管理創新 服務創優 探索村鎮銀行穩健發展之道

徐文潔

上海農商銀行繼2009年在上海崇明設立村鎮銀行以來，2012年在北京、深圳及山東、湖南、云南批量發起設立了34家村鎮銀行。經過多年的摸爬滾打，從無到有、從有到優，逐步探索出一條適合自身發展的“支農支小”之道。截至2015年末，上海農商銀行發起設立的35家村鎮銀行實現凈利潤3.95億元，資本回報率18.31%；各項存款余額244.93億元，貸款余額144.17億元，存貸比56.04%，農戶及小微企業貸款占比94.48%，戶均貸款金額105.29萬元，不良貸款率1.60%。

一、當前面臨的機遇和挑戰

（一）主動適應利率市場化。自2014年年底開始，央行連續6次降準、6次降息，同步擴大存款利率上浮區間至基準的1.5倍（窗口指導），促使金融機構讓利實體經濟，商業銀行盈利水平面臨考驗。受此影響，上海農商銀行發起設立的村鎮銀行在去年一年內存款付息率同比提高了0.12個百分點，貸款收益率同比下降0.45個百分點，盈利空間被進一步擠壓。

（二）主動適應經濟結構性調整。2015年國家相繼推出了“中國制造2025”、“大眾創業、萬眾創新”、“互聯網+”等一批重大戰略部署，“十三五”期間經濟年均增長預計維持在6.5%左右，并從注重發展增速向提升發展質量和效益轉變。對商業銀行而言，產業結構調整和經濟轉型發展過程中機遇和風險并存，既有農業現代化、基礎設施網絡化、新型城鎮化等建設帶來的發展空間，也有經濟下行壓力加大、過剩行業去產能、房地產去庫存等因素可能引發的風險。

（三）主動適應“互聯網+”帶來的沖擊。面對云計算、大數據、移動互聯網等信息技術迅猛發展，非銀行金融機構、互聯網金融、第三方支付等新的競爭對手如雨后春筍般快速涌現，客戶金融消費行為正在發生變化，對于商業銀行而言，需要進一步提高應對市場挑戰，開拓新客戶、新業務、新市場的能力。

二、“滬農商”發展之道

面對嚴峻的外部形勢，我行指導滬農商村鎮銀行堅持“支農支小”的市場定位，以架構完善、創新發展為驅動力，以穩健經營、防控風險為主基調，做大做強負債業務，做精做優資產業務，提升服務品牌，打造村鎮銀行核心競爭力。

（一）管理創新，強化控股職能

作為村鎮銀行主發起人，我行認真研究、探索對村鎮銀行并表管理的架構和模式，理順主發起行與村鎮銀行的關系，從頂層設計出發，完善內部組織架構和管理機制，打破體制機制壁壘。

1.決策層面，總行成立村鎮銀行管理委員會作為村鎮銀行頂層設計的決策機構和協調機構，負責審議、決策和協調涉及村行的發展戰略、經營管理等重大事項，縮短決策鏈條，提升工作效率。

2.架構層面，總行設立村鎮銀行管理部，內設業務發展、風險管理、會計管理、人力財務、審計預警和綜合管理等6個團隊，重點從信貸、財務、人力、公司法人治理等4個角度對村行實施有效管控；在山東、湖南、云南村鎮銀行相對集中的地區設立了管理分部，實施“類分行”管理，通過搭建專業條線團隊，發揮分部的專業能力、協調能力、檢查輔導能力、防范風險和案件能力，強化分部對村行的條線管控，發揮監督、管理、服務村行的職能；村行董事長實施兼職管理模式，強化行長經營管理的責任，實施分類管理、任期目標管理及差異化授權的管控模式。

3.風控層面，全面實施分部、村行派駐授信主管制度，建立信貸條線垂直管理的授信主管體系，強化“貸前、貸審、貸后”全風險、動態化和流程化管控，切實發揮獨立審查審批作用，提升風控崗位的專業性、客觀性和嚴肅性，確保村行信貸資產安全運行、健康發展。

（二）業務創新，打造經營特色

1.豐富業務產品功能

負債業務方面，積極應對利率市場化挑戰，全面推廣“寸寸金”、“協議存款”、“靠檔存款”等利率浮動型存款產品，組織開展“旺季吸儲”、“螞蟻覓食”、“激情紅五月”等專項營銷活動，不斷拓寬存款來源渠道，優化負債業務結構，增強存款資金的穩定性。

資產業務方面，結合當地特色產業，研發適銷對路的信貸產品，突出村鎮銀行“簡、快、靈”的特點，提升行業競爭力。如推出“一次授信、循環使用”的“惠眾卡”、“家庭循環貸”等貸款業務品種，滿足日常資金使用需求；臨清村行積極與當地政府和扶貧辦協調，對扶貧企業和建檔立卡的貧困戶開展創業扶貧貸款；北京村行加強銀企合作，開展了“企業+農戶”聯營貸款，為當地養鴨農戶解決貸款難問題；醴陵村行針對市花炮企業密集的特點，通過“個人生產經營聯保貸款”的方式滿足行業需求；保山村行與當地政府合作，創新開展“鑫農貸”業務，以政府風險補償基金為增信手段，解決農戶融資難的問題。

結算渠道方面，為村鎮銀行開發上線借記卡、網上銀行、自助機具，接入人民銀行大小額支付、財稅庫銀系統，加入農信銀系統，豐富支付結算渠道，提升小微“三農”金融服務水平。

2.引進先進微貸技術

與臺灣中小融輔合作，借鑒和消化其先進的微貸技術和經營管理理念，配套獨立的產品系統、人員團隊、業務流程和考核辦法，在多家村行試點設立微貸金融中心。截至2015年末，三省兩市共有11家符合條件的村鎮銀行成功開設了微貸金融中心，累計發放貸款1400筆、金額3.41億元，不良貸款率0.59%。

3.強化網絡金融功能

積極發揮承上啟下作用，對接主發起行網絡金融資源，開通獨立的門戶網站，接入網上商城、信易付錢包、鑫滬商等渠道，打通網上繳費消費通路，推動線上與線下、傳統金融與網絡金融的融合發展，逐步培育和擴大村行網絡金融客戶群體，打造經營特色。

（三）服務創優，助力村行騰飛

1.創建多功能服務平臺。圍繞物理網點“智能化”和“泛功能化”的發展趨勢，探索完善以物理網點為基本支撐、以互聯網信息技術為重要依托的普惠金融服務網絡，如支行在網點內充分體現互聯網元素打造互聯網金融服務區，與不同類型的超市合作開展跨界服務等，將支行網點整合成滿足金融便民服務及日常生活服務等多方面需求的綜合服務平臺。

2.擴大營銷輻射面。開發上線“移動終端”設備，幫助村行員工走出柜臺、走出網點，為客戶提供上門服務，實現借記卡開卡、激活、網銀簽約等功能；與信安盟公司合作研討“金融便民店”服務模式，實現銀行傳統網點向“輕模式網點”和“互聯網化網點”的轉化，打通農村金融服務“最后1公里”。

3.提升網點服務營銷能力。一方面，通過與第三方培訓公司合作，實施標桿網點導入項目，通過優化網點布局、規范柜面員工的行為禮儀、強化日常管理，進一步提升現有網點綜合產能；另一方面，為打造專業的客戶經理團隊，引入外拓營銷能力專項培養項目，通過“兩掃”（掃街、掃樓）、“五進”（進門店、進社區、進村組、進園區、進樓宇）等“手把手”實踐，增強團隊營銷技能和核心競爭力。

三、村鎮銀行發展展望

面對復雜多變的外部環境和日趨白熱化的同業競爭，如何把握自身優勢，實施差異化的服務，將成為村鎮銀行發展中的一項重要課題。“兵臨城下怯者亡、狹路相逢勇者勝”，在未來的發展道路上，村鎮銀行必須立足縣域、堅持“支農支小”的市場定位，堅持“小額、分散”的原則，帶好團隊、深入村鎮、服務農村、堅守底線、敬畏制度、穩健經營，有效處理和把握好速度和質量、效益與風險的關系，做到有所為有所不為，推動村鎮銀行健康、可持續發展。