把握保險業黃金機遇

王緒瑾

保險業應充分利用黃金機遇期，進一步完善公司治理結構和保險經營機制，從而實現從保險大國到保險強國的跨越。

中國保險業自1980年恢復以來，經過30多年的發展，保費規模從4.6億元增加到2015年的2.4萬億元，保險公司從1家增加到180余家，保險市場已隨著市場經濟制度的逐步確立而趨于完善。特別是十八屆三中全會發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，為中國保險業發展進入黃金機遇期創造了社會環境。

面臨的機遇

市場經濟制度的逐步完善

商業保險是市場經濟發展的產物，市場經濟是商業保險的條件，而商業保險的發展水平又是市場經濟制度完善程度的重要標志。保險作為市場經濟制度不可或缺的工具之一，其經濟補償、保險金給付和防災防損等風險管理功能起到社會發展穩定器的作用，而投資功能則起到經濟增長助推器的作用。

社會保障體系的完善

商業保險是社會保障體系的一部分，這意味著商業保險在構建社會保障體系中的作用已經逐步顯現。尤其是隨著國家企業年金、職業年金、個人所得稅、遞延納稅等稅收優惠政策的實施，保險業應當積極發揮商業保險的補充作用。

經濟發展水平提升

按照國際經驗，當人均GDP上升到3000～10000美元，將是一個國家保險業高速發展的時期。我國目前人均GDP為6000多美元，且社會保障體系也將逐步理順，這都為保險業快速發展提供了有利條件。

資本市場的逐步完善

國際保險經驗告訴我們，一個成熟的保險市場往往通過投資盈利彌補承保虧損，最后綜合盈利。中國作為全球保險市場的重要組成部分，將會遵循這一規律。同時，一個穩健的資本市場必定有一個發達的保險市場作后盾。因為保險投資是資本市場的重要資金來源，是長期的機構投資者。保險公司盈利能力的提高，能夠增強其承保能力，這又為資本市場增加了資金來源。而資本市場的盈利得到提高，一方面能夠提高保險公司的盈利能力，另一方面又能促進經濟發展，從而刺激風險保障需求而增加保費收入。如此反復循環，形成了資本市場與保險市場的良性互動。

整體國民保險意識提高

這包括投保人的投保意識、保險人的保險功能意識和政府的保險認知意識。政府的認知意識在于認識保險的社會發展穩定器和經濟增長助推器功能，從而理順社會保障關系，讓社保、年金、商保發揮各自應有的職能。同時，也為保險業發展創造條件，包括制度條件、稅收優惠及費用補貼等政策扶持手段。

把握發展機遇的建議

當下，保險業應充分利用這一黃金機遇期，進一步完善公司治理結構和保險經營機制，從而實現從保險大國到保險強國的跨越。

經濟基礎市場化

即夯實市場經濟基礎，市場化是保險服務化的制度基礎，充分提高了保險公司對市場的反應能力。市場經濟是商業保險的基礎，商業保險的發展水平又是市場經濟制度完善程度的標志。市場經濟的基本要素包括私有財產制度、契約自由和自我負責，這既是市場經濟的基礎，也是完善公司治理結構的前提。只有解決了所有者缺位的問題，才有可能實現自我負責、增加投資者的動力，讓保險公司成為市場的真正主體，發揮保險公司在應對重大事件及時調整保險條款的能力，才可能根據市場需要完善保險條款和費率，提供優質的保險服務。

保險人才專業化

人才是保險的第一生產力，保險行業的興衰取決于人才，保險服務化的水平和程度更取決于人才。若專業人員的技術沒跟上，在保險條款費率市場化的條件下，則承保得越多，虧損越多。因為市場化之后，投資收益成為保險公司的主要利潤來源，因此，在投資收益一定的條件下，人才的競爭直接決定著公司的經營技術水平和服務能力，進一步影響到公司的競爭力。對于保險人才的保障，一是培養人才；二是用好人才；三是留住人才。在留住人才方面，應該完善股權激勵、企業年金、司齡工資、同等條件下本單位員工優先提拔等制度，有利于調動員工的工作積極性，從而促進保險公司可持續發展及提升保險業的競爭力。

保險條款費率基礎科學化

我國在壽險費率基礎方面已形成有效的機制，在車險費率基礎科學化方面，應該建立機動車輛碰撞研究中心，由中國保險行業協會負責組織，各產險公司為會員，用汽車碰撞的數據為車險費率提供定價依據，這樣既為車險定價提供了數理基礎，也將提升保險行業在國民經濟各部門中的影響力，大大提升保險業在全社會的公信力。同時，費率科學化也有利于為車險費率競爭確立底線，有利于確立保險服務化的水平和程度。

投資靈活化

在實現保險費率市場化后，由于競爭，承保一般會虧損，需要通過投資盈利來彌補并實現最后綜合盈利。尤其是保險服務化的實施，一方面會由于繼續率的提高而減少傭金支出；另一方面，附加服務的增加，會增加營業費用，因此確保保險投資穩健十分重要。承保和投資是保險的兩個車輪，承保帶來保費收入，為保險投資提供資金來源；投資帶來收益，提高保險公司的盈利能力和償付能力，從而更好地做好承保服務。因此，保險投資水平是保險服務化的經濟保障?；趪鴥荣Y本市場狀況和保險公司的投資能力，應當從保險投資監管和經營兩個方面進一步完善保險投資。在監管方面，我國近幾年已經基本完善；在經營方面，則應進一步完善投資決策程序、提升投資經營技術能力、控制投資風險。