預付卡亂象何時休

金姬+張姍

目前預付卡消費模式上的確存在一定的制度上的先天性缺陷，希望通過進一步推進立法，解決目前監管中的法律盲點。

剪發卡、美容卡、健身卡、洗車卡……打開錢包，相信不少人都會持有幾張單用途預付卡。在服務行業，這已成為不少商家的標配，但這種看似“雙贏”的局面，其實很不穩定。以互信為基礎的這種商業模式，存在商家失信帶來的隱患。

根據上海市單用途預付卡協會2016年12月23日發布的數據，上海發卡主體總數近10萬家，但實際備案發卡企業只有375家，備案比例不足1%。在這375家備案企業中，僅2016年前三季度就已發卡7864萬張，發卡金額245.21億元。為此，上海市單用途預付卡協會首次發布了警示企業名單，克莉絲汀、可頌坊、一只鼎、震軒美容、嬌韻詩等20家企業因投訴集中、無法退卡等原因而位列其中。

上海市單用途預付卡協會執行副會長范林根表示，發卡無門檻、資金缺乏監管以及信息不透明，是目前市場上發行單用途預付卡所存在的主要問題。上海市商務委員會此前也表示，目前預付卡消費模式上的確存在一定的制度上的先天性缺陷，希望通過進一步推進立法，解決目前監管中的法律盲點。

這意味著，單用途預付卡市場的亂象，短期內還很難得以根治。

首張“黑名單”，信息量很大

截至2016年11月30日，2016年上海“12345”市民服務熱線轉送市商務委涉及單用途預付卡相關投訴共1529起，投訴共涉及企業數294家。按行業類型劃分，美容美發119家、餐飲84家、零售45家、沐浴24家、其他居民服務業22家。美容美發行業的投訴企業數最多，占全部被投訴企業數的40.48%。投訴內容主要是企業關門倒閉或失聯，占82.5%;其次為門店轉讓承接方不能按原約定正常兌付預付卡、無法正常退卡、服務質量打折、不正常開具發票等。

在上海市單用途預付卡協會首次公布的商務信用警示企業名單中，20家企業上榜的原因主要包含四點：1、數據未及時申報，備案信息未及時更新;2、二三季度超額發卡;3、未備案，消費者投訴預付卡無法使用;4、消費者投訴集中。

以互信為基礎的預付卡商業模式，存在商家失信帶來的隱患。

以1992年創立于上海的臺資企業克莉絲汀為例，2016年以來不斷有消費者投訴其因門店數量收縮而導致發行的預付卡無法正常兌付。

不過，上海克莉絲汀食品有限公司隨后在其官方網站發布聲明，稱“門店不斷收縮一事，我公司認為有失偏頗”，并表示從未拒絕任何持有真實有效的卡券客戶的兌換要求，而針對廢舊券的處理措施，克莉絲汀表示“已與市場監督管理部門、商務委員會等多部門進行了多次溝通，相關部門已知曉了我公司的處理措施并予以理解”。

據悉，這兩年85度C、面包新語等現場烘焙模式日漸風靡，以中央工廠配送各大門店的模式受到了較大沖擊，而且克莉絲汀力推的少糖少油的歐式面包在國內市場遇到水土不服，未能撐起克莉絲汀的業績，導致克莉絲汀業績不斷下滑，門店收縮。

根據2016年3月克莉絲汀公布的2015年財報，企業同期營收較2014年下降了16%;同時，為了維持門店效益，集團也在積極探索關閉虧損門店。截至2015年6月30日，克莉絲汀門店共計為824家，較2014年減少了205家。而根據克莉絲汀此次聲明中公布的680家蘇浙滬門店的數據可以看出，在最近的一年半中，又有144家門店關閉。

根據克莉絲汀2016年半年報顯示，2016上半年，克莉絲汀上半年營收約4.45億元，同比下滑9.32%，虧損6428萬元。克莉絲汀董事長羅田安表示，公司正在積極轉型，預計2017年一季度有望實現盈利。

此外，上海震軒美容美發管理有限公司投訴也相對集中，上海可頌食品有限公司、上海磐石餐飲管理有限公司、豐利餐飲（上海）有限公司、上海甜派網絡科技有限公司等備案企業也都存在無法退卡、無法使用等相關投訴。而上海酒酷貿易有限公司，其預付卡出現無法正常兌付的現象;上海一只鼎食品有限公司的發卡相關數據未及時申報，備案信息未及時變更;上海易迅電子商務發展有限公司，相關發卡數據未及時申報。

值得注意的是，在此次“黑名單”上，安露莎化妝品（上海）有限公司、極樂湯（上海）沐浴管理有限公司、嬌韻詩美容美發管理有限公司因為“超額發卡”而上榜。根據商務部《單用途商業預付卡管理辦法》（試行）》（商務部2012年第9號令）規定，單用途預付卡“記名卡”單張金額不得超過5000元，“非記名卡”單張金額不得超過1000元。以上三家企業都違反了這一規定。

尷尬的第9號令

業內人士透露，商務部2012年第9號令主要是打擊收受禮金禮券、反腐倡廉，但依照這一試行文件來管理當下的預付卡領域，制度上存在很大缺陷。按照第9號令，企業可自主發行單用途預付卡，只需事后備案登記。問題是，這一文件并沒有給發卡企業規定準入門檻，對店家的各種違規行為所處以的罰款最高僅為3萬元，缺少如停止發卡行為、吊銷營業執照等更加強力的措施。

范林根表示，上海市單用途預付卡協會已向相關部門反映過，提出過書面建議，全國人大也曾到上海進行過考察，“但政策出臺需要時間”。

范林根認為，首先對企業發卡要進行一定的條件限制，同時由于企業存在倒閉的風險，對預付卡的資金需要更有力的監管，可以推行保證金或強制保險模式，也可以由第三方進行擔保。

上海市商務委員會相關人士則表示，預付卡在國際上也是一種普遍的商業模式，但國內環境不盡如人意，國際上的做法無法照搬。例如國外發卡主體應當向相關金融機構提供履約保證，也可將須收取的金額，存入信托專用賬戶。而國內發卡企業的資金沒有保障，這是預付式消費行為致命的缺陷。

“預付式資金是作為企業的收入，一旦發生清算破產，這筆資金的法律權屬是屬于企業的。不像人民銀行監管的銀監會的多用途卡，那個卡的資金是不到商家賬戶的。但單用途預付資金是屬于企業的，即使最后破產清算，這筆資金首先按照司法程序是用來償還員工工資、場地租金、供應商欠款以及有擔保抵押的債權。從資金的屬性上來說，消費者是沒有保障的。因此，建議針對預付卡市場加強法律的保障，要求企業提交相關的資金公開證明。”上述人士分析道。

2016年3月3日，滬上餐飲連鎖店“年代秀”突然被曝老板跑路，許多市民如今無法消費，退卡無門。

范林根表示，近幾年，雖然有關部門和新聞媒體不斷呼吁消費者加強對單用途預付卡的風險甄別、建立風險意識，但這還需要有渠道和手段。可以通過建立透明的信息制度，實現信息公開，像股市一樣，“消費者能夠了解到企業經營狀況，發了多少卡，能不能兌付，兌付渠道是不是順暢”，“消費者可以用腳說話”。

至于預付卡市場的執法問題，據悉上海已經走在了全國前列。上海市商務委員會相關人士透露：“我們已經開始把預付卡的執法權交給市工商局和各區監管部門，而且出了文，再次明確預付卡行政處罰由工商和市場監管部門履行，我們也在走法律程序，讓執法落地。”

預付卡消費者的“八項注意”

1、要認真查證發卡企業的經營資質。

消費者在購買預付卡前，應認真查看發卡企業的營業執照和經營范圍，是否有商務主管部門的預付卡備案，查看預付卡名稱與發卡企業的名稱是否相符。

2、要仔細查看發卡企業的信用狀況。

消費者可登錄上海單用途預付卡網站、微信或掃描二維碼公示牌，查看發卡企業基本信息、備案情況、商務誠信等級，了解商家的信譽情況，盡量選擇信譽度高、規模較大、是協會會員的發卡企業，降低消費風險。

3、要查看發卡章程，與發卡企業簽訂書面協議。

明確預付卡的使用范圍、期限、功能、退款、違約責任、賠償方式等相關條款和責任，要讓發卡企業把承諾都寫入協議里，不能輕信發卡企業的口頭承諾。

4、要保管好票據。

消費者要保存好發票、合同協議等憑證，美容、美發等服務項目，應在每次消費后詳細記錄所使用的產品等服務事項和費用，以便在發生糾紛時能更好地維權。

5、要密切關注發卡企業的經營狀況。

如果發現發卡企業沒有備案、經營異常、無故不提供服務、系統多次壞死等情況，應及時向管理部門反映。

6、要理性消費。

樹立理性的消費觀，按需要消費、合理消費，經得起誘惑，不貪小便宜。

7、要及時維權。

出現消費者權益受到侵害的情況，可向管理部門和協會投訴或舉報。如遇發卡企業突然關門并且無法聯系，涉嫌詐騙的，應及時向公安部門報案，還可向法院提起訴訟。

8、要積極參與信用維權。

消費者在權益受到侵害時，要及時將發卡企業名稱、侵權行為、侵權事實、投訴后處理情況及是否滿意等信息，及時告知商務管理部門或協會，向社會公示，提供社會查詢，對發卡企業進行信用約束。