如何用保險未雨綢繆，備足教育金

孩子的教育是一個家庭的頭等大事，每個父母都承擔著重要的責任。一項數據顯示，從出生到小學畢業前，家長花在孩子身上的錢從7萬至10萬元不等，再加上將來上中學、大學的估算費用，多數都在二十五六萬，更有甚者，從出生到大學畢業，家長花在孩子身上的費用高達42萬元。

那么有沒有一種方法能夠幫助家長進行合理規劃，當孩子步入高中、大學時，自己手中能夠有足夠的資金來面對這些教育開支呢？保險業內一高級客戶經理李秋仙建議，從保險角度對此進行規劃，從而減輕家庭的經濟負擔。

積少成多以備急需

教育金又稱教育保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。為什么要用保險來為孩子準備教育金呢？李秋仙告訴《理財》雜志記者：“籌措教育金有多種渠道，但之所以會讓大家通過保險來儲備教育金，主要原因在于保險是強制儲蓄，買保險家長可以做到專款專用。”主要目的是通過強制的手段，讓家長為孩子儲備教育金，這在一定程度上避免了“錢到用時方恨少”的情況出現。這樣未雨綢繆，提前買保險準備教育金不失為一種較為有效的方法。

目前的教育金保險主要分為三種：一是純粹的教育金保險，提供初中、高中和大學期間的教育費用。二是針對某個階段教育金的保險，通常針對初中、高中或者大學中的某個階段，主要以附加險的形式出現。三是不僅能提供初中、高中及大學的教育費用，還可以提供以后的生存保險。

但是在購買時，除了對保險產品的保障功能進行甄別外，投保人還應格外關注教育金保險產品的保費豁免功能。由于教育金保險主要依賴于家長的經濟能力，一旦父母喪失繼續支付保費的能力，將直接影響保險的連續性。保費豁免功能則可避免風險對未來子女教育的影響，萬一家長遭遇疾病或意外，保險公司將豁免該產品剩余的保費，而保險責任繼續有效。

根據情況購買險種

面對孩子教育金保險這塊兒大蛋糕，各家保險公司都推出了自己的特色產品，《理財》雜志記者為大家梳理幾款產品，以供參考。中國平安推出的平安鴻運英才少兒教育金保障計劃，繳費8年，15～21周歲每年可領取教育金，年滿25周歲更有婚假創業基金。另外，18周歲即可領取大學教育金，可選每年領取或一次性領取。同時涵蓋意外傷害、醫療保險，保障更全面。該款產品可附加投保人保費豁免險，投保人若遭受意外傷害身故或全殘，將免于繳納剩余保費。

與平安鴻運英才少兒教育金不同的是，華泰人壽的金色時光兩全保險（分紅型）有三種方式領取紅利。凡0周歲（出生滿30天）至15周歲均可投保。交費時間為10年，保險期間為自合同生效日起，至被保險人年滿100周歲后的首個保險單周年日止。該款產品的保單紅利領取方式有三種，即現金領取、累積生息及抵交保險費。

新華人壽保險的成長陽光少兒兩全保險（A款）（分紅型）覆蓋面比較廣。該款產品的投保年齡在出生30天至16周歲。其保險利益涵蓋大學教育金、深造金、立業金、婚嫁金及身故保險金。如大學教育金方面，被保險人于18周歲～21周歲的每個保單生效對應日，公司分別按該保單在每一保單生效對應日（基本保險金額+累計紅利保險金額）×20%給付大學教育金，即4920元+分紅；保險期間內累計返還4次，共計19680元+分紅。另外，該款產品帶有保費豁免功能，若投保人因意外傷害或于合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，可免交自投保人身故或確定身體全殘之日起的續期保險費，繼續享受保險利益。

另外還有平安守護星成長守護計劃、太平少兒守護一生兩全保險（分紅型）、泰康陽光旅程教育金保障計劃、新華人壽錦繡前程少兒教育年金保險計劃等相關產品。

一個家庭如何進行合理購買教育金保險，李秋仙為記者列舉一案例說明，以供參考。

保障對象：李紅月入5000元，月支出750元，有存款6.5萬元，孩子買有教育保險，每年需交保險費13650元，教育費及其他支出分別是3000元和7500元，在此情況下，其夫婦如何理財為孩子攢夠教育金？李秋仙進行了以下規劃分析：

1. 現金規劃：根據李紅的家庭狀況，每月固定收入5000元，支出750元，結余4250元，大部分存入銀行，建議將現金流動比率保持在6倍左右為宜，即4500元，目前銀行已有活期存款1.5萬元，定期存款5萬元，考慮現在通貨膨脹已高于銀行定期存款利息，建議將部分活期存款及全部定期存款取出，做理財產品。

2. 教育規劃：如今，國內物價上漲，教育費用也不斷攀升，從而導致教育金水漲船高，從高中到大學，甚至出國留學花費比例最大。假定寶寶今年3歲，15年后順利考上國內大學，以目前普通大學教育費用及一般生活費用4年8萬元計算，若計算5%的通脹，則15年后的大學教育費用將漲至14.7萬元，而若要出國留學，則費用至少翻兩番。按照投資年化收益率8%來進行計算，李紅家庭每月需要投入424.5元的資金，即可在15年后積累完成14.7萬元的教育費用。

3. 保險規劃：李紅女士目前的家庭保費支出1.365萬元，預計支出2萬元，還有6350元可支配余額。考慮到丈夫是家里的經濟支柱，收入占比達80%。按照合理性分配原則，丈夫的保障應占家庭保險支出的主要部分。由于夫妻雙方都有養老和醫療保險，孩子有教育保險，現階段應該加強意外以及大病的風險意識，建議提高大病和意外保險的保險金額。父母是孩子最大的保障，建議結余的保險資金全部用在夫妻雙方提高保額上，具體的分配比例是4：1（丈夫的收入是妻子的4倍）。注意一點，在孩子的教育保險中，一定要加入投保人豁免原則，這是對孩子未來成長教育的雙重保障。

選購產品避免誤區

在購買保險積攢教育金這一理財方式中，李秋仙向《理財》雜志記者介紹了三種誤區，提醒家長注意：一是切勿盲目購買。當業務員以某款教育保險產品要“停售”，或者是以節假日特別推廣為理由，極力向你推薦產品時，切勿因一時沖動購買，如果你不先確定自己究竟是否需要這款保險而盲目購買，將得不償失。

二是并非交的錢越多保障就越多。投保人要清楚不是交的錢越多保障就越高。教育金保險雖然每年要繳納數千元的保費，但保障大多不高。如果想增加保障，可以購買消費型的兒童意外險。

三是保險的期限和保額要適當。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（定期壽險和意外險等）時，累計保額不要超過10萬元，這是保監會規定的上限。保險期限也不宜過長，主要應集中在孩子成年之前。