關于移動支付的可持續發展路徑的幾點思考

禹夢茜

隨著互聯網的高速發展，移動商務量持續增長，移動支付作為一種新興的支付方式更好的迎合了其快捷方便的需求。與此同時，智能手機的普及讓人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本，在移動中實現更多的消費、交易和支付行為。從國內MO占GDP比重持續下降的趨勢可以看出，非現金支付方式正在逐漸動搖現金作為支付手段的地位，因此，選擇合適的移動支付發展路徑，正確的發展方向對促進移動支付產業的快速安全有序的發展有著重大意義。本文將以移動支付在我國的發展現狀、發展遇到的阻礙為出發點，通過發展趨勢，以找到促使其可持續發展的措施為落腳點，以推動中國移動支付平臺的健康有序運營。

移動支付；發展現狀；阻礙；對策；可持續

移動支付是指交易雙方使用移動設備進行某種商品或者服務的支付交易，其中移動設備包括可鏈接到移動通信網絡并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發展與現狀

目前，我國移動支付產業已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發展條件已經具備：銀聯POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰線同時戰斗，產業鏈將加速成熟。

從目前發展的技術環境來看，中國聯通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環境中，從“十二五”、“十三五”規劃可看到如今支付服務獲得多元化的發展，鼓勵整體態勢是為促進移動支付健康發展的。

二、移動支付存在的問題

1.產業鏈利益協調機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態度，且很多百姓對其相關業務知之甚少，這便導致了產業鏈脫節的現象。

2.行業規范和相關法律法規問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規模發展。此外，我國對移動支付缺乏監管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產權、隱私權等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續性發展的對策

1.調整產業鏈，加強行業合作：移動支付是一條新興的產業鏈，鏈接多個網絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯和非金融支付機構擁有自己的技術優勢，連接著國內大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產業才不會過度競爭，各參與主體才能充分發揮核心能力，做到資源共享、優勢互補。

2.移動支付立法應對商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業進入移動支付市場，而是規定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業務的健康發展。同時加強國際合作，建立國際統一的法律規則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統編制和技術應用方面的投入，減少系統漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養客戶的使用習慣

四、結論

移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農村，其巨大的發展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網絡的飛速發展，給互聯網公司侵襲傳統金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產生相互性高統一的移動支付標準，優勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協調。在統一移動支付標準和技術的同時，在監管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規則都需盡快出臺予以規范，為商家和消費者提供安全穩定的移動支付運營環境，以促進行業的健康良性發展。

參考文獻：

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