關于大學生電子信貸信用風險的分析研究
——以上海市高校大學生為例

◆施 栩

關于大學生電子信貸信用風險的分析研究
——以上海市高校大學生為例

◆施 栩

大學生信貸市場規模隨著互聯網金融的發展日益增大，作為一個極有潛力的消費群體,高校大學生越來越受到網絡消費信貸平臺的重視。但是高校網貸平臺粗放式發展及其暴露出的風險監管問題不容忽視,其模式存在風險之巨、涌現的模式無疑是我們探究的重點，此次研究旨在對電子信貸相對寬松的環境提出改進方案，同時力求校園電子信貸產品規范化，為大學生提供更加規范可靠的信貸產品，而形成此金融需求領域新生地可持續健康發展的規范模式。

大學生；信用體系；消費觀念；貸款

一、大學生貸款的主要類型及相關背景

（一）創業貸款。大學生創業貸款是國家給大學生提供的創業優惠措施，為支持大學生創業，國家各級政府出臺了許多優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。在眾創時代背景下，大學生創業成為另一種解決就業的方式，大學生創業貸款的也促使其成為小額信貸公司的目標群體。

（二）助學貸款。國家助學貸款只需借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。借款學生畢業后視就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清，借款對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行應對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構征信系統。

（三）網絡平臺貸款。網絡貸款平臺憑借其手續簡便，不用面簽合同，當天下款到賬，最快1小時下款，線上聯系審核下款，利息低，門檻低，無需抵押，無需擔保，只需要良好的個人信用等優勢，在校園內一度成為大學生青睞的貸款方式。

多數平臺通過學生證、學信網以及支付寶芝麻信用的評分狀況，為學生提供不同額度與利率的貸款，同時降低違約風險。而少數貸款平臺打著面向學生、帶有公益性質的幌子，一步步讓學生償還高利息貸款，這種現象屢見不鮮。

（四）個人信用制度。個人信用檔案主要由個人的身份證明和個人社會檔案、個人的社會保險、個人儲蓄和債務記錄、個人信用歷史等資料組成,是個人信用的原始資料。目前大學生的信用體系從大學生信用卡辦理開始逐步重視與發展完善，信用檔案里包括學生的學籍信息、家庭積極狀況、平臺的消費歷史以及個人重大行為的記錄，為大學生貸款提供信息支持。網貸平臺多數依靠征信體系，如中國人民銀行征信體系以及芝麻信用等第三方信用服務機構的信用評級，對大學生本身的信用體系還需進一步完善。

二、大學生電子信貸現狀

（一）相關調查。據《2016 年中國校園市場發展報告》統計，2016年中國大學生消費市場總規模達到6850億元。大學生信貸的主體業務，是分期消費貸款以及透支消費貸款。由于大學生的實際生活費用支持大多來自于父母，信用擔保也有父母的隱形支持，使得各類小額信貸公司選擇大學生作為業務對象。而現在，網貸平臺成本攀升是大趨勢，這就給許多實力不足的小額信貸公司造成了很大的機遇，但同時也帶來了負擔，往往錢還沒有賺到，就因為本金不足，造成公司一定的經濟損失。所以說，大學生在電子信貸信用風險不僅來自于個人，還來自于信貸公司除了校園業務外的其他業務風險，再加上信貸公司所收取的手續和身份認證標準遠遠低于銀行向外發放信用卡時所做的各項評估標準，僅僅用學生證件以及一定的擔保便能得到貸款，信用風險較大。況且在一定程度上，線下做出的信貸活動往往會有“高利貸”的風險，在逾期還款中，不少企業除采取加息的方法，還會通過校園代理的方式，用同校的代理人利用個人信息來進行社會性的施壓，向借款人的輔導員、親屬施壓，造成一系列的社會問題。

（二）數據分析。我們的數據基礎來源于上海市華東師范大學、上海立信會計金融學院、上海市第二工業大學等高校，調查采用隨機抽樣的形式，保證數據的有效性，下面簡述相關結果：

調查顯示在絕大多數大學生在使用該類透支產品后的網上月平均消費增加額在600元以下（76.19%），主要用于日常消費品的購買；1000元以上是用來買較奢侈的手機（14.29%），電腦之類的電子產品以及化妝品和名牌服飾。

調查顯示大學生不使用該類信貸產品的原因中，過半的學生是認為自己有錢不需要透支；45.83%的學生是因為對支付安全性有顧慮；31%的學生是由于試用該類信貸產品會使自己超額消費而拒絕使用。僅分別有18.75%和12.5%的同學是因為軟件的操作復雜和普及范圍小而沒有使用。

由此可見，信貸產品的普及力度和操作的簡潔性已完善的相對較好。但若想得到更大的推廣，其安全性仍需加強。而其他拒絕使用信貸產品的大學生，說明其對自我財產的控制能力較強，也可能是信貸產品對其刺激性不是很強。

在這里說明的還有大學生對于無法歸還助學貸款違約現象的看法，有69.17%的調查對象認為納入全國聯網誠信系統，出現違約則不再次貸款或申請信用卡的方式可以使在校生注重個人理財問題；64.66%認為加大處罰力度，例如限制違約學生電信、移動等社會服務；33.83%認為將還款協議放入其個人檔案，28%認為可以暫存其畢業證書，直到其還款。

這說明學生對相關措施也普遍采取支持的態度，建立并不斷完善全國聯網誠信信用系統并在生活中有所限制和約束可以作為控制其他校園貸款的參考。

三、大學生面對的主要問題及解決措施

（一）大學生信用體系的規范以及信用檔案的完善。日前的相關法律法規對P2P的有關規范做了較為明確的說明，但是小額信貸的網絡平臺除了幾所較正規的在大學生貸款方面有明確且公正可行的規定外，大多數網貸平臺仍希望在大學生上獲取灰色利潤。大學生信用體系的建立，不僅可以在貸款門檻上有一定的提高，而且可以在大學生中間普及信用知識，提高信用意識，解決大學生向多家機構借款的問題。

同時在信用體系建立時也要注意對個人信息的維護，這就需要政府在建立體系時，對向學生發放貸款的金融機構約束條件的指引，選擇營運良好的機構進行大學生市場的準入。

（二）正確消費觀念的培養以及金融基礎知識的普及。培養正確合理的消費觀念可以從大學生的角度進行防范。作為大學生應該在了解新興的經濟形勢的基礎上，在個人理財和信用方面有更清醒的理性意識；同時，建議在校大學生在生活中多了解法律法規，關注時事熱點，同時在不斷學習中增長見識，學做有法律意識的公民。

家庭和校園在消費意識的培養上也要做出適當的行動，家長可以在日常生活中注意家庭消費觀念的熏陶，各個高校也可以利用校園活動以及宣傳教育引導學生養成良好的消費習慣，倡導勤儉節約意識父母師長要以身作則，促進學生正確消費觀念的形成。

（三）高對校園內環境及相關機構準入的監管。從大學生助學貸款的長期發展中我們可以獲得借鑒，在高校與商業銀行之間的合作方面，高校把學生的個人信息提供給商業銀行，并證實學生的真實信息。在網絡平臺的借貸上，一方面國家出臺相關法律規范平臺行為，另一方面，由高校進行市場準入的篩選，但也要形成適當的市場競爭，限制學生借貸的對象。同時在設定準入規則后，大學生可以按照自己的實際情況進行安全有序的借貸，同時也需要社會各界的共同努力，防止網貸平臺為了搶占市場的惡意宣傳和任意降低審核門檻，隨意擴大貸款額度的行為，提高對網絡平臺的監管，使之規范運營。

在大學生個人信用信息共享的問題上，個人在辦理手續時也容易遭遇個人重要信息的泄露，高校在網貸機構對學生信用信息的使用上可以進行監督監管，個人在向網貸平臺進行綜合信用評估時，需要學校備案并開具證明，避免信息隨意使用 。

（四）拓寬大學生貸款校園渠道。大學生貸款需求的增加已成為日前的趨勢，在我們的調查中也顯示出多數學生只是在日常開銷上有上下浮動，轉而使用一些信貸服務，在校園內部，除了發放給特殊需要人群，如國家助學貸款發放給貧困生，創業貸款發放給通過創業項目審核的學生以外，是否可以為其他學生增加貸款的渠道，而不是在學生沒有足夠資金消費時轉而向外界平臺機構尋求幫助，這也為解決信用風險問題帶來了更多的途徑。

（五）P2P模式的發展方向。2016年8月24日，銀監會、國家互聯網信息辦公室、公安部、工業和信息化部出臺《網絡信貸中介機構業務活動管理暫行辦法》該辦法增加了負面清單并明確指出禁止對象，同時增加了第三方資金的存管、加強信息動態披露、投資者教育和保護等制度。2017年4月底中國互聯網金融協會發布了《P2P網絡借貸平臺相關法律法規及案例》。同時在2017年9月6日的教育部相關新聞發布會上，相關人士明令禁止“校園網貸”并且鼓勵正規商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款，增加校園安全。金融機構在防范金融風險的同時，可以在簡化程序及降低大學生申請門檻，獲得便利的貸款支持。

四、總結

社會消費大軍早已融入了大學校園，這就意味著對大學生正確消費觀的指引，不僅要在大學校園內，也應該從高中時期就開始，大學時代對金融知識的普及也應該成為高校教育重要的部分。我們不能否認網貸平臺興起對社會的深刻影響，新事物的產生和社會問題的出現，都無疑推動了法規的不斷健全與完善，以順勢時代潮流的發展。

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[4]季振華,鄭依晴.大學生P2P網絡借貸風險研究及其管理對策[J].現代經濟信息,2016（03）

[5]唐明琴,林江鵬.信用管理.高等教育出版社,2014年9月

本文受上海立信會計金融學院2016年大學生創新創業訓練項目（編號：201611639025）資助

（作者單位：上海立信會計金融學院）