關(guān)于完善我國(guó)信貸征信體系相關(guān)問(wèn)題的探討

范丹丹

摘 要：近年來(lái)，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸和信用交易規(guī)模的日益增加，然而在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)也日益凸現(xiàn)出來(lái)，由此體現(xiàn)出了發(fā)展信貸征信的重要性。通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸的分析作為背景鋪墊，引出本文的核心主題，即完善信貸征信體系的發(fā)展。本文主要分為三個(gè)部分：一是風(fēng)險(xiǎn)管理與建立完善的征信系統(tǒng)的必要性，消費(fèi)信貸的發(fā)展強(qiáng)調(diào)了健全征信體系的重要之處，而征信體系是信貸消費(fèi)健康發(fā)展的有力保障；二是通過(guò)了解、總結(jié)境外各主要國(guó)家信貸征信體系的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對(duì)我國(guó)的征信系統(tǒng)現(xiàn)狀有一個(gè)深入的認(rèn)識(shí)；三是針對(duì)存在的問(wèn)題，對(duì)管理國(guó)內(nèi)征信體系的有效途徑淺談自己的見(jiàn)解。征信是信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，信貸征信體系是社會(huì)信用體系一個(gè)極其重要的組成部分。因此為促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展、降低交易的信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序，一個(gè)健全、統(tǒng)一的信貸征信體系急需在我國(guó)建立。

關(guān)鍵詞：信貸征信 交易風(fēng)險(xiǎn) 難題 有效管理 社會(huì)信用體系

引 言

在經(jīng)濟(jì)全球化這個(gè)大背景下，當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)即為信用經(jīng)濟(jì)，本時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費(fèi)信貸的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起。在國(guó)外，信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的慣例是制度先行，征信在信貸消費(fèi)，乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系中的積極作用已經(jīng)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸發(fā)展過(guò)程中得到了充分的印證。近年來(lái)，雖然我國(guó)消費(fèi)信貸較以前有了很大的發(fā)展，但是由于我國(guó)信貸征信業(yè)發(fā)展的不完善，國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)發(fā)展受到了一定程度的制約，妨礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的徹底轉(zhuǎn)型。如何推動(dòng)建設(shè)良好有序的征信體系，是達(dá)到推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速又穩(wěn)定發(fā)展發(fā)展，建設(shè)信用社會(huì)的最終目的。

1.建設(shè)完善信貸征信業(yè)的必要性

1.1 我國(guó)消費(fèi)信貸與國(guó)民生產(chǎn)總值（GDP）的發(fā)展趨勢(shì)與分析

表1記錄了2006年至2015年這十年間我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值（GDP）與消費(fèi)信貸變化的具體數(shù)據(jù)，以及消費(fèi)信貸占GDP的比例。圖1的折線圖反映了GDP與消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢(shì)。近十年來(lái)，在我國(guó)民生產(chǎn)總值飛速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)的信貸消費(fèi)規(guī)模更是呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2006年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模總額為24127億元，截止到2015年，此數(shù)據(jù)達(dá)到190000億元，足足增長(zhǎng)了687.5%有余， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于GDP 220%的增長(zhǎng)比率。并且消費(fèi)信貸占GDP的比重逐年上漲，截止到2015年，此數(shù)據(jù)已達(dá)到28.1%，消費(fèi)信貸在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比例越來(lái)越高。

通過(guò)表1中數(shù)據(jù)計(jì)算得出，2007年的消費(fèi)信貸規(guī)模較2006年相比增長(zhǎng)36%，2008年較2007年增長(zhǎng)了28%，依次得出其他年份消費(fèi)信貸規(guī)模增長(zhǎng)率分別為2009年的29%、2010年的34%、2011年的19.7%、2012年的17.6%、2013年的21%、2014年的19.8%、2015年的23%。可以看出，從2006年至2010年的增長(zhǎng)率維持在28%-36%；從2011年起，這一增長(zhǎng)率下滑到20%以下。

但是值得一提的是，總消費(fèi)信貸規(guī)模中的個(gè)人信貸消費(fèi)僅僅只占有總數(shù)的20%左右，占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值只有不到5%。而在美國(guó)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例則要超過(guò)60%，在GDP中占比超過(guò)20%。正如前文提到的，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展的實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸，尤其是個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的極度不足，將大大削弱我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勁頭，降低我國(guó)的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，不利于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，將成為建設(shè)信用社會(huì)的阻礙。

1.2 消費(fèi)信貸的發(fā)展與完善征信業(yè)的關(guān)聯(lián)

由本文1.1章節(jié)內(nèi)對(duì)消費(fèi)信貸的分析，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持久發(fā)展，必須大力發(fā)展消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)。但消費(fèi)信貸必然會(huì)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，而且發(fā)展消費(fèi)信貸的重中之重是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，由于信息交流機(jī)制缺失導(dǎo)致的惡意騙貸頻頻發(fā)生，因此征信體系應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)征信系統(tǒng)，授信人相互可以實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，這就能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)信貸交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇盡可能降到最低。再之，近年來(lái)借助網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)飛速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸行業(yè)（全國(guó)成交額截止到2015年已突破萬(wàn)億，達(dá)到11805.65億元，同比增長(zhǎng)約258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元[1]），使得信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步難以有效預(yù)防.因此，建立完善信貸征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的當(dāng)務(wù)之急。

在當(dāng)代社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)即為信用經(jīng)濟(jì)。信貸消費(fèi)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)都具有重要意義，但近年來(lái)，信貸的可持續(xù)發(fā)展正日益受到效率缺失和制度瓶頸的約束，究其根源，在于個(gè)人征信體系的缺位[2]。個(gè)人征信體系的建立是消費(fèi)信貸發(fā)展所迫切需要的。信貸征信體系因消費(fèi)信貸的發(fā)展而產(chǎn)生，而完善的征信體系又能為消費(fèi)信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大提供保障。二者互相依賴(lài)，同時(shí)又互相促進(jìn)彼此的進(jìn)一步完善。通過(guò)消費(fèi)信貸發(fā)展而逐步積累起來(lái)的企業(yè)或個(gè)人的信用檔案提供客觀、有力的數(shù)據(jù)支持，信貸征信體系的信用評(píng)估模型的才能不斷精確化、標(biāo)準(zhǔn)化。反之，更加精準(zhǔn)化的征信體系也能夠?yàn)橄M(fèi)信貸的發(fā)展、信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制提供完善的外部支持。

2.以美國(guó)為例信貸征信體系發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)我國(guó)征信系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)

2.1 美國(guó)信貸征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)作為世界經(jīng)濟(jì)的主力軍，在快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)、保障金融體系發(fā)展的同時(shí)，更加注意著力建設(shè)信用制度，從20世紀(jì)20年代發(fā)展至今形成十分完備的信貸征信體系。美國(guó)信貸征信體的最主要的特征就是市場(chǎng)化。目前，美國(guó)征信業(yè)主要的三家征信公司分別是愛(ài)克非（Equifax）、億百利（Experian）和全聯(lián)（TransUnion），這三家征信公司擁有能夠覆蓋全美國(guó)的海量信用數(shù)據(jù)庫(kù)。政府不干預(yù)信用數(shù)據(jù)收集、記錄、分析等，全部由其獨(dú)立完成。依據(jù)由美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開(kāi)發(fā)的FICO算法模型，劃定325-900分值的評(píng)分區(qū)間，分析并生成記錄在冊(cè)的每一位消費(fèi)者的獨(dú)有的信用報(bào)告。但是為防止任意一家公司壟斷征信市場(chǎng)，政府不允許三家公司發(fā)生任何形式的合并或并購(gòu)，使其形成“三足鼎立”局面，保證信貸征信體系有序運(yùn)行。

2.2.美國(guó)征信體系有效運(yùn)行的關(guān)鍵因素

（1）健全的法律保障。美國(guó)通過(guò)了《公平信用報(bào)告法》、《公平信用和借記卡披露法》等近二十部法律，形成了比較全面的征信法律體系，為征信體系發(fā)展“保駕護(hù)航”[3]。（2）市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。征信公司通過(guò)孤島聯(lián)網(wǎng)的方式各行業(yè)的信用數(shù)據(jù)信息關(guān)聯(lián)，起來(lái)構(gòu)成一個(gè)獨(dú)立于主網(wǎng)之外的小系統(tǒng)。一方面實(shí)現(xiàn)了信息的有效共享，另一方面其獨(dú)立性又保證了數(shù)據(jù)的安全。（3）使用統(tǒng)一接口。美國(guó)信用局協(xié)會(huì)（ACR）規(guī)定了統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集、報(bào)告格式，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得信息數(shù)據(jù)共享向著更加精準(zhǔn)、自動(dòng)化方向發(fā)展。

2.3 我國(guó)信貸征信體系主要發(fā)展背景及現(xiàn)狀

我國(guó)對(duì)信貸征信體系的探索起步相對(duì)較晚，在改革開(kāi)放以后才開(kāi)始萌芽。自20世紀(jì)80年代后期一批由政府領(lǐng)導(dǎo)的或者是純粹民營(yíng)企業(yè)背景的征信機(jī)構(gòu)在我國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)了。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營(yíng)，開(kāi)辟了我國(guó)真正意義上的征信業(yè)。

2006年正式由黨中央國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立的中國(guó)人民銀行金融信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)（即中國(guó)人民銀行征信中心）至今已有十余年的發(fā)展。依據(jù)其官方網(wǎng)站的公開(kāi)信息介紹，征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息，截止到2015年4月底，此征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄自然人8.6億多，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬(wàn)戶(hù)[4]。以中國(guó)人民銀行金融信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)為主導(dǎo)的信貸征信機(jī)構(gòu)已達(dá)到三百多家，信貸征信市場(chǎng)已初具規(guī)模。

根據(jù)2016年1月15日中國(guó)人民銀行印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家主要征信機(jī)構(gòu)被要求在六個(gè)月的期限內(nèi)，做好有關(guān)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。意味著我國(guó)個(gè)人征信的“開(kāi)閘放水”，我國(guó)信貸征信體系開(kāi)啟了一個(gè)新篇章。自上世紀(jì)80年代起步三十多年以來(lái)，我國(guó)信貸征信制度向效率性、有效性、現(xiàn)代化方向逐步邁進(jìn)，但毋庸置疑的的是依然存在很多困難和問(wèn)題急需探討與克服。在距離先進(jìn)、完善的信貸信用體系的建設(shè)中仍然有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)征信業(yè)從最初的薄弱，一步一步探索到發(fā)展壯大，成就非凡。目前，雖然我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)的、覆蓋層次面廣泛的、結(jié)構(gòu)較為齊全的征信體系，然而征信業(yè)依然處于發(fā)展的起步階段，依舊有很多方面需要改進(jìn)。因此我國(guó)亟需吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為有效規(guī)范我國(guó)征信業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展做出相應(yīng)努力。

3.完善我國(guó)征信體系的相關(guān)建議

從建設(shè)完備征信體系的整體戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，不僅要重視社會(huì)公眾信用的建設(shè)、營(yíng)造完善的的信用環(huán)境，建立健全征信業(yè)法律法規(guī)；也要逐步完善征信業(yè)組織結(jié)構(gòu)，建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)機(jī)制；再次要強(qiáng)化失信懲戒制度以起警示作用。

3.1 加強(qiáng)社會(huì)公眾信用建設(shè)

社會(huì)信用一直維系經(jīng)濟(jì)生活有序發(fā)展的紐帶，我國(guó)社會(huì)公眾的信用觀念淡薄與信用缺失問(wèn)題已經(jīng)給嚴(yán)重阻礙了信用社會(huì)的建設(shè)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，一方面，公民應(yīng)該意識(shí)到誠(chéng)信及信用問(wèn)題的重要性，每個(gè)人共同努力營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”社會(huì)信用氛圍，為我國(guó)征信業(yè)進(jìn)一步發(fā)展做出自己相應(yīng)的貢獻(xiàn)。另一方面，政府相關(guān)職能部門(mén)需要加強(qiáng)信用建設(shè)的宣傳力度，通過(guò)講座、新聞播報(bào)、輿論等一切有效措施與手段，向社會(huì)公眾宣揚(yáng)信用建設(shè)的好處與失信的后果。尤其注重學(xué)校學(xué)生的信用教育工作，使新一代中國(guó)公民接受先進(jìn)的信用文化教育。培養(yǎng)全民的信用意識(shí)，加強(qiáng)社會(huì)公眾信用建設(shè)刻不容緩。

3.2 完善征信相關(guān)法律條文

因征信相關(guān)法律的嚴(yán)重缺乏，使得我國(guó)的征信工作從信用數(shù)據(jù)收集的一步就開(kāi)始無(wú)法順利往下進(jìn)行。因此，征信相關(guān)的法律工作必須有效開(kāi)展，相關(guān)法律規(guī)定必須盡快完善。用法律條文明確規(guī)定可公開(kāi)信用數(shù)據(jù)與個(gè)人隱私的界定，金融機(jī)構(gòu)可公開(kāi)信用信息與商業(yè)機(jī)密的界定，政府職能部門(mén)可公開(kāi)信息與國(guó)家機(jī)密的界定。使相關(guān)信用機(jī)構(gòu)既可以第一時(shí)間合法地獲得并更新信用數(shù)據(jù)信息，有保證了數(shù)據(jù)來(lái)源的全面性，有助于征信信用數(shù)據(jù)庫(kù)的完善。。

3.3 重視征信業(yè)組織結(jié)構(gòu)與監(jiān)管體制建設(shè)

我國(guó)征信體系未來(lái)發(fā)展方向應(yīng)由公共征信模式逐漸向市場(chǎng)主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮。但就當(dāng)前現(xiàn)實(shí)情況組織結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，我國(guó)征信體系應(yīng)完善政府為主導(dǎo)，相關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)應(yīng)互相溝通，共享、及時(shí)更新信用信息，建立起信息交換網(wǎng)絡(luò)，做到征信工作職能清晰，分工明確、互通有無(wú)，建設(shè)一個(gè)成熟的征信業(yè)組織結(jié)構(gòu)。另外，介于近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的飛速發(fā)展，也應(yīng)盡快完善第三方征信體系，以保證網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境的安全。

注 釋

[1] 數(shù)據(jù)來(lái)源：[DB/ON]中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)文章‘湖南第16：2015全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額1.18萬(wàn)億，增長(zhǎng)259%

[2] 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站公開(kāi)信息

參考文獻(xiàn)

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[2] 李應(yīng)清，鄧志文，鄒圓，等. 美國(guó)模式對(duì)我國(guó)信用信息共享機(jī)制建設(shè)的啟示. 武漢金融，2009，（3）：23～25