校園裸貸事件中的法律問題探究

杜雄燕

內蒙古科技大學文法學院，內蒙古 包頭 014010

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校園裸貸事件中的法律問題探究

杜雄燕

內蒙古科技大學文法學院，內蒙古 包頭 014010

針對“校園裸貸”亂象，以法律的角度，對校園裸貸進行了介紹，并對其性質進行認定，表明了自己對校園裸貸的觀點。同時，多角度細致地分析了校園裸貸背后深層次的原因，提出了有效避免校園網絡借貸亂象的建議，為引導和保障校園網絡信貸的健康發展提供了有效途徑。

校園裸貸；法律問題；網絡借貸；探究

近年來，網絡借貸憑借自身操作便捷、門檻低的優勢，在大學校園發展迅猛，可謂是異軍突起。大學校園向來以“象牙塔”著稱，之所以會成為網絡借貸的主戰場之一，是因為大學生自身的借貸需求為其提供了良好的生存空間。現代經濟生活水平的不斷提高，大學生的消費欲望和攀比心理也隨之增強，而自我理財能力差、法律意識淡薄、做事后果考慮不周，很容易成為網絡借貸“下手”的對象。但是，由于法律漏洞、監管失位等原因，這種處于法律的邊緣的借貸方式，為校園網絡信貸的健康發展埋下了巨大的風險隱患，甚至被不法分子所利用，使得很多學生成為了受害者[1]。其中，以媒體不斷曝光而進入公眾的視野的“校園裸貸”事件的發生，最為讓人震驚，也足以引起我們的深切關注與思考。

一、校園裸貸的行為認定

(一)校園裸貸的認識

要想對校園裸貸的行為進行認定，首先要對校園裸貸有一定的了解。校園裸貸可以歸類為民間借款的一種，但這種“裸貸”方式卻是有特殊的前提條件的。“裸貸”可分為“裸”和“貸”，“裸”為“貸”的前提，即借款人在進行借款時，需要以自己手持身份證的裸體照片或不雅視頻作抵押，來換取放貸人一方提供的一定金額的所謂貸款。當借款人到期無法償還時，放貸人將以公開裸體照片或不雅視頻方式來挾迫借款人還款，甚至直接要求借款人以身體交易來償還。據報道，“裸貸”的對象一般都是在校擁有一定姿色的女大學生，屬于社會群體中弱勢的一方。放貸人或者放貸機構正是找準這些“特殊人員”下手，來達到他們的目的。同時，這種借貸方式利息超高，周利息竟可達到10%-30%，而民間借貸的司法解釋第二十六條明確規定借貸雙方約定的利率未超過年利率24%受法律保護，超過年利率36%部分的利息約定無效，介于二者之間的可以視情況而定。由此可見，“校園裸貸”屬于一種變相的高利貸，為法律所難容。

(二)校園裸貸的性質認定

對于“校園裸貸”的性質認定，大體有二種看法。一種觀點是認為“裸”作為抵押的方式，法律不支持，是無效的，但借貸合同卻有效，年利率24%以下的收益應受法律保護，以上的不受保護。第二種觀點認為該借貸屬性本身屬于違法行為，違背社會公序良俗，債務本身無效，只需退還本金即可。我比較認同第二種觀點，因為“校園裸貸”不是一般的貸款，“裸”是“貸”的條件和前提，是不可分的。如果借款人到期還不上款，放貸人將公開照片或視頻，而非以法律手段維權，即違反了社會公序良俗。

二、校園裸貸出現的深層次原因

(一)法律的缺失

法律作為對人與人之間所形成的社會關系所發生的一種影響，體現的是國家權力的運行和國家意志的實現。為了有效遏制校園網貸可能出現的風險隱患，防止對在校大學生造成難以挽回的傷害，有關立法機關有必要提前對可能出現的違法行為或者在違法行為開始蔓延的起始做出有效舉措，而不是事后處理，后知后覺。然而，現實情況中，即使“裸貸”等網絡信貸亂象發生后，銀監會等四部門于2016年8月24日聯合發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中只是初步界定了網貸內涵，明確了其適用范圍和活動的基本原則，重申了從業機構作為信息中介的法律地位等重要問題，但并未正式出臺相關法律法規配套的實施細則，還沒有真正將行動落到實處。因此，希望這些法律配套的實施細則能夠盡快實施，并對像校園“裸貸”的這些有預謀的違法人員給予嚴懲，凈化校園，添社會正義之流。

(二)監管制度的疏漏

法律的有效實施，有賴于強有力的監管力度。同時，監管的成效又是法律完善和制定新法的參考來源。因此，有效的監管制度不能缺失。從現實效果來看，法律對民間的這種借貸機構缺少有效的管理，也沒有看到有力的監管措施。個人認為，有關部門應該加強對校園網貸平臺的監管，防患于未燃，并對已成事實的違規行為加大處罰力度，從而提高警示作用[2]。同時，應加強對網貸市場的宣傳監管，提醒大學生理性消費，提高其對借貸的風險意識。另外，責令網貸平臺不準以非法手段達成借貸行為，對大學生借貸條件也要嚴格審核。

(三)教育制度的不完善

校園“裸貸”事件中的絕多數當事人，之所以貸款，并不是真正“缺錢”，更多的是出于攀比心理或者效仿他人。在喧囂和浮躁市場經濟下，整個社會都深陷“拜金主義”的浪潮中，校園也不能置身其外。周圍的一切都在影響著這群特殊的人群，而又沒有一些有效的措施和行為來一到他們，漸漸地他們的價值觀發生了變化，變得“現實”[3]。個人認為，發生校園“裸貸”這樣的事件，責任并不能完歸咎于大學生們，更多的是整個社會和學校教育某些方面的失敗。

三、避免校園網絡借貸亂象的建議

(一)完善法律法規，嚴懲不法行為

由于大學校園的學生是剛剛或者尚未達到完全民事行為能力的人，本身認識、判斷能力都比較弱。在制定法律時，應當對那些蓄意危害學生的借貸事件予以特殊對待，側重于保護弱勢群體。比如“裸貸”事件中，應明確界定這種債務關系本身違法，只需歸還本金或者只歸還部分本金，并對放貸責任人處以較大數目的罰金，甚至對危害程度嚴重的放貸人給予相應的刑事責任，令其不敢再犯。因為如果法律放任這種現象發生，其實是這個社會冷漠的表現，反倒縱容了惡勢力，也等于變相保護或者支持這種“惡勢力”，從而惡心循環，導致社會正義缺失。

(二)加強網絡借貸監管力度

加強校園網絡借貸監管的力度，除了需要金融監管和網絡監督等部門建立和健全借貸平臺的規則外，還需要高校參與進來，與社會其他部門一起構建安全、規范的校園網絡借貸環境。如高校保衛處和生活老師密切關注網絡借貸在學生中的活動范圍和內容，了解學生的想法。同時，嚴防不良信用的借貸平臺結構進入校園，鼓勵并保障合法借貸的途徑，并引導有需要的學生正確使用安全借貸方式完成借款。

(三)增強大學生的價值觀和借貸的風險意識

目前，“就業難”是擺在大學生面前的一個共同話題，但不能太過強調就業率，甚至完全將就業率做為高校學生工作者的主要教育導向[4]。沒有正確價值觀的學生是不合格的，一個沒有正確價值觀的民族也是可悲的。物質不是萬能，也不是全部。在傳授大學生科學知識的時候，應該適當地將健康的消費觀、理財觀的教育、信貸風險和信用評級等知識納入其中。同時，也要是大學生明白他們已經是一個具有或者即將具有完全民事行為能力的人，應當為自己的種種行為負有責任方式，在做出各種選擇時需要謹慎對待。

四、結論

校園網絡借貸的產生和快速發展，是特定時代下的產物，有其存在的合理性和必然性。我們不應該一票否定，也不能放任其自由發展。但由于校園不是一般的社會環境，加之借款人屬于特殊人群，如何有效管理校園網絡借貸存在的諸多風險，需要社會各界的協調合作。期待我國立法部門能夠盡快出臺校園網貸的具體實施細則，為校園網絡借貸的健康發展提供保障。

[1]馮文中.試論“校園貸”法律風險防范[J].法制與社會，2017(3).

[2]王建剛.校園網絡借貸的風險與規制①[J].中國商論，2017(3)：34-37.

[3]王婷婷.校園網絡借貸風險與法律監管問題初探[J].知與行，2017(3)：112-116.

[4]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究[J].價值工程，2017，36(4)：253-255.

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2095-4379-(2017)21-0194-02

杜雄燕(1991-)，女，漢族，山西朔州人，內蒙古科技大學文法學院，碩士研究生，研究方向：知識產權法。