貨幣”投放，制訂相應規章制度并監控各職能銀行運行；中國銀行對外承接兌付匯率等業務；設立承擔所有公民個人信貸支付業務的中國公民銀行、承擔各機關團體和注冊企業信貸支付業務的中國法人銀行。 同時，綜合公安、電信、“支付寶”、“財富通”等部門互聯網技術平臺使用經驗，建立獨立的金融系統互聯網技術支付平臺，面向公民、法人全覆蓋，全面實現“數字化貨幣”的互聯網支付。

“數字化貨幣”刷新社會生活

廢除紙幣，節省了印刷、保管、運輸、儲藏等大量的自然資源、社會資源和人力資源，杜絕了制售假幣、私藏賄款的禍患，金融系統可以集中精力從事“數字化貨幣”支付服務，全心全意行使貨幣監管職能。

金融系統對“數字化貨幣”進行動態數字管理，每個公民、法人均在銀行設立獨立賬戶，金融系統賬戶管理如同公安戶籍和工商企業代碼管理模式一樣，真正把每一個公民、法人都納入互聯互動的金融互聯網系統之內，每一個公民、法人獨立賬戶上的“數字化貨幣”，來自哪里，流往何處，均有跡可尋，如同電話通訊記錄一樣清晰明了。一切以紙幣為目標的犯罪行為將銷聲匿跡，社會更加安定和諧。

“數字化貨幣”替代紙幣，將會給整個社會帶來一場全新的變革，社會原有的價值觀和生產、生活方式等都將發生顛覆性變化，其意義遠比紙幣對金屬貨幣的替代更為重大和深遠。