對基于互聯網金融背景下商業銀行轉型發展對策的幾點探討

◆劉 寧

對基于互聯網金融背景下商業銀行轉型發展對策的幾點探討

◆劉 寧

互聯網金融對傳統商業銀行的發展形成較大的沖擊，商業銀行需要尋求轉型并與互聯網金融企業展開合作，達到雙方的優勢互補與互利互惠，同時要注重對用戶體驗的關注與服務的升級，挖掘用戶實際需求點，提供更為豐富、便捷的服務，提升用戶忠誠度。

互聯網金融；商業銀行；轉型；發展對策

一、互聯網金融對傳統商業銀行構成的沖擊影響

（一）整體金融行業的格局受到全面變革。銀行屬于資金流通的載體，互聯網金融比傳統銀行相比具有較大的開放性，可以吸納更多的參與者，設置的門檻較低，利益回饋高，有效的讓網絡流量實現利益變現，從而為平臺創造商業價值。這種運營模式較大程度的幫助中小銀行與大銀行形成更為有利的競爭格局，甚至在一定業務上讓中小銀行實現超越大銀行的效果。此外，互聯網企業在第三方支付平臺的基礎上更希望開展大數據挖掘，從而有效的對供應鏈與小微企業信貸方面展開融資，甚至會在未來的發展中對傳統銀行構成其核心競爭業務的沖擊，會在客戶資源與銀行資源渠道、經營模式方面形成較大的替代作用。

（二）傳統思維的轉變。互聯網企業的發展更多的處于開放、分享、平等與合作的工作理念，在商業運行上注重互利互惠，而傳統銀行更多的注重規則制度與嚴謹的流程來防控金融風險，針對客戶采用區別化的服務，其運營相對封閉。而互聯網在金融產品服務的開展上，更多的保持低門檻來有效的吸引用戶流量，同時通過網絡平臺的宣傳來提升用戶關注度，宣傳工作會達到點對點的宣傳，面對的客戶量較大，大量的運用優勢媒體資源做宣傳推廣工作。傳統銀行在產品服務上更多的集中在網店工作人員的地推服務，缺乏較強的客戶吸引力與客戶接觸量。

（三）盈利模式的刺激。傳統商業銀行主要運用利差盈利模式操作。利率市場化的變革之下會讓互聯網金融產品比銀行活期存款高處10倍的收益差異，同時其金融產品的購買較為靈活流動，限制小，進而會導致銀行活期存款量下滑，在一定程度上會瓜分銀行的原有客戶群體。網絡借貸也大量的發展，借貸的門檻較低，服務便捷性強，從而對個人或者小微企業形成較強的接待吸引力，在此客戶群體上與傳統銀行形成較強的競爭氛圍。如果網絡借貸開展面向大型企業的借貸服務，則會在一定程度上對傳統銀行形成根本性的沖擊。

二、商業銀行轉型發展的SWOT分析

（一）優勢。傳統商業銀行在對政策與監督規則的了解程度上會遠遠高于網絡金融企業，其具有更強的風險管理能力與意識，風控標準更為嚴格。其次，由于長時間的運營積累，對客戶的金融服務需求與理財行為有更強的了解度；對銀行保持高度忠誠的客戶量較大，對于客戶的數據了解程度更高；金融服務體系更為完善，具有較高的行業品牌標示，同時機構運營的資本實力大師；具有較為完善的金融運營牌照，合法運營資質更有保證；信息技術等能力更為專業，運營管理水平更高；由于多方面能力與資歷更強，因此不會鋌而走險的做違規或高風險金融服務操作，運營更為穩健。

（二）劣勢。由于銀行自身有大批忠實的客戶群體，具有網絡金融機構不可比擬的優勢資源，從而導致銀行本身缺乏足夠的創新意識與營銷意識，營銷宣傳能力不足，頻次低；存在較高份額的不良資產；運營機制相對呆板僵化，缺乏靈活性與創新性，經營整體效率較低；沒有對客戶信用情況的全面了解，數據整合情況較低；行業監管過于嚴格，可操作性較低；沒有互聯網金融的充分經驗，網絡金融方面缺乏專業性。

（三）機會。互聯網金融市場具有較大的潛能，用戶群體廣，有較大的挖掘空間；其次，互聯網金融用戶市場的開發者還沒有形成大規模的飽和狀態，用戶的忠誠度還沒有完成全形成。

（四）威脅。利率市場化的發展勢必引發商業銀行同行競爭的趨勢更為嚴重化，進而導致經營盈利空間進一步縮減，凈息差會進一步窄化。商業銀行會面對收益曲線風險、選擇權風險與利率敏感性缺口等風險；互聯網企業得到更全面的發展，跨界經營的情況較為普遍，因此會對商業銀行的客戶市場形成較大的沖擊分割；互聯網金融方面對于風險的防控能力還有待提升，發展尚且沒有進入完全成熟與沉淀的階段，各方面風控水準有待發展；當下經濟波動時有發生，銀行日常業務的開展也會因此而受到波及，導致互聯網金融方面的發展無法得到平穩持續的支撐。

三、互聯網金融背景下商業銀行轉型發展對策

（一）通過合作展開互利共贏。在合作中，需要做好風險防控管理，盡可能的將互聯網金融風險降低到最低程度。要做好業務開展的風險評估與防控預案，尤其是商業銀行在以往的運營中積累了大量的穩健運營經驗，有較高的社會口碑信譽度，因此客戶會因為商業銀行的口碑形象來提升對服務與產品的信任。在于互聯網金融企業合作中則可能存在風險交匯，如果互聯網金融企業與客戶產生服務糾紛與風險，則會導致商業銀行也受到對應的牽連。所以，商業銀行在于互聯網金融企業產生合作時，需要做好之前的風險評估與情況了解，盡可能的選擇更為專業的合作企業。

（二）注重業務體驗的重視。要充分的從客戶實際需求角度來設計自身的金融產物與服務，盡可能的將銀行服務于微信、支付寶等互聯網平臺做連通，讓用戶有更強的使用便捷性。有效的通過以往客戶數據的積累來形成大數據分析，為銀行業務的發展提供更有效的信息支持，為未來的線上金融服務產品發展提供基礎保障。要明確不同的客戶群體，將小微企業與個人客戶做用戶“畫像”，針對其實際需求開發金融產品與服務，做好銀行業務流程的優化，達到小且快的模式，讓信貸客戶也呈現出多樣化的發展，同時注重網絡化服務渠道的打造，為用戶提供更為便捷的服務。可以依據客戶需求設計更據喲趣味性、實用性、便捷性的金融服務與產品，注重體驗升級，積極收集用戶反饋，依照反饋情況做完善處理。深入的了解用戶日常生活習慣，將金融服務與日常生活緊密相連，提升日常生活中支付與有關金融信息的操作便捷性。

（三）注重渠道擴展。要注重商業銀行網絡銀行業務入口的宣傳擴展，可以嫁接到各網絡平臺，例如微信的小程序應用中，同時配合各方面的宣傳推廣，將商業銀行網絡銀行的專業性、可靠性、功能性等全部宣傳出去，形成一種更為穩固良好的市場反饋印象，同時可以將銀行企業產品或者業務宣傳出去，將優惠活動與利益價值逐步凸顯出，要反復強調比其他網絡銀行安全、可靠性更高的特點，配合一定的市場營銷事件或者活動來吸引顧客轉化。一方面要促使老顧客添加銀行自身其他業務，另一方面通過其他渠道來收集新客戶資源。新客戶拓展可以聯合較多的目標性客戶群體轉化。

四、結束語

互聯網金融背景之下，傳統商業銀行受到了極大的沖擊，需要商業銀行自身從用戶體驗出發實現服務優化升級，除了積極開展互聯網渠道的發展嘗試，還需要運用自身優勢擴展更多的發展渠道。商業銀行根本發展應該是轉型。利用自身優勢，擴展更多渠道等。發揮自身商業銀行的強勢生存能力。互聯網只是時代變革下眾多條件變化的一支，未來還有更多更新的社會環境變化。商業銀行需要憑借自身多年生存經驗，靈活應對社會多重挑戰，發揮自身極強的市場生存能力，不斷創造新的發展輝煌。

[1]劉依然.互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰及策略研究[J].中國商論,2017,(9):23-26.

[2]毛浩軍.互聯網金融背景下商業銀行轉型發展的路徑厘析[J].中國商論,2016,(1):77-80.

（作者單位：南開大學）