海南省內第三方支付業務監管情況調查分析

李丹+陳芳

摘 要 為防范海南省內第三支付業務系統的風險，促進業態更好發展，本文在摸底調查的基礎上，查找目前第三方支付業務中存在的監管問題，并提出意見和建議。

關鍵詞 第三方支付 支付機構 監管

一、海南省內第三方支付現狀

第一，支付機構及從業人員規模。2015年末，海南省內提供各類支付服務的第三方支付機構共計28家，從業人員有336人。按照企業注冊地劃分，法人支付機構有2家，異地法人支付機構在本省設立的分支機構有26家；按業務類型分，提供互聯網支付業務的有16家，提供固定電話支付業務的有4家，提供移動電話支付業務的有7家，提供預付卡發行與受理業務的有8家，提供預付卡受理業務的有3家，提供銀行卡收單業務的有20家。

第二，支付業務開展情況。據統計，海南省內僅有1家支付機構從事互聯網支付業務，2015年，全年共發生互聯網支付業務3428.21萬筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長878.09%和235.51%；有

2家法人支付機構、4家支付機構分公司從事預付卡發行與受理業務，2015年共發行預付卡20.24萬張、金額2.34億元，與去年相比分別增長67.97%和18.78%，受理預付卡45.44萬筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業務的支付機構分公司，2015年共發生業務3501.49萬筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長37.68%和61.27%。根據統計數據顯示，2015年海南省內互聯網支付業務保持著快速增長的態勢，銀行卡收單業務發展較快，預付卡發行業務增長緩慢，預付卡受理業務進一步萎縮。

第三，支付機構資產及效益。截至2015年末，海南省內法人支付機構年末資產總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機構積極開拓市場、發展業務，營業收入有較大增長，盈利狀況有所改善，其均實現了盈利，且其中

1家支付機構盈利在1200萬以上。

二、當地央行監管的主要手段

第一，開展執法檢查及調查。2015年，有關監管部門對轄內2家法人支付機構及其備付金存管銀行開展了客戶備付金安全管理專項執法檢查，并針對檢查中發現的問題，分別對支付機構及存管銀行相關負責人進行了約見談話，限期整改，進一步了保障客戶的合法權益；實地走訪、摸底排查，調查轄區是否存在未獲許可從事支付業務情況并聯合政府部門對有關情況進行了處置。

第二，落實行政許可和備案制。2015年，監管部門走訪現場、審核資料，完成了5家支付機構分公司的備案工作。按規定啟動支付業務許可審查及監督檢查工作小組機制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機構牌照續展的初審工作，并嚴格按照制度規定，完成了2家法人支付機構法人代表、董事以及高管變動等重要事項變更以及牌照換發工作。

第三，實施非現場監管。當地人民銀行聯合海南銀聯監控轄內銀行卡異地收單情況，共同協助外省人民銀行查復支付機構分公司合規經營的情況，及時監測在海南違規從事異地收單的支付機構分公司，積極協調其法人所在地人民銀行分支機構，督促其停止異地收單行為，維護了轄內支付服務的市場秩序；按月督促支付機構和存管銀行落實客戶備付金信息月度核對校驗機制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監管存在不足

第一，個別監管制度還需進一步完善。調查發現，海南省內某家法人支付機構在其存管銀行開立了2個備付金存管賬戶，原因是該支付機構在本省開展預付卡發行及網絡支付兩項支付業務。若按照現行的《支付機構客戶備付金存管辦法》中第十二條規定，即支付機構在同一個省（自治區、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶，將兩項業務備付金統一在一個備付金存管賬戶核算，并不利于加強備付金的監督管理。另外，該辦法第二十九條“風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提；支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%；支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態提高。”這一規定對開立備付金收付賬戶的合作銀行超過4家的支付機構所應計提的風險準備金比例沒有進一步明確，在實際操作中很容易被忽視。

第二，對非法人機構的監管缺乏直接有效的手段。據了解，2014～2015年，人民銀行海口中心支行連續將轄內異地收單行為通報其他省市人民銀行，經過協調，已經先后有12家注冊地在省外但在海南省收單的支付機構在海南設立了分公司，并到人民銀行海口中心支行備案，海南省內異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個別機構，如上海某家公司，已經連續3次被人民銀行上海總部通報，但該公司至今仍未在海南省內備案，也未停止異地收單行為。針對上述情況，只能繼續與注冊地人民銀行協調溝通，業務開展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強制處理。

第三，對客戶備付金的監管效果有待驗證。現行的《支付機構客戶備付金存管辦法》第二十五條規定：“支付機構每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數的50%。”但據調查，海南省內兩家法人支付機構的備付金存管銀行，只能通過支付機構了解其在合作銀行開立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內部并沒有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監管支付機構所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現場監測數據采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對本地法人支付機構日常業務的非現場監管，以及對收單機構核心業務外包的偵測，主要依賴于支付機構報送的業務數據及銀聯監測系統，缺乏直接采集第三方支付業務數據的工具及手段。雖然可以通過約談、走訪等方式，加大非現場監督力度，了解掌握收單機構經營狀況并加強引導和警示，但與保持著快速發展態勢的網絡支付、網絡收單等業務相比，人民銀行不能直接獲取第一手數據、僅靠人力實施非現場監管的方式，無法做到及時發現、及時處理，監管工作很難掌握主動權。

四、對策建議

第一，進一步健全監管制度。加強立法建設，廣泛征求意見建議，結合第三方支付業務發展至今存在的難點問題，自上而下梳理完善各項制度，重點解決制度與實踐存在的矛盾以及操作性不強等問題，從頂層設計上堵上制度漏洞，提高監管權威和監管效率，切實防范由于第三方支付機構擅自挪用客戶備付金、形成支付風險而引發的社會問題。

第二，強化非現場監管技術手段。要加強事前、事中監督，就要從技術上完善監管手段，加大資金監測力度，建立動態的、實時的風險監測和預警系統，有效防范和控制風險，保護各方利益；同時聯合清算、反洗錢等部門，運用系統對交易資金進行監測與記錄，加強支付機構業務創新、洗錢方面的非現場監管。

第三，加大異地收單業務監管力度。進一步強化支付機構注冊地與業務開展地人民銀行的協調機制，賦予業務開展地人民銀行對違規開展異地收單業務的支付機構的查處權限，從立法角度強化業務開展地人民銀行的監管權利與義務。

（作者單位為中國人民銀行海口中心支行）