銀行網絡金融風險與管理研究

薛 巖

（中國建設銀行股份有限公司大連市分行，遼寧 大連 116000）

銀行網絡金融風險與管理研究

薛 巖

（中國建設銀行股份有限公司大連市分行，遼寧 大連 116000）

隨著網絡技術的快速發展，網絡金融業務活動越來越頻繁。網絡金融，是在網絡技術平臺的支持下的一種金融業務往來的活動，例如：網上銀行、網上結算、網上支付、網上保險以及網上證券等，這些網絡金融活動是對傳統金融業務的創新，也促進了我國銀行業務的多元化快速發展。但網絡金融在帶給人們便利的同時，也給人們帶來了很多網絡金融風險，這也是我國銀行網絡金融業務發展必須著重解決的問題。本文從我國網絡金融目前的發展情況著手，分析我國銀行網絡金融風險，并探討相關的管理策略。［關鍵詞］銀行；網絡金融；金融風險；管理策略

1　我國網絡金融目前的發展情況

隨著傳統金融產業與現代網絡信息技術的快速發展，作為一種全新的組合方式，網絡金融逐漸被公眾所熟識。網絡金融包含第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、電商小貸、虛擬貨幣及其他網絡金融服務平臺等多種形式。網絡金融環境下，市場中的信息對稱程度越來越高，資金的供求雙方能直接進行有效交易，在大大降低交易成本的同時，也擴展了金融服務的范圍。但是，因為互聯網的發展本身就存在一定漏洞，加之這個時代下衍生出的這個新產物，使得網絡金融面臨著高科技化、虛擬化以及法律法規監管缺失等急需解決的實際問題。所以，網絡金融面臨著更加復雜的風險，如何規避網絡金融活動存在的各種風險，已經成為網絡金融管理工作者廣泛關注的問題。

2　我國銀行網絡金融風險

銀行網絡金融業務活動及其存在的各種風險均由計算機程序及軟件系統來完成，其中所涉及的銀行電子信息系統的技術安全與管理安全是最為關鍵的環節。

2.1技術風險

首先，非法黑客的侵犯以及對系統的破壞。目前我國銀行網絡系統較易受到各類黑客的非法攻擊。這些黑客會利用各種手段，對銀行網絡金融安全造成各種形式不同的威脅和破壞。他們能通過網絡上存在的缺陷與漏洞進入到銀行內部的主機并實施破壞活動。所以，加強對各類黑客的侵犯與破壞進行防范極其重要。其次，各種計算機病毒給銀行網絡金融帶來威脅。傳統的金融活動，即使有安全風險也只是局部的損失，而網絡金融活動當中的安全風險則會使整個網絡面臨癱瘓的風險，這是極為嚴重的一種系統性風險。

2.2業務風險

首先，網絡金融的信用風險。在網絡金融活動當中，網絡金融業務與服務機構具有較強的虛擬性是主要特點，服務方式存在虛擬性，使得交易與支付雙方都是在未見過面的前提下就通過網絡發生了金融交易，但對對方的身份驗證難度較大，這也使得網絡信用風險顯著加大，既包括技術方面的問題也包括制度方面的問題。其次，網絡支付與結算方面存在風險。因為網絡金融服務方式的虛擬性，銀行等金融機構的各種經營活動都能不限時間、地點、方式地為客戶提供相應服務。網絡金融用戶能利用自己的計算機和任何地區的金融機構來辦理各項金融業務。但如果某地發生了金融網絡故障，將會使全國甚至全球性的金融網絡的正常運行與支付結算受到影響，從而造成大面積的經濟損失。

2.3制度風險

網絡金融制度風險主要是因為內部工作人員通過網絡實施金融犯罪活動。有關資料顯示，多起被破獲的金融犯罪案中，銀行內部工作人員運用計算機技術實施犯罪活動的占到了百分之八十。這部分人員通過自己掌握的權力，能夠輕松地刪除、修改或轉移賬戶資金。也有一小部分銀行內部不法人員，雖然是在自己授權之外，但利用銀行隱秘通道能隨意出入系統，也使這些通道成了黑客入侵銀行系統的入口，對整個系統的安全造成了嚴重影響。

3　加強我國銀行網絡金融風險的管理策略

筆者認為要想有效規避銀行網絡金融風險，可從下列幾方面著手考慮。

3.1加強網絡信用體系建設

建立統一的個人信用規范，促進網絡金融向著健康且有序的方向發展，這也是防范網絡金融風險的重要途徑。金融機構在紙質結算的前提下，可通過數據庫建立網絡個人信用信息庫，使個人信用數據實現共享，給有關部門提供個人信用資信認證、報告及等級評價等，從而對個人資信情況進行全面的查詢管理。特別是有不良記錄的個人，必須及時披露并進行相應懲罰，使其網絡信用違規的成本加大，從而規范并完善網絡這一信用平臺。

3.2加強銀行網絡計算機系統的技術防范

由于我國的加密技術、數字簽名以及密鑰管理等相關技術并不完善，使得我國銀行網絡金融發展的安全風險與技術風險加大。所以，我國應加大銀行自主知識產權信息技術的研發力度，如防火墻技術、加密型網絡安全技術以及漏洞掃描技術、入侵檢測技術等，使計算機系統增加技術含量，提升抵御風險的能力。另外，還要構建計算機系統的全面防御機制。銀行金融網絡系統必須確保其完整性、保密性、可審計性以及使用性的功能。確保授權用戶辦理金融業務時能正常訪問與使用真實、有效的系統資源。

3.3制定促進銀行網絡金融發展的相關制度

目前，我國的銀行網絡金融并未進行統一規劃，隨著網絡金融業務越來越多，很多網絡金融問題也相繼浮出水面，這也對網絡金融的安全性提出了更高要求。為實現統一管理，及時防范并規避銀行網絡金融存在的安全風險，國家相關部門必須制定相應的銀行網絡金融規章制度，例如：網絡金融交易法規、電子商務法等，并在統一的技術標準下嚴格按照相關制度來實施各項網絡金融活動，在加強銀行網絡金融系統內部協調性的同時，實現交易主體責任的細化、健全網絡交易憑證以及數字簽名識別、違規懲罰等內容，凈化網絡金融市場，使銀行網絡金融風險降到最低。

主要參考文獻

［1］龔衍斌.網絡金融風險防范措施研究［J］.金融經濟，2013（4）.

［2］祁讓坤.我國網絡金融風險監管現狀及完善措施［J］.時代金融，2014（12）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.14.087

F830.49

A

1673-0194（2016）14-0122-01

2016-06-04