科技在中國銀行業的應用與趨勢

張衢

一、銀行發展的四個科技里程碑

假如從1986年工行首次引進大型計算機開始，至今30年中，銀行運營模式經歷了四次重大的轉型變化，成功營造了中國現代商業銀行運行的基本模式。

第一個里程碑標志：銀行與IT聯姻結伴。這是個顛覆式的艱難歷程，工行歷經15年。

這是一場由作業工具引發的脫胎換骨的大革命，標志是計算機替代了算盤。從1985年啟動，直到20世紀末完成。幾百年傳統手工模式宣告終結，從作坊式跨入現代系統的銀行，提升了管理素質。從此，銀行有了一種最活躍多變又不斷進步的技術因素。

轉型難點：一是計算機無情淘汰了數十萬靠算盤、手工記賬作業的中老年員工。

二是對外培訓客戶，社會壓力很大。

三是機器貴重，電信、紙張等運行費用大增，期間經歷數次設備更新、系統換代和機構調整。如一臺ATM機30多萬元，存取款機45萬元，臺式機上萬元。

1.社會極大地感受到銀行技術進步。銀行服務電算化了，通存通兌了，機構聯網了。一個城市系統集中一個總賬，柜員變成了節點。銀行煥然一新，第一次有了“網點”、電子產品、機具、電子記賬等新概念，從此設立了科技部門。

2.注重提升員工技能與效率。有了計算機、清分機、大型點鈔機、ATM機等多種裝備，提高了員工技能素質，提出隊伍年輕化、高學歷、專業化。后來精簡都設定年齡，也形成“年輕==效率”、“形象==服務”的偏見。

3.形成以城市行為核算的新模式。電算化啟動了集約化經營，90年代中后期，銀行開始改革組織和作業方式，精簡網點機構職能，“小而全”模式消退，扁平化架構出現。人員向營銷轉移，增強了競爭力。

第二個里程碑標志：實施數據集中管理。難在技術應用的突破，四大銀行走了15年。

這是一場管理方式徹底的大轉型。始于1999年工行“9991”工程，前3年物理集中，后3年邏輯集中，建成中國銀行業運行基本模式；隨后2005—2012年間，各大銀行也陸續完成。其意義，開啟了“一個銀行”模式，有了真正統一的銀行，標志著管理信息化基礎形成，告別經驗式管理體系。

1.集中管理形成整體經營力、競爭力。一家銀行通過核算系統集中，將國內外機構、業務、產品、員工納入統一管理，實現了大聯網，真正打通了地域隔閡，強化了整體市場功能。例如，銀行卡實現在全國通用，集團客戶現金管理出現，消除聯行風險漏洞等，提高了資源配置與財務效率。

2.頂層設計制度，實現強力有序的統一管理。數據集中就是經營集權，管理權力與職責收歸總行、落到源頭，產品開發、業務管理、資金財務、資源配置、內控制度等統一由總行決策掌控，結束了原先政出多層、分散管理的經營亂象，提升了控制力。

3.從經驗型管理走向信息化管理。數據信息、統計模式與管理理念的變化，改變了銀行管理決策體系和領導方式，進入一個科學決策新階段，實現了管理方式的質變。大數據起步并與國際接軌，步入信息化、精細化、現代化。

第三個里程碑標志：形成電子銀行體系。難在受早期內外環境約束，銀行走了15年。

這是一場服務方式突破性的大變革，銀行作業平臺真正完全向社會開放。前10年開放PC平臺，隨智能手機出現銀行跨上移動平臺，向開放式、自助式、電子化服務轉移，形成了多種渠道模式，全面進入自主式、自動化、信息化。電子銀行開辟了新的市場前景和集約化經營的新內涵，自助模式多渠道分流、多樣化拓展，豐富了功能，緩解了服務壓力。銀行最先向網絡邁進，步子很大，與技術同行，讓社會受益。

1.作業系統從此向社會開放。過去系統是全封閉的，在機構內服務。網銀的全天候全方位開放，使客戶可自由自主地從全球進入系統。銀行開放了自己，客戶更親近忠誠。

2.成功向多渠道經營轉型。從分流業務、柜員減負起步，到一種新運營模式脫穎而出。網銀與電話銀行、機具、移動支付集合構成多渠道的體系，一個虛擬銀行異軍突起，電子交易反客為主變成了主渠道，分流達到90%，使柜臺內涵逐步被置換，管理體制改革隨之跟進。

3.網銀生成新的競爭力、服務力。中國的網絡銀行不僅個人產品豐富，且在對公業務上不斷突破，形成了系列化的網絡創新成果，成為中外銀行的一個根本差異，是領先出彩處。

第四個里程碑標志：推出e-ICBC模式。難在創立整體框架體系，工行探索了15年。

這是一場營造未來經營方式的大創新，基本勾畫出后10年銀行模式與路徑。它是覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的戰略架構，重要意義是揭示了未來銀行模式與架構，體現銀行+互聯網金融的內核。這是在市場成長和技術演進中才瓜熟蒂落。

1.銀行緊緊抓住了信息流、商品流、資金流。e-ICBC模式以“三流合一”為基礎，展露一種經營新動向、管理新思維。銀行有了一條獲客新渠道，增強了客戶粘性與活躍度。通過鏈接支付與融資，實現商品交易與金融功能的無縫結合，并積累信息數據，形成獨到的競爭優勢。工行2015年9月發布e-ICBC新版本，表明互聯網金融戰略已成熟。代表信息化、互聯網化下的“三平臺、一中心”（融e聯、融e購、融e行、網絡融資中心）網絡架構。

2.完善了“020”銀行機構模式。虛擬與實體兩類機構的職能逐步分離，使線上線下互動協同、交叉互聯的服務模式定型，結成聚合效應。營造“任意一點接入、全程響應”的全方位、一體化服務生態環境。銀行通過聯結社會的各種平臺，推動“互聯網+”升級發展。

3.有了客戶體驗的思想。銀行重視了銀企、銀客、銀行內部的即時信息溝通，努力構建信息豐富、及時交互、安全可靠的社交型金融服務平臺。

4.網絡信貸模式取得突破。一是創新設立網絡信貸機構；二是確定信貸內容模型。信貸是銀行的核心功能，是互聯網金融核心標志和難點，信貸上網才是真的成功突破。

二、對中國銀行業科技的評價

上述四次技術轉型形成的四種經營模式，成為銀行不同發展階段的經營標志。每走一步都以前期技術為基礎，交替推進、步步提升，每一次都從不同領域、不同層次革新了舊模式，推動了向現代銀行的演進，勾畫出創新進步的軌跡。可作這樣評價：

1.中國銀行業的科技應用與全球銀行業是同步的，在最先進之列。

跟上了全球計算機及網絡通信新技術的潮流，許多技術處在領先地位。比較之下，中國銀行業網絡產品最多、客戶最多、交易量最大，已經形成完整的網絡銀行體系。

2.問題：缺乏社會互聯網普及的行業應用基礎。

互聯網+才提出2—3年，銀企未能順利銜接。跟西方的模式不同，他們是社會銜接度強，需求決定銀行；我們是銀行跑快了，缺少社會金融認識與行業呼應的基礎，銀行成了先導和傳播者，做得很累。

三、科技對銀行經營的影響

1.高科技帶給銀行高風險。

科技使銀行風險變得更大、更多、更寬、更危，風控更難，風險成本更高。總以為科技能夠解決信息不對稱問題，其實是一種悖論與誤導。科技的作用是提高了效率，適應了社會技術發展的進程，使得銀行不落后，能夠提供信息化時代相應的服務。應當說手工時代的銀行風險最小，技術是發展動力，也是新風險之源，使經營愈加復雜危險，這是社會發展的規律。

互聯網金融的本質是金融，所有高科技都難以改變道德風險。信息不對稱是社會運行的規律，誰都受其支配，若從經營根源查有三方面原因：

（1）市場信息不對稱與銀行經營有關。與銀行市場定位不清、戰略不明及管理不到位有關，與銀行員工素質能力、工作不盡職及專業失范相關，任何時期都存在。

（2）由客戶道德風險導致的信息不對稱。做虛假內容的貿易融資、承兌匯票作假，雙方聯手在交易內容上共同欺詐欺騙銀行；采用高技術工具手段詐騙，造成巨大的風險，這方面造成銀行的風險損失最大。為什么電信詐騙在中國特別瘋狂？不是科技落后，而是高科技作案成為最難防控的事件，銀行、電信和有關部門都有責任。

（3）來自市場自身與行政管理的風險。市場風云突變、政策反復多變，來自市場與行政干預的風險等，帶給銀行的損失損傷巨大。對這些高科技無能為力，過度金融創新助紂為虐加大風險，美國金融危機結構性產品都有以科技支撐因素。

其他，數據運行和互聯網技術風險、法律風險，以及人們對技術風險不了解、難識別和承擔能力不足，都提高了風險度，銀行防不勝防。

2.高科技帶來銀行高成本。

龐大的計算機及設備投入、通信費用、人才成本很高。成本收入比即人力成本在30%—60%，而科技運行成本在10%—15%，成為銀行兩大成本開支。有兩件事記憶猶新：

（1）科技成本很高。工行早期1992年從手工作業進入計算機核算后，費用大增，主要成本事項是設備、通信費、紙張及折舊等，給經營帶來極大的壓力。如今開支更高，大量碎片化交易和網絡處理成本不低，大約每筆0.1元，工行每天2億多筆，耗費不小。

南非標準銀行首席CTO對我說，銀行業務與技術已高度融合，他要保障運行安全，更關注成本，一是管控IT成本；二是選擇好立項，因為技術開支很大，不可不管。

（2）我在考察許多國際銀行中形成兩點認識。一是他們科技人員比重高，一般占10%—15%。瑞士銀行占18%，總行1萬人；二是科技投入高，成本支出占10%—15%。我對工行也做過統計，工行科技1.3萬人，每年投資及IT成本支出早就超過百億元，遠高于一般企業。

以為科技進入低成本時代是悖論與誤導，廉價不是高科技，是偽科技。問題出在核算方法上，是出自宣傳目的。例如支付平臺不賺錢，很多第三方支付公司找不到盈利模式。

這對中小銀行的壓力很大，他們很難自成體系，又不得不自立，因為科技公司服務跟不上。西方許多小銀行業務并不復雜，沒有多少創新，主機掛靠在大銀行，很值得我國在設計管理體系上仿效。我曾建議大銀行的科技成立科技公司，也服務于中小銀行，不能完全交給社會，或者被西方科技公司掌握，監管應當開放。

銀行文化的內核是審慎保守，這是本源。作為小銀行的科技，不要被萬花筒式的過度創新迷惑，不要被胡里花哨的東西迷失方向。一位產品創新部老總問我，面對那么多創新，方向在哪里？我說很簡單，你只要做個財務評價，什么能盈利做什么，別追隨媒體，沒有經營意義的都將消亡。

3.互聯網技術已經成熟，科技含量不高。

美國是互聯網技術的源頭霸主，中國還要追趕10—15年，主要差距在社會性、行業性應用，是個經濟基礎的問題。如今互聯網早已普及，幾個人就能夠做P2P支付平臺、眾酬項目，稱不上高科技。互聯網公司的成功在市場模式，不在技術，盲目跟隨定會出事。

真正的金融高科技在銀行，具有系統工程優勢，有技術、有人才。中國的銀行科技已是全球一流，要自信走自己的路。未來金融科技仍將由銀行高舉大旗，銀行優勢在真正解決了信用風險控制問題。銀行是資本、人才、產品、技術與制度的整合體，五大基本要素缺一不可（資本約束規模，人才決定經營，產品服務市場，技術構建系統，制度確立審慎）。僅從某個要素去取代銀行是金融無知。

金融駕馭科技，不能本末倒置。技術已不是中國銀行業發展的主要矛盾，比技術更重要的工作很多，不能偏離方向。不要過度追崇，技術源自西方，中國的銀行不要爭當實驗品，不做技術的游樂場，因為新技術風險很大，容易受算計，銀行要對經營安全與資本盈利負責。銀行家要成為駕馭科技的內行，不要被科技拖死。

四、未來銀行科技的發展

1.未來銀行系統將有幾次更新換代。

20多年來系統更新是受集約化經營驅動，以操作層面為重點，三個出發點：一是提高柜員的服務效率；二是加強對操作風險管控；三是推進管理信息化。未來銀行受兩方面市場的強大壓力：

（1）全面小康社會驅動銀行經營模式轉型。理財市場興起使資管與理財業務活躍，金融衍生品興起，新業務呼喚著銀行新系統。

（2）資產規模不斷擴張必然促使系統更新。經營規模繼續擴張，業務更豐富與復雜化之后，舊銀行架構將難以承載新銀行軀體。

上述因素將推進新技術應用，新技術會誘發引導業務新模式。因此，未來十年仍將持續進行流程再造與系統整合，從中成長成熟。

2.大量添置銀行裝備是大趨勢。

我國金融機具裝備的總體水平較低，表明金融基礎薄弱。例如2013年末 ATM機每百萬人均保有量 382臺，西歐為 786臺，美國為1376 臺，歐美數倍于中國；且使用功能單一，以現金為主，而西方大量應用于交易型業務。因此，未來裝備取向是智能升級、功能擴展與效率提升，各種離行式、自助設備數量會大增，這個基礎差距只能靠銀行自己去完成。

3.銀行領導者要有網絡思維

（1）銀行與客戶互聯對接，銀行應用開發與業務合為一體，是兩大趨勢。具體是：

三結合：緊緊與市場與客戶需求結合，與銀行支付、融資、投資理財業務結合，與企業物流、資金流、信息流結合。

兩圍繞：重點圍繞著對公業務、財富管理及資產管理，開發生產品、消費品、投資品類金融產品；圍繞金融市場、資金業務與中間業務，開發證券期貨、貴金屬、資產證券化等金融產品。

（2）以網絡思維整合管理、優化流程。銀行領先應用的新技術很多，云計算、大數據、互聯網等早已從儲存、分析與終端三個層面深刻影響經營方式。行長應以網絡思維構造未來組織與業務架構，推進電子化、信息化、自助化，這是根本。

（3）技術的漏洞需要制度管理去彌補。技術不萬全，不萬能，不能迷信。許多問題技術無法解決，許多系統模型先天有缺陷，許多系統版本質量差，這是基本事實。任何先進技術都有軟肋，壞人能利用它，這是科技風險的根源。因此，要通過新技術支持制度創新，通過完善管理去彌補技術弱點，這是永遠的管理箴言。