大數據時代下信用監管的新模式

（中央司法警官學院，河北 保定 071000）

【摘要】：在如今的大數據時代下，信用十分重要，它是實現社會經濟各方面發展互聯互通的紐帶。但是長期以來，信用缺失是我國經濟和社會生活中屢見不鮮的事實和日趨嚴重的問題，本文從三個領域發現問題，并由淺入深，探討大數據背景下信任缺失，信任危機的境況，分析原因，并結合當代現狀提出相關對策與信用監管的新模式。

【關鍵詞】：大數據時代；信用；監管；新模式

構建我國現代社會的信用機制，不僅需要遵循傳統監管機制保證信用機制的正常運行，更需要追求創新與突破利用大數據所提供的信息完善信用監管機制。目前我國信用體系發展仍比較落后，導致當前社會出現諸多信用危機問題，這已經成為當前我國社會經濟發展的障礙。

一.大數據時代下誠信問題的表現

大數據技術的應用極大拓展了數據源的廣度和深度，大幅提高了授信效率和信用評價的全面性、完善度等。因此，建設高效全面的社會信用體系需要充分發揮大數據的作用。 雖然大數據在建設社會信用體系方面作用很大，但是其推進難度也不小，存在一些瓶頸。具體表現在以下三方面：

（一）.網絡中的個人隱私方面

在大數據時代的背景下，網絡的開放性和符號的連通性，隱私保護出現顯而易見的危機。這些惡意行為主要表現為布景他人同意利用個人手段惡意收集與發布他人隱私。信息時代的個人隱私具有了“價值”的特點，使得一部分人活著經濟實體可以利用別人的隱私牟取利益，以致于網絡上個人的隱私權常常受到破壞。

（二）.網絡中的知識產權問題

隨著網絡技術日新月異的飛躍，網絡空間為網民提供了個人表達意愿和發布個人空間作品的自由空間，再加上互聯網對信息幾乎是無限制地免費使用，這為一些別有用心的人提供了侵犯他人知識產權的便利。比如個人的一個網站上的作品被另一個網站擅自使用的現象，除去對版權的侵犯，還有利用網絡侵犯他人知識產權還包括他人的專利、商標權的侵犯以及不正當的競爭、竊取商業機密等不誠信的行為。

（三）.網絡中的信息詐騙

信息詐騙是大數據時代中信用缺失最嚴重的表現。部分網絡使用者在網上非法散步虛假信息，或者是篡改各種保密數據，謀取某些知名機構的信息，誘導網民，非法獲取他人信息、實物或金錢的網絡犯罪行為。

二.網絡誠信問題產生的危害及原因

誠信缺失或信用危機在社會生活的諸多方面表現出來，對社會生活和社會秩序的危害頗深。從表面看，誠信缺失是由道德滑坡造成的，但從更深層次分析，既有經濟轉型、市場缺陷、機制不完善和誠信道德教育缺失的影響，也有信用體系建設不完善、法律法規不健全等因素的影響，導致失信成本過低，守信激勵不夠。

（一）網絡誠信的法制建設相對滯后

近年來，我國網絡的發展突飛猛進，但是網絡道德和網絡法規的發展相對于網絡技術的發展速度，顯得嚴重滯后。我國缺乏完善的失信懲罰機制，對守信者和失信者的獎勵和懲罰的界限不明確。使得守信者獲取不到利益，失信者也沒有收到相應的懲戒機制。因此造成失信者和守信者癮利益不公平而產生不公平的厭惡。久而久之，必將引誘更多的人去以身試法，趨勢很多講誠信的人也變成了失信者，這樣不僅對網絡道德構成了風險，也會對參與各方的利益主體產生嚴重的損害。比如，在當前盛行的網購現象中，由于網購的不可接觸性，使得許多無良商家銷售虛假商品，并存在著虛假刷新用刷銷量問題，欺騙消費者。 因此，我們必須將網絡誠信納入法制的軌道，通過建立嚴厲的法制制裁措施，加大對失信行為的處罰力度，增強網絡誠信的吸引力。

（二）.信用體系與網絡監控不完善

1.社會信用體系發育不良，信用制度很不完善

我國尚未建立與發達市場經濟相適應的作為信用體系基礎的信用記錄、征信組織和監督制度。我國對企業信用及經營者經營行為的記錄和監督分散在工商、稅務、銀行等不同部門中，尚未形成體系，既難以形成完整的信用記錄，也無法進行有效監督。而對個人經濟行為的記錄和監督，目前尚為空白，這不僅影響了個人信用的發展，同時也無法提供企業和社會評價個人承擔社會經濟責任能力的依據。市場經濟主體之間所了解的信息不對稱，從而給失信和欺詐提供了可能。

2.缺乏先進的網絡監管技術

我國在網絡監管方面仍存在不少缺陷。例如，在網絡監管技術方面，網絡隱私權保護的法律法規方面，以及網絡監管的執行機制方面都不完善，也很容易使網絡隱私權受到侵犯。 網絡通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊。例如我國對互聯網金融的第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等模式的監管中，我國對銀行主導型的網絡融資監管過多、對非銀行主導型的網絡融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網絡融資風險巨大的問題等都阻礙了互聯網金融的發展。

（三）現行道德教育中網絡道德教育缺失

在我國的網絡環境中，誠信不足問題主要表現在如下兩個方面： 一方面，我國現階段的道德體系建設過程中，對于青年人的思想指導意義表現的不明顯，教育內容中沒有對網絡社會的實際環境作出足夠的說明，一定程度上讓青少年在接受道德教育的過程中產生了明顯的逆反心理。正是由于這種逆反心理的存在，導致網絡虛擬環境中的青年人在失去了束縛條件之后，內心的真實情況顯露無疑。 另一方面，在我國的網絡道德教育過程中，對于網絡誠信的重視程度不足，也導致了網絡虛擬空間中的道德缺失。以及普法教育的缺乏使廣大老百姓法律契約意識淡薄，在商務、勞務等經濟活動中，由于不懂得法律，僅憑良心和口頭商定，沒有按合同法等來辦事，導致自己容易上當受騙，合法的權益得不到根本的保障，并且為那些欺詐行為打開了方便之門。

三.大數據時代下信用監管新模式的對策與建議

（一）.政府監管新模式的創建

一方面，隨著大數據時代的到來，政府可以在“對口監管”的現有模式上，對現有的監管相關部門的職權加以整合，并且設立專門的網絡監管機構，在網絡上公開各個部門的職權和義務，在監管網絡的同時也接受人民的監督，真正做到“為人民服務”。同時，改變原有的監管理念，監管的主體不必拘泥于政府有關部門，還應該擴大到各行業組織及私營部門。各個部門要切實履行職能，將自己的職責細化，讓監管的力度大增。并建立運行高效的守信激勵和失信懲戒機制，加強政務信息化建設，提供技術支持；強化信用信息公開，提供便利條件；加快統一的信用信息平臺建設，提供可靠信息來源，從而根本上消除信用信息“孤島”，為建立守信激勵和失信懲戒機制提供證據。并加強網絡警察隊伍的建設，通過網絡警察來規范網絡秩序。

另一方面，信用監管新模式的實行少不了法律的支持，政府應完善現有的法律法規，促進信用監管的法制化建設。首先，要查找現有法律，對現有法律中針對互聯網信用犯罪的進行詳細解讀，并根據現實的網絡犯罪情況加以補充說明，對現有法律不足的地方加以完善，針對不同的犯罪類型確立不同的刑罰。懲罰力度和查處概率增大，會使人理性意識到失信成本太高而做出不失信的行為抉擇。加大打擊力度，會使失信成本升高，從而制止失信行為的產生和發展。

其次，大數據時代，公民個人信息泄露的節點增加，需要一部專門的法律規定各個節點公民個人信息保護的義務。有些公民個人信息直接關乎公民個人的人格尊嚴，個人隱私等核心利益，需要法律重點保護。但有的公民個人信息并不直接關系公民的切身利益，但經過數字化分析也能構成對公民的侵權，這類型的公民個人信息需要保護的程度無需如 個人敏感隱私信息 那么強，一般保護即可。所以，需要法律對個人信息進行分類，然后根據類別的不同規定不同的保護力度。

充分考慮以大數據征信為代表的互聯網金融發展背景下信用征信的新特點，對現有征信法律規范進行補充完善，將新金融業態下的征信業務發展模式納入到法律規制體系中，賦予其合法地位，明確大數據技術條件下信息數據的采集、整合以及使用的流程、規范，最終促進民間征信與央行征信協調、多元化發展。

（二）.市場監管新模式的創新

目前市場在監管上已經開始運用大數據理念和技術，創新市場監管新模式應在現有基礎上建立以信用為核心的新型市場監管模式，更好的運用大數據。其首要任務就是建立一個統一的大數據監管平臺，建立有效的監管體制，以強有力的措施，推進市場監管，凈化市場環境，促進市場經濟規范有序，引導經營者誠實守信，促進社會和諧發展。首先，通過企業存量數據，注冊資本理清，區域分布，企業的財務報表等信息，來建立企業信用信息系統。然后運用大數據的分析技術，通過信用追蹤，來告訴大眾企業是否健康以及未來一段時間能否正常運轉，掌握企業各方面真實經營狀況和資產狀況。通過企業信用的樹立來推動市場信用。其次，運用大數據挖掘利用消費維權信息，監管平臺應及時更新發布監管情況，提醒消費者，監測的數據也可以告訴消費者哪些商品有假，哪些商品質量可信，更好的保護消費者的權益，更好的體現信用監管的顯著成效，用大數據推動市場經濟的蓬勃發展。

（三）.個人監管新模式的構建

1、從制度層面上推廣建立實名制

對擬進入網絡空間的網民進行身份認證，每個用戶在社交網絡只能用自己的身份證注冊一個實名賬號，并且發言和信用情況都會被記錄下來，從而使大眾在網路空間的行為有被合法追蹤的可能性。經過身份認證的網民自然會對自身的行為進行約束，這在一定程度上提高了網民的法律意識，規范了網民的行為。二來可以通過網絡求助于網絡警察，網絡警察運用大數據技術，通過注冊信息找到債務人并要求他像債權人支付債款。實名制可以有效改善在網絡環境下網絡缺失問題，使網絡空間往健康向上的方向發展，實現大數據時代新一輪的轉型。

2、從道德層面上加強公民公序良俗的觀念

由于大數據時代的到來，互聯網高速度，低成本傳播加劇了“好事不出門，壞事傳千里”的古訓，任何人都有資格站在道德的高度上踐踏他人權益。所以構建個人信用監管新模式要加強數據時代的倫理道德教育，公民個人應該加強自己善與惡、是與非、榮譽與恥辱、正義與邪惡、誠實與虛偽的道德觀念，不去消費輿論，做不負責任的鍵盤俠。用正確的輿論建立大數據時代下信用的公序良俗。并且通過個人的自我約束，推動個人信用監管的正規化建設。改變慣有的貪圖小利的思想，意識到個人信息、個人網絡信用的重要性。堅決用實際行動抵制網絡上的以共享個人信息獲得蠅頭小利的行為，并且及時像監管部門舉報違法的共享信息的網頁。通過加強公民的公序良俗觀念，讓大眾意識到裸貸的危險性、嚴重性。加強對百姓的教育，強化百姓的自我保護意識和風險防范能力，將傳統道德中的誠信思想繼承、改造和發展，使之與市場經濟的要求相結合，形成大數據時代下的新的道德規范，并從基礎教育到高等教育的全過程貫徹落實。提高公民對信用的重視。

在大數據時代，傳統的信用監管方法正在被以互聯網為主要載體的大數據強烈沖擊，而通過云計算使大數據能夠融入于信用監管正在成為一種新型模式，使信用監管更具有效率性與有效性。通過運用大數據技術，將各人、市場、政府等相對獨立的部分組合成一個有機的整體，運用技術手段加強對信用的監管和懲治效力，從而提高網絡失信成本，改善現有信用監管模式。在這個時代，需要我們同步跟隨時代步伐采用大數據化的信用監管。任務艱巨，使命光榮。

參考文獻：

[1]吳昭華.大數據時代的互聯網金融發展研究[J].電子世界，2014-03-15：192-193

[2]劉新海.大數據挖掘助力未來金融服務業[J].金融創新，2014，21：117-126

[3]董喆.基于互聯網金融平臺的大數據挖掘研究[A].現代經濟信息.2014（22）

[4]劉律.大數據時代下的大數據有多大[EB/OL].http：//www.thebigdata.cn/QiTa/88.html

[5]李真.互聯網金融體系：本質、風險與法律監管進路[J].經濟與管理，2014（5）：51-57.

[6]杜迎偉.大數據時代征信業發展探析[N].金融時報.2014-09-29.

[7]方真，王偉.電子商務環節中的失信原因分析[J]. China E—Commerce，2004（05）.

[8]黃璽.互聯網金融背景下我國征信業發展的思考[J].征信，2014（5）：50-52.

[9][德]尼古拉·杰恩茨.金融隱私—征信制度國際比較[M].北京：中國金融出版社，2009.

[10]曾強.電子商務的理論與實踐：全球“大局觀”下的中國電子商務[M].北京：中國經濟出版社：403-404.

項目來源：中央司法警官學院2015年度大學生科研創新能力培養專項項目，項目編號是XYX201507