內蒙古活體牲畜抵押融資的可行性及支持政策研究

范文娟

摘要：為了盤活農村資產，激活農村金融市場，解決“三農”資金瓶頸約束，文章對內蒙古推行活體牲畜抵押融資的必要性及可行性進行分析，研究指出內蒙古推行活體牲畜抵押融資在一定程度上可以緩解農牧民融資難問題；同時在內蒙古推行活體牲畜抵押融資不僅在政策、法律及實踐方面是可行的，更具有豐富的牲畜資源優勢。為推動內蒙古活體牲畜抵押融資業務的發展，在此基礎上提出政府應完善配套政策需要、加快發展農業保險、設立風險補償基金等支持政策。

關鍵詞：農村金融 活體牲畜 抵押支持政策

蒙古擁有遼闊的天然草原，草原總面積達8 800萬公頃，其中可利用草場面積達6 800萬公頃，占全國草場總面積的1/4，總面積位居中國五大草原之首，是我國重要的畜牧業生產基地，適宜于飼養馬、牛、羊等各種牲畜。伴隨著內蒙古畜牧養殖業的迅速發展，農牧民的畜牧養殖產業融資需求也在不斷增加，然而截止到2014年，內蒙古自治區全部金融機構投放于農村地區的貸款余額為4 512億元，其中投放于農林牧漁業的貸款余額為1 566億元，占整個地區全部貸款余額的比重僅為8.39%，嚴重不能滿足農牧民的畜牧養殖產業融資的需求，制約了內蒙古畜牧業的發展。因此，對于擁有豐富的牲畜資源的內蒙古，探索活體牲畜抵押融資對解決內蒙古農牧民資金供需矛盾具有重要的現實意義。

一、內蒙古推行活體牲畜抵押融資的必要性

隨著畜牧業的發展，內蒙古農牧民對購置牲畜、飼料，建設棚圈等的資金需求不斷加大，但由于農業本身的低收益和高風險性，使農村金融機構出現“惜貸”現象，而“惜貸”主要是由于農戶缺乏銀行現行制度下可接受的抵押品（林毅夫，2006）。而農牧民的主要財產是宅基地上自建的房屋、承包土地的使用權和擁有的生物資產。農村人口減少和禁止城鎮居民到農村購房，使農房交易市場處于滯后狀態，而且這些抵押物償債后農戶的基本生活失去依靠又使得其不能作為合適的抵押品；對于承包的土地使用權，法律層面只對“四荒”土地使用權的抵押權能予以明確，而其他類型的農村土地權屬未予明確確認。另外，由于農村土地承包經營權價值評估體系的不完備及流動性不強，也使之不能作為有效的抵押品。生物資產中的農作物等植物資產依附于土地，因受限于土地的權屬問題及流轉的困難性，也不太受金融機構的青睞。而生物資產中的活體牲畜具有完整清晰的產權權屬，所有權、收益權以及處置權完全歸于活體牲畜所有者；其次，多數活體牲畜存在活躍的交易市場，具有明確的交易價格；第三，與非生物資產相比，活體牲畜具有生物轉化和自然增殖功能，不僅自身具有價值，還可以帶來增加的價值（牲畜的生長和繁殖）。如果能夠合理控制風險，在抵押期內多數活體牲畜具有成長性和升值潛力，強化了抵押品對信貸資產的保全功能。因此，鑒于農牧民缺乏抵押品的現實，活體牲畜抵押融資以一種創新的融資方式進入農村金融市場，可以有效地緩解農牧民由于不動產抵押物不符合條件、可抵押的資產缺乏而無法獲得貸款的難題。

二、內蒙古開辦活體牲畜抵押融資的可行性

（一）法律上的可行性

1995年頒布的《中華人民共和國擔保法》第三十四條可抵押的財產包括“依法可以抵押的其他財產”，雖然沒有明確規定活體牲畜可以作為抵押物，但是第三十七條不得抵押的財產中也沒有明確列出活體牲畜，依據第三十四條依法可以抵押的其他財產都可以抵押的規定，活體牲畜抵押融資有了法律上的依據。2007年頒布的《中華人民共和國物權法》第一百八十一條規定“企業、個體工商戶、農業生產經營者可以將現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品抵押”。農村動產在法律上被明確賦予了抵押權，這為活體牲畜抵押融資進一步提供了法律支持。另外《中華人民共和國擔保法》第四十二條第五款規定“以企業的設備和其他動產抵押的，辦理抵押物登記的部門為財產所在地的工商行政管理部門”，這一規定明確了活體牲畜抵押登記的責任部門，為在活體牲畜抵押融資中防范重復抵押、抵押債權的實現提供了保障。

（二）金融政策及內蒙古政府的支持

2007年中國銀監會明確了各金融機構可將生物資產用于融資抵押。2013年中國人民銀行下發的《關于加大金融創新力度支持現代農業加快發展的指導意見》（銀發[2013]78 號）要求大力推動符合現代農業生產經營主體需求的金融產品和服務方式創新，積極配合地方政府開展各類農村產權的抵押貸款創新試點，進一步為動物活體抵押融資提供了金融支持。

2016年內蒙古自治區兩會中，民建內蒙古區委在進行大會發言中提出“擴大經營性生物資產抵押融資，提升我區畜牧業生產能力”，發言中明確指出要加大對畜牧業的金融支持。民建委的發言對內蒙古活體牲畜抵押融資的推行具有巨大的推動作用，為其開辟了明確的政策空間。

（三）實踐中的可行性

隨著中央不斷強調推動金融資源更多向農村傾斜，鼓勵創新農村金融產品，各地方政府創新農村金融產品的融資規定逐漸出臺。2009年1月吉林省出臺了《關于加快發展現代牧業經濟的意見》，成立了全國首家畜牧業貸款中心；2010年4月人行山東棗莊市中心支行與市畜牧局、市工商局聯合制定《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》；2010年11月淄博市政府下發了《淄博市生物資產抵押貸款管理辦法（試行）》；2011年11月楊凌示范區印發了《楊凌示范區生物資產抵押融資管理辦法》，隨著各地政府關于生物資產抵押融資管理辦法的出臺，各地的活體畜禽抵押融資開始活躍。2009年4月21日，浙江省樂清市養殖大戶高某以663頭能繁母豬作抵押向樂清市正泰小額貸款公司貸款65萬元；2009年3月31日，河南牧原養殖公司用存欄的37 668頭種豬作抵押，獲得河南省內鄉縣農行5 000萬元貸款；2010年6月25日，棗莊市富新畜禽養殖有限公司以養殖的100頭種豬作抵押，獲得棗莊市嶧城區農村信用聯社40萬元貸款。各地畜禽資產的抵押融資業務可為內蒙古開辦活體牲畜抵押融資提供經驗借鑒。

（四）內蒙古豐富的牲畜資源優勢

內蒙古憑借獨特的地理優勢和自然條件，遼闊的草場為牲畜的養殖提供了天然保障。2014年末內蒙古大牲畜839.86萬頭；豬669.44萬頭；羊5 569.28萬只。畜禽養殖戶較多，生豬養殖場（戶）937 037場（戶）；蛋雞養殖場（戶）467 720場（戶）；肉雞養殖場（戶）212 791場（戶）；肉牛養殖場（戶）302 375場（戶）；奶牛養殖場（戶）97 816場（戶）；羊養殖場（戶）1074 678場（戶）。當年豬肉產量73.3萬噸，牛肉產量54.53萬噸，羊肉產量93.33萬噸。內蒙古豐富的牲畜資源為活體牲畜抵押融資業務的發展提供了資源優勢。

三、內蒙古開辦活體牲畜抵押融資的支持政策

（一）政府應完善配套政策體系

雖然民建內蒙古區委2016年提出“擴大經營性生物資產抵押融資，提升我區畜牧業生產能力”，但目前為止內蒙古沒有出臺活體牲畜抵押融資的具體法規、操作流程等。活體牲畜抵押融資涉及到活體牲畜的健康證明、農業保險、價值評估、抵押登記等諸多事項，涉及到較多部門。因此，政府有必要組織相關部門成立專門的組織協調機構，明確各部門在活體牲畜抵押融資工作中的職責，通過加強溝通協調，組織養殖戶與金融機構、保險公司、擔保公司有效對接，幫助借貸雙方完成確權工作；建立完善的畜牧信息收集、分析、發布制度；建立牲畜實時統計數據、牲畜個體免疫及牲畜疾病的發生情況、牲畜的投保、續保、退保、理賠等信息共享平臺，確保內蒙古活體牲畜抵押融資順利開展。

（二）加快發展農業保險，分散農村信貸風險

農業貸款的發展離不開農業保險的支持。因此，要想促進活體牲畜抵押融資業務的發展，應該加快農業保險的發展。雖然內蒙古作為全國首批政策性農業保險試點地區之一，自2007年起，開始試點推廣玉米、小麥、大豆和能繁育母豬等政策性農業保險，保險規模不斷擴大，2010年在原有農業保險品種的基礎上，增加了溫室大棚保險、生豬養殖保險、肉羊養殖保險、肉牛保險、蔬菜種植保險和葡萄種植保險等農業保險品種，涉及活體牲畜的保險品種在不斷增加，但從2007—2013年內蒙古人保公司農業保險的保費收入來看，種植業保險的保費收入與補貼品種的增加呈同方向變動趨勢，而養殖業保險卻相反。因此，對于內蒙古開展活體牲畜抵押融資工作，政府應在探索建立適合不同牲畜品種的政策性保險制度的同時，探究如何提高養殖戶的參保率，從而調動金融機構發放活體牲畜貸款的積極性。

（三）設立風險補償基金，緩釋金融機構信貸風險

農業保險的發展一定程度上降低了金融機構的貸款風險，但如發生活體牲畜的死亡、丟失不屬于保險責任范圍，或保險公司的賠款及貸款人的現有資產遠不足以清償貸款金額的情況，金融機構面臨的風險依然存在。要想推動活體牲畜抵押貸款業務的發展，政府應在鼓勵農業保險發展的同時，建立活體牲畜抵押融資風險補償基金，如2008年浙江省出臺《浙江省銀行業金融機構農業貸款風險補償暫行辦法》，農業貸款風險補償政策的實施，直接撬動全省農村合作金融機構增加“三農”貸款69.63億元；2011年由楊凌示范區和楊凌區政府兩級財政共同出資200萬元設立農村產權抵押融資風險補償基金，對一定時期內未能流轉或流轉金額不足以歸還貸款的，按一定比例進行代償。風險補償基金的設立，可以有效降低信貸風險，提高金融機構貸款積極性。J

參考文獻：

[1]李霞.“基地+擔保公司+農戶”農村金融新模式——訪全國政協委員、北京大學中國經濟研究中心主任林毅夫[J].中國金融家，2006（4）：44-46.

[2]中華人民共和國物權法.http：//www.npc.gov.cn/npc/lfzt/rlyw/2016-07/01/content_1992736.htm.

[3]中華人民共和國擔保法.http：//www.npc.gov.cn/npc/lfzt/rlyw/2016-07/01/content_1992740.htm.

[4]內蒙古2010年農業保險規模已位居全國各省區之首.http：//www.gov.cn/jrzg/2011-01/26/content_1792889.htm.