警惕：金融工作人員因工作疏忽而入獄

摘 要：目前，在經(jīng)濟(jì)下行和三期疊加的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，部分企業(yè)正想方設(shè)法的從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)騙取貸款緩解危機(jī)，同時(shí)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員因工作任務(wù)的壓力和疏忽大意出現(xiàn)貸款發(fā)放不盡職，最終鋃鐺入獄的事件。本文從一則因貸前調(diào)查不盡職，貸后管理不到位的案例入手，通過(guò)解析違法發(fā)放貸款罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，分析違法發(fā)放貸款罪的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提示銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在工作中應(yīng)避免觸犯違法發(fā)放貸款罪的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：違法發(fā)放貸款罪；金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)下行，銀行不良貸款快速劣變，剪刀差不斷擴(kuò)大，盈利壓力不斷增加，從而導(dǎo)致銀行從業(yè)人員任務(wù)壓力增大，部分資金鏈斷裂或債臺(tái)高筑的企業(yè)利用這個(gè)機(jī)會(huì)通過(guò)包裝或其他方式從銀行套取貸款，目前銀行從業(yè)人員由于缺乏對(duì)違法發(fā)放貸款罪的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為不收受客戶錢財(cái)即不會(huì)觸碰法律底線，客戶提供擔(dān)保即不會(huì)造成銀行損失，因此放松了對(duì)客戶資料的審查，甚至為完成任務(wù)幫助客戶偽造資料，造成調(diào)查疏漏，最終觸犯刑法入罪獲刑。

一、因貸前調(diào)查不盡職，貸后管理不到位被判違法發(fā)放貸款罪的案例

2011年12月，杭州某電子有限公司向某商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元，企業(yè)是該銀行的存量客戶，并熟知銀行對(duì)貸款資料的要求和審查要件。貸款發(fā)放前，對(duì)于該筆貸款的申請(qǐng)人及保證人杭州某貿(mào)易有限公司提交的交易合同，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等材料客戶經(jīng)理余某和市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)理王某甲未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)查審核，并以此形成調(diào)查報(bào)告，報(bào)告中稱該企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率逐年下降，但實(shí)際該公司自2008年起已年年虧損，資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)85%以上，即將面臨破產(chǎn)。

銀行貸前審查人員未對(duì)貸款申請(qǐng)的資料進(jìn)行實(shí)質(zhì)審核，并且該筆業(yè)務(wù)中的交易背景虛假，調(diào)查人員在貸前調(diào)查時(shí)憑借經(jīng)驗(yàn)輕信該筆業(yè)務(wù)真實(shí)，貸款發(fā)放后也未對(duì)該筆貸款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的跟蹤調(diào)查，同時(shí)該部門經(jīng)理孟某亮為該筆業(yè)務(wù)審查的主要負(fù)責(zé)人，未按國(guó)家規(guī)定嚴(yán)格履行貸款業(yè)務(wù)審查職責(zé)，未進(jìn)行相應(yīng)的貸前真實(shí)性調(diào)查，貸后也未對(duì)貸款資金流向進(jìn)行必要的追蹤調(diào)查。綜上，法院判處三人犯違法發(fā)放貸款罪，判處王某甲和余某有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金2萬(wàn)元，孟某亮有期徒刑四年六個(gè)月，并處罰金3萬(wàn)元。

二、我國(guó)對(duì)違法發(fā)放貸款罪的規(guī)定

我國(guó)現(xiàn)行《刑法》第一百八十六條規(guī)定“銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金。”

對(duì)違法發(fā)放貸款罪立案追訴標(biāo)準(zhǔn)為：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的；

（二）違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的。

其中并未提到銀行從業(yè)人員是否存在主觀故意，只要金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，同時(shí)貸款數(shù)額超過(guò)100萬(wàn)元或造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)20萬(wàn)元即達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)違法發(fā)放貸款罪的風(fēng)險(xiǎn)提示

根據(jù)目前我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定和司法實(shí)踐中的判決標(biāo)準(zhǔn)，違法發(fā)放貸款罪并未對(duì)銀行從業(yè)人員的主觀要件進(jìn)行規(guī)定，當(dāng)事人收受客戶錢財(cái)與否與該罪名的成立并無(wú)直接關(guān)聯(lián)，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在發(fā)放貸款前未對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，或貸款發(fā)放后未對(duì)資金流向進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的追蹤調(diào)查均屬于違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款的情況。

面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力的增加，企業(yè)出現(xiàn)虧損或資金鏈斷裂的情況比比皆是，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者迫于債務(wù)壓力通過(guò)偽造資料向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的情況隨時(shí)可能發(fā)生，與此同時(shí)銀行不良貸款劣變提速，剪刀差不斷擴(kuò)大，造成銀行盈利能力下降，導(dǎo)致銀行從業(yè)人員所面臨的考核壓力與日俱增，如相關(guān)工作人員法律意識(shí)不強(qiáng)，工作中出現(xiàn)疏漏，將會(huì)有極大可能造成貸款逾期形成不良，銀行資產(chǎn)出現(xiàn)損失，甚至使自己身陷囹圄。

為了避免這種情況的發(fā)生，防止銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員由于工作疏忽而觸犯刑法，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范建議如下：

糾正過(guò)去“不收受客戶錢財(cái)就不會(huì)觸犯法律，提供擔(dān)保就不會(huì)造成損失”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，提高對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行形勢(shì)下重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的警惕，應(yīng)對(duì)存量客戶，尤其是屬于鋼鐵、煤礦等行業(yè)的客戶，進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查，防止出現(xiàn)由于經(jīng)驗(yàn)主義，輕信客戶資料從而造成不良后果的情況。

規(guī)范工作人員的調(diào)查和審查流程。在經(jīng)濟(jì)上行期間，我國(guó)企業(yè)逾期不良的情況較少，因此金融機(jī)構(gòu)常常迫于考核時(shí)間節(jié)點(diǎn)的壓力而減少了許多必要的調(diào)查程序。但隨著不良貸款劣變加速，風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，堅(jiān)守發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)兩條底線，從嚴(yán)從實(shí)的對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況、償債能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行實(shí)質(zhì)調(diào)查。

認(rèn)識(shí)到所從事工作的嚴(yán)重性，加強(qiáng)關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員的法律意識(shí)，時(shí)刻提醒盡職免責(zé)，嚴(yán)格按照國(guó)家要求做好貸前調(diào)查和貸后管理等工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]王某甲，余某犯.中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)，違法發(fā)放貸款罪一審刑事判決書(shū)，http：//wenshu.court.gov.cn/content/content？DocID=d722561b-d1d4-4a9e-ad11-56081a5e3265，2016年6月23日.

[2]孟晨亮.中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)，犯違法發(fā)放貸款罪一審刑事判決書(shū)，http：//wenshu.court.gov.cn/content/content？DocID=2ed4384b-0369-46cc-bb01-ed60369e7d80，2016年6月23日.