新晉三口之家如何規劃保險

家庭情況

凌晨2點，在某醫院產房，唐先生剛晉升為奶爸，初為人父的他，除了喜悅，更多的是驚慌失措，生怕自己一個不小心沒抱好自己的閨女。

唐先生今年35歲，在一家上市公司任職部門領導，年薪25萬元左右，包括年終獎。單位繳納“六險一金”，平時過年過節也都有一些福利，小日子過得還算不錯。妻子比他小1歲，算是高齡產婦，自從懷孕后，就辭職備孕。由于唐先生和妻子早年忙于事業打拼，很晚才考慮要孩子，所以對于孩子的誕生，唐先生夫婦都看得比較重，希望給予孩子充分的愛。考慮到妻子辭職后，還要帶幾年小孩，也沒有職工醫療保險。唐先生希望完善下妻子和小孩的保障。

家庭資產方面，唐先生已有房有車，沒有任何負債，家庭存款15萬元。孩子沒有出生前，每月基本開銷在3000元左右，現在孩子來了，預估每月還需消費2000元。

規劃目標

1.完善妻子的保障； 2.完善小孩的保障。

規劃方案一

張小杰

明亞經紀保險經紀人，保險從業7年有余，有著豐富的人身保險經驗，擅長各保險公司的險種對比篩選，目前專注于家庭保險規劃和方案設計。

保險需求分析

首先，未來的風險決定了家庭成員的保障需求。經濟支柱的風險會造成家庭收入的劇減，生活質量的下降，孩子需要撫養成人接受教育，所以如果未來唐先生面臨自身的風險一定會影響現在的生活。其實，身為家庭經濟支柱的唐先生，忽略了自己在這個家庭中重要作用，作為目前支撐家庭經濟來源的唐先生，除了考慮妻子及小孩的保障外，自己的保障不容忽視。

其次，用合理的保費支出，獲得適合的保障，基本的“雙十”原則就是，年收入10%左右的保費投入，得到相當于年收入十倍的保障。這只是一個大概的估算，具體需要根據情況細化分析。

另外，唐先生需要預留3～6個月生活支出的緊急預備金，從存款中提取3萬元，存為銀行活期存款作為生活緊急預備金。剩下的12萬元可以用于理財投資。

夫妻倆所需保障：主要的風險保障必須充足，重疾險和意外險是生者有可能享受利益的；次要風險保障可以逐步完善、量力而行。目前唐先生是家庭唯一經濟支柱，雖有存款和高額的收入，但后期家庭生活及寶寶撫養都是一筆大的開支，所以未來20年至退休前是整個家庭的關鍵期，既要保證之后的家庭生活，又要防范未來的風險。兩人保障額度的配置也有所不同，唐先生和太太的保險配置為意外險、重疾險、定期壽險、醫療保險。

寶寶所需保障：首先建議辦理社區醫療，以解決基本的醫療費用。其次，意外傷害是兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發生會嚴重影響家庭，按照保險的保障功能原則，某些風險雖發生概率很低，但一旦發生，卻是我們無法承受的，即使能夠承愛，也會給我們的經濟帶來創傷，這類產品必須擁有。

醫療保險：醫療費用的報銷和住院補貼，寶寶半歲免疫力下降，醫療費用必不可少。

意外保障：意外傷害（傷即傷殘，按殘疾比例賠付；害即身故，按實際購買保額賠付）；意外醫療，因意外傷害引起的醫療費用。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，這類產品有返還型，保費較多，最終返還；消費型，保費低保障高，如果平平安安，最后所交保費消費掉。

有了這些基礎的保障，再考慮寶寶的教育金。

保障方案規劃

唐先生單位雖在“五險一金”的基礎上額外增加了意外傷害險，但基本團體意外保障保額不會太高，傷殘按比例賠付保額，最低10%，最高100%，基本配置為年收入的10倍左右保額，一旦發生，收入得以繼續。如果一了百了也無牽掛，最擔心的是傷殘，所以大額的意外醫療費用也要考慮。夫妻設計意外傷害保額唐先生100萬元，太太目前在家帶寶寶，意外傷害50萬元，得以保證現有的品質生活。5萬元的高額意外醫療費用以補充社保醫療的報銷不足。

定期壽險（疾病/意外）身故保障，配置也需年收入的5～10倍以上。這樣無論是疾病還是意外都可保證后期的生活不被改變。唐先生年收入25萬元，后期會呈上漲趨勢，所以目前身價保障唐先生設置100萬元，太太50萬元，較合適。

重大疾病險的保額設計，一旦重大疾病來臨，收入中斷，高額的治療費用，后期的康復及營養都要大額支出，按照目前的情況，減去已有儲蓄保障，重疾保額160萬元起（唐先生100萬元，劉太太60萬元），采用定期消費型和終身儲蓄型搭配。疾病、意外等任何原因或患約定的重大疾病病種、全殘定額賠付（三者一般只賠其中一種）。

意外險和重疾險生者有可能享受到利益保障，在此保額一定要充足。60歲后處于退休年齡段，家庭責任隨之降低，此時如果保險中斷，也過了投保年齡，太太后期工作或是經濟再上升時可考慮加保終身重疾險和終身壽險。

最后，雖有醫保，但真正的大病醫療費用很多都是醫保不報銷的，建議補充中端醫療險。重大疾病是家庭收入損失的補償，不得不補充大額的醫療費用，尤其是太太無職工醫療，而唐先生雖有社保醫療但卻無法滿足大病急需時的品質醫療，唐先生和太太需要配置50萬元無社保用藥限制的醫療險。

寶寶保障方案：后期保險市場趨于完善，適合之后情況的產品會更多，目前建議考慮定期型保障至成年即可。因保監會對未成年人保額有所限制，故寶寶意外險保額最高設置為20萬元，定期重疾保額50萬元，醫療費用保額20萬元。教育金采用年金保險來解決，建議投入時間不宜過長，10年為宜，每年投入1萬元。

上述方案的配置一家公司根本無法滿足，基于投保人利益和保障最優化，采用多家公司多元化方案配置。

規劃方案二

郭 永中荷人壽保險有限公司河南省分公司高級營業部經理，養老規劃師，鄭州十佳理財之星。2007年加盟中荷人壽，從業十年間共為500多個家庭提供保險規劃服務。

保險需求分析

家庭現僅有唐先生提供主要經濟收入，所面臨的主要風險有：

1.唐先生目前為家庭經濟支柱，萬一出現風險，妻子將獨自面對挑戰。

2.唐先生夫婦由于前期忙于打拼造成亞健康身體狀態。

3.對于將來孩子的成長，教育費用是一筆龐大的支出，父母需盡快創造財富并積累財富才有可能跟上教育費遞增的腳步。

4.將來唐先生夫婦的養老費用也需提早規劃，由于孩子將來所面臨的壓力巨大，已不能延續“養兒防老”的陳舊觀念，社保“保而不包”亦無法滿足現有的生活水平。

保障計劃設計思路

唐先生事業有成，是家庭的經濟支柱，家庭壓力和責任重大。因此，維持家庭的穩定收入對保證家庭經濟而言至關重要。

首先，建議唐先生檢視一下自己的保障。如保障不足，可選購一定保額的意外保險或定期壽險，同時含有意外傷害醫療保障。基本保額=個人對家庭的年貢獻額×20年-已有的準備。

其次，唐先生需要檢視一下自己的專項大病健康保障。社保只是基礎保障，對治療環境和藥品使用做了一定限制，建立商業大病醫療保障十分必要。保額可根據個人的收入狀況及家庭實際狀況選擇，同時補充醫療保險。由于妻子辭職后還要帶幾年小孩，也沒有職工醫療保險，妻子的保障顯得十分重要。在妻子做全職太太期間，由于沒有任何職工醫療、大病、住院醫療及意外醫療保障，更要盡快用商業保險進行補充，避免出現保障真空期，轉移風險。

至于子女教育金及保障，建議李先生采取短期和長期相結合的投資方式來準備，具體可采用“每月的基金定投”和“每年的分紅型保險”為寶寶建立“專款專用”的教育金賬戶。同時，可為孩子投保重大疾病保險和醫療保險作為補充，因為孩子的重大疾病多為突發，發展迅猛，在這種情況下，我們需要有一筆資金能幫助孩子，幫助家庭。

最后是退休養老金規劃。一般來講，養老金=退休期望生活費/年×30年-退休后可領取的工資收入-目前已經準備的專項養老金。考慮到唐先生妻子若干年后也將復出職場，健康保障和養老規劃可以在檢視后加強。

費用預算及保障額度

保障型的保險每年支出在其年收入的10%～20%即可，風險保障額度應是其年收入的10倍。按照購買保險的“雙十”原則，唐先生家庭保費支出每年應在2萬～5萬元，不會影響其正常生活。妻子大病保險額度建議不低于50萬元。

唐先生剛剛步入“夾心層”，初為人父、有房有車無貸款，收入穩定，面臨的壓力不算太大，正好抓住時機，做好中長期理財規劃，為自己和家人打下穩固的生活基礎。

最后，由于家庭保障規劃是一個長期動態的過程。它需隨著家庭結構及家庭收入的變化而調整。建議咨詢專業的保險理財規劃師，做好需求分析，為您的家庭量身定做所需保障。