關于互聯網金融對銀行的影響分析及對策探討

◆王玲玲

關于互聯網金融對銀行的影響分析及對策探討

◆王玲玲

互聯網金融對傳統銀行的運營構成一定沖擊，在沒有完全顛覆之前，傳統銀行需要對自身的金融產品與業務服務做出適宜的調整，更好的滿足用戶需求，有效的穩定老用戶，開發新用戶，讓銀行保持持續穩定發展。積極的與互聯網金融融合，讓銀行自身發展多樣化。

互聯網金融；銀行；影響；對策

一、互聯網金融對銀行的影響

（一）對存款業務的沖擊。互聯網金融產品中有余額寶等基金產品，用戶可以無論金額多少的存入該基金中，隨存隨取，同時利息相對于常規銀行定期更高，使用更為便捷，收益相對更可觀。使用相關產品的用戶一般是年輕群體，他們更容易接受新事物，對于品牌性的互聯網金融產品具有較高的認可度，同時在群體性大規模使用下，其信任度得到有效提升。該基金產品還可以與支付寶等支付功能相聯系，有助于用戶網絡購物或者付款，讓用戶的金融功能得到有效的提升，日常生活更為便捷。部分用戶會將自己傳統銀行中的存款轉移一部分放在相關金融產品中，作為一種嘗試性的投資，同時也是日常生活所需。由于支付寶與微信有關金融產品服務推出的有效性，從而促使了市場上大量的機構開始看好互聯網金融，并且積極的開發對應的類似的金融產品，在整個社會上形成一種較為流行的趨勢，深受年輕人喜愛。這種產品的出現也極大的改變了傳統理財觀念，讓人們獲得了更為便捷的理財工具與渠道，降低了理財門檻，比傳統銀行理財產品更容易加入，同時收益可觀。

（二）對貸款業務的沖擊。傳統銀行貸款手續繁瑣，門檻高，對于有貸款需求的普通群體設置較高的難度限制。而互聯網金融產品的貸款業務，相對而言，操作便捷，放款速度快，還款方便，有效的滿足了小額貸款需求的用戶訴求。在傳統銀行體系中，貸款業務因為更注重信用審核成本與規模效應操作，所以主攻大客戶資源，對于大量的小微企業或個人客戶群體則不屬于其主要操作范圍。這類群體貸款風險性大，收益少，缺乏有效的擔保資產，貸款需求頻繁，會導致銀行貸款業務上的收益下降。而互聯網金融則是更好的服務相關客戶群體，因此可以在金融市場上擁有自身一席之地。

（三）對中間業務的沖擊。中間業務屬于傳統銀行中重要的機構收益來源，但是由于互聯網第三方支付平臺的興盛，相關收益來源逐步縮減。例如當下人們消費不再使用信用卡或者儲蓄卡，而是采用第三方平臺支付，相關的手續費收益會大規模的縮減。人們也不再熱衷于使用現金，在ATM機上取款或者轉賬匯款的頻次下降，金額減少。傳統的跨行手續費或者異地手續費也收益也相對減少。網絡購物也催生了人們網絡支付的頻繁，線下交易相對縮減。甚至在生活日常繳費支付上，人們也開始使用互聯網支付平臺操作，在現階段的中國青年群體中形成一種風潮，一般在40歲以下的成年群體中，運用網絡支付手段來完成日常生活金錢往來的比例顯著提升，甚至形成普遍性運用的狀態。但是也不可否認，其中部分用戶仍舊采用銀行儲蓄卡綁定互聯網金融的方式，互聯網平臺上的金額數量相對較少，更多的存放在銀行賬戶上。主要是由于對互聯網金融并沒有保持絕對放開性的信任，在信任度上更加傾向于傳統四大銀行。不過在這個力量對峙中，傳統非四大行的商業銀行抵御沖擊的能力則相對較弱。在信任危機上，非四大行的商業銀行與互聯網金融的信任度沒有太大的差別，因此互聯網金融的發展首當其沖的是傳統非四大行的商業銀行。而傳統四大行由于歷史久遠，有更大比例的國資背景，傳統用戶的信任度相對更高，這也是當下四大行面對互聯網金融沖擊中可以把控的優勢地位。

二、互聯網金融沖擊下銀行的自身發展對策

（一）注重轉型發展。傳統銀行在發展中積累了大批的優質客戶資源與信息情況收集，要有效的運用大數據與客戶資源做好轉型發展，提升客戶對銀行的信任度與黏度，讓銀行自身的收益得到有效的提升。需要學習互聯網金融發展的經驗，讓自身的業務得到豐富化與升級，有效的滿足用戶多樣化的需求，通過多種手段與服務來粘合用戶。當下傳統銀行還是有其競爭優勢，對于較多的用戶群體來說，仍舊有較多的業務會通過傳統銀行辦理。雖然互聯網金融構成了一定沖擊，但是并不意味著這種沖擊會立刻重挫傳統銀行。只是因為這種競爭沖擊讓傳統銀行看到了自身服務的弱點，進而可以有機會更好的改善。也從中更多的了解了用戶的實際需求，可以有助于銀行自身的轉型發展獲取有效思路。

（二）注重信息技術部門的構建利用。在銀行內部發展中，需要將信息技術部門的重視性提升，甚至通過信息技術部門做新業務的擴展轉型。讓信息技術部門承擔對應的業務擴展工作，讓其成為新業務的核心成員與管理者，同時也是技術支持者。傳統銀行在信息技術發展上雖然有一定發展，但是在重視性上不如互聯網金融開拓者成熟，甚至存在一定技術缺陷。因此要在互聯網金融業務的擴展中，有效的吸納信息技術人才，同時要注重人才的培養，要讓成熟的人才留下并發揮充分的價值。要對信息技術有關部門與人員設定對應的工作范圍與目標，調動工作積極性。通過完善的薪酬考核機制與激勵機制來發揮員工工作主觀能動性。信息技術不僅要拓展新的服務與業務，甚至在一定程度上要將現有的客戶資源做認真的分析，做多樣化的用戶調查，了解用戶的實際需求與畫像特點，從而針對目標