農村金融的焦慮與覺醒

拓荒新大陸

老趙種植了20畝土地，需要購買大量農資。因為沒有足夠的資金，他只好像其他農民一樣，向經銷商賒銷，打算等賣了糧食之后再償還。但是，因為賒銷，他需要多付出一筆錢。

這個場景在農村司空見慣，折射出的是農民對金融產品的渴求，相比城市發達便利的金融服務，農村金融一直是薄弱環節。中國社科院的調查顯示，目前只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。

究其原因，一方面是傳統金融機構網點分散，覆蓋率低，無法滿足農民的信貸需求；另一方面是農村信用體系和風險防范機制缺失，而大部分農民無產權無抵押品，導致傳統金融機構經營風險高，不愿貸款給農民。

事實上，缺少有效的金融服務已經成為制約農村經濟發展的瓶頸之一，亟待解決。2016年中央一號文件提到，推動金融資源更多向農村傾斜，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條，同時引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。

據中國社會科學院“三農”互聯網金融藍皮書數據，“三農”金融缺口高達3.05萬億元。國家政策層面的推動，加上巨大的市場空白，讓農村金融成為了電商巨頭、互聯網金融公司、農業龍頭企業競相追逐的“香餑餑”。

這些區別于傳統金融機構的新玩家，讓原本死水一潭的農村金融，蕩起了波瀾。他們的入場，為農村金融市場注入了新鮮活力，不僅為農村增添了新的金融組織，也將倒逼已有金融機構進行產品創新和服務創新。更為重要的是，新玩家們將通過金融，滲透到農業的全產業、全過程，發掘更大的商業價值。

金融是一個紐帶，通過它可以把“三農”各種要素連接起來，起到黏合劑的作用，以此為支點撬動農村經濟發展，將會出現巨大的想象空間。

P2P輕與重

每天清早，河北灤縣軍英牧場的奶牛就從睡夢中被喚醒，在頭牛的帶領下，排著隊走向擠奶大廳。在這些奶牛當中，有200頭特殊的“租賃牛”。

2015年，軍英牧場場主歐陽曉軍準備通過貸款購進一批奶牛擴大生產。但是因為牧場的地是租的，在此之上的建筑不能抵押貸款，歐陽曉軍一籌莫展。

他并不是沒有值錢的資產，軍英牧場里有多達6 500頭牛，這讓互聯網金融公司宜信看到了機會。宜信團隊調研后，決定和軍英牧場簽署一份融資租賃合同，宜信以售后回租業務的形式，將200頭奶牛提供給軍英牧場。其實質則是，后者以自家的200頭奶牛作為抵押，從宜信那里貸了100萬元。

近年來，在宜信等金融公司的推動下，“農機融資租賃”在中國農村生根發芽。現在，宜信又在國內率先推出了“活體融資租賃”。而這些只是宜信在農村開展創新金融服務的一小部分。

在進入農村市場7年的時間里，這些金融服務以“農商貸”項目為基礎，一共覆蓋了全國8個省市60多個網，點，累計放款8億多元。

農商貸是一項小額信用貸款服務。對農民來說，抵押貸款的操作門檻太高，農商貸的信貸服務，則基于自研的一套風控方法論，讓農民貸款變得容易起來。

首先，農商貸以自建的縣鄉線下網點為單位，培養了一批客戶經理，他們不僅負責開發客戶，還要針對每一筆貸款申請進行入戶調查，并對客戶的現金流做全面的分析。然后，客戶經理所完成的報告將會呈交至審貸會，由他們給出授信。最后，宜信完成放貸。

未來，宜信還計劃將農商貸從信貸產品，擴展到借貸全品類，并推出保險、理財等非借貸類金融產品，最終參與小微農戶生產能力建設。

與宜信不同，翼龍貸的模式更輕—“同城O2O+合作商”。

簡單來說就是開展農村金融駐點服務，由各地的加盟商負責貸前審核、貸中服務和貸后跟蹤，出了問題，加盟商需要擔負責任，而交易完全在網上進行。加盟商與翼龍貸之間按照一定的比例進行利潤分成。這就將“線上信息撮合”與“線下風險防控”相結合，最大程度上降低了風險的發生。

此模式已經成為翼龍貸的核心競爭優勢。有數據顯示，翼龍貸已經為廣大農戶輸送資金150多億元，受益農民超過20萬戶。

電商下鄉帶路黨

把金融視作生態圈閉環的電商巨頭們，在將網購帶到農村的同時，沒有忘了建設各自的農村金融體系。

通過平臺積累的農戶消費、支付、物流等多種數據，可以成為發展農村金融的基礎數據，這無疑是電商巨頭們渴望看到的良性循環。

渠道做好了才能談進軍農村。因為農村和城市不一樣，需要大量的人力物力投入，才能深入了解農民的切身需求和風險資質，而這正是京東的優勢。

按照計劃，截至2016年底，京東將累計建設1 500家縣級服務中心，招募25萬名推廣員，完成1 600多家京東幫服務店建設，覆蓋全國40多萬個行政村。隨后，京東金融就將全面實施自己的“下鄉”計劃，基于農民生產和消費的各個場景，打造自己的產品。

比如在農業生產環節，針對農戶從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售環節的資金需求，京東推出無抵押、低利息、放貸快的“京農貸”。農村消費生活方面，則完整地向農民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產品鏈金融服務。

阿里和京東一樣，也把渠道建設視作推廣農村金融服務的第一步。2014年，阿里啟動“千縣萬村”計劃，將在3到5年內建立1 000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。建設這些“神經末梢”的目的不僅是在為農戶使用電商服務降低門檻，也是其未來農村金融服務的根據地。

不過，與京東不同的是，阿里更愿意像過去一樣，將自己當作一個服務平臺。

目前，阿里螞蟻金服的農村金融事業部內部已經形成了三大服務平臺，分別是：旺農貸、旺農保和旺農付。

具體的做法就是，幫助眾多第三方的農村金融機構，低成本搭建起網銀等系統，為其開展互聯網金融相關業務打下基礎。同時，通過農村淘寶、支付寶縣級服務中心提供的生活服務等，將農民帶上網，而后通過和第三方合作，為農民提供金融服務。積累數據后，又可以幫助農民建立起誠信檔案。

也就是說，阿里布局農村金融并不是直接服務農民，而是向B端售賣自己的數據、技術和渠道。

整合者通吃

養殖戶老李打開手機，通過智能養豬軟件看到養豬場的動態情況：生豬存欄量、飼料用量、哪些豬行將生產。根據數據，老李可以通過網上商城預訂所需的大宗飼料、疫苗等產品，如果資金吃緊，他還可以憑借自身資信水平申請無擔保貸款……

這是農牧企業大北農構建農業互聯網與金融生態圈的一個例證。2013年底，大北農實施“智慧大北農”戰略，旨在通過農業管理與大數據平臺、涉農產品交易平臺、農業金融平臺為服務內容，以實現全產業鏈綜合服務。

具體操作層面上，大北農通過“豬管網—智農網—農信網”共同支撐平臺：利用豬管網提供的智能養豬管理系統吸收大量優質養殖戶、經銷商資源，而后將這些資源引導到智農網電商平臺進行農資產品消費，并將積累的用戶數據，最終匯入農信網，為客戶提供閉環式的小微金融服務。

不只是大北農，新希望、史丹利、金正大、芭田股份、康達爾、諾普信等A股農業上市公司都以不同形式涉足農村金融市場。相比互聯網金融公司和電商平臺，這些農業龍頭企業顯然更具備產業鏈優勢，好比“主場”作戰。

在行業集中度提升和產業鏈一體化程度加深的行業走向中，龍頭公司更有機會通過自身的產業鏈地位建立農業互聯網和金融生態圈，形成贏者通吃的局面。

對農村金融市場而言，農業龍頭企業擁有大量產業上下游散戶、企業的數據，通過大數據分析和云計算，為散戶、企業的信用特征畫像，可能更容易建立有效真實的信用體系，為各主體提供更為適合的融資服務。

對于龍頭企業來說，通過金融服務可以形成門檻和壁壘，將用戶牢牢掌握在自己手中，從而占據產業競爭的制高點。也許，在未來，誰是農村金融的主導者，誰就將成為農業產業鏈的主導者。