村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展環(huán)境和挑戰(zhàn)

馬德倫

編者按：2016年9月9日至11日，在內(nèi)蒙古鄂爾多斯，由中國(guó)農(nóng)村財(cái)經(jīng)研究會(huì)、中國(guó)縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)、中國(guó)金融雜志社和中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)共同主辦的“第九屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇”隆重拉開(kāi)帷幕。論壇繼續(xù)秉承“合作、共贏、發(fā)展”的宗旨，以“創(chuàng)新、融合、發(fā)展”為主題，圍繞“村鎮(zhèn)銀行同業(yè)合作”、“新型農(nóng)村合作金融組織的融合發(fā)展”、“金融科技發(fā)展與應(yīng)用交流”、“全國(guó)百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行典型經(jīng)驗(yàn)交流”等四個(gè)方面進(jìn)行專(zhuān)題對(duì)話。來(lái)自中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社、內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府金融辦、鄂爾多斯市人民政府等有關(guān)方面的領(lǐng)導(dǎo)以及各級(jí)地方金融主管部門(mén)、業(yè)界專(zhuān)家學(xué)者、主流財(cái)經(jīng)媒體和近600名來(lái)自全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行、主發(fā)起銀行代表匯集一堂，探討村鎮(zhèn)銀行如何抓住發(fā)展機(jī)遇，利用金融科技，創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)與新型農(nóng)村合作金融組織融合發(fā)展，共同譜寫(xiě)普惠金融的新篇章。

感謝主辦方的邀請(qǐng)，讓我有機(jī)會(huì)來(lái)到美麗、現(xiàn)代、大氣的鄂爾多斯和大家一起討論村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題。

我是第一次到鄂市來(lái)。在若干年前，關(guān)于這座城市、關(guān)于這座城市云集的豪車(chē)、關(guān)于這個(gè)城市的繁榮和一部分人的暴富、關(guān)于這個(gè)城市的房地產(chǎn)，我們聽(tīng)到了許多神話。如今，看到這個(gè)神話變成了現(xiàn)實(shí)，就相信奇跡，相信了創(chuàng)造神奇的力量。

后來(lái)，又聽(tīng)到了一些關(guān)于這座城市的住房空置率、關(guān)于鬼城、關(guān)于一些債務(wù)高筑老板自殺的傳聞。如今，看到這座城市，就寧愿相信這些傳說(shuō)不是真的。這是一座嶄新的城市，建筑物的設(shè)計(jì)現(xiàn)代而時(shí)尚，廣場(chǎng)空曠而氣派，馬路寬闊而通暢，城市綠化立體而蔥郁，天空湛藍(lán)而高遠(yuǎn)，夜晚的燈光柔和而細(xì)膩，城市的管理有序而細(xì)致。只是由于時(shí)間的原因，我接觸不到市民的生活。無(wú)論怎樣，這個(gè)城市的故事一定很多，留給對(duì)此感興趣的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、歷史學(xué)家、社會(huì)學(xué)家去考證和研究發(fā)掘吧。作為金融從業(yè)者，我們感興趣的是在這個(gè)城市高速發(fā)展階段，金融投入了多少？在這個(gè)喧囂退去之后，金融被拴住了多少？損失了多少？真希望如果能有100萬(wàn)人遷入這個(gè)城市，這個(gè)城市夜晚的燈光會(huì)更加明亮。畢竟，鄂爾多斯全市存款2760億，但貸款2817億，多了2%。

村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)十歲了。第九屆論壇的主題是“創(chuàng)新 融合 發(fā)展”。是的。經(jīng)歷過(guò)十年的我們也在深入思考如何創(chuàng)新、如何融合，以達(dá)到發(fā)展目標(biāo)。

應(yīng)該說(shuō)，和十年前相比，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的發(fā)展環(huán)境、面對(duì)的挑戰(zhàn)不可同日而語(yǔ)。深入分析和認(rèn)識(shí)發(fā)展環(huán)境和挑戰(zhàn)，才能更好地前行。

我們的挑戰(zhàn)有哪些？

一是競(jìng)爭(zhēng)。金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻放寬之后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)就更加充分起來(lái)。

民營(yíng)銀行已經(jīng)正式踏入銀行業(yè)，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融這幾年異軍突起，吸收了資金，吸引了客戶(hù)，也吸收走了我們一部分業(yè)務(wù)。小貸公司、消費(fèi)金融公司也在悄悄地?cái)U(kuò)展。此外，供銷(xiāo)社金融正在蓄勢(shì)待發(fā)，他們的業(yè)務(wù)地域和資源對(duì)象，恐怕和村鎮(zhèn)銀行有比拼。

而大銀行已經(jīng)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，把小微金融作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)源，工商銀行的小微金融廣告已經(jīng)做到了機(jī)場(chǎng)。所以，我們的對(duì)手多了。

二是利率、匯率市場(chǎng)化之后，大銀行在定價(jià)權(quán)是主動(dòng)的，作為小型金融機(jī)構(gòu)，我們只能處于從屬地位，這對(duì)我們的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是一個(gè)很重要的影響因素。我們貸款資產(chǎn)和負(fù)債的定價(jià)，資產(chǎn)、負(fù)債的利率結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置變化，都是新的管理重點(diǎn)。

三是我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型之中，過(guò)剩產(chǎn)能的調(diào)整，會(huì)影響到銀行貸款的質(zhì)量；另一方面，經(jīng)濟(jì)增速的減緩也會(huì)漸次影響到小微企業(yè)，這方面有一個(gè)滯后期，我們對(duì)客戶(hù)的資信的評(píng)估應(yīng)更加小心。

而同時(shí)，新型城鎮(zhèn)化，會(huì)有一部分富裕些的農(nóng)戶(hù)選擇到縣城居住和創(chuàng)業(yè)。我們的客戶(hù)從村鎮(zhèn)銀行流失了一部分。

所以大家看到，幾大銀行今年上半年年報(bào)中，員工已經(jīng)在減少，工、農(nóng)、中、建四大行共計(jì)減少了25260人，招商銀行離職率超過(guò)10%，銀行員工薪酬也在下降，民生銀行上半年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)了1.36%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)了1.66%，是首家增速跌破2%的銀行。

2013年，我在海南三亞說(shuō)過(guò)“銀行的好日子過(guò)去了”，有人也許把我當(dāng)做說(shuō)“狼來(lái)了”的壞孩子，我真不希望狼來(lái)。

四是央行的調(diào)控機(jī)制和手段正在變化，從機(jī)制上更關(guān)注市場(chǎng)、更注重市場(chǎng)的培育和完善，更重視市場(chǎng)的力量，更尊重市場(chǎng)的規(guī)律。匯率的報(bào)價(jià)機(jī)制在去年8月11日放開(kāi)了，利率市場(chǎng)已開(kāi)放，利率走廊的建設(shè)正在進(jìn)行，常備借貸便利工具、中期借貸便利工具推出了，而且這種工具的使用對(duì)象都是地方金融機(jī)構(gòu)。這是因?yàn)槔适袌?chǎng)化后，地方金融在利率調(diào)整時(shí)，容易撞墻，央行有必要將他們拉回走廊內(nèi)，以避免整個(gè)市場(chǎng)利率過(guò)大波動(dòng)。

五是人民幣走向了國(guó)際，人民幣加入SDR，說(shuō)明國(guó)際市場(chǎng)對(duì)人民幣的肯定與重視，但對(duì)人民幣穩(wěn)定來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)新的壓力。人民幣走向國(guó)際市場(chǎng)后，離岸市場(chǎng)和在岸市場(chǎng)之間的相互影響就成為貨幣穩(wěn)定的新因素。在開(kāi)放的市場(chǎng)中，我們對(duì)離岸市場(chǎng)的變化會(huì)更重視。離岸市場(chǎng)和在岸市場(chǎng)的差價(jià)會(huì)產(chǎn)生投機(jī)，資本流動(dòng)加速，進(jìn)而貨幣會(huì)更波動(dòng)。

坦率地說(shuō)，我們習(xí)慣了管制狀態(tài)下的貨幣穩(wěn)定，對(duì)貨幣波動(dòng)的心理準(zhǔn)備如果不足，就難免會(huì)應(yīng)對(duì)失策。

六是與國(guó)際金融市場(chǎng)的接軌，要求我們關(guān)注一些國(guó)際市場(chǎng)的新變化，如歐洲央行零利率，實(shí)際上，歐洲貨幣市場(chǎng)去年已經(jīng)負(fù)利率，瑞典央行已經(jīng)連續(xù)6年的負(fù)利率。今年以來(lái)，德國(guó)、日本等國(guó)國(guó)債收益率也相繼轉(zhuǎn)為負(fù)值。負(fù)利率不值得我們關(guān)注和思考么？

七是科技的發(fā)展，對(duì)金融發(fā)展會(huì)產(chǎn)生意想不到的結(jié)果。區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入了金融將帶來(lái)無(wú)法預(yù)計(jì)的變化。全球第一個(gè)區(qū)塊鏈資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)?月7日在廈門(mén)國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心完成了。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的信用證方式被替代了，英國(guó)巴克萊銀行完成了第一筆貿(mào)易結(jié)算。

我們也知道，央行正在研究數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣一旦發(fā)行，不僅是貨幣發(fā)行機(jī)制的改變，貨幣乘數(shù)、調(diào)控方式、傳導(dǎo)機(jī)制等等，也會(huì)發(fā)生新的變化。

八是談到創(chuàng)新、融合，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，不能不談到和主發(fā)起行的關(guān)系。主發(fā)起行當(dāng)年是村鎮(zhèn)銀行的孵化器，然后是監(jiān)護(hù)人。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行壯大了，就要求更多的發(fā)展空間，比如，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)多元化問(wèn)題，也期待管理政策上的突破。