民間借貸的現狀與發展淺析

夏菁

摘要：隨著我國民間借貸規模不斷上升，其越來越受到國家和社會各界重視。本文根據收集到的資料對民間借貸現狀進行了的闡述，并找出了其自身存在的諸多缺陷。本文通過對查閱的資料進行思考提出了一個規范發展民間借貸的基本思路和具體措施。 關鍵詞：定義機遇障礙出路 一、民間借貸的概述 （一）民問借貸定義 民問借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。

（二）民問借貸的危害

首先，民間借貸加重了企業的貸款成本，無形中加大了貸款人的還款負擔，導致信用違約率上升。爆發于2011年秋，影響波及至今的溫州民間借貸危機，老板“跑路”、“跳樓”與“玩人問蒸發”是此次危機的最直接表現。其次，容易引起不穩定因素。由非法集資等引起系列犯罪事件，根據浙江省檢察院對外的公開數據，在2010年7月至2011年6月中，浙江省非法集資案件中屬于結構中。非法吸收公眾存款罪的案件有182件之多，集資詐騙的案件也有62件。同時，民間借貸擾亂了正規金融，造成國家稅收流失，損害了正規金融利益同時也擾亂了社會的穩定。在高收益的刺激下，企業與個人的資產調整給現行的管制利率體系造成了較大的壓力，存款增速明顯放緩。

（三）民問借貸的機遇

方面，民間借貸促進了非公有制經濟的發展，促成了市場機制的發育；同時解決了農村市場對資金的大量需求，促進了農村經濟的發展。另一方面，民間借貸解決了農村市場對資金的大量需求。目前，我國大部分農村的生產組織依然保持著傳統農業的特點；經營規模狹小、勞動生產率低、資金盈利低，在正規途徑無法滿足農戶資金需求的情況下，民間借貸適時地出現。民間借貸解決了農樹市場的大量的資金需求，促進了農村經濟的發展。

同時，民間借貸在定程度上彌補了正規借貸的不足，對正規借貸的發展也具有 定的促進作用。民間借貸與正規借貸之間存在著定的互補關系，在定程度上彌補了正軌借貸的不足。由于與正規借貸相比，民間借貸往往運作效率更高，交易方式更為靈活，手續更簡便，信息更加對稱，交易成本更低。

二、民間借貸存在的不規范與發展障礙

（一）利率不規范

討論我國民間借貸活動不規范的問題時，第一個需要解決的就應該是其在利率方面所表現出的不規范。根據工信部運行監測協調局的數據，我國民間借貸活動的主要對象——我國中小企業整理利潤率已不足3%，而與此相對應的是20%以上的民間借貸利率。由此可見，即使從事實出發，我國民間借貸活動利率也處于不規范的范圍。

（二）借貸方式不規范

盡管中國的改革開放已經進行了30多年，但是，當代中國傳統的交往方式還沒有根本改觀，熟人之問的交往仍然是社會交往的重要形式。民間借貸中，絕大部分都是在親屬或同事、同鄉、同學等熟人之間進行。由于些借款人法律意識淡薄，風險防范意識不強，借款人很少考慮或根本沒有考慮到借款中存在的風險問題。

（三）金融監管不規范

高利貸充斥民間借貸市場。由于銀行貸款手續復雜且周期長等原因，許多人不愿去銀行貸款。借款人為了獲得急需資金把目光轉向手續相對簡便的高利貸這種借貸方式。

（四）法律性障礙

這主要體現在三個方面： 是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應有的地位；二是缺乏相關法律約束和規范民問借貸；三是缺乏相關法律保護民間借貸參與者的合法權益。

（五）信用體制障礙

現代市場經濟不僅是商品經濟、法制經濟，也是種信用經濟。企業作為社會最基本的經濟主體，企業信用就成為最基礎、最普遍的信用形式。而目前企業信用缺失已成為我國社會信用中最嚴重、最突出的問題。

三、民間借貸規范化與出路

（一）完善民間佶貸監管體系

首先是民間借貸的管理機構具有多頭性，目前我國金融監管體系實行“行三會”的分業監管模式，本人認為將其劃給與其業務最相近的銀監會監管，既有利于讓銀監會充分發揮其本身的人才優勢，同時銀監會本來就管理著我國的銀行業，這樣可以有效的控制銀行信貸資金向民間借貸中流動。

（二）完善民間借貸法律體系

從域外經驗的分析中可以得知，民間借貸法律體系在很大程度上影響著民問借貸的發展。第，在目前的金融改革試驗中，要給予試點地方更多的立法權；第二，條件成熟時，逐步構建民間借貸法律體系；第三，在構建民間借貸法律體系的過程中，充分重視各種民間借貸配套制度的建設。

（三）向小額貸款、村鎮銀行的改制

全國性的大銀行進入小額貸款領域開展業務會面臨著巨大的風險控制成本和交易成本，讓民間資本公開化，既有利于對借貸雙方利益的維護，也便于借款人積累信用走向正規融資。合會可以成為民間資本向小額貸款的過渡階段的種模式，合會是種儲貸雙贏，風險共擔的小規模金融合作模式，其旺盛的生命力反映了民間對小額儲貸的迫切需要。如果我們可以利用合會的成功機制設計出 種正規產品或金融組織形式來滿足各層面人群的需求，則不僅可以拓展正規金融體系，實現金融改革和創新；還能通過替代合會等民間金融組織：消除其固有的風險和弊端。

四、總結

民問借貸作為種方便靈活的直接融資手段，在彌補正規金融機構不足、緩解資金供需矛盾方面發揮了重要作用，防范和化解民間借貸發展過程中存在的不和諧因素，降低民間借貸的風險，讓民間借貸在促進我國民營經濟的發展發揮越來越大的作用。