金融服務(wù)的終極方向

肖颯

清晨讀書、聽廣播，聽到每個人的身體指標(biāo)和腦部記憶區(qū)都不一樣，結(jié)合最近有意接近保險從業(yè)人員的情況，從單個金融消費者的角度看，金融服務(wù)的終極方向也許是：滿足每個人不同時空“使用”資金的即時需求。

筆者想從“90后”來談這個話題。年輕人是這個世界的希望，也有巨大的商業(yè)想象空間。某美國保險公司的“90后”精英保險人給筆者漂亮地上了一課，他熟練地應(yīng)用各種蘋果軟件，對自家產(chǎn)品如數(shù)家珍，并已經(jīng)創(chuàng)立了自己的團(tuán)隊。這種“新新人類”，在金融行業(yè)的其他領(lǐng)域也嶄露頭角，例如筆者以前的助理，去了某信托公司，現(xiàn)在已經(jīng)開始獨當(dāng)一面。筆者觀察身邊的“90后”，試圖用一些標(biāo)簽對他們進(jìn)行臉譜化處理，從而快速達(dá)到可以用經(jīng)驗應(yīng)對與他們的交往。結(jié)果，筆者錯了。

結(jié)合萬維鋼先生談到的The End of Average（2016），哈佛大學(xué)教育學(xué)教授托德羅斯提到了一個有趣的例子。早在1945年，美國婦科專家收集了1.5萬個美國青年女性身體指數(shù)，然后取平均數(shù)，制造出以為的標(biāo)準(zhǔn)美國女性藍(lán)本——Norma，一時間，美國社會認(rèn)為這就是“完美女孩”。有人組織了一個選美，在全美范圍內(nèi)征集與完美女孩最接近的女性，結(jié)果讓人大失所望，9項指標(biāo)都接近的沒有，其中5項指標(biāo)接近的只有1%。原來，每個人的生物學(xué)差距是非常大的。再舉一個美國的例子，美軍戰(zhàn)機(jī)戰(zhàn)損率高，有人指出是由于駕駛艙尺寸與飛行員身高臂長不符，于是聘請專業(yè)人士測量飛行員各項指標(biāo)，制作平均值，結(jié)果，寬松誤差下4063名飛行員的10項指標(biāo)與平均值竟然無一符合。這讓人腦洞大開，我們的差別比想象中大得多。

思考至此，筆者拿起《金融法治與金融規(guī)制》一書翻到“金融機(jī)構(gòu)起源”一節(jié)，覺得也許我們的金融服務(wù)和金融監(jiān)管都應(yīng)該更“個性化”，因為每位金融消費者不同、每家金融企業(yè)也不同，時間、空間又是兩個變量，在變量疊加的情況下，實際情況的復(fù)雜程度將幾何倍數(shù)增長，對于我們提供的金融服務(wù)來說，應(yīng)當(dāng)更敏銳、更動態(tài)。

有人可能要對筆者說，“你不是撰文唱衰智能投顧嗎？”

此言差矣。筆者反對的是沒有牌照和備案下的自由主義金融創(chuàng)新，但永遠(yuǎn)擁護(hù)創(chuàng)新，因為只有創(chuàng)造和更新，人類才有指望和發(fā)展動力。

以一位35歲已婚職業(yè)婦女為例：首先，她的需求是保險，在霧霾壓城的環(huán)境下生存，自然有“重大疾病”的擔(dān)心，因此，她的金融服務(wù)是防止大病拖累家庭；其次，她的需求是消費金融服務(wù)，除卻傳統(tǒng)信用卡，網(wǎng)絡(luò)購物和電商平臺是“80后”的消費習(xí)慣，花唄、借唄、還錢唄，消費金融的需求要滿足；再次，她還有職業(yè)發(fā)展的需求，市場競爭激烈，學(xué)習(xí)英語成了職場人的重要法寶，動輒幾萬元的學(xué)費讓人望而卻步，這就要求，金融服務(wù)又得及時跟上；最后，她還有理財需求，老公的錢給了她，作為“財政大臣”，要考察各家銀行和理財平臺是不是靠譜，能不能買股票、債券和信托產(chǎn)品，賠了錢怎么向家里人交代（宗族式中國傳統(tǒng)家庭，也是剛性兌付的根源之一）？如果有孩子，教育問題隨之而來，只要有花錢的地方，又不想先花自己的錢，就有金融服務(wù)需求。

當(dāng)然，我們不能只看一個維度，由如上“不完全列舉”可以發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)的場景很多，其副產(chǎn)品其實才是金融服務(wù)真正要拼的東西。就如何提供信用卡即時提醒并進(jìn)行還款這一功能，各家銀行是可以互相關(guān)聯(lián)，但信任問題如何解決？有無折扣和優(yōu)惠措施等？均無相應(yīng)服務(wù)。再比如，購物網(wǎng)站自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，單一且受限，如何在各管一攤的金融監(jiān)管體制下，找到一站式金融服務(wù)？保險行業(yè)更要有所突破，且不說國內(nèi)各家保險機(jī)構(gòu)條款受限太多，就是服務(wù)也需要提高（保險不等于推銷）。香港保險經(jīng)紀(jì)人的高素養(yǎng)和超值服務(wù)，是不是值得內(nèi)地經(jīng)紀(jì)人學(xué)習(xí)踐行？

金融，說到底是為人服務(wù)的。

現(xiàn)在的提法是，金融是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。那么，筆者要問，實體經(jīng)濟(jì)是為誰服務(wù)的？從本質(zhì)上說，就是為老百姓的需求服務(wù)的。人的一生，生、老、病、死，沒有人能夠萬事不求，只要留心觀察，老百姓的金融需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被挖掘出來（不單純指消費金融）。有時一些金融機(jī)構(gòu)會邀請筆者去論證某些金融產(chǎn)品的可行性，除卻合法性等法律問題，筆者也經(jīng)常從一個普通消費者的親身體驗談直觀感受。金融產(chǎn)品要讓老百姓覺得便利、有效、及時，真正解決痛點。

舉一個例子，進(jìn)口藥很貴，如果我們已經(jīng)患病又真的需要，誰來提供這些真正渴求生命的人的真實金融需求？比起大把銀子掏給“買買買”的主婦，金融機(jī)構(gòu)可曾想過幫助那些真正需要錢的人？別提什么“我們金融機(jī)構(gòu)都是嫌貧愛富的”“金融機(jī)構(gòu)就是經(jīng)營風(fēng)險的”……風(fēng)險大利潤少才考驗人類的智慧，否則，都躺在窩里吃“利差”好了。

關(guān)心人、悲憫人，才能把金融服務(wù)做好。共勉。

延伸閱讀

金融服務(wù)

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。

廣義上的金融服務(wù)，是指整個金融業(yè)發(fā)揮其多種功能以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展。具體來說，金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過開展業(yè)務(wù)活動為客戶提供包括融資投資、儲蓄、信貸、結(jié)算、證券買賣、商業(yè)保險和金融信息咨詢等多方面的服務(wù)。增強(qiáng)金融服務(wù)意識，提高金融服務(wù)水平，對于加快推進(jìn)我國的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理，增強(qiáng)金融業(yè)競爭力，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，具有十分重要的意義。

金融服務(wù)內(nèi)容

按照《世界貿(mào)易組織協(xié)定》附件的內(nèi)容，金融服務(wù)包括保險及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）。

保險及保險有關(guān)的服務(wù)：

1.直接保險（包括共同保險、壽險、非壽險）

2.再保險和轉(zhuǎn)保險

3.保險中介，如經(jīng)紀(jì)和代理

4.保險附屬服務(wù)，如咨詢、精算、風(fēng)險評估和理賠服務(wù)

銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）：

1.接受公眾存款和其他應(yīng)償還基金

2.所有類型的貸款，包括消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資

3.融資性租賃

4.所有支付和貨幣交換服務(wù)，包括信用卡、賒賬卡、貸記卡、旅行支票和銀行匯票

5.擔(dān)保和委托業(yè)務(wù)

6.交易市場、公開市場或場外交易市場的自行交易或代客交易，包括：貨幣市場工具（包括支票、匯票、存單），外匯，衍生產(chǎn)品（包括但不僅限于期貨和期權(quán)），匯率和利率工具（包括換匯和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等產(chǎn)品），可轉(zhuǎn)讓證券，其他可轉(zhuǎn)讓票據(jù)和金融資產(chǎn)，包括金銀條塊

7.參與各類證券的發(fā)行，包括承銷和募集代理（無論公開或私下），并提供與該發(fā)行有關(guān)的服務(wù)

8.貨幣經(jīng)紀(jì)

9.資產(chǎn)管理，如現(xiàn)金或證券管理、各種形式的集體投資管理、養(yǎng)老基金管理、保管、存款和信托服務(wù)

10.金融資產(chǎn)的結(jié)算和清算服務(wù)，包括證券、衍生產(chǎn)品和其他可轉(zhuǎn)讓票據(jù)

此外，還包括以上各項活動方面的咨詢、中介和其他輔助性金融服務(wù)。