互聯網金融法律風險防范問題研究

（山西財經大學，山西 太原 030006）

【摘要】：摘要：互聯網金融是推動中國金融業改革的重要動力，由于互聯網金融是互聯網與金融兩種不同特質的行業融合后產生的“新物種”，使得其面臨諸多法律風險，如果得不到有效的控制與防范，一旦積聚到一定的程度，就會演變為金融危機甚至經濟危機。因此，完善現行金融立法、從法律上來加強金融監管、培養金融法律意識對控制與防范金融風險無疑有著重要的意義。

【關鍵詞】：互聯網金融；法律風險；風險控制

在社會發展的今天，金融在絕大多數國家國民經濟體系中處于核心的地位。在市場經濟發達程度越高的國家，金融的地位越高，由此可知，金融是現代國家經濟運行的“神經中樞”。國家的經濟風險在很大程度上集中體現在金融領域，當風險“量”在不斷的積聚時，倘若沒有引起高度的重視，不及時將其化解，控制在安全的范圍，必將引起“質”的變化，即金融危機的爆發。為了控制與預防金融風險，保證整個金融體系的穩健運行，不同學科尤其是金融學、經濟學、管理學領域的智士們貢獻了諸多的建言和良策，不管是在理論上抑或是實踐上都起到了積極地作用。在法治理念逐漸被普遍推崇的今天，金融風險的控制與防范需仰賴于法律制度的安排，走法治化之路。

互聯網金融產品的分類

互聯網金融產品是指金融機構為適應互聯網金融的發展，通過自營的互聯網平臺，，推出的適合網民特點的金融產品，其主要分為以下幾類：

1.第三方支付。它是一些非銀行機構依靠通信、計算機和信息安全技術，與各大銀行簽約，在用戶和銀行支付結算系統間建立連接的電子支付方式，以支付寶、財付通為代表。

2.互聯網直銷基金。其本質實為通過互聯網直銷的貨幣市場基金，這以2013年7月阿里巴巴集團推出的余額寶為代表。此類基金可以當天贖回，與以往傳統金融機構的理財產品不同，“寶寶”類基金一元起購，幾乎無申購門檻，用戶可以通過智能手機查知每日收益，體驗極佳。不過，今年以來面對巨額贖回壓力，一些“寶寶”類產品對贖回時間與贖回金額作一定的限制。

3.P2P網絡借貸。網絡借貸是通過互聯網金融信息平臺，為資金的投資方（出借人）與資金的需求方（借款人）建立直接借貸關系的互聯網金融創新模式，代表性企業包括拍拍貸、人人貸、翼龍貸、新新貸等。

4.眾籌。其通常指項目發起人在眾籌網站發布其創業項目信息，吸引網友為該項目籌集資金的融資方式，代表性企業有點名時間、眾籌網、天使匯等。

5.互聯網保險，是保險公司、保險專業中介機構以互聯網和電子商務技術為工具，通過網站開展保險產品銷售或者提供相關保險中介服務等經營活動，代表性企業有眾安在線等。

互聯網金融法律風險的表現

1.政策和法規高度不確定性風險。作為新生業態，互聯網金融缺乏直接針對性的法律，很多領域缺乏法律監管，政治和法律多處空白或者漏洞，往往是新出現某種產品領域，后出臺監管政策。

2.金融和網絡安全風險的疊加。互聯網金融機構既包括了傳統金融業的道德風險、市場風險、信用風險，同時也涉及了網絡安全方面的風險，導致風險累加，這一切最后都有可能引發更嚴重的法律風險。

3.信息易被濫用的風險。在大數據時代，各機構推崇對種種數據無止境地收集。隨著高科技的發展，智能手機帶來的移動互聯網傳播方式令個人信息以最快的速度向外暴露，并且難以控制。除個人隱私以外，商業秘密等各類信息很容易被泄露。網絡在消除金融信息不對稱的同時，也讓個人變得缺乏隱私。

4.可信證據保存的風險。在互聯網金融領域，所有借貸、投資等行為基本上都是用電子合同或者是電子證據數據來表示。一旦發生糾紛或者是訴訟，如何向公安、司法機構證明電子數據所包含的交易信息完整、可靠和真實的，就存在很大的問題。

法律機制防控金融風險的建議

1.完善金融立法

目前，我國處在自我轉型和與世界融合的交織境地，金融立法及其完善應注意現實和未來的情勢，以統籌規劃、科學謹慎的思維對待金融風險，讓法律能在金融發展與運行中有所作為，通過立法手段推進金融市場的統一和整合，明確金融活動的統一規則，譬如證券的發行、基金的托管、票據的結算等。平等對待金融主體，嚴格約束主體的金融交易行為，尤其是那些處于優勢地位的主體需給予更多的監管注意。對于金融機構而言，對其的監管要反思當前分業監管模式的優劣，特別是監管當局之間的協調與配合，逐步形成統一的功能監管思想，用統一的規則去規范機構創新、業務創新和產品創新，強化金融風險信息在金融監管部門間的共享和流動。另外，在金融風險不可避免的時代，法律的設計要注意保障各方主體的權益，也要保證合法行為人應有權益的實現。因此，在現行的相關法律法規中，已經有很多地方不適于規范金融創新并滯后于金融全球化，應予以完善和修改。

2.加強金融行業監管

金融業是一個特殊的整體，前面所論及的 “金融全球化” 便是最大的整體，金融活動中一旦某個金融主體陷入困境或違約，引起恐慌往往會導致其他主體受到沖擊，進而影響整個金融體系的穩定。各主體都必須對自己所管轄的范圍實施監管，甚至要聯手協作。在法律制度的設計和完善上，要明確各監管機構的職權和責任，目前在我國，對金融業的監管涉及到很多部門，如銀監會、證監會、保監會、中央銀行、財政部、審計部門、稅務部門等，所有這些部門都需要在法律上厘清它們的權責，使各部門各行其能，各負其責，還要規定必要時的共同享權與共同擔責。畢竟對待金融活動不是以事后救濟為良策，而應以事前的控制與防范為重心。另外，當前還要彌補法律對金融中介機構規定的不足，注重對金融中介機構的監管，風險往往產生于它們人為的夸張或掩蓋。

3.培養金融法律意識

法律意識是整個社會意識的組成部分，與其它的意識形式如政治意識、道德意識共同形成上層建筑。金融風險的防范和控制不僅僅需要普通市民，還需要立法機關、執法機關、司法機關等，只有形成一張和諧的網，才能網住金融風險這種“有毒之蟲”，不讓其到處傳染，就地控制。至于如何培養金融法律意識，根據金融風險的成因以及法律的功能，對金融監管者以及處理金融犯罪的司法人員而言，應通過提高法學的基本素質來培養良好的法律意識，只有加強對金融法的相關概念、原則、規范以及金融法律制度的價值等作深入的掌握和理解，才能正確、有效地進行監管和司法活動，即使現存法律有規定之不足，也可以在金融法的價值和精神指引下規制一些不當的行為，達到控制和防范金融風險的目的。就培養普通市民的金融法律意識而言， 應在全社會大力普及宣傳金融法律知識，讓廣大的市民知曉在金融活動中自己和相對方分別有什么權利和義務，在知己知彼中，他們自然會行使權利和履行義務，同時也可以監督金融機構、證券機構等相對方是否合法行為。通過接受普法，讓他們樹立起社會信用觀念，因為“信用”是金融發展的基礎，人人講信用就不會產生風險。同時，普及和宣傳金融相關法律可以培養公眾和投資者的風險防范意識和合法投資觀念。

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作者簡介：張小軍（1986—），男，漢族，山西臨汾人，山西財經大學法學院法學碩士，專業：經濟法學，研究方向：涉外經濟法。