資金供給視角下村鎮銀行的發展分析

林一諾

（福建師范大學 經濟學院，福州 350007）

資金供給視角下村鎮銀行的發展分析

林一諾

（福建師范大學 經濟學院，福州 350007）

村鎮銀行是在村鎮地區設立，主要為“三農”提供金融服務的商業銀行，近年來在農村金融市場上起著不可忽視的作用。在運行的過程中，村鎮銀行由于資金供給的影響，無法真正服務“三農”。本文從村鎮銀行資金供給的現狀、制約的因素等進行分析，認為村鎮銀行在形象構筑、市場定位、系統建設等方面，要進一步提升客戶信心，服務好目標群體，完善支付結算系統，加強市場監管，努力提高自身的市場競爭力。

村鎮銀行；資金供給；農村金融

村鎮銀行是我國農村金融市場的重要組成部分。近年來，我國村鎮銀行發展十分迅速。截至2014年底，我國村鎮銀行已發展到1 233家，其資產總額為7 973億元，各項存款余額5 808億元，各項貸款余額4 862億元，其中農戶貸款余額達到了2 111億元，小微企業貸款余額達到了2 405億元，兩小貸款占比達到92.9%。村鎮銀行的發展在一定程度上豐富了農村金融市場的主體結構，對改善農村地區金融體系相對薄弱的局面，促進農村整體經濟的提升和加快農村地區村鎮化進程具有重要的作用。

但是，在這樣看似優異的成績背后，村鎮銀行的發展卻不盡如人意。2012年起，村鎮銀行每年的增量都偏低；到2013年才超過銀監會設定的2009-2011年全國共設立1 027家村鎮銀行的目標；到2014年底，村鎮銀行數量也僅僅高出該目標200余家。

1　村鎮銀行資金供給的現狀

1.1村鎮銀行吸收存款遭遇瓶頸

村鎮銀行自2007年成立至今，其對涉農資金的支持、對農村地區金融輸出的貢獻并沒有想象中那么大。目前，我國涉農貸款的發放仍是多由傳統金融機構完成。據《2014年中國金融年鑒》公布的數據，2014年全國涉農貸款總額為20.88萬億元，其中建設銀行發放涉農貸款為16 239.18億元，中國郵政儲蓄銀行涉農貸款也有3 881.55億元，但村鎮銀行涉農貸款僅為2 924億元，只占總額的1.4%。由此可知，我國涉農貸款發放主要還是依靠建設銀行、農業銀行、中國銀行和工商銀行等傳統大行來完成，村鎮銀行涉農貸款可以說是小到幾乎能忽略不計。可見村鎮銀行尚未發揮出其應有的服務“三農”的作用。之所以造成這樣的結果，就是因為村鎮銀行吸收存款遇瓶頸，這一現象從村鎮銀行存貸比數據中能得以窺見。2010年4月，村鎮銀行存貸比為81.1%；2011年5月為86.5%；2012年3月為85.9%；到2014年底，全國1 233家村鎮銀行各項存款余額5 808億元，各項貸款余額4 862億元，存貸比高達83.7%。數年下來，村鎮銀行存貸比一直居高不下，都遠遠超出75%的警戒線。存貸比雖已不再是法定監管指標，但對存款類金融機構來說，仍是非常重要的流動性監管指標。村鎮銀行存貸比過高，說明其資金來源不足，吸收存款能力較差，資金力量單薄，而其貸款需求又十分強勁，這就有可能引起銀行內部的流動性風險，會在一定程度上制約村鎮銀行的發展。

1.2村鎮銀行貸款投向出現偏差

國家賦予村鎮銀行扶持農村發展、向農村地區各群體提供優質金融服務的職責任務，在沒有良好的引導和督促的情況下，要使村鎮銀行時刻能理解自己的定位是困難的。但由于我國法律法規的制定存在一定的滯后性，村鎮銀行服務“三農”的宗旨并沒有明確的條款來規范。村鎮銀行應當分別為小微企業和農村居民輸出多大量的貸款，以何種宗旨提供服務，都沒有統一的標準參照。村鎮銀行畢竟是一個商業銀行而非政策性銀行，必須自主經營、自負盈虧，優先考慮其自身盈利。因此，在面對村鎮區域內工商業、城鎮交界地區的企業等中高端客戶，以及農村地區小微型企業與普通農民這類風險高、收益低的普通農戶的同時貸款需求時，村鎮銀行作為一個以盈利為目的的獨立法人，為了降低自身貸款業務的風險，其貸款投向抉擇就很自然地傾向于規模大、狀態穩定、信譽好、投資回報率高的中高端客戶，以確保銀行自身運作的可持續性和盈利性。村鎮銀行的這一貸款投向，致使本應得到扶持的“三農”備受冷落。這種實際的盈利性與原有的扶弱性的巨大背離，恰恰反映了制度與市場的一種矛盾。據中國銀行業協會公布的數據，截至2015年5月，村鎮銀行發放貸款中，中高端客戶獲得的貸款量3 900.4億元，農戶獲得的貸款量僅為2 326.5億元，兩者比例1：0.59。從山西省村鎮銀行歷年的貸款投向來看，這一趨向也很明顯。到2014年底，山西省村鎮銀行貸款投放前三位分別是：批發、零售及其他類貸款37.15億元，占比65%；養殖業貸款6.87億元，占比14%；而農村企業貸款只有3.52億元，只占7%。顯而易見，山西村鎮銀行的貸款主要是商戶和企業的批發、零售類貸款。這應是當前村鎮銀行貸款行為中的常見現象。

2　村鎮銀行資金供給的制約因素

2.1村鎮銀行公信力不足

村鎮銀行作為新生事物影響了公信力。對新生事物表現出不適的情況、甚至是排斥的態度，這是多數人正常的心理活動。對涉及資金的往來行為，人們往往就更為慎重。首先，農村居民對成立時間較短的村鎮銀行還是缺乏認同度，這也應是人們心理慣性的一個必然表現。比較歷史悠久、在農村地區深入人心的國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等傳統金融機構來說，村鎮銀行的企業信譽積累程度薄弱，在公信力方面完全無法與國有大型銀行相比。這種客觀現實致使大多數農村居民對村鎮銀行仍處于觀望和不信任的狀態。其次，村鎮銀行網點分布不廣，有時一個縣城僅僅只有一個網點，存取款不便，服務水平與時代脫節，不能滿足絕大多數農戶的日常需求。這兩個因素造成絕大多數農村居民不敢也不愿將資金存入村鎮銀行，使村鎮銀行的存款來源不足，銀行運作受阻，制約了其市場的開拓和業務的發展。

村鎮銀行被誤為“私人銀行”影響了公信力。由于村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資組建，即允許吸納民營資本入股。此舉原本是為了降低進入村鎮銀行市場的門檻，在國有資金難以維系范圍巨大的農村地區金融供給的情況下，引入民間資本，以更好地服務農村地區。這卻在吸收存款上造成了巨大的反作用。許多農村居民便因此認為村鎮銀行是非國有企業，是由企業主出資、屬于私有性質的“私人銀行”，甚至還有人將村鎮銀行看成是之前的“農村合作基金會”。正是由于擔憂村鎮銀行的安全性，農村居民一般不會將錢存入村鎮銀行。這種情況下，即使村鎮銀行有再充足的資本金存量，也抵不過吸儲困難、無法“開源”的致命弱點，經不起只出不進的流動。這使村鎮銀行的持續經營受到威脅。

2.2村鎮銀行資金來源渠道單一

首先，吸納存款的渠道單一。村鎮銀行大部分是設立于我國廣大的農村地區，可以稱為是“農民自己的銀行”，它主要是面向農村，面向農村居民群體，一定程度上具有本土優勢。但恰恰就是這一優勢在現有情況下卻無法得到充分體現。農村地區由于受地域條件或是開放程度的限制，農村居民群體的收入渠道不多，相當一部分農民的經濟收入主要是靠自給自足，收入渠道主要是農作物收入、外出打工收入或經營小商店、小服裝店、小食品店、雜貨店之類的收入，除此之外其收入渠道就十分有限。這有限的收入在除去必不可少的吃穿住行等家庭生活開支和預備再生產資金之后，所余不多。這客觀上就壓制了村鎮銀行能夠吸收的資金量，從而在相當程度上制約了村鎮銀行市場開拓的空間。

其次，同業拆借業務無法進行。同業拆借業務是銀行存款外資金來源中的大頭。村鎮銀行在服務性質上雖然類似信用社，但卻沒有享受到與信用社相同的優惠政策。村鎮銀行受制于這一政策，無法像其他銀行一樣進行外部融資，沒有管道與外界的大銀行和大眾資本相連，大銀行和社會上儲備豐富的“水”沒有渠道通向村鎮銀行，使村鎮銀行這個“水池”完全被孤立。

2.3村鎮銀行支付結算系統存在缺陷

由于成立不久，科技力量較為薄弱，再包括制度層面上的原因，目前村鎮銀行無法接入人民銀行大小額支付結算系統，其賬戶管理系統、聯網核查系統（公民身份核查系統）、反洗錢系統、信貸查詢系統、個人征信系統、支票影像交換系統等輔助系統也都還沒有開通。支付結算渠道不順暢，嚴重影響了村鎮銀行支付結算業務的開展。這樣，村鎮銀行支付結算系統就只能依附于各主發起銀行，這就造成村鎮銀行與村鎮銀行之間、村鎮銀行與人民銀行、村鎮銀行與各商業銀行之間無法通過網絡進行直接的支付結算，加大了同業流轉、跨行流轉的難度。這一缺陷，一方面給客戶帶來極大的不便，阻礙了絕大多數原本想前來存款的人們的腳步；另一方面嚴重影響了農村經濟活動中的跨地區、跨系統的資金清算，增加了農村經營成本，減緩了農村的資金流通速度，降低了資金使用效率。

2.4村鎮銀行貸款風險較高

自然風險。我國自然災害十分嚴重，干旱、洪澇、強風、冰雹、高溫、寒潮、病蟲害以及臺風、地震等自然災害頻發，其影響范圍廣、程度深、危害大，常給我國經濟社會發展和人民生命財產安全帶來嚴重的影響。村鎮銀行的一大服務對象就是“三農”，而農業又恰受自然環境的影響很大，抵抗自然災害的能力較差。一旦遭遇自然災害，往往就給農業造成了不可估量的損失，加大了村鎮銀行投向農業的貸款的回收難度，貸款回收風險就變得很高。

違約風險。一些農村居民由于缺乏基本的金融知識，會認為村鎮銀行發放的貸款屬于財政補貼，不計利息，無需還款。即使有的農村居民知道這是屬于商業銀行貸款，但卻認為錢到手了以后如何處理就是自己說了算，不還貸款也無所謂。因此出現了一些所謂“老賴”的現象，使村鎮銀行涉農貸款出現了呆賬和壞賬，造成銀行的損失。這種情況迫使村鎮銀行更不愿意將款貸給農戶，而農戶群體由于個別人的失信行為更難以獲得村鎮銀行的資金支持。

3　促進村鎮銀行持續發展

村鎮銀行是我國支持欠發達地區經濟發展，為城鎮化建設提供資金支持，激活金融市場競爭的一個重要措施，在農村金融市場中具有特殊的地位。從與其他銀行比較來看，政策性的農業發展銀行所經營的業務主要是針對集體性的農業合作社或以村為單位來發放優惠貸款，但對單一的農戶沒有直接開放；農商銀行由于自身的發展方向，開始逐漸從農村地區抽離網點。因此，農村地區的金融服務覆蓋面很小，這就需要村鎮銀行為農村地區的發展提供資金支持。但村鎮銀行因存款量不足，貸款投向存在偏差，無法發揮出預想的作用。因此，村鎮銀行應當認真總結經驗教訓，積極改變發展思路。

3.1加強社會形象構筑，提升客戶信心

村鎮銀行發展初期，其資金來源主要是股東入股，后期資金來源則主要靠向社會公眾募集存款。但由于農村居民對村鎮銀行缺乏信任，他們剩余的資金還是更多地與傳統的商業銀行、信用社、郵儲銀行等金融機構進行合作。當前，村鎮銀行可以從以下幾個方面加強信任構筑，改善社會形象，進而提高村鎮銀行資金吸收的能力。

第一，加大宣傳力度。村鎮銀行自身要借助具有公信力的紙質媒體、覆蓋面廣的新型社交網站等宣傳輿論媒介的力量，充分闡明村鎮銀行設置的意義、目的、性質以及運作的特點、服務的對象等，從而消除農村居民由于陌生而產生的恐懼；人民銀行、銀監會等要對村鎮銀行表達出正面的態度，從權威部門的角度對村鎮銀行多進行肯定，以消除農村居民的疑慮。

第二，改善硬件設施。良好溫馨的服務環境是非常重要而直觀的一張名片?！叭丝恳卵b”，村鎮銀行要投入部分資金，裝點好銀行每個網點的外觀，從視覺上讓農村居民對村鎮銀行產生良好的第一印象；要配置好自助服務、叫號服務等設備，從硬件上去方便農村居民來行辦理各項業務；要積極尋求在符合經濟發展規律的情況下的擴張途徑，合理設立分支機構，特別是在農村增設網點，方便農村居民。

第三，提高軟件服務。村鎮銀行要本著自覺履行社會責任這一觀念，真正樹立服務意識，以良好的精神面貌和以誠待人的服務態度，讓農村居民對村鎮銀行有個歸屬感、親近感和溫馨感；要注重對員工良好職業素養的培養，采取崗位練兵、集中培訓等方式，豐富員工的金融知識，提高員工的操作技能，以高質量的服務水平，讓農村居民從心里去主動接受村鎮銀行；要努力擴展金融服務項目，積極挖掘、推動諸如為農村居民提供特色服務、銀行卡助農取款服務、涉農代收代付服務等新業務，為農村居民提供便捷、高效、安全的金融服務。

3.2完善支付結算系統，提高競爭能力

人民銀行現代支付系統的建立為金融機構提供了一個共享的支付清算平臺，加快了跨行資金的清算速度。村鎮銀行要積極爭取直接加入人民銀行的大小額支付系統，盡力滿足客戶跨行、跨區支付、匯兌、劃撥等業務的需要；要根據農村居民的實際情況，合理設計支付結算程序，減少支付結算環節，這樣既可以方便廣大農村居民，又可以提高辦理業務的速度；要從方便農村居民辦理業務、減輕他們負擔方面入手，全面開通免手續費個人賬戶通存通兌業務。只要在支付結算系統方面能加以進一步完善，村鎮銀行在服務“三農”方面，其小法人資格、產權明晰、運作靈活、無歷史債務等得天獨厚的自身優勢定能得到更好地發揮。

3.3依托商業銀行及政府，實現雙贏合作

依托商業銀行，實現雙贏合作。村鎮銀行的發起行基本都是規模大、實力強勁、流動性運轉良好的大型商業銀行。當村鎮銀行的資金無法獨立支撐一些項目時，可以在金融市場上積極爭取外部資金的合作與支持。在現有情況下，最佳途徑就是積極尋求發起行的資金支持與幫助，與發起行一起共同承擔大額貸款或中長期資金融匯業務，實現利益共享。

依靠政府支持，實現雙贏合作。村鎮銀行要主動加強與政府的溝通協調，積極爭取政府在政策方面的支持或傾斜，實行差別存款利率政策、差別貸款利率政策、差別再貼現率政策、差別再貸款利率政策、差別監管政策以及發行債券方面的優惠政策等，以增強村鎮銀行的資金實力，提高信貸資產收益率和回收率，降低村鎮的融資成本；要對國家現有的惠農政策認真加以研究，找出其中可以助推自身發展的政策支撐點，來不斷發展壯大自己；要爭取將國家的支農資金投放在銀行中，補充銀行資金供給不足的缺陷；要實現好資源的再分配，積極投放資金于“三農”，促進農村的經濟發展，提高農村居民的收入，改善農村居民的生活，實現與政府間的雙贏互利。

3.4堅持自身市場定位，服務目標客戶

2007年，中國銀監會在頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》第二條明確指出：“村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構?！憋@見，村鎮銀行設立的目的就是為廣大農村地區、農業、農民提供特色金融服務，其突出的特色就在于“三農”，發展的根基也在于“三農”。而要實現自身的不斷壯大，村鎮銀行就要避其他金融機構之鋒芒，堅定不移地從服務“三農”的市場定位出發，充分發揮自身特有的優勢，走出一條以服務“三農”為經營宗旨、面向廣大農村、農業與農村居民的獨立發展道路，助推農業農村經濟的發展。

3.5加大市場監管力度，加強風險控制

村鎮銀行是以農村為“土壤”、以農民為主要服務對象的新興金融機構。由于農業的弱質性、農民收入不穩定等因素，造成村鎮銀行信貸業務普遍面臨風險大、成本高和收益低的經營困境。各監管部門要高度重視村鎮銀行在經營發展過程中存在的問題，加大對村鎮銀行的監管力度，嚴格防范可能存在的經營風險；要加強村鎮銀行市場定位的監管，確保銀行資金能投向農民、農業和農村經濟的發展需求，服務“三農”的目標能得以真正實現，支農的作用能得到有效發揮；要加強村鎮銀行合規性的監管，有效引導村鎮銀行按照法律的規定開展各項業務；要加強村鎮銀行流動性的監管，嚴格監督村鎮銀行按照資產負債期限匹配的原則合理使用資金，嚴密防范流動性風險，提高應對流動性風險的能力，推動資金供給的良性循環；要加強村鎮銀行經營風險的監管，提高對風險的敏感程度和對突發事件的預判控制能力，不斷完善風險的監測、防范與危機處理措施，做到事前預防細致，事后善后快速；要引入外部監督機制，通過內外兼顧、多種防范手段齊頭并進，促進村鎮銀行業務運作與風險規避協調發展，保證村鎮銀行可持續性發展。

主要參考文獻

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.14.083

F832.35

A

1673-0194（2016）14-0115-03

2016-06-02