銀行理財(cái)也非絕對(duì)安全

銀行理財(cái)也非絕對(duì)安全

如果要問(wèn)什么理財(cái)產(chǎn)品靠譜，大概很多人都會(huì)想到貨幣基金和銀行理財(cái)，前者是針對(duì)閑散資金而言，后者則是針對(duì)大額資金而言，因?yàn)槿嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品的購(gòu)買起點(diǎn)最低也是5萬(wàn)元。

但是現(xiàn)在很多人尤其是年輕人會(huì)更傾向于P2P理財(cái)而不愿選擇銀行理財(cái)，除了收益之外，銀行發(fā)生的負(fù)面事件也正在削弱大眾對(duì)銀行的信任，如銀行發(fā)生的存款失蹤、理財(cái)虧損、存款或理財(cái)變保險(xiǎn)等事件，讓客戶蒙受了很大的損失。

銀行理財(cái)是否絕對(duì)安全？如果不是，它的風(fēng)險(xiǎn)又在哪里？銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)歸根結(jié)底就是本金風(fēng)險(xiǎn)和收益風(fēng)險(xiǎn)。

本金風(fēng)險(xiǎn)

本金風(fēng)險(xiǎn)包括兩種，一種是被騙了錢直接打水漂，另一種是本金出現(xiàn)了部分虧損。

本金被騙

本金被騙一般情況下很難出現(xiàn)，但是投資者在買銀行理財(cái)?shù)倪^(guò)程中有可能會(huì)發(fā)生。比如去銀行網(wǎng)點(diǎn)買理財(cái)產(chǎn)品，以為自己買的是銀行理財(cái)，錢也進(jìn)到銀行的賬戶中了，但實(shí)際上是銀行內(nèi)部員工和外部不法分子勾結(jié)，把錢挪用到其它地方了，如果對(duì)方跑路了或是錢被揮霍一空，投資者的本金就打水漂了。

另外，比起銀行柜臺(tái)，在貴賓室等單間里相對(duì)容易發(fā)生出現(xiàn)這種情況。當(dāng)然，這種情況出現(xiàn)的概率非常低，只要是通過(guò)銀行正規(guī)渠道，在銀行柜臺(tái)或是正規(guī)的理財(cái)區(qū)域購(gòu)買，極少會(huì)發(fā)生。但如果真有銀行工作人員把你請(qǐng)到一個(gè)神秘的單間之中，沒(méi)有監(jiān)控也沒(méi)有其他工作人員，那你就要小心了。

本金虧損

比起本金完全“消失”，本金出現(xiàn)虧損的概率要大很多，包含的情形也比較多。最常見(jiàn)的就是你以為自己買的是銀行自營(yíng)理財(cái)，但其實(shí)買的是銀行代銷理財(cái)。

比如基金，尤其是風(fēng)險(xiǎn)偏高的股票基金和指數(shù)基金，行情不好的情況下虧損很正常，比如2016年這兩類基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的，但是面向普通投資者發(fā)售的銀行理財(cái)不可以投向股市，資金大多流向債券市場(chǎng)，只有面向高凈值或私銀客戶的銀行理財(cái)資金才允許投資證券市場(chǎng)。

銀行自營(yíng)的理財(cái)本金會(huì)虧損嗎？有可能，但是可能性很低。銀行理財(cái)本金虧損更可能發(fā)生在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在R3或以上級(jí)別的產(chǎn)品上，不過(guò)有些產(chǎn)品不披露到期收益率所以有時(shí)會(huì)監(jiān)測(cè)不到。如果投資者購(gòu)買的是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為1級(jí)或2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，本金虧損的概率幾乎為零，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)是不保本，但目前乃至未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間銀行理財(cái)都會(huì)是剛性兌付，所以本金風(fēng)險(xiǎn)極低。

收益風(fēng)險(xiǎn)

買銀行理財(cái)沒(méi)有拿到預(yù)期收益的情況還是相對(duì)常見(jiàn)的，但是與其它理財(cái)產(chǎn)品相比概率也不高，這里要區(qū)分結(jié)構(gòu)性理財(cái)和非結(jié)構(gòu)性理財(cái)。

結(jié)構(gòu)性理財(cái)掛鉤股指、股票、黃金、匯率等衍生金融資產(chǎn)，收益率是浮動(dòng)的，達(dá)到預(yù)期最高收益率的概率比較低。有監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期最高收益率的概率為30%左右，其中預(yù)期收益率越高達(dá)標(biāo)率就越低，預(yù)期最高收益率超過(guò)5%的結(jié)構(gòu)性理財(cái)收益未達(dá)標(biāo)率高達(dá)70%左右。

非結(jié)構(gòu)性理財(cái)?shù)氖找嫖催_(dá)標(biāo)率大致在5%-6%之間，即使沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益率，大部分非結(jié)構(gòu)性理財(cái)?shù)膶?shí)際收益率與預(yù)期收益率差別也不會(huì)太大，比如預(yù)期收益率是4.8%，實(shí)際到期收益率是4.65%，雖然收益沒(méi)有達(dá)標(biāo)，但是差距很小，而且這種情況并不常見(jiàn)。

大家買理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)達(dá)到預(yù)期收益最常見(jiàn)的情況是買成了保險(xiǎn)或是基金。銀行員工為了拿高額傭金，往往會(huì)積極向大家推薦代銷的保險(xiǎn)理財(cái)或是基金，買保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臅r(shí)候會(huì)跟你說(shuō)多么安全收益率多么高，但實(shí)際上經(jīng)常達(dá)不到銀行員工承諾的收益，有時(shí)甚至連存款利率都達(dá)不到；買基金的時(shí)候會(huì)跟你吹噓產(chǎn)品的高收益和穩(wěn)定性，但實(shí)際上基金的風(fēng)險(xiǎn)太大，有可能會(huì)獲取高收益，有可能收益會(huì)很低，有可能會(huì)虧損。

如何挑選理財(cái)產(chǎn)品

知道銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)之后，投資者該如何挑選理財(cái)產(chǎn)品呢？

首先，一定要通過(guò)正規(guī)途徑購(gòu)買銀行理財(cái)，正規(guī)途徑包括銀行柜臺(tái)、銀行理財(cái)專區(qū)、自助機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行渠道，即使是在貴賓室也要保證有監(jiān)控，從而保證資金是流向銀行渠道。

第二，查看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，是不是銀行自營(yíng)理財(cái)就一目了然了，不放心的話可以去中國(guó)理財(cái)網(wǎng)輸入產(chǎn)品名稱或編號(hào)，凡是能查到的都是銀行自營(yíng)理財(cái)。

第三，結(jié)構(gòu)性理財(cái)不是不可以買，但是一定要了解產(chǎn)品的收益計(jì)算方式，對(duì)掛鉤資產(chǎn)標(biāo)的市場(chǎng)行情和前景有一定的判斷才可以，千萬(wàn)不要看到收益率很高就一沖動(dòng)買了。

第四，第一次購(gòu)買銀行理財(cái)需要做一份風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷，而且必須按照評(píng)估結(jié)果購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不能買超出自己風(fēng)險(xiǎn)能力的理財(cái)產(chǎn)品，有些投資者為了能購(gòu)買到高收益的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這種行為是非常不提倡的。

第五，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為1級(jí)或2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品可以放心購(gòu)買，起碼本金無(wú)憂，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在3級(jí)及以上的理財(cái)產(chǎn)品就要小心了，確認(rèn)你自己能承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)可以買，否則盡量別碰。當(dāng)然，如果你是高凈值客戶，資產(chǎn)百萬(wàn)或是千萬(wàn)元，購(gòu)買這類理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)什么問(wèn)題。

第六，如果想獲取較高的收益，那么建議你購(gòu)買城商行或股份行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為2級(jí)的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，基本都可以達(dá)到預(yù)期收益率。但是明顯超出行業(yè)平均收益水平的理財(cái)產(chǎn)品一定要謹(jǐn)慎購(gòu)買，如果你看到一款收益率為6%的理財(cái)產(chǎn)品，要么它不是銀行理財(cái)，要么是結(jié)構(gòu)性理財(cái)，要么是高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。