經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的若干思考及分析

馬詒平

摘要：世界金融危機(jī)過后，包括中國在內(nèi)的世界各國紛紛調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期。金融業(yè)作為各國經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位。我國作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，有著世界上最多的農(nóng)業(yè)人口，因此，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，直接決定了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的成敗。現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是由于起步較晚、理念落后和管理水平低等原因，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然存在許多問題。筆者希望通過查找分析轉(zhuǎn)型期內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題及原因，思考和研究相關(guān)對(duì)策，以期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期內(nèi)抓住機(jī)遇，全面提升效益，更好的服務(wù)于我國“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)發(fā)展；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-02

金融危機(jī)過后，世界各國面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境，紛紛調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)政策，力圖有所突破，包括中國在內(nèi)的世界各國相繼進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期。中國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量居世界第一位，作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著靈活多變的經(jīng)營(yíng)策略、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位且更加貼近農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民實(shí)際等特點(diǎn)，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。為促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇升級(jí)，國家制定了一系列相應(yīng)政策，如對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件適當(dāng)放寬，全力引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本注入等。這些措施使農(nóng)村機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率大幅度提高，資本服務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚、發(fā)展理念與經(jīng)營(yíng)水平有限等原因，轉(zhuǎn)型期的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然面臨著諸多問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身效益提高和服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的發(fā)揮。因此，有必要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面存在的問題進(jìn)行深刻細(xì)致的查擺，并制定相應(yīng)對(duì)策，以期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在轉(zhuǎn)型期這一關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)做大做強(qiáng)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更大的推動(dòng)作用。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展存在的問題。

（一）實(shí)際目標(biāo)與發(fā)展初衷不一致，服務(wù)覆蓋面有待進(jìn)一步提升

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是指服務(wù)于農(nóng)業(yè)及廣大農(nóng)村、農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，其中以村鎮(zhèn)兩級(jí)銀行和信用社為主。從其分布區(qū)域分析，這些機(jī)構(gòu)基本建立在地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地方，而在廣大偏遠(yuǎn)和落后的地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布特點(diǎn)是由其追逐經(jīng)濟(jì)利益的本質(zhì)決定的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益，但這與國家鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的初衷是不一致的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足于部分地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的需要。從其實(shí)際經(jīng)營(yíng)來看，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于重視短期的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)迫切需要金融服務(wù)的“三農(nóng)”方面的發(fā)展不夠重視和關(guān)心，發(fā)展重心多數(shù)向縣城甚至更高的層級(jí)轉(zhuǎn)移，背離了其作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

（二）自身實(shí)力較弱，發(fā)展環(huán)境堪憂

一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起步較晚，原始積累水平不高，同時(shí)受到政策、制度、環(huán)境等多重因素影響，普遍存在著自身實(shí)力多，社會(huì)認(rèn)同度低、業(yè)務(wù)量匱乏等問題，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展和對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。在個(gè)別地區(qū)，甚至出現(xiàn)了一些注冊(cè)資金極低的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力可想而知。另一方面，雖然我國政府相繼制定了一些有針對(duì)性的金融發(fā)展措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，但在實(shí)際運(yùn)作中，這些政策的落實(shí)并不十分到位。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件限制和地方保護(hù)主義的影響，各地政府對(duì)政策的把握尺度松緊不一，很多政策并未能使廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受益，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序、快速發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較晚，經(jīng)營(yíng)理念較為落后，普遍存在規(guī)模與經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小、不注重風(fēng)險(xiǎn)管控等弊端，加之服務(wù)面對(duì)的農(nóng)村和農(nóng)民市場(chǎng)穩(wěn)定性較差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。同時(shí)，廣大農(nóng)民仍然抱有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的傳統(tǒng)觀念，簡(jiǎn)單的將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等同于政府部門，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。

（四）金融人才匱乏，產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

中國有句俗語“水往低處流、人往高處走”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于所處的位置，很難吸引高學(xué)歷、高素質(zhì)的優(yōu)秀管理人才的加入，多數(shù)員工由金融機(jī)構(gòu)所在地招錄，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平普遍偏低，且缺乏后續(xù)培養(yǎng)機(jī)制。由于缺乏更專業(yè)的技能，造成業(yè)務(wù)人員經(jīng)營(yíng)理念落后，只專注于傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)模式，不注重也沒有能力對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益。

二、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)策

（一）立足實(shí)際，準(zhǔn)確定位，大力拓寬服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從創(chuàng)設(shè)之初便已經(jīng)打上了“三農(nóng)”的印記，同時(shí)也擔(dān)負(fù)起了助力“三農(nóng)”發(fā)展的歷史性責(zé)任。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，樹立服務(wù)基層的企業(yè)文化和理念。事實(shí)上，“三農(nóng)”是國家的基礎(chǔ)，市場(chǎng)十分巨大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足于此有著十分重要的意義。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須全面分析政府利好政策，使自身發(fā)展策略能夠與之相結(jié)合，以政府政策指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)利用好這些政策帶來的優(yōu)越發(fā)展環(huán)境和契機(jī)，積極開拓服務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍，下大力氣挖掘市場(chǎng)潛力，開發(fā)服務(wù)對(duì)象，力求改變當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)象。對(duì)于種植養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目應(yīng)尤為關(guān)注，應(yīng)適時(shí)開發(fā)適合特殊群體的金融產(chǎn)品。要通過發(fā)展客戶人群和創(chuàng)新服務(wù)水平的手段全力做大做強(qiáng)。

（二）調(diào)整配套政策結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

除了盈利性特點(diǎn)外，農(nóng)村金融業(yè)還具備推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的公益性特點(diǎn)。也就決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展除了金融市場(chǎng)外，還需各級(jí)政府的大力支持。中央及地方各級(jí)政府應(yīng)正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用，充分合理利用政府服務(wù)行為、財(cái)政稅收杠桿等手段不斷等支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。具體可采取如下措施，一是改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部條件，如完善金融機(jī)構(gòu)及各經(jīng)營(yíng)節(jié)點(diǎn)間的支付渠道，完善數(shù)據(jù)通訊，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)交流與共享；二是推廣涉農(nóng)貸款貼息制度，并對(duì)與此有關(guān)的金融服務(wù)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，同時(shí)，通過財(cái)政補(bǔ)貼等支持手段，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高涉農(nóng)服務(wù)的積極性；三是在稅收方面試點(diǎn)實(shí)施減退稅政策；四是對(duì)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別政策，給予更為優(yōu)惠的財(cái)政、稅收、人才引進(jìn)等政策。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和控制能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)這一廣大的服務(wù)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到多不方面因素的影響具有極大的不確定性，因此要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須時(shí)刻保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和控制能力，建立健全自身風(fēng)險(xiǎn)管控體系。具體而言，要以保證資產(chǎn)質(zhì)量和提高收益率為前提，對(duì)所涉及的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)區(qū)域內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)因素統(tǒng)一識(shí)別分析，一是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有明確的思路，根據(jù)自身特點(diǎn)和市場(chǎng)定位，制定科學(xué)有效的預(yù)判與防范機(jī)制；二是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制互助，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提高自身風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集能力的同時(shí)，要注重拓寬信息收集渠道，加強(qiáng)行業(yè)間信息的交流，共同抵御經(jīng)營(yíng)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；三是要建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控隊(duì)伍，通過培養(yǎng)專業(yè)化人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）注重高素質(zhì)人才引進(jìn)和員工能力培養(yǎng)

金融業(yè)中，從業(yè)人員水平的高低直接決定了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和能力。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因所處地域和服務(wù)對(duì)象的原因，在引進(jìn)人才方面不具備天然優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致高素質(zhì)專業(yè)人才缺口嚴(yán)重。因此，必須根據(jù)融機(jī)構(gòu)實(shí)際，對(duì)現(xiàn)行的人才引進(jìn)關(guān)系體系予以重新調(diào)整和構(gòu)建，建立有效的人才輸入渠道。除傳統(tǒng)的調(diào)高薪酬待遇等措施外，具體還需做到：一是打造企業(yè)文化品牌，以特有優(yōu)勢(shì)或企業(yè)人文環(huán)境吸引人才加入，加強(qiáng)對(duì)人才的人文關(guān)懷；二是建立科學(xué)的人才引進(jìn)、培養(yǎng)、激勵(lì)與約束機(jī)制，以科學(xué)完善的制度吸引人才，促使人才加入；三是加強(qiáng)從業(yè)的后續(xù)培養(yǎng)，全面培養(yǎng)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，要努力拓寬培訓(xùn)思路和視野，科學(xué)制定和實(shí)施培訓(xùn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)全員素質(zhì)整體提升。

綜上所述，我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的關(guān)鍵時(shí)刻，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用不可或缺。筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，應(yīng)當(dāng)科學(xué)分析自身存在的不足與問題，通過高素質(zhì)人才的引進(jìn)、業(yè)務(wù)范圍的有效拓展、科學(xué)合理的運(yùn)用扶持政策以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平等措施，迎接挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，全力提升自身素質(zhì)，做大做強(qiáng)，以期更好的服務(wù)于我國“三農(nóng)”事業(yè)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。