關于移動支付的法律保障問題的研究

余鈺姣

（212013 江蘇大學法學院 江蘇 鎮江）

關于移動支付的法律保障問題的研究

余鈺姣

（212013 江蘇大學法學院 江蘇 鎮江）

隨著經濟的發展和網絡的普及，移動支付及時、方便、快捷的特征使其愈發受廣大群眾的歡迎，與此同時，在新型電信網絡違法犯罪頻發的態勢下，移動支付安全問題也備受關注，從政策層面保障移動支付安全性，構建安全可信的技術路線和產業生態體系，提升風險防控能力確保支付安全勢在必行。

移動支付；法律保障；監管主體；交易安全

一、移動支付概述

1.移動支付概念

移動支付也稱手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對消費的商品或服務進行財務支付的一種服務方式。按所依托的技術條件，其主要分為近場支付和遠程支付兩種。移動支付是隨著“互聯網+”時代的到來不斷發展和壯大的一種新型支付方式，伴隨著手機的普及和信息網絡技術的發展，移動支付已經日益滲透進我們的日常生活。

2.移動支付的主要形式

目前，移動支付的主要形式包括：掃碼支付、搖搖NFC支付、聲波支付、刷臉支付、虹膜支付、光子支付、藍牙支付、短信支付、指紋支付等多種方式。

3.移動支付特征

（1）移動性：結合了先進的移動通信技術，可隨身攜帶，消除了距離和地域的限制。

（2）及時性：信息獲取及時，用戶隨時隨地可對賬戶進行資金查詢、轉賬或進行購物消費。

（3）定制化：先進的移動通信技術和簡易的手機操作界面，使用戶可定制自己的消費方式和個性化服務。

（4）集成性：以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互，運營商可以將移動通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機為平臺的載體中進行集成管理，并搭建與之配套的網絡體系，為用戶提供更加方便的支付以及身份認證渠道。

二、移動支付法律保障方面存在的隱患

《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示，網絡支付為人民帶來巨大的便利，但它的安全性也一直飽受關注。數據顯示，目前在網民面臨的各類安全問題中“賬戶密碼被盜”“遭遇木馬釣魚”造成資金的損失占比分別占33.9%和24%，成為網民的頭號大敵。目前存在的隱患主要包括：

（1）銀行和支付軟件的漏洞：支付類軟件的運用存在中度到高度的隱私泄密問題，大部分安卓應用商店只有有限的安全驗證，導致應用商店里的大量流行的安卓應用都存在有潛在威脅的風險。

（2）病毒感染：大量手機支付類病毒猖獗爆發。這些病毒將直接導致用戶的資金損失。例如“偽淘寶”事件，利用偽淘寶客戶端高危風險的手機支付病毒盜取20多家手機銀行賬號隱私，感染首家建設銀行APP等。

（3）手機漏洞：Android系統漏洞加劇了手機支付安全的風險。Android手機漏洞主要有Master Key漏洞、Android掛馬漏洞及短信詐騙漏洞三種。

（4）詐騙電話及短信：通過發送帶釣魚網址或惡意木馬程序下載鏈接的詐騙短信，惡意引導用戶登錄詐騙網址，引導用戶進行購物支付。

（5）WiFi陷阱：使用WiFi鏈接互聯網時，很容易被黑客在中途截取信息，從而盜取手機內的包括網上銀行和支付寶，財付通等個人信息，進而盜取用戶的資金。

（6）高科技支付漏洞：人臉識別技術存在可復制性和不穩定性，這對于用戶的資金保護無疑是一個潛在的風險。

三、我國現行移動支付監管制度存在的問題

1.監管主體不明確

目前我國移動支付模式種類繁多，有銀行主導模式、通信運營商主導模式、通信運營商與第三方支付公司聯合主導模式等等，因此而產生了不同的監管主體。這種各自為政的監管局勢，缺乏統籌監管整個移動支付產業的部門，不利于移動支付業務的有效監管和有序發展。

2.法律法規的不完善

我國目前有關規范電子支付方面的法律文件絕大多數是由中國人民銀行或銀監會制定的行政規章，其效力低于全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規，因此一旦適用其規定與現行法律法規相沖突就失去效力。

四、韓、日、歐盟移動支付業務監管現狀

1.韓國

對從事支付業務的企業實施強化準入條件的許可證制度，要求其接受金融監管委員會的監管，并在保障交易安全方面制定了明確的法律條文。

2.日本

央行側重于對資金安全的管理，允許移動運營商開展多種模式的移動支付業務。信用卡和預付費卡以及移動支付業務均屬于經濟產業所管轄，允許移動運營商把移動支付業務和信用卡業務結合起來。

3.歐盟委員會

發布《電子貨幣機構指令》覆蓋已出現的大多數電子支付工具，包括卡基軟件子錢包方案、充值卡、賬戶、互聯網支付機制等，提供這類電子支付服務需要銀行執照或申請ELMI執照。

五、移動支付安全保障的對策與思路

1.明確移動支付業務統籌監管主體

從我國目前提供移動支付業務的服務組織來看，移動運營商和第三方提供商占據主導地位，兩者均是非金融機構。因此，建立以人民銀行為主，其他部門為輔的支付業務監管體系是十分必要的。由人民銀行統籌負責對移動支付業務的監督與管理，盡快細化完善現有規章制度，敦促配套法律法規。

2.完善支付交易安全方面的立法

要確保明確當事人權利與義務，并由支付平臺提供商確保交易記錄的真實性、可靠性，從而讓雙方在發生糾紛時有法可依；應當加強各方法律責任的劃分，對整個移動支付交易中涉及各方責任進行劃分。

3.建立統一的信用評價制度

完善的信用制度的建立有利于對業務加強監管，維護消費者的利益。完善信用評價制度、信用信息庫以及企業和個人的信用信息查詢和公式制度。

4.出臺統一的移動支付標準及規范

移動支付業務是基于IT技術的金融延伸性服務，監管層可以制定相應的國家互聯網技術參數及標準，對進一步規范技術規范和事實標準，統一監管口徑降低監管的技術難度，減少支付標準不統一帶來的風險，提高產業的整體效率。

5.注重移動化支付業務可持續發展

創新多元化支付模式，與網絡支付等其他電子支付手段有機結合，形成立體化的支付體系，并在支付和服務模式創新過程中探索新的運營和經營模式。

[1]賈丹丹.移動支付法律風險防范研究[J].新疆廣播電視大學學報,2016,(02):49-52.

[2]郝慧麗.我國移動支付監管的法律問題研究[D].浙江財經大學,2015.

[3]李俊平.第三方支付法律問題研究[D].河北經貿大學,2015.

[4]李俊平.第三方支付法律問題研究[D].河北經貿大學,2015.

余鈺姣(1996.08～)，女，安徽安慶人，本科，江蘇大學法學院，主要研究方向:社會法學。

本文系2016年江蘇大學大學生實踐創新訓練計劃項目“關于電子支付法律保障問題的研究”（項目編號：201610299313W）研究成果。