支付寶與微信提現收費研究

蘇佳　戴亮

摘 要：2016年3月1日，騰訊官方公布微信即日開始對用戶體現收取手續費，每人享有1000元微信免費體現額度，超過這一額度將會收取一定手續費。市場上一個寡頭的行為將會帶來另外一個寡頭的隨行。六個月后的今天，支付寶官方也宣布于10月12日起對用戶提現進行收費。互聯網支付平臺的兩大巨頭都將采取提現收取手續費的方式，對比兩大巨頭收費標準的不同，支付寶和微信之間的商業競爭又有什么新的想法。

關鍵詞：支付寶；微信；手續費；第三方支付

隨著互聯網經濟的不斷發展，網上支付已經成為主要的支付手段，互聯網支付兩大巨頭：支付寶和微信，他們在網絡支付平臺占有絕大部分的份額，然而隨著支付交易額越來越大，第三方支付面臨巨大的成本壓力，使得微信、支付寶先后采取了提現收取手續費的方案。支付寶、微信官方均稱由于支付成本的增加，使得第三方支付成本劇增，支付成本壓力過大，或許支付成本是影響因素之一，從根本上來說，從互聯網金融發展以來第三方支付自身之間的競爭，以及第三方支付與傳統商業銀行之間的競爭一直存在，互聯網金融發展必然與銀行發生相互關系，支付寶、微信均通過提現收費行為，將用戶固有資金“滯留”到自身的資金生態系統中，從而更好的進行自身資金體系完善與商業銀行的競爭。

一、支付寶與微信手續費對比

1.提現額度于提升方式

9月12日，支付寶官方宣稱，因“綜合經營成本”的不斷攀升，自2016年10月12日起，支付寶將會對個人用戶超出免費額度范圍的提現采取收取0.1%的服務費的方式，個人用戶每人累計享有2萬元基礎免費提現額。與微信支付的1000元免費額度相比較，支付寶的免費額度遠遠高出不少。并且在用完基礎免費額度之后，用戶還可以采用螞蟻積分兌換的方式換取免費提現額度（1個螞蟻積分=1元免費提現額度），然而微信在這方面卻沒有相關規定條例。

2.收費范圍與標準

支付寶、微信兩大第三方支付平臺在體現收費范圍與收費標準上有一定的默契度，支付寶、微信的提現都包括兩個功能，一是“本人銀行卡提現”，二是“他人銀行卡轉賬”。支付寶、微信對超出免費額度的資金部分按照調整后的規則提取金額0.1%的服務費，不足0.1元的單筆服務費，則根據0.1元標準收取費用。支付寶、微信在自家商業環節中轉賬則不需手續費（支付寶轉支付寶、微信零錢轉微信零錢）

3.其他場景受影響程度

（1）自己銀行卡轉賬。支付寶官方宣稱，余額寶金額的轉出，包含轉賬到自己銀行卡和轉出到支付寶余額都將持續免費。相當于，先用A銀行卡購買余額寶，然后贖回到自己名下任何一張ABC銀行卡，都不需要收取手續費，只是相當于錢從左邊口袋轉到了右邊口袋而已。相比較微信轉賬銀行卡就有一定的限制條件，只能使用A銀行卡進行購買理財通，只有贖回到A卡中才不收取手續費，并不是自己名下的任何一張銀行卡，具有一定的局限性。從消費的角度來看，余額寶即使不想提現也可以用來消費，而理財通卻不能滿足消費。

（2）理財產品。購買理財產品也是一下消費，對于支付寶基本不會構成影響，用銀行卡購買余額寶，贖回到自己名下的任何一張銀行卡都可以，按照新規定實施以后，用支付寶余額購買余額寶，只能轉到余額。然而，微信影響稍微就會大點，用銀行卡購買理財通，只能贖回到當時出錢購買產品的那張銀行卡。

（3）個人、企業、微商。隨著互聯網金融的不打斷發展，許多企業、微商等都選擇在線上進行交易，自微信提現收費后，許多個人微商的支付方式都受到了豁及（企業微商除外），然縱觀這次支付寶官方規定，個人賣家和企業賣家都可豁免收取手續費的困擾，在一定程度上優惠了個人。企業等。

二、支付寶與微信體現收費原因

1.成本上漲

隨著互聯網金融經濟發展，第三方支付交易數量愈來愈大，支付成本也隨著交易額數量增加而變得越來越大，3月份騰訊官方宣布對微信提現收取手續費時，馬化騰曾在全國兩會中介紹了第三方支付背后的商業模式，銀行資金脫離銀行金融體系以后，進入到第三方支付賬戶需要收取手續費，進而等到用戶將余額資金轉到銀行體系時，銀行會再一次收取一定比例的手續費，重復收費的行為使得第三方轉賬手續費比重大約在營業利益千分之一，面對這樣大比重的成本經濟，第三方望而止步。因此支付寶方面為減輕“綜合經營成本”壓力做出與微信提現收費相類似的決定：提現收費。

2.鞏固自身資金體系

從支付寶與微信官方表示可見，成本是第三方支付采取提現收費策略不容忽視的原因之一，從根本上來說，從互聯網金融發展以來第三方支付自身之間的競爭，以及第三方支付與傳統商業銀行之間的競爭一直存在，互聯網金融發展必然與銀行發生相互關系，然而第三方支付在面對銀行雙重收取手續費的巨大壓力后，通過對用戶提現收費這種變相“強留”資金，構建本身的資金體系，擴展自身商業生態系統對于每個企業來說都將是最優的商業決策。第三方支付以提現收取手續費為由，提高用戶資金轉出成本策略，鼓勵用戶將資金留在自身資金的商業閉環內部，形成自身資金體系防護欄，構建一系列商業支付生態系統，同時第三方也在不斷拓展線下業務發展，從而更好的鞏固自身資金體系的發展。

3.第三方支付格局已定

據相關部門表示，隨著第三方支付牌照停止發放和《非金融機構支付服務管理辦法》的實施，對于那些想進入第三方支付的新進入者而言，都是極其困難和有挑戰性的行為，因而在第三方支付市場領域，支付寶、微信已經占據了絕對優勢，作為互聯網金融的兩大巨頭，很難有其他新進入者貿然動搖他們在第三方支付領域的地位。

三、總結

互聯網金融發展期初，為了更好地吸引廣大用戶，支付企業采取獨自供給銀行手續費的方法，但隨著互聯網不斷普及以及第三方支付交易數額越來越大，第三方最終無法繼續承受如此巨大的支付成本，進而通過改變交易規則來鞏固自己的資金體系。同時據支付寶相關統計數據分析，選擇對用戶提現收取手續費，是因為用戶使用支付寶支付比轉賬功能比例高出很多。數據表明用戶在使用支付寶支付更多的是手機充值、繳費、理財、還信用卡、消費等日常支出，相對于各種消費支出，轉賬提現的比例就比較小。因此，僅對提現進行收費，用戶收到的影響相對較小。同時，當前第三方支付平臺都在極力擴展業務范圍，他們從線上走到線下，產品不斷更新、拓展，從理財到網購，手機充值、生活繳費，還信用卡等業務，再到線下各種吃喝玩樂等消費，第三方支付將用戶資金留在自身資金的商業閉環內部，一方面盡可能的降低資金在第三方支付體系與銀行體系之間的流轉頻次，從而減少第三方支付成本；另一方面，用戶在第三方支付體系內的各種消費行為，使得第三方支付的交易額度不斷上升，經營利益就會不斷增加。故而，支付寶、微信（第三方支付）相繼對用戶采取收費行為，其實是支付企業為加固自身商業閉環，鞏固自身支付地位，從而與銀行體系進行的一場市場占有的游戲。

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作者簡介：蘇佳（1992- ），女，漢族，江蘇連云港人，金融碩士，單位：貴州財經大學，金融學院，研究方向：證券投資與互聯網金融；戴亮（1964- ），男，漢，江蘇丹陽人，碩士生導師，單位：貴州財經大學，金融學院，研究方向：金融投資與網絡金融