關于社區銀行特征及風險管理問題的探究

王金玉

摘 要 隨著我國經濟基礎的不斷提升，我國銀行業所面臨的風險也不容樂觀，盡快構建有效的全面風險管理體系，全面提升風險管理的水平，是我國銀行發展必須解決的問題。基于此，本文就結合作者的實際工作經驗，簡要地概述了社會銀行特點及其風險管理，以供參考。

關鍵詞 社區銀行 特點分析 風險管理

一、社區銀行特點分析

（一）組織機構較小

社區銀行一般都是地方性小型法人金融機構，與其他銀行有所不同，比如在社區設立的分支機構、服務網點方面。其中組織機構就較為簡單，實行單一建制，分支機構少，甚至是一個銀行一個營業網點。

（二）經營區域小

按照服務社區的宗旨要求，社區銀行必須將吸收的存款投入本地，以促進本地區經濟的發展，不允許跨區域發放貸款，這是與大型銀行的明顯區別，也是我國設立和發展社區銀行的根本目的。

（三）服務客戶較小

我國設立社區銀行的根本目的是彌補現有銀行組織體系服務的盲區和薄弱環節，在一定程度上體現出服務小客戶，支持弱小群體、弱勢產業發展的特征。

二、我國社區銀行的風險管理問題分析

（一）重視追求業績，輕視風險管理意識

我國社區銀行的規模大小，決定其市場占有率，所以社區銀行的規模是其獲取利潤的重要因素。由于市場和政策支持等方面的原因，我國銀行中間衍生業務欠發展，所以銀行把重點放在傳統的貸款業務拓展上，以便實現利潤的增長。同時，伴隨我們經濟的快速發展，市場對資金的需求量大增，也使得銀行不斷拓展信貸業務。在激烈的市場競爭下，一些銀行為了追求業績完成任務指標，信貸人員看重客戶的貸款量，放松了貸款客戶的質量要求，風險管理人員在壓力下也只是對風險管理簡單控制，不嚴格按照信貸管理規章制度執行，造成低質量的信貸發放增加，造成信貸風險。

（二）內部控制管理不健全，風險責任不明確

我國社區銀行還沒有一套健全的內部控制管理體系來適應防范風險、審慎經營、銀行業監管的需要。許多制度比較模糊、粗略，缺少一個系統完整的內部控制制度和操作規則。由于審貸分離、風險責任不明確及缺乏有效的內部控制管理，造成社區銀行的不良資產居高不下。同時，因內部監控不到位、執行力度不強，導致儲蓄、出納、承兌貼現等崗位的案件頻發。

（三）風險管理方法落后，缺乏科學的風險管理體系

國外社區銀行以大量數量統計模型、金融工程等先進的方法，對風險管理的全過程實行監督、控制，形成了比較完善的風險防范和預警機制。相對而言，我國大部分社區銀行主要是以定性分析為主，量化分析為輔，缺乏科學的風險識別、監測方法，沒有形成一套系統完整的風險監測、預警系統。

三、加強對社區銀行的風險管理措施

（一）構建先進的風險管理文化，強化風險管理的意識

若想有效地推行社區銀行的全面風險管理，就必須加強對先進的風險管理文化的構建、完善。

社區銀行的風險管理的有效推行，必須滿足兩個方面的條件：第一，全體員工認同的風險管理文化；第二，系統化的風險管理制度、流程和方法。風險管理的制度、流程要想得到有效的貫徹和落實，必須靠先進的風險管理文化影響下的員工來執行。風險管理理念是風險管理文化的核心，是社區銀行對于風險的相關信念、態度、價值觀等的系統化認識和思考，能夠用來指導和規范銀行相關部門和員工有效地識別、應對各種可能的風險。風險存在于社區銀行日常經營管理活動的各個環節，無論相關的風險管理規章制度如何健全和完善，復雜多變的市場環境隨時可能帶來各種潛在的風險。為了在社區銀行內部形成先進的風險管理文化，應著力增強全體員工的法制觀念，引導員工在日常工作中堅決做到遵紀守法，嚴格執行各項規章制度和業務流程規定，增強員工的自我約束力、自我管理能力。除此之外，還應通過開展風險管理教育培訓和各種類型的主題學習活動，引導員工認識和重視風險管理的重要性，增加其對各類業務風險的識別能力、敏感度，時刻警惕相關風險的發生，將風險管理貫穿于銀行日常經營管理工作的全過程。

（二）建立社區銀行法規監管框架

第一，對社區銀行的發起人和投資人不應過多限制。綜上所述，可以是民營企業、公有制企業，也可以是現有各類金融機構，其最低資本金可以比照目前縣域農村商業銀行的標準。第二，嚴格社區銀行的經營范圍。社區銀行的業務主要是存貸款、支付結算等銀行基礎業務，有條件的可涉及現代銀行所有業務，但要明確社區銀行的宗旨是為當地社區服務，必須嚴格規定社區銀行不得跨區域設立分支機構，不得向區域外貸款和投資。第三，明確社區銀行的監管部門及其職責。鑒于銀監會在縣域監管力量過于薄弱，根據目前改革趨勢，社區銀行應由地方政府金融服務辦公室或設立金融監管局負責具體監管。社區銀行為地方小微金融機構，完全為地方經濟服務，特別是為地方弱小群體服務，地方政府有責任和義務對其進行監督管理和服務，地方政府金融辦或金融監督局可以利用其影響和便利為社區銀行服務，但應避免地方政府對社區銀行正常經營活動的干預。

（三）政府的有效支持

社區銀行服務對象主要是弱小群體，保護扶持弱小群體是社會經濟協調發展的需要，是各國普遍的做法。因此，政府應該轉變思路，大力扶持專門為弱小群體服務的社區銀行發展。第一，地方政府對組建社區銀行的營業場所和相關設施提供適當便利，對社區銀行給予低稅甚至免稅政策；第二，人民銀行指導、幫助社區銀行建立支付結算等銀行服務功能，并在資金拆借、繳存款準備金等方面給予必要支持。

四、結語

社區銀行與普通的大中型商業銀行還存在著較大的不同，有著十分鮮明的個體特征。社區銀行的發展有利于實現現有銀行組織結構的優化以及金融資源配置效率的提升。加大社區銀行的發展路徑、風險控制對我國社會穩定發展意義深遠。

（作者單位為青島科技大學經濟管理學院、中國農業銀行股份有限公司昌邑市支行）

參考文獻

[1] 徐建華.次貸危機后我國社區銀行全面風險管理體系的構建[J].現代財經（天津財經大學學報），2009（6）.

[2] 岳毅.以實施巴塞爾新資本協議為契機推進全面風險管理[J].國際金融，2010.