友誼農場農業保險情況調研報告

摘 要：黑龍江作為全國糧食產量和商品率雙第一的省份，與此同時黑龍江又是全國自然災害較為嚴重的省份之一，因此，發展政策性農業保險顯得尤為重要。針對此種現狀，要進一步加強農業保險的產業優化升級。

關鍵詞：農業保險；優化；升級

1 友誼農場政策性保險發展的過程及現狀

友誼農場商業農業保險最早可追溯到1991年，墾區互助辦首創了冰雹和龍卷風風險業務。2004年國家啟動了農業保險試點工作。2005年在墾區成立專門從事農業保險的公司——陽光農業相互保險公司。2007年以來，財政部在全國范圍內開展農業保險保費補貼試點工作，黑龍江省雖沒有列入全國試點，但自行開展了農業保險試點，2008年黑龍江省被納入農業保險試點范圍。2008年5月陽光農業相互保險公司友誼保險社正式成立，全面負責友誼農場保險業務。友誼保險社自成立以來，對保障友誼農場農業生產和社會穩定起到巨大的作用。

2 對農業保險的認知程度

（1）參保農業保險以成為一種習慣。墾區開辦農業保險較早，且農場高度支持承保農業保險，投保農業保險在墾區農戶中已成為一種習慣，在調查中98.3%了解農業保險，知道陽光農業相互保險公司。（2）對現有的農業保險的補償程度不是特別認可。對于現有的補償程度，39%的保戶認為投保農業保險對彌補災害損失的作用很大，26%認為作用較大，35%認為作用較小。（3）絕大多數保戶認為費率和賠款之間較為合理。在現行的補貼和費率下，84%的保戶認為所交的保費和災后賠款合理，16%認為不合理。可見大多數保戶對現有農業保險費率和理賠額較為滿意。

2.4 對農業保險條款的了解有待提高。

在調查中53%的保戶認為了解條款，42%認為一知半解，5%認為不明白現有條款，可以看出接近半數的保戶對參保的條款不是十分的了解。

3 對農業保險的具體實施情況。

（1）絕大多數對參加農業保險較為滿意。在調查中，50%的保戶對參加農業保險的全過程滿意，32%認為較為滿意，兩者合計82%，18%認為不滿意，這一步群體也值得關注。82%參保的農戶認為保險公司所要求的承保、理賠材料和手續合理，18%認為不合理，68%的保戶對理賠的速度滿意。89%的農業助理認為我公司承保、理賠材料收集流程合理。（2）農業助理或具體經辦人員認為現行的實施流程合理在調查的農業助理或具體經辦人員均認為現行的測產方法合理、宣傳制度有效、培訓方式有利于開展工作。（3）在農業保險的宣傳方面保險公司自身宣傳效果較好在調查中47%的保戶通過保險公司自身的宣傳了解到相關農業保險政策，55%的保戶認為保險公司的宣傳單、海報是最便捷、效果最好了解農業保險的的手段。（4）核災定損為最容易讓農戶不滿意的環節。78%的農業助理認為核災定損為最容易讓農戶不滿意的環節，其次是材料收集11%、賠款公示11%。

4 保險公司開展農業保險的困難和問題

（1）受災后補償額度較小。在問卷中，主觀問題調查中，排在第一位的是保戶認為受災后補償額度較低。隨著農業機械化程度和農業配套措施的提高，特別墾區這種大農業模式的深入發展，一些高產、優產品種的廣泛運用，農民生產投入和物化成本越來越高，農業保險賠償額度很難滿足農民的的需求。（2）全面測產在個別地區執行有難度。從保險公司方面看，農業保險面對千家萬戶，土地零散經營，加上專業人員少和工作強度大，保險公司對于絕收的做到了查勘定損到戶，對于大面積的災害損失采取的是抽查查勘到村，不能做到戶戶查勘，導致一部分農戶定損出現偏差。（3）農險產品開發需要進一步加強。此項排在保戶主觀問題的第三位。主要存在的問題是保戶認為：一是現農險承保的作物太少，一些經濟作物例如果樹、藥材等沒有納入其中，無法滿足農戶的個性化需求；二是費率和條款實行一刀切，實行農場（鄉鎮）統一投保，無法滿足不同收入農戶的需求；三是承保期限沒有覆蓋整個作物成長期間。（4）基層服務網絡建設需深化，薪酬較低。此項排在農業助理、協保員主觀問題的第一位。農業助理和各連隊的協保員是公司農業保險的一線人員，最基礎、核心的業務由他們完成。反映問題最多的：一是工作量太大、凌亂且時間集中和自身本職工作相沖突，建議保險公司應建立自己的基礎服務網絡，設立專職的農險人員。二是薪酬太低，認為此報酬與所付出勞動不成正比。（5）農場經營形式艱難，存在補貼風險。墾區各農場都在加大城鎮化和工業化建設，打造生態農業、觀光農業，資金投入巨大。個別農場負債率很高，而收入的主要來源仍舊依靠出租土地，近幾年災害偏多、生產成本和勞動力成本日益增加，承保土地的效益下降，土地出租形勢大不如前。因此，墾區各農場未來補貼不到位的風險。

5 對農險發展的思考與建議

（1）加強基層網絡建設，培養專業人員。農業助理提出建議最多的就是網點和人員的問題。一是應該管理區甚至連隊，建立網點，由專人負責農業保險事項。就現有的財力看，在管理區和連隊建立網點比較困難，但是能否可以考慮在每一管理區聘請一名專業人員，專門負責我公司的保險業務。二是薪酬問題。友誼農場的實際做法是每年給每名農業助理2000元的勞務費用，95%參與調查的農業助理認為我公司提供的薪酬不合理，和他們承擔的工作不成比例。如何按照市場的規律和價值來履順這種勞務關系，建立屬于自己的團隊應該是保險公司發展的方向。（2）加大宣傳力度，創新宣傳形式。通過調查，無論是農戶還是農業助理大多數認為，最有效的宣傳方法是保險公司自身的宣傳，在宣傳形式則認為最直接的方法是保險公司組織的發放傳單、張貼海報，培訓、咨詢、講解等現場性質強的活動。因此保險在宣傳上應多采取現場感強的形式，例如現場業務培訓、各類媒體講座、科技大集等形式，詳細的講解保險條款。（3）深化農業保險產品的開發工作。農戶和農業助理反映多另一個問題是：保險產品還過于單一、簡單，主要集中在4大糧食作物上，如何闖出一條具有公司特色的道路，是擺在各家保險公司面前的難題。一是根據各地實際情況，由現在的保產量、保成本逐步過渡到“保價格、保收益”，設不同層次的費率、保障金額和保障水平的險種，滿足不同收入水平的農戶需求。二是是否可以模仿機動車輛保險實行浮動費率，對上年無索賠農戶的農業保險續期可以進入降低一級的費率檔次，反之則調高費率檔次。三是深入研究農民需求和黑龍江農業市場，開發出像“上海安信蔬菜價格保險”這種特色性保險，符合市場的需求而不是單一的靠行政的助推。（4）提供優質高效服務，讓農民真正得到實惠。在問卷的主觀問題和建議上，服務質量也是參調農戶和農業助理提到較多的問題。政策農險能否持續發展很大程度上取決于保服務質量：一是要繼續深入研究承保流程，在依法合規的基礎上，盡可能的簡化承保手續，方便農戶。要做實做細承保工作。二是要加強查勘定損理賠隊伍建設，加強農業保險方面的專業知識和查勘定損技能的培訓，形成一套高效、公平的查勘定損方法。三是聯合政府部門（農場、農經站、畜牧、財政、鄉鎮），由公司牽頭受災負責人參與，對發生的一些受災面積廣、損失程度大、復雜的災害損失查勘工作，實行聯合查勘定損，避免矛盾的發生。四是要提高理賠效率。不亂賠、不惜賠，力避久拖不決，盡快把每一筆賠款兌現給受災農戶，杜絕克扣、截留和挪用，將所有賠款在一定范圍內張榜公示，提高賠款的透明度。如果拒賠，要對原因給出合情合理的解釋。（5）尋求政策支持，優化內外環境。農業保險是政策性保險，風險巨大，單靠保險公司無法完成，因此國家的政策導向在農業保險運營中，起主要的作用。建議省級政府對縣級財政補貼標準區別情況，劃分層次，對財政弱縣降低補貼標準，降低后產生的缺口，由中央財政或由省級財政承擔，創造條件逐步取消縣級財政配套補貼。建立政策農險獎勵制度，對此項工作開展好的縣進行獎勵，提高縣級政府的積極性。對承辦的保險公司提供間接補貼，以提高經營政策農險的積極性。

參考文獻

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