移動金融的發展與金融創新

賈康

移動金融的發展是在不斷升級的過程中尋求人類文明的提升和經濟社會生活的升級換代，雖然傳統金融的很多形式將被否定，但并不意味著其功能就隨之消失。

如果把移動金融的發展放在金融創新的視野下做個定義，在邏輯上會更容易理解。其實，移動金融是金融創新的一個重要組成部分，但它是如何組成的？重要性何在？這些問題值得深入探討。

作為一名研究者，筆者將對金融創新的認識概括為6個勢在必行。

第一，金融支持中國實體經濟的升級換代勢在必行。實際生活中，經濟在認識、適應、引領新常態的過程中，已經暴露出矛盾積累和隱患疊加等問題。從這個角度來看，金融的支持必不可少。

第二，實行多樣化金融改革勢在必行。中國金融雖經歷了多年發展，但無論是金融產品還是金融服務，其多元化水平遠遠跟不上實際的生活需求，相關效率也明顯滯后于實際需要。

第三，政策金融體系的發展勢在必行。如今，人們看重綠色金融、普惠金融、草根金融等，如果沒有政策支撐及配套的制度框架，其發展將面臨諸多困難和挑戰。

第四，政策和資本的合作勢在必行。金融要和PPP機制的創新融合在一起，在深化改革的過程中實現創新發展。

第五，金融和互聯網的滲透與融合勢在必行。如今，互聯網已經推進到移動互聯網這個新的階段，移動金融的應運而生順理成章。

第六，人民幣國際化勢在必行。在全球化和中國深化改革的背景下，人民幣國際化勢在必行，但需注意相關條件的創造和風險控制。

在這個框架下，可以繼續探討金融與互聯網的關系。關于究竟是“互聯網+金融”還是“金融+互聯網”這個問題，首先可以將其理解為共贏發展過程中的相互融合，而不是對立關系。如果從金融的視角來討論，一定是“互聯網金融”，最終落腳在金融上；而如果從互聯網的角度來看與金融的結合，則可以說是金融互聯網。現在探討的問題是傳統金融發展過程中對應的互聯網時代，如何實現兩者的相互滲透和結合的動力發展，因此應該落腳在互聯網金融上，如今又延伸到移動金融的層面。

以手機銀行為例，它是在移動狀態下掌握的一個現代科技產品，帶來了便捷化、多樣化和去中心化，同時也面臨著定制化和用戶體驗升級化的要求。可以設想，傳統金融必然會經歷調整和衰落的過程，因此需要不斷升級，而這個過程一定要適應社會需要，不斷地放棄傳統的觀念。但發展移動金融并不意味著否定金融，而是在傳統金融的基礎上，插上互聯網的翅膀，從而實現升級，通過創新提供更為優化的用戶體驗。目前，移動金融的很多細節尚待開發，但對于這種由信息技術創新支撐起來的從移動消費到移動商務的發展，我們需要有敏感的認知，進而爭取在創新的潮流中盡可能地捷足先登，開辟為更廣闊的天地。