稅優健康險的春天來了嗎？

商業健康保險個人所得稅政策試點通知頒發一年有余，個人稅優健康險也實施運營1周年。據《理財》雜志記者不完全統計，截至目前，河南保險市場共計10家保險公司推出了21款稅優健康險產品。

業內人士表示，個人稅優健康險的出臺，既提高了醫療保障水平，減輕了群眾的醫療負擔，同時也有利于加快構建多層次的醫療保障體系，維護社會穩定。

作為一項利國利民的保險，那銷售情況如何呢？

稅優健康險叫好不叫座

在已上市的稅優健康險產品中，各家產品特點不同、優勢各異，例如人保健康的兩款產品報銷的藥品材料不設目錄限制；陽光人壽則將最高保證續保延長至75歲，比大多數僅能延保至退休年齡的保障時間更長。

表面上看，這些優惠的產品應該得到大賣，但實際上銷售情況卻不樂觀。保監會公布的數據顯示，截至2016年11月20日，31個試點城市的稅優健康險總保費規模僅為0.71億元，僅有4.4萬左右人次參保，人均保費約為1618元。

而在河南保險市場上，《理財》雜志記者獲悉，某保險公司的稅優保個人稅收優惠型健康保險（萬能型）目前只承保了其公司的企業員工。

人保健康黨委委員、副總裁董清秀曾在其中期業績報告會上公開對媒體表示，作為政策性保險業務，個人稅優健康險目前叫好不叫座。至于為何個人稅優健康險叫好不叫座，董清秀表示，個人稅優健康險作為新生事物，民眾和市場接受需要預熱期，尤其是個人稅優健康險在保障責任與醫保、補充醫療等存在一定沖突，保障方案需要進一步調整；另外，個人稅優健康險作為政策性業務，允許帶病投保、保證續保、不得拒保，這對保險公司意味著一定的經營風險，為此一些保險公司只開放了團險銷售渠道，個險渠道仍然封閉。

首都經貿大學保險系教授庹國柱則表示，優惠額度小或許也是原因之一，每年2000多元的稅收優惠額度吸引力不強，無法打動大部分消費者。此外，對于那些已經擁有基本醫療保險的人來說，大部分醫療保障的問題都已經得到了解決，更高程度的保障目前暫時還不太普及，需求量并不是很大。

保監會副主席黃洪日前在“廣州個人稅優健康險試點工作座談會”上闡述了個人稅優健康險存在的問題，間接地說明了個人稅優健康險銷售不樂觀的原因。如部分公司只站在公司角度，開發的產品并不能滿足群眾的需求；個人稅優健康險產品投保環節多，再加上代扣代繳的稅收征繳體制，導致投保流程復雜、時間長；有的公司怕影響其他商業健康險產品的銷售，在稅優健康險方面推動不力。

個人投保僅限理論上允許

據《理財》雜志記者了解，目前大多數稅優健康險銷售渠道僅靠團險，像建信人壽的“龍翔安康”個人稅收優惠型保險產品，采取的就是團體投保形式，以企業為單位進行個人投保。那么個人究竟是否有購買稅優健康險產品的資格呢？

答案是肯定的，按照保監會批準的合同條款，只要滿足16周歲以上，投保時正參加公費醫療或基本醫療保險，投保時未滿法定退休年齡等條件的個人均可從保險公司購買這類產品，但實際操作起來卻十分復雜，社保證明、所得稅繳納證明等均需要親身前往辦理，且退稅流程也十分復雜，如果這些程序上的問題無法得到解決，那么個險渠道始終無法吸納到保費。所以個人投保，也只是理論上允許。

稅優健康險已有理賠案例

據《理財》雜志記者了解，目前河南保險市場已有泰康養老、太平養老、陽光人壽、人保健康、太平洋人壽等5家保險公司宣稱發生了理財賠付，共計理賠10余人次，理賠金額超4萬元。

稅優健康險未來任重道遠

雖然目前個人稅優健康險銷售情況不樂觀，但毫無疑問，在政策的推動及稅優健康險業務參與公司不斷擴容的情況下，稅優健康險的業務將得到一定程度的增長。

《2016中國職工福利保障指數報告》顯示，沒有購買稅優健康險，但未來有購買意愿的職工比例達56.5%。由此看來，稅優健康險業務的未來體量是值得期待的。

目前急需解決的是銷售渠道、宣傳推廣、產品多元化等方面的問題，保監會副主席黃洪表示，要大力發展多元銷售。鼓勵團險銷售，更鼓勵個險銷售；鼓勵保險公司直銷，更鼓勵代理銷售；鼓勵線下銷售，更鼓勵網上銷售。此外，在宣傳推廣上，監管層、保險公司仍持續發力，在首年各家保險公司謹慎試水之后，或許能夠找到企業盈利與讓利于民之間較好的結合點，相關產品獲得發展。