“互聯網+”背景下農村信用社發展策略研究

朱佳鳴

“互聯網+”時代的到來給我國農村信用社的發展帶來了發展機遇和挑戰。一方面，“互聯網+”時代可以為農村信用社提供更多更大的發展空間，另一方面“互聯網+”背景下農村信用社面臨的市場壓力加大，不利于促進信用社的長遠發展。因此，新時期農村信用社必須要對當前的市場變化形勢進行綜合分析，以便采取有效的措施進行應對。本文就“互聯網+”背景下農村信用社在發展過程中存在的問題和對策進行簡要分析。

“互聯網+”農村信用社策略

0引言

科學技術的發展帶動了互聯網金融的發展，目前我國互聯網金融已經開始融入到人們的生活和工作中，對人們的日常生活影響較為深遠。農村信用社面臨的對象大多為農民，雖然互聯網金融可以為農村信用社的發展奠定較好的技術基礎，但是對于農村信用社而言，農村的經濟發展水平較為滯后，農民對于科學技術的掌握能力不足，因此使得我國農村信用社的發展存在較多的問題。新時期要求農村信用社能夠根據直面發展機遇和挑戰，促進自身的發展。以下文章就“互聯網+”背景下農村信用社的發展策略進行簡要分析。

1“互聯網+”背景下農村信用社發展中存在的問題

1.1信貸投放不足

農村信用社主要對象是農民，但是從金融市場發展的角度來看，農村市場的信貸投放量要遠遠小于城鎮，這點我們可以從農村信用社的信貸業務的金額和數量明顯看出來。這種保險箱的發生主要與農村信用社的發展對象有關，但是也與農村信用社在發展中不得不提高貸款的門檻有關。為了加強對風險的控制，大部分農村信用社在發展過程中會要求農民能夠提供第二還款來源，如果無法提供則拒絕進行貸款。這方面的要求對于部分農民而言屬于難度系數較大的，因此農村信用社的貸款客戶數量大大減少，更多的農民會選擇從其他的渠道進行貸款，導致我國農村信用社的發展受到嚴重的限制。

1.2金融產品有待創新

隨著時代的不斷發展，銀行和信用社在發展過程中也必須要從客戶的實際需求出發，創新金融產品，獲得客戶的喜愛和歡迎。但是農村信用社在發展過程中依然沿用過去的發展模式，其主要的經營業務是存貸款業務，代收代付的業務以及代理保險的業務也僅作為少量的補充，而金融產品的研發和服務的提供更是稀少。因此，相對于農村市場日益增長的金融產品和服務需求而言，農村信用社當前的經營和發展模式還存在較多的不足，嚴重限制了農村信用社的長遠發展，也導致了更多客戶的流失，不利于擴大農村信用社的發展規模。

1.3服務質量和水平限制

農村信用社的工作人員大部分是當地人，其學歷水平和專業素質還存在較大的提升空間，在服務意識方面也較為落后，因此導致我國農村信用社的服務質量和水平還存在較多的不足，嚴重制約了農村信用社的長遠發展。“互聯網+”的到來不僅改變了人們的金融和理財方式，還轉變了人們的思維，使客戶對農村信用社的服務和金融產品的需求更加多樣化，要求農村信用社不僅要為客戶開發更多的金融產品，還要求農村信用社能夠加強對服務的創新。當前我國農村信用社的業務水平還有待提高，服務質量也還存在明顯的不足，對于互聯網金融產品的更新和研發也仍然處于初級水平，亟待提高。

1.4基礎設施建設還有完善

互聯網金融的發展要求農村信用社在發展過程中也能夠跟上時代發展的角度，創新金融服務和產品，提高農村信用社在金融市場競爭中的實力，為農村信用社的長遠發展奠定技術和環境基礎。然而，從當前我國農村信用社的金融發展情況來看，由于受到當地社會經濟和科學技術發展的限制，農村信用社要想設置足夠的網點必須要花費大量的成本，而農村信用社自身的發展水平又較低，難以在短時間內容獲得較高的利益。因此，我國農村信用社的金融發展基礎設施建設還存在較多的問題，自助設備、網絡銀行以及pos機等的配置率不高，使用率也較低，嚴重制約了農村信用社的長遠發展。

1.5人員素質問題較為突出

農村信用社的人才結構問題一直是社會普遍關注的問題。受晉升空間、農村經濟以及生活環境等的影響，我國農村信用社的工作人員在專業度上還存在較多的不足，且在人才結構上也呈現出明顯看的老齡化特征，這對于增強農村信用社的競爭實力、拓展的業務、開發新的金融產品和服務以及規范工作人員的行為等十分不利，需要引起農村信用社領導的注意。此外，“互聯網+”時代的到來必然要求農村信用社工作人員能夠加強對計算機的掌握，能夠利用計算機技術進行網上數據分析和系統建立，推動農村信用社業務的拓展和發展。

2“互聯網+”背景下農村信用社的發展策略

2.1調整市場經營結構

首先，農村信用社應該要進行機構改革，完善農村信用社的體制建設。農村信用社在新時期的發展必須要重視客戶對金融產品和服務的需求，充分利用互聯網技術和憑條來進行產品的更新和服務的拓展，幫助促進農村信用社的更好發展；其次，加強對客戶的定位和分析。要拓展農村信用社的業務渠道，吸引更多的客戶來源必須要求農村信用社能夠加強對可的市場定位，了解客戶的實際需求，并針對實際情況進行經營策略、產品開發以及服務創新等的調整。具體來說，第一，農村信用社應該要加強對金融市場的分先，提高風險控制能力，保證農村信用社始終處于低風險的經營狀態；第二，農村信用社要立足三農，從小做起，從分散的業務做起，針對“小微”客戶進行創新和發展；第三，開始當地營銷，利用農村信用社的當地化特征進行特色發展，拓展業務渠道，做好市場營銷工作。

2.2加強農村資料的利用和整合

農村資源對于農村信用社的發展具有一定的限制性作用，如農村的經濟條件較為落后，科學技術普及率較低等，但是，農村資源也可以在某方面促進農村信用社的長遠發展。例如，農村信用社可以根據農村的特色進行傳統業務的調整和優化。農村信用社可以在控制風險的前提下采用組合擔保的形式推廣業務，如“信用+保證+抵押”、“信用+保證”、“信用+抵押”組合等。抵押的物品可以是土地也可以是林地，根據農民的具體情況進行具體分析，這樣既能夠滿足農民的貸款需求，又能夠降低貸款門檻。

此外，農村信用社還可以實現“小微”的貸款形式，即調整貸款的最低額度，滿足農民的貸款需求。

2.3創新互聯網技術發展

“互聯網+”時代的到來要求農村信用社在發展過程中也必須要加強對科學技術的應用，采用新的金融發展模式進行經營和發展，增加農村信用社在金融市場中的競爭優勢。這就要求農村信用社必須要實現技術革新，并在技術革新的同時加強體制的改革、因此，農村信用社需要加強互聯網金融合作平臺的建設，增加基礎設施投入，為農村信用社的金融業務和金融產品服務的創新提供基礎。此外，農村信用社還需要加強對工作人員專業素質的提高，加強人力資源建設，提高農村信用社工作人員的專業素質，提升工作人員的服務水平和質量，促進農村信用社的更好發展。

2.4不斷拓展經營業務

農村信用社要實現業務的拓展必須要求其能夠利用自身的獨特優勢來進行發展。首先，農村信用社應該要加強對客戶的鞏固，找準市場定位和自身定位，創新業務和產品，牢牢把握農民和“三農”市場，鞏固原有的客戶資源；其次，農村信用社需要加強對活期存款的重視。互聯網金融的發展使得活期存款的利息增加，方便人們的日常使用，要求農村信用社也必須要跟上金融市場發展模式的變化，提升客戶活期存款的價值，加強對活期存款的管理；最后，實現轉型，爭取更多的客戶，為客戶提供更加多元化、個性化的金融服務和產品。

3結語

綜上所述，“互聯網+”背景下農村信用社的發展既面臨著較好的發展機遇又迎接著巨大的挑戰，要求農村信用社能夠根據時代的變化合理調整經營和發展策略，如加強對市場經營結構的調整，加強農村資料的利用和整合，創新互聯網技術發展等，促進農村信用社更好發展。參考文獻：

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