當前我國農村金融存在的問題以及應對策略

龐博

當前我國多數農村地區的基礎金融建設工作比較薄弱，普遍存在農民參與率低，無存款比例很高，農村金融業對小型企業扶持力度不夠等現象。而在未來一個時期內，隨著經濟增速放緩和資源約束加強，農業和農村經濟將面臨許多新挑戰和新問題，農村對多元化、多層次金融產品和服務的需求日益迫切。本文就農村金融的發展情況以及所面臨的問題做出分析，并在此基礎上提出相應的意見和建議。

農村金融金融服務

一、當前我國農村金融發展現狀

據相關統計資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內的涉農貸款余額共計23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創立涉農貸款統計以來，涉農貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產“十一連增”和農民純收入增長“十一連快”發揮了重要作用。

從整體上看，我國農村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農民占所有農民的30%，也遠遠高于其它國家。金融服務的種類多種多樣，但是我國農村的金融服務產品類型單一，長期停留在存款和貸款業務上，在保險、投資等方面的發展十分不受重視。目前隨著新農村金融機構的建設，在原有業務的基礎上，還增設了很多其他的產品業務，可以在發展農村經濟的同時拓展更多的經濟來源。

二、當前我國農村金融業發展存在的問題

1、農村金融產品單一

農村金融服務機構的產品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產品相比有很大的差別。目前我國農村金融機構主要提供的服務都是金融類型的，例如存款、貸款業務等，這種產品的單一化與經濟發展的落后有很大關系。從目前來看，現有的金融產品和服務還不能滿足新形勢下農業發展的需求。

2、無存款比率較高

大環境的影響下，城鄉收入差距非常明顯，相對于城市而言農存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數據資料中可以反應出農村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平。相關報告指出，在2013年中在農村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個百分點。一個值得注意的現象，在農村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國的平均水平，城鄉收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農村金融體系。

總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規范中探索有效發展的途徑。特別是，農村中小金融機構數量不足，競爭仍不夠充分，影響了農村金融服務供給。除中小金融機構發展不足外，農村地區投資環境、信用環境、公共基礎服務設施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農村有效配置。

四、農村金融的供給壟斷比較嚴重

農業銀行幾乎將鄉鎮當地企業的資金貸款壟斷，農村信用社幾乎將農業的信貸壟斷。雖然農村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導致一系列的問題，在物競天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會造成競爭力的不足，使服務質量急劇的下降，同時也損害了農戶們以及企業的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農村金融服務的措施

一是支持小型金融機構和新型農村合作金融組織發展。根據目前農村金融的現狀，加強對農村民間金融機構的規范和改造，使農村金融業發展的方向多元化，結構豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務，使得當地的企業和農民能夠享受到更加便捷的金融服務。提高村鎮銀行在農村的覆蓋面，積極探索新型農村發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。提高農村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農”的定位。

二是提高農村金融機構的分布密度。在調查中表明，影響農村金融機構服務質量的主要原因是城市金融機構的發展狀況，在比較發達的城市金融服務業發展的比較快，連同當地鄉鎮的經濟水平也比較高，農村金融服務發展十分有效。相對經濟水平發展比較慢的城市，其金融服務發展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業來說，城市的發展是會帶動農村的發展，只有城市發展水平提高了農村發展水平自然上去了。

三對農村信用社進行不斷深化的改革，以便加強其合作金融功能。對農業經營者以及農產品加工制造等企業加大支持力度，為農村的信貸拓寬其道路，同時加大力度開發農村信用社的中間業務，提高盈利水平。對農村信用社進行合理化的股份制改造。只有不斷加強農村信用社之間的金融合作，才能夠使農村金融體系更加的完善。同時，完善涉農貸款統計制度，優化涉農貸款結構。擴大農業政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農業保險大災風險分散機制，充分發揮政策支持對保險分散農業風險的積極作用。

四是在基礎設施建設上，加大對農村金融服務機構的投資。采取多種有效方式，健全適合農戶和小企業特點的信用征集和評價體系，營造良好的農村信用環境。為此，應加大人力資源的投入，提高農村企業工作人員的整體素質以及專業知識，農村建設應該在當地農民中進行選擇，然后在重點培養其專業素質；加大工作人員的數量，因為隨著經濟的發展，農村企業的發展數量也在不斷增加。

四、結語

對照新常態下農業和農村經濟面臨的新挑戰和新趨勢，農村金融服務改革創新的任務仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續、市場化發展有機結合的基本取向，緊緊圍繞加快農業現代化和轉變農業發展方式的需要，主動適應農村實際、農業特點和農民需求，以改革創新為動力，以大力發展普惠金融和健全農村金融體系為抓手，全面深化農村金融改革和鼓勵創新，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農村金融體系，以可負擔成本實現“三農”融資可得性的全面提升。

參考文獻：

[1]高晨.我國農村金融服務現狀及發展對策[J].對外經貿，2013（3）.