汽車保險(xiǎn)理賠方式與技巧研究

張洋

摘要：近年來汽車逐步走進(jìn)了千家萬戶，車輛保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的辦法，也是不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑。許多車主在尋求交通事故保險(xiǎn)賠償過程中，因?yàn)椴皇煜まk理流程和車險(xiǎn)理賠技巧給自己帶來不少麻煩，甚至?xí)蚰承┘?xì)節(jié)沒處理好影響了賠償額度。因此，熟悉交通事故保險(xiǎn)賠償流程，掌握車險(xiǎn)理賠技巧，對(duì)每個(gè)車主來說都至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)理賠；流程；方式；技巧；研究

如今汽車已經(jīng)走進(jìn)了普通百姓的家庭，隨著汽車數(shù)量的增多，交通事故發(fā)生率也是直線攀升，不少車主為此感到苦惱。雖說已經(jīng)購買了汽車保險(xiǎn)，但汽車保險(xiǎn)理賠流程繁瑣、保險(xiǎn)理賠難是保險(xiǎn)行業(yè)的通病。其實(shí)汽車保險(xiǎn)理賠程序并不復(fù)雜，而保險(xiǎn)理賠也是講究技巧的，如果能掌握保險(xiǎn)理賠知識(shí)，在理賠時(shí)就變得輕松不少。通常情況下，交通事故保險(xiǎn)賠償流程大致可分為：報(bào)案、查勘、定損與核價(jià)、遞交單證等四個(gè)主要部分。

一、車險(xiǎn)理賠常識(shí)

許多車主在尋求交通事故保險(xiǎn)賠償過程中，常常會(huì)因?yàn)椴皇煜まk理流程而給自己帶來不少麻煩。交通事故保險(xiǎn)賠償流程一般可分為：報(bào)案、查勘、定損與核價(jià)、遞交單證等四個(gè)主要部分，除了常規(guī)外，車主還應(yīng)該了解一些細(xì)節(jié)方面的問題。“首先，保險(xiǎn)理賠建議由本人親自辦理，如果確需要委托代理人代辦索賠事宜時(shí)，盡量不要將身份證原件交給他人，同時(shí)要關(guān)注汽車修理的過程，確保修理質(zhì)量。”省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示。其次，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水行駛損壞后賠償應(yīng)注意，因?yàn)樯嫠旭偦虬l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是不屬于車損險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的，消費(fèi)者可以投保“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”來獲得相應(yīng)賠償。第三，隨著車輛維修成本和人員傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高，低保額已經(jīng)不能滿足賠償需求，建議消費(fèi)者購買保額為30萬元以上的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這樣在發(fā)生意外時(shí)才能夠獲得較充分的保障。

二、車險(xiǎn)理賠流程

1.出險(xiǎn)。出險(xiǎn)就是發(fā)生了事故，無論是車撞車、車撞人還是其他，就要進(jìn)入申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠流程了。

2.報(bào)案要及時(shí)。發(fā)生交通事故后，司機(jī)都應(yīng)該立即向公安交管部門報(bào)案的同時(shí)，第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。如果在事發(fā)48小時(shí)內(nèi)不向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司將不會(huì)進(jìn)行理賠。

3.現(xiàn)場(chǎng)處理。有些情況下，為了避免影響交通，可以在標(biāo)記輪胎的位置偶，移動(dòng)車輛。通常用“T”標(biāo)記輪胎的位置。

4.提出索賠請(qǐng)求。當(dāng)保險(xiǎn)公司的勘察員達(dá)到事故現(xiàn)場(chǎng)后，車主可以提出索賠請(qǐng)求，然后等待勘察。

5.配合保險(xiǎn)公司事故勘察。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司派查勘員到現(xiàn)場(chǎng)初步查勘，判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果屬實(shí)將進(jìn)入下一步。

6.結(jié)案。根據(jù)損失部位的痕跡及程度，查勘會(huì)初步現(xiàn)場(chǎng)定損或直接到修理廠、4s店、定損中心去定損，就完成了結(jié)案。

7.提交索賠材料。理賠時(shí)資料務(wù)必要齊全，在理賠過程中，客戶提供齊全的材料，是保險(xiǎn)公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前面的六部完成后，就要向保險(xiǎn)公司提交索賠所需的全部材料，然后保險(xiǎn)公司對(duì)車主提交的索賠 材料的真實(shí)性和完備性進(jìn)行審核確認(rèn)。

8.索賠審核。當(dāng)提交的索賠材料真實(shí)齊全的情況下，保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)賠款的準(zhǔn)確計(jì)算和賠案的內(nèi)部審核工作。

9.領(lǐng)取賠款。保險(xiǎn)公司根據(jù)與你商定的賠款支付方式和保險(xiǎn)合同的約定支付賠款。

三、汽車保險(xiǎn)理賠方法

1.隨身攜帶證件。隨車攜帶機(jī)動(dòng)車輛《三證一單》的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)大單。在此特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)小卡已不在作為理賠憑證。

2.出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話時(shí)需要提供保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。

3.臨時(shí)牌照車輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險(xiǎn)，且有規(guī)定路線和時(shí)間，在規(guī)定以外的路線和時(shí)間發(fā)生的意外事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

4.車輛異地出險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)報(bào)保險(xiǎn)公司，由出險(xiǎn)地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費(fèi)用一般按出險(xiǎn)地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價(jià)，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的，這部分的修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司可補(bǔ)定.

通常情況下，交通事故保險(xiǎn)賠償流程大致可分為：報(bào)案、查勘、定損與核價(jià)、遞交單證等四個(gè)主要部分。看似簡單的流程，如果車主不注意細(xì)節(jié)問題，也有可能遭到拒賠。下面，我們來學(xué)習(xí)幾招車險(xiǎn)理賠技巧。

四、車險(xiǎn)理賠技巧

1.及時(shí)報(bào)案并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)。車險(xiǎn)理賠的技巧和原則就是：及時(shí)報(bào)案和備齊理賠材料。不要急于駛離現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場(chǎng)兩車輪胎位置，或者用相機(jī)、有攝像功能的手機(jī)拍下事故照片。這樣既能保證道路交通不會(huì)擁堵，車主理賠也有了根據(jù)。

2.定損單是理賠依據(jù)。通常定損單的維修價(jià)格是指汽車完全修復(fù)所需要支付的費(fèi)用，除非在汽車維修時(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

3.異地出險(xiǎn)的施救和理賠。當(dāng)汽車異地出險(xiǎn)時(shí)，車主務(wù)必及時(shí)報(bào)案，安心等待保險(xiǎn)公司的定損施救。車主絕不能自行維修汽車或人力推車，有時(shí)聰明反被聰明誤，由于擅自拖運(yùn)維修汽車而造成車損擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司通常是不負(fù)責(zé)理賠的。當(dāng)汽車異地出險(xiǎn)時(shí)，車主還需要第一時(shí)間拍下事故現(xiàn)場(chǎng)的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預(yù)定時(shí)間內(nèi)做好事故定損工作，車主也能通過這些照片與實(shí)際維修單據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。

4.車主擅自修車費(fèi)用不等同于定損費(fèi)用。定損單上的維修價(jià)格是保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車修補(bǔ)所需要支付的維修價(jià)來預(yù)先設(shè)定的，除非汽車維修過程中發(fā)現(xiàn)新的故障，需要重新定損，否則定損單上的維修價(jià)就作為確定理賠款的唯一有效依據(jù)。如果不懂得汽車保險(xiǎn)理賠流程，擅自采用先修車后定損這種做法，保險(xiǎn)公司就會(huì)缺乏客觀的事故查勘定損過程。所以，為了規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而非法牟利，保險(xiǎn)公司會(huì)按照這類修車項(xiàng)目的市場(chǎng)均價(jià)賠償，而不是車主維修的實(shí)際價(jià)格賠償。因此，車主一定要等待定損員查勘現(xiàn)場(chǎng)并出示權(quán)威的定損單據(jù)后，再離開現(xiàn)場(chǎng)，這樣才能得到順利理賠。

5.小刮擦不理賠。目前，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)根據(jù)車主的出險(xiǎn)率來定價(jià)，出險(xiǎn)率低的車主在續(xù)保時(shí)可以獲得有比較優(yōu)惠的折扣。如果一丁點(diǎn)的小刮擦都找保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率。如果上一年出險(xiǎn)次數(shù)過多，第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。

6.私了事故要留證據(jù)。事故現(xiàn)場(chǎng)快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對(duì)“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責(zé)任方掏錢私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場(chǎng)，結(jié)果在保險(xiǎn)理賠時(shí)就很麻煩。

五、發(fā)生以下情況，車險(xiǎn)不理賠

1.凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。2.未年檢的車出險(xiǎn)不賠。3.駕駛?cè)宋茨陮彶毁r。4.報(bào)案不及時(shí)不賠。 5.撞人后精神損失費(fèi)保險(xiǎn)公司不賠。6.撞車了一定要先向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償。7.多保并不能多賠。

六、結(jié)語

汽車保險(xiǎn)理賠流程其實(shí)很簡單，由于不同情況下保險(xiǎn)理賠的程序不盡相同，所以車主在選擇購買車險(xiǎn)的時(shí)候，最好把理賠的程序也了解清楚，這對(duì)于快速理是非常重要的。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]汽車保險(xiǎn)理賠方法及理賠技巧詳解.保監(jiān)局車險(xiǎn)理賠新政，2016-06.