月收入4萬元家庭理財規(guī)劃

陳玉罡

金先生，39歲，月收入2.7萬元，年底獎金3萬元；金太太，39歲，月收入1.4萬元，年底雙薪。金先生月生活支出約6000元；金太太月生活支出約5000元；孩子8歲，月生活支出2500元。金先生家庭擁有一套自住房，市值300萬元，尚余46萬元房貸未還清，每月還款3300元；另有一套投資房，市值150萬元，月出租收入4000元，尚余30萬元房貸未還清，每月還貸2200元。家用車一輛，市值24萬元，月養(yǎng)車費用3000元。現(xiàn)金和活期存款23萬元，定期存款20萬元，基金12萬元。夫妻二人均有社保，并分別購買了保額30萬元的商業(yè)保險，年交保費均為1萬元。旅游費用、贍養(yǎng)老人、孩子課外教育等其他支出每年約8萬元。金先生希望在孩子18歲時為其準備100萬元教育金，并為夫婦二人做好養(yǎng)老準備。

家庭財務(wù)診斷

金先生家庭的資產(chǎn)負債及收入支出情況分別見表1、表2。

金先生家庭負債占資產(chǎn)的比重為14.37%，風(fēng)險評級為低風(fēng)險，家庭財務(wù)很安全。家庭正處于成長期，這一階段里，最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗，投資能力大大增強。

從家庭目前的收入支出情況來看，夫妻二人的月總收入4.1萬元。其中，男方月收入2.7萬元，占家庭月收入的比重為60%；女方月收入1.4萬元，占家庭月收入的比重為31.11%。目前，家庭月總支出2.4萬元，其中，日常生活支出1.35萬元，占比56.25%，月房貸還款支出5500元，占比22.92%。家庭日常支出占月收入比重為30%，低于50%，家庭控制開支能力較強，具有一定的儲蓄能力。月房貸還款占月收入的比重為12.22%，低于40%，家庭財務(wù)風(fēng)險較低，儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

金先生的家庭理財規(guī)劃可從以下5方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

金先生家庭每月的生活支出約為1.35萬元，每月需償還的房貸為5500元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應(yīng)急資金，并且需要覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，金先生家庭應(yīng)準備的應(yīng)急資金為11.40萬元。這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6可購買貨幣基金。

長期保障

金先生的年收入為35.4萬元，有社保，是家庭的經(jīng)濟支柱。孩子出生后，社保很難滿足意外情況發(fā)生時的緊急資金需求，家庭對商業(yè)保險的需求凸顯。如果金先生希望保障5年的收入，則保額缺口為147萬元。如果考慮覆蓋房貸風(fēng)險，則保額缺口為185萬元。根據(jù)年保費支出占年收入10%～15%的比例，則金先生還可增加2.54萬～4.31萬元的保費支出。金太太也是家庭中提供經(jīng)濟來源的成員，如果希望保障其5年的收入，則保額缺口為61萬元。金太太承擔(dān)50%的房貸，覆蓋房貸風(fēng)險后的保額缺口為99萬元，則金太太可增加0.82萬～1.73萬元的保費支出。

子女教育規(guī)劃

金先生希望為孩子籌備100萬元教育金，在不考慮通脹的情況下，每月需投資5778元，如考慮通脹，則每月需投資7764元。

養(yǎng)老規(guī)劃

金先生39歲，距60歲退休還有21年時間；金太太39歲，距55歲退休還有16年時間。由于金太太退休時間較早，以金太太退休時間來籌備夫妻二人的養(yǎng)老費用。目前，夫妻二人每月的生活費用為1.1萬元，按3%的通脹率計算，至金太太退休時，每月需要的生活費用為1.77萬元。假定測算時間為25年，則所需的養(yǎng)老費用為529萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下需每月定投7516元。

投資規(guī)劃

經(jīng)過測算，金先生家庭的風(fēng)險DNA評分為3.992分，屬于穩(wěn)健型投資者。根據(jù)資產(chǎn)DNA屬性，建議金先生家庭將80.39%的資金投資在無風(fēng)險資產(chǎn)上，19.61%的資金投資在高風(fēng)險資產(chǎn)上。目前，家庭的金融資產(chǎn)配置中活期存款23萬元，定期存款20萬元，基金12萬元，無風(fēng)險資產(chǎn)占比為78.18%，高風(fēng)險資產(chǎn)占比為21.82%，基本符合最優(yōu)資產(chǎn)配置。

實施策略

第一，金太太家庭可從活期存款23萬元中留出11萬元作為應(yīng)急資金，其中1.80萬元以活期存款方式保留，9.20萬元用于購買貨幣基金。

第二，金先生和金太太如果還需要用商業(yè)保險增加長期保障，可搭配重疾險、壽險和意外險。

第三，可以為孩子設(shè)立一個基金定投賬戶作為教育儲備賬戶，在不考慮通脹的情況下，按年均7%的收益率，每月定投5778元，可在孩子18歲時籌備100萬元教育金；如考慮通脹的影響，則每月需定投7764元。

第四，每月定投7516元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費用。

第五，金先生屬于穩(wěn)健型投資者，其家庭金融資產(chǎn)最佳配置為：無風(fēng)險資產(chǎn)占比80.39%，高風(fēng)險資產(chǎn)占比19.61%。目前金先生不需要調(diào)整資產(chǎn)配置比例，只需將12萬元活期存款轉(zhuǎn)為定期存款即可。