民間借貸的現(xiàn)狀與發(fā)展淺析

夏菁

摘要：隨著我國(guó)民間借貸規(guī)模不斷上升，其越來(lái)越受到國(guó)家和社會(huì)各界重視。本文根據(jù)收集到的資料對(duì)民間借貸現(xiàn)狀進(jìn)行了的闡述，并找出了其自身存在的諸多缺陷。本文通過(guò)對(duì)查閱的資料進(jìn)行思考提出了一個(gè)規(guī)范發(fā)展民間借貸的基本思路和具體措施。 關(guān)鍵詞：定義機(jī)遇障礙出路 一、民間借貸的概述 （一）民問(wèn)借貸定義 民問(wèn)借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。

（二）民問(wèn)借貸的危害

首先，民間借貸加重了企業(yè)的貸款成本，無(wú)形中加大了貸款人的還款負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致信用違約率上升。爆發(fā)于2011年秋，影響波及至今的溫州民間借貸危機(jī)，老板“跑路”、“跳樓”與“玩人問(wèn)蒸發(fā)”是此次危機(jī)的最直接表現(xiàn)。其次，容易引起不穩(wěn)定因素。由非法集資等引起系列犯罪事件，根據(jù)浙江省檢察院對(duì)外的公開(kāi)數(shù)據(jù)，在2010年7月至2011年6月中，浙江省非法集資案件中屬于結(jié)構(gòu)中。非法吸收公眾存款罪的案件有182件之多，集資詐騙的案件也有62件。同時(shí)，民間借貸擾亂了正規(guī)金融，造成國(guó)家稅收流失，損害了正規(guī)金融利益同時(shí)也擾亂了社會(huì)的穩(wěn)定。在高收益的刺激下，企業(yè)與個(gè)人的資產(chǎn)調(diào)整給現(xiàn)行的管制利率體系造成了較大的壓力，存款增速明顯放緩。

（三）民問(wèn)借貸的機(jī)遇

方面，民間借貸促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促成了市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育；同時(shí)解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，民間借貸解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求。目前，我國(guó)大部分農(nóng)村的生產(chǎn)組織依然保持著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)；經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小、勞動(dòng)生產(chǎn)率低、資金盈利低，在正規(guī)途徑無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)資金需求的情況下，民間借貸適時(shí)地出現(xiàn)。民間借貸解決了農(nóng)樹(shù)市場(chǎng)的大量的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

同時(shí)，民間借貸在定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足，對(duì)正規(guī)借貸的發(fā)展也具有 定的促進(jìn)作用。民間借貸與正規(guī)借貸之間存在著定的互補(bǔ)關(guān)系，在定程度上彌補(bǔ)了正軌借貸的不足。由于與正規(guī)借貸相比，民間借貸往往運(yùn)作效率更高，交易方式更為靈活，手續(xù)更簡(jiǎn)便，信息更加對(duì)稱(chēng)，交易成本更低。

二、民間借貸存在的不規(guī)范與發(fā)展障礙

（一）利率不規(guī)范

討論我國(guó)民間借貸活動(dòng)不規(guī)范的問(wèn)題時(shí)，第一個(gè)需要解決的就應(yīng)該是其在利率方面所表現(xiàn)出的不規(guī)范。根據(jù)工信部運(yùn)行監(jiān)測(cè)協(xié)調(diào)局的數(shù)據(jù)，我國(guó)民間借貸活動(dòng)的主要對(duì)象——我國(guó)中小企業(yè)整理利潤(rùn)率已不足3%，而與此相對(duì)應(yīng)的是20%以上的民間借貸利率。由此可見(jiàn)，即使從事實(shí)出發(fā)，我國(guó)民間借貸活動(dòng)利率也處于不規(guī)范的范圍。

（二）借貸方式不規(guī)范

盡管中國(guó)的改革開(kāi)放已經(jīng)進(jìn)行了30多年，但是，當(dāng)代中國(guó)傳統(tǒng)的交往方式還沒(méi)有根本改觀，熟人之問(wèn)的交往仍然是社會(huì)交往的重要形式。民間借貸中，絕大部分都是在親屬或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等熟人之間進(jìn)行。由于些借款人法律意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，借款人很少考慮或根本沒(méi)有考慮到借款中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）金融監(jiān)管不規(guī)范

高利貸充斥民間借貸市場(chǎng)。由于銀行貸款手續(xù)復(fù)雜且周期長(zhǎng)等原因，許多人不愿去銀行貸款。借款人為了獲得急需資金把目光轉(zhuǎn)向手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便的高利貸這種借貸方式。

（四）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面： 是沒(méi)有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民問(wèn)借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。

（五）信用體制障礙

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅是商品經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，也是種信用經(jīng)濟(jì)。企業(yè)作為社會(huì)最基本的經(jīng)濟(jì)主體，企業(yè)信用就成為最基礎(chǔ)、最普遍的信用形式。而目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問(wèn)題。

三、民間借貸規(guī)范化與出路

（一）完善民間佶貸監(jiān)管體系

首先是民間借貸的管理機(jī)構(gòu)具有多頭性，目前我國(guó)金融監(jiān)管體系實(shí)行“行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，本人認(rèn)為將其劃給與其業(yè)務(wù)最相近的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，既有利于讓銀監(jiān)會(huì)充分發(fā)揮其本身的人才優(yōu)勢(shì)，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)本來(lái)就管理著我國(guó)的銀行業(yè)，這樣可以有效的控制銀行信貸資金向民間借貸中流動(dòng)。

（二）完善民間借貸法律體系

從域外經(jīng)驗(yàn)的分析中可以得知，民間借貸法律體系在很大程度上影響著民問(wèn)借貸的發(fā)展。第，在目前的金融改革試驗(yàn)中，要給予試點(diǎn)地方更多的立法權(quán)；第二，條件成熟時(shí)，逐步構(gòu)建民間借貸法律體系；第三，在構(gòu)建民間借貸法律體系的過(guò)程中，充分重視各種民間借貸配套制度的建設(shè)。

（三）向小額貸款、村鎮(zhèn)銀行的改制

全國(guó)性的大銀行進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)控制成本和交易成本，讓民間資本公開(kāi)化，既有利于對(duì)借貸雙方利益的維護(hù)，也便于借款人積累信用走向正規(guī)融資。合會(huì)可以成為民間資本向小額貸款的過(guò)渡階段的種模式，合會(huì)是種儲(chǔ)貸雙贏，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的小規(guī)模金融合作模式，其旺盛的生命力反映了民間對(duì)小額儲(chǔ)貸的迫切需要。如果我們可以利用合會(huì)的成功機(jī)制設(shè)計(jì)出 種正規(guī)產(chǎn)品或金融組織形式來(lái)滿(mǎn)足各層面人群的需求，則不僅可以拓展正規(guī)金融體系，實(shí)現(xiàn)金融改革和創(chuàng)新；還能通過(guò)替代合會(huì)等民間金融組織：消除其固有的風(fēng)險(xiǎn)和弊端。

四、總結(jié)

民問(wèn)借貸作為種方便靈活的直接融資手段，在彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不足、緩解資金供需矛盾方面發(fā)揮了重要作用，防范和化解民間借貸發(fā)展過(guò)程中存在的不和諧因素，降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，讓民間借貸在促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮越來(lái)越大的作用。