雙標卡退出后該如何選信用卡

丁辰

央行近日召開了關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，已經發行了14年的具有中國特色的雙標卡被確定不能再發新產品，而正在使用的雙標卡還可正常使用，到期后需要以外幣單標卡代替。那么，對于持卡人來說，今后該如何選卡呢？

為什么要停用雙標卡

雙標卡，就是一張印有兩個發卡機構標志的信用卡，較為常見的是銀聯+VISA或銀聯+MasterCard，也有銀行推出了銀聯+JCB或銀聯+American Express。持卡人手持這類卡片在消費時，可以選擇卡片上簽發機構的網絡或終端，雖然有兩個發卡機構，但一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，且由該卡組織負責轉接清算。簡單來說，就是走兩條貨幣結算通道，一條走人民幣結算通道，另一條走美元結算通道，雖然雙標雙結算通道，但也并不等同于雙幣卡。

從雙標卡發行的歷史來看，實際上是一種具有中國特色的信用卡。中國早年加入WTO時，有關金融清算市場開放的協議要求國際組織如果進入國內就必須與銀聯合作，接入銀聯的人民幣網絡，從而形成現有的雙標體系。

但在實際的銀行卡清算轉接上則出現了許多矛盾。幾年前VISA就宣布自2010年8月1日起，所有帶VISA標識的雙幣卡在境外只能走VISA通道，不得走銀聯通道。這樣持卡人在境外刷卡時，就要以美元入賬，在非美元支付地區需要支付1.5%左右的貨幣轉換費。隨著人民幣加入SDR后，人民幣國際化的步伐加快，銀聯也在海外開設了支付清算的基礎設施，境外發卡行和銀聯的合作空間與需求都在逐漸下降，自然雙標卡會逐漸退出舞臺。

不僅如此，雙標卡大多為磁條卡，安全性偏低、易被復制或盜刷，近年引發的盜刷案例也并不少見。早在2014年11月，央行發布通知，明確了芯片卡的主導地位，要求自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的芯片銀行卡應符合PBOC3.0規范，同時，發卡銀行、銀行卡清算機構等開展的移動金融服務，應基于銀行芯片卡的有卡交易方式為主。

據銀行有關人士透露，銀聯使用的芯片技術為PBOC，而VISA、萬事達等外幣卡則使用EMV芯片，兩種芯片無法兼容，如果升級到安全性更高的卡片，則需要將卡片分開。

據了解，國內市場上雙標卡所占信用卡的比例不到一半，除了最重要的安全性因素之外，用戶體驗也是另一阻礙因素。

雙標卡真正只適合于國內或卡組織對應的國家使用，且存在貨幣轉換費，如銀聯+JCB適用于日本，銀聯+VISA適用于美國，在全幣種信用卡推出后，這種雙幣卡就失去了優勢。同時，雙標卡雖有銀聯標識，但都不是62開頭的，很多銀聯的優惠活動沒辦法參與，盡管對應的VISA或者萬事達的活動可以參加，但在國內刷卡能參與的也有限。

如何選擇單標卡

市場消息稱，未來雙標卡不允許新增發行，但未到期的卡片仍可正常使用，在有效期結束后，銀行在續卡過程中將不再續發雙標卡，而是換發兩張單標卡，即一張銀聯卡，一張國際組織單標卡。對于持卡人來說，以后境外旅游要多攜帶一張卡片，但是還款方式和信用額度仍保持不變。

那么，今后消費者該如何選擇單標卡？對于國內消費的持卡人來說，一張銀聯卡則足矣，但針對出境游旅客和海淘需求，則要認真選擇。

按需選擇發卡機構

銀聯和VISA、萬事達等卡種相比，各具優勢。在匯率結算方面，銀聯發揮了本土優勢，同時合作商戶折扣活動也逐漸增多。目前銀聯卡全球受理網絡已經延伸到160個國家和地區，全球受理商戶數超過3600萬戶、ATM超過200萬臺，在境外免稅店通常也有折扣優惠。

同時，銀聯卡由于采用人民幣結算，在境外的POS機上刷卡消費以及境內還款均不收取貨幣轉換費；境外刷卡消費之后，回國使用人民幣還款十分便捷。外幣卡在國外刷卡會自動進行外幣結算，根據卡片種類不同，先轉換成美元或歐元，在非美元或歐元地區消費，會再轉換成當地貨幣結賬，回國還款還需再進行匯率兌換，每次轉換都要收取1%～2%的費用。

雖然存在匯率結算的差價，但外幣卡對于境外適用范圍、支持場景的覆蓋卻更加廣泛，尤其對于海淘一族來說，面對眾多境外購物網站，銀聯難以全面覆蓋，一些較小型的購物網站只能使用VISA、萬事達等外幣卡支付，如只持一張銀聯卡，不支持付款也是一個難題。

推薦全幣種信用卡

如果不想手持多張卡片出行，不妨選擇全幣種國際信用卡。這種卡片突破了原有單幣卡、雙幣卡的局限，可支持多國貨幣直接消費支付，無論在境外以什么幣種結算，銀行都會以當時匯率折算成相應的人民幣金額入賬，持卡人回國后只需用人民幣購匯還款即可，不僅免除了貨幣轉換費，同時也避免了手持現金導致的大規模匯率風險。但目前全幣種卡暫不支持刷銀聯通道，只能刷VISA和萬事達。

截至目前，多家銀行都推出了全幣種信用卡，如中行全幣種國際芯片卡、工銀環球旅行信用卡、建行全球熱購信用卡、招行全幣種國際信用卡、農行悠游世界信用卡等。消費者在選擇時可以關注各家銀行的匯率歷史報價，選擇相對具有優勢的銀行辦理，同時也可根據收費標準、合作商戶和優惠活動、增值服務等各項內容來進行選擇。

如中行的全幣種VISA卡，采用了EMV標準芯片，相比磁條卡更為安全，同時境外消費返現6%、海淘返現最高21%，2016年12月31日前申請還可享受無限期免年費優惠；建行全球熱購信用卡包含了境外出行、購物優惠、多重出行保障三層增值服務，還享受境外線下商戶消費8%返現、精選十大海淘名店20%返現獎勵，現在申請有效期內免收年費。