論近代保險(xiǎn)業(yè)在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用

馬翠蘭

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

論近代保險(xiǎn)業(yè)在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用

馬翠蘭

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

武漢近代保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的重要作用日益凸顯。保險(xiǎn)業(yè)可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供安全保障、調(diào)劑資金，可以為民眾生活轉(zhuǎn)移災(zāi)困、減輕意外災(zāi)禍。當(dāng)時(shí)積極投保的主要是工商企業(yè)和政府企事業(yè)單位員工，廣大普通民眾由于經(jīng)濟(jì)條件、思想觀念等的原因投保并不普遍。武漢保險(xiǎn)企業(yè)基本上是上海保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，而且國(guó)營(yíng)企業(yè)的壟斷性比較突出，營(yíng)業(yè)過程中的人情色彩也比較濃厚，而且受戰(zhàn)爭(zhēng)環(huán)境影響比較大。總之，企業(yè)的健康發(fā)展需要和平安定的社會(huì)環(huán)境，需要健全的法律、法規(guī)的規(guī)范和保障。

近代保險(xiǎn)業(yè)；武漢；作用

武漢在中國(guó)近代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中地位獨(dú)特，新式金融業(yè)也獲得了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，到1925年時(shí)，武漢的中外銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)已達(dá)200余家，外資銀行分行有20余家。武漢成為僅次于上海的金融中心。由于金融業(yè)發(fā)達(dá)，漢口一度被譽(yù)為“東方芝加哥”。保險(xiǎn)業(yè)可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、救助民生、轉(zhuǎn)移災(zāi)困、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用重大。今天，保險(xiǎn)業(yè)儼然已成為經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、生活中須臾不可或缺的一部分。研究近代保險(xiǎn)業(yè)在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用，探討當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)、業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，給今天保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供歷史借鑒，可謂意義深遠(yuǎn)。

近年來學(xué)術(shù)界對(duì)近代保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展歷史進(jìn)行了廣泛的研究，主要表現(xiàn)在：（1）研究成果涉及的地域集中，現(xiàn)有研究成果主要集中在保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的上海，如復(fù)旦大學(xué)的趙蘭亮關(guān)于1865—1937年中國(guó)近代上海保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，東華大學(xué)的吳艷對(duì)于1927—1937年間上海地區(qū)華商保險(xiǎn)業(yè)的研究等。近年來，研究者對(duì)于廣州，抗戰(zhàn)大后方的重慶、四川等地的保險(xiǎn)業(yè)也有了比較深入的研究；（2）研究?jī)?nèi)容上：大都重在對(duì)歷史脈絡(luò)的梳理，對(duì)歷史現(xiàn)象的描述，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行學(xué)理分析的比較少；對(duì)其中保險(xiǎn)公司開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)思想、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)自律、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中買辦的作用、華洋競(jìng)爭(zhēng)、官商競(jìng)爭(zhēng)等等做了深入探討。

學(xué)術(shù)界近年來對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的探討，使人們對(duì)于中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)開展、當(dāng)時(shí)人們的保險(xiǎn)認(rèn)知等方面有了一個(gè)大致的理解。但當(dāng)前亟待解決的一個(gè)問題是，現(xiàn)有的研究成果大都集中在反映上海、廣州等地保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)于其他地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r研究的很少。筆者求學(xué)、工作于武漢10多年，對(duì)于武漢地方經(jīng)濟(jì)史尤其是近代金融史有著濃烈的興趣。一直好奇于武漢近代保險(xiǎn)業(yè)究竟發(fā)展到了一個(gè)什么樣的水平？那時(shí)的保險(xiǎn)從業(yè)者如何開展業(yè)務(wù)，是不是也和今天的保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者一樣遭受著人們的誤解、排斥和拒絕？國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)期的大部分時(shí)間都在戰(zhàn)亂中度過，戰(zhàn)時(shí)環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)如何開展業(yè)務(wù)，在社會(huì)生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中究竟發(fā)揮著怎樣的作用？筆者幾乎翻遍了有關(guān)武漢近代史研究的所有成果都沒有找到答案。因此，筆者選擇近代保險(xiǎn)業(yè)在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用作為切入點(diǎn)，理順武漢近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的脈絡(luò)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展特色、業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、保險(xiǎn)業(yè)與武漢當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的關(guān)系等展開研究和探討。

一、武漢近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)史

保險(xiǎn)是一個(gè)外來的產(chǎn)物，最早由英國(guó)的東印度公司于1805年在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險(xiǎn)行，保險(xiǎn)業(yè)開始在我國(guó)萌芽。1865年，上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)業(yè)的先河；1875年中國(guó)輪船招商局在上海設(shè)立保險(xiǎn)招商局是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑。此后，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了華商、洋商激烈競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展的景象。至1925年，我國(guó)雖然先后設(shè)立的保險(xiǎn)公司達(dá)到70多家，但2/3以上的公司成立不久就倒閉了，而業(yè)務(wù)量中的80%以上又被外資在華保險(xiǎn)公司壟斷。尤其是1927—1937年間是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最興盛的時(shí)期，工商各界對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)由陌生而熟悉，由熟悉而投保，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯。而隨著保險(xiǎn)界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的大力宣傳，民眾漸漸由排斥而了解，由了解而參與，人壽保險(xiǎn)也開始興盛起來。

近代金融業(yè)的保險(xiǎn)、信托、證券等行業(yè)在武漢也有較快發(fā)展。武漢保險(xiǎn)業(yè)始于1864年，先是英商開設(shè)的鼎新和義隆兩家公司。隨后，本國(guó)的上海仁濟(jì)和水火險(xiǎn)公司在漢口設(shè)立分公司，經(jīng)營(yíng)水火險(xiǎn)業(yè)務(wù)。華興、華安和中外合資的永慶等保險(xiǎn)公司先后在漢開業(yè)。1916年，總部設(shè)在漢口的華年人壽水火險(xiǎn)公司成立。1926年，漢口有41家保險(xiǎn)公司。1934年，漢口有保險(xiǎn)公司27家，其中外商保險(xiǎn)公司8家。1936年，在漢本國(guó)保險(xiǎn)公司及其代理處發(fā)展到31家。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)武漢淪陷后，英、美等國(guó)在漢保險(xiǎn)公司均告結(jié)束，由15家日商公司及9家德商公司取代。抗戰(zhàn)勝利后，國(guó)民政府復(fù)原南京，保險(xiǎn)業(yè)重新恢復(fù)并獲得了快速發(fā)展。各大金融機(jī)構(gòu)重新在武漢復(fù)業(yè)。僅1946年4-11月間，在漢口登記營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)就達(dá)22家之多。①1948年，漢口有保險(xiǎn)公司44家，其中外商公司3家。由于戰(zhàn)亂頻仍，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一種非常態(tài)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，有些業(yè)務(wù)完全由戰(zhàn)時(shí)而開設(shè)，一時(shí)畸形繁榮，如戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)、物價(jià)指數(shù)保險(xiǎn)等，這種一時(shí)的繁榮很快因國(guó)民政府的倒臺(tái)而破滅。新中國(guó)成立后，經(jīng)過整頓、改組、重設(shè)，今天武漢保險(xiǎn)市場(chǎng)又出現(xiàn)了繁榮的景象，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的地位更顯重要。

二、近代保險(xiǎn)業(yè)在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用

從武漢各保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)開展出發(fā)，剖析其與當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的關(guān)系，分析其在人們生活中的地位和作用，如保險(xiǎn)業(yè)通過承保工商業(yè)收取保費(fèi)，而保費(fèi)積累的資金又投資貸助于各工商業(yè)，其既為工商業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，同時(shí)又具有資金融通和調(diào)劑功能。廣大民眾投保人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移災(zāi)困，保障民生，有利于社會(huì)穩(wěn)定，尤其是在戰(zhàn)時(shí)開設(shè)的兵險(xiǎn)、因通貨膨脹期而開設(shè)的物價(jià)指數(shù)保險(xiǎn)等，具有鮮明的時(shí)代特色和戰(zhàn)時(shí)特色。

1945年10月中央信托局漢口分局成立時(shí)，“保險(xiǎn)一項(xiàng)，因漢市目前尚無正式保險(xiǎn)公司，公私物投保者勢(shì)必?fù)頂D”，“開業(yè)后，業(yè)務(wù)異常暢達(dá)，實(shí)收保費(fèi)已近300萬元。”②開業(yè)僅1個(gè)多月，取得如此驕人的成績(jī)，可見當(dāng)時(shí)武漢市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的渴求狀況。漢口分局保險(xiǎn)業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)門類有產(chǎn)物保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。產(chǎn)物保險(xiǎn)主要為水險(xiǎn)、火險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)，后來又開辦戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)。產(chǎn)物保險(xiǎn)得益于漢口分局自身經(jīng)營(yíng)的倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)和抵押貸款中的物資保險(xiǎn)。同時(shí)還代理總局產(chǎn)物保險(xiǎn)處和人壽保險(xiǎn)處的保險(xiǎn)，收取10～20%的手續(xù)費(fèi)，③此項(xiàng)收入在漢口分局的營(yíng)業(yè)收入里占據(jù)很大比例，是一項(xiàng)沒有任何風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的美差。

各地工商業(yè)者充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，在產(chǎn)品存放、運(yùn)輸?shù)鹊拳h(huán)節(jié)都紛紛投保，如投保水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、兵險(xiǎn)等等。如1943-1944年寶豐保險(xiǎn)公司承保湖北省銀行樊城辦事處棉花兵險(xiǎn)及運(yùn)輸險(xiǎn)，數(shù)額巨大，先后有幾十批的棉花被運(yùn)往各地。而棉花存放在湖北省平價(jià)物品供應(yīng)處樊城支處倉(cāng)庫(kù)時(shí)，寶豐保險(xiǎn)公司承保了其陸地兵險(xiǎn)及火險(xiǎn)。④鄂中區(qū)儲(chǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)運(yùn)宜都聚點(diǎn)倉(cāng)庫(kù)大米等糧食均投保了運(yùn)輸平安險(xiǎn)，耗費(fèi)保費(fèi)數(shù)額巨大，由此湖北省田賦糧食管理處曾下令水運(yùn)糧食不準(zhǔn)保險(xiǎn)。“查江漢水流平穩(wěn)，運(yùn)糧員工如能謹(jǐn)慎行事，即偶有風(fēng)險(xiǎn)，亦可安全度過，不致失吉，須知以大量糧食普遍保險(xiǎn)，所費(fèi)甚巨。及偶或失吉，取償米糧仍系公家損失，且運(yùn)勢(shì)人員亦不免因投保水險(xiǎn)而間有所恃，要非善策，所請(qǐng)向中信局投保水險(xiǎn)一節(jié)，仍不準(zhǔn)行，特復(fù)遵照。”⑤總之，工商業(yè)者已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提供保障等方面的重要作用，積極投保，轉(zhuǎn)移損失，為自身業(yè)務(wù)開展提供切實(shí)保障。

人壽保險(xiǎn)分為團(tuán)體和個(gè)人兩種。“本局舉辦之國(guó)民壽險(xiǎn)、公務(wù)人員團(tuán)體保險(xiǎn)，旨在保障員工生活、增進(jìn)工作效率，并養(yǎng)成節(jié)約習(xí)慣。推行以來，收效頗宏，國(guó)內(nèi)公私機(jī)關(guān)及工商團(tuán)體先后參加者不下1000余單位，如財(cái)政部中國(guó)興業(yè)公司、漢口火柴廠等，均早已次第舉辦。”⑥在政府各部門的倡導(dǎo)下，社會(huì)各界紛紛投保。“本局舉辦之物價(jià)指數(shù)人壽保險(xiǎn)，旨在保障國(guó)民之經(jīng)濟(jì)生活，俾得安心服務(wù)，提高工作效能，其要點(diǎn)在于保險(xiǎn)金額得隨物價(jià)之漲落而調(diào)整，手續(xù)簡(jiǎn)便，保費(fèi)低廉，推行以來，收效頗宏。”根據(jù)各月公教人員生活費(fèi)指數(shù)而確定每月、每季的保費(fèi)、保額。在物價(jià)如脫韁之馬的時(shí)代，物價(jià)指數(shù)團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)于保障公教人員和普通工薪階層的生活，具有重要的社會(huì)意義。中央信托局是當(dāng)時(shí)唯一經(jīng)營(yíng)此種保險(xiǎn)的機(jī)關(guān)，因有國(guó)家的擔(dān)保，實(shí)力雄厚，保障極為可靠；同時(shí)由于其適應(yīng)了戰(zhàn)時(shí)社會(huì)物價(jià)飛漲、人們普遍尋求投資保值、增值的迫切需要，發(fā)展極為迅速。

對(duì)于普通民眾生活的保障則主要體現(xiàn)在很多企業(yè)投保職工人壽保險(xiǎn)，如湖北省航業(yè)局全體職工2100人向中央信托局漢口分局投保，每人保額20萬元，1946年10月30日保單生效，但僅在短短半年的時(shí)間里，該局相繼有5、6人因工、因病死亡，根據(jù)保險(xiǎn)條款，漢口分局履行合約，積極、快速地理賠，為企業(yè)減輕了負(fù)擔(dān)、轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)。又如湖北省機(jī)械廠也參加了保險(xiǎn)，1946年一年內(nèi)先后有4人病故，獲得漢口分局的賠付。以較少的金錢支付，在危難時(shí)獲得極大的保障，這正是現(xiàn)代社會(huì)保障制度優(yōu)越性的具體體現(xiàn)。

1935年國(guó)民政府頒布《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》明令郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局舉辦簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，隸屬交通部主管。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)取法日本，簡(jiǎn)便易行，主要針對(duì)處于貧困線以下的勞苦大眾，保額小、保費(fèi)低廉，雖然是小額的賠付，但對(duì)貧苦的老百姓卻能在關(guān)鍵時(shí)刻，起到無法估量的作用。社會(huì)民眾對(duì)于這一新鮮事物卻不太了解，所以1936年交通部長(zhǎng)朱家驊在接受記者采訪時(shí)，對(duì)此作了詳細(xì)介紹：“此項(xiàng)業(yè)務(wù)，不特足以養(yǎng)成人民儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，并足以集中社會(huì)上的游資，作發(fā)展地方產(chǎn)業(yè)之用途，又因其手續(xù)比較簡(jiǎn)單，實(shí)際推行亦較便利。國(guó)外采取此種業(yè)務(wù)之國(guó)家頗多，均有極大成效。因此本部參照他國(guó)制度，斟酌本國(guó)情形，擬訂草案，經(jīng)過立法程序，縝密討論后，公布簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法及詳細(xì)章程。已于上個(gè)月在首都、上海、漢口等郵政儲(chǔ)金匯業(yè)分局先行舉辦。預(yù)備自本年度3月起，逐漸酌量情形，推廣至江蘇、浙江、安徽、江西、湖北、湖南各郵區(qū)，以后再施行到其他郵區(qū)。”⑦循序漸進(jìn)、摸索前行，表明政府的謹(jǐn)慎、認(rèn)真。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)有極穩(wěn)固的信用保障，因?yàn)槭钦e辦，國(guó)力的保障自然較其他保障更為有力。“以此種鞏固而健全的基礎(chǔ)，為簡(jiǎn)易人壽作信用的保障，深信必得社會(huì)的信仰，至于保費(fèi)的收入，均以特別會(huì)計(jì)處理，不與該局其他帳目相混，而其投資，亦將以用于地方事業(yè)為主，不僅求其穩(wěn)固，且將來有利于社會(huì)也。”⑧政府的推動(dòng)，政府部門負(fù)責(zé)人的宣傳、介紹，促使民眾最終消除疑慮、決心參與投保。實(shí)業(yè)部長(zhǎng)陳公博說：“人壽保險(xiǎn)是有益于人群之一種社會(huì)事業(yè)，各人應(yīng)將投保壽險(xiǎn)作為生命過程中必經(jīng)階段，或謂系‘衣食住行’外一最需要之生活條件。”⑨商法委員會(huì)召集人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士馬寅初說：“人壽保險(xiǎn)是需要，不是消耗；是儲(chǔ)蓄而非投機(jī)；壽險(xiǎn)非保人之長(zhǎng)壽，系保一人之生產(chǎn)能力，此種生產(chǎn)能力因死亡而消滅者，可用經(jīng)濟(jì)力量以維持之。”⑩他們都從人壽保險(xiǎn)與國(guó)計(jì)民生的重要性來說明實(shí)行保險(xiǎn)的必要性。

前中央研究院副院長(zhǎng)楊杏佛說：“人壽保險(xiǎn)是節(jié)省有余金錢謀求未來保障的最良制度。”[11]強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)存今日之有余，補(bǔ)將來之不足的保障性質(zhì)。胡適說：“人壽保險(xiǎn)含有兩種人生常識(shí)：第一、人無遠(yuǎn)慮，必有近憂，所以壯年做老年的準(zhǔn)備，強(qiáng)健時(shí)要做疾病時(shí)的計(jì)劃。第二、日計(jì)不足，歲計(jì)有余，所以微細(xì)的金錢，只須有長(zhǎng)久的積聚，可以供重大的用度。”[12]報(bào)界名流史量才則曰：“居今日之世而言未雨綢繆之計(jì)，除人壽保險(xiǎn)外似無其他更佳之方法。”[13]社會(huì)名流或政界人物紛紛為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尤其是人壽保險(xiǎn)業(yè)搖旗吶喊。他們?cè)敿?xì)介紹了人壽保險(xiǎn)的投保方法、意義、作用等，這對(duì)于加強(qiáng)普通民眾增進(jìn)保險(xiǎn)觀念、增強(qiáng)對(duì)于華商保險(xiǎn)業(yè)的信任，同樣不無裨益。

有些政界人物對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)不僅自己投保，還根據(jù)切身經(jīng)驗(yàn)與體會(huì)撰文大肆宣揚(yáng)。上海市社會(huì)局長(zhǎng)吳醒亞曾作文論述團(tuán)體保險(xiǎn)與工商界的關(guān)系，認(rèn)為團(tuán)體保險(xiǎn)具有兩種特殊的力量：它能使勞動(dòng)者和資本者融洽感情、攜手合作，而向生產(chǎn)方面努力發(fā)展；它能使勞動(dòng)者無身家后顧的憂慮，而專心于謀求事業(yè)的進(jìn)步。在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)衰落的我國(guó)，對(duì)于這種偉大而益于群眾的事業(yè)——團(tuán)體保險(xiǎn)——是值得我們工商界同人一致起來提倡的。[14]結(jié)合自身所處的位置，論述團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)于解決勞資糾紛、從而促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展的重要意義，號(hào)召人們創(chuàng)辦與支持團(tuán)體保險(xiǎn)事業(yè)。鄂湘邊區(qū)總司令徐源泉投保了寧紹人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，撰文論述人壽保險(xiǎn)與復(fù)興中華民族經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，認(rèn)為當(dāng)時(shí)中國(guó)壽險(xiǎn)不發(fā)達(dá)的原因，系為“社會(huì)對(duì)于人壽保險(xiǎn)整個(gè)的機(jī)能，還沒看得透徹盡致，否則人人必當(dāng)肯定它是與個(gè)人、社會(huì)、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)都有切膚利害關(guān)系的一種事業(yè)，亦即是復(fù)興中國(guó)今日經(jīng)濟(jì)的唯一良善工具”，“人壽保險(xiǎn)公司是民眾的金庫(kù)，是無數(shù)身家性命的保障機(jī)關(guān)，講到這金庫(kù)、這機(jī)關(guān)是懷抱著絕大的力量，能調(diào)劑個(gè)人緩急的需要，能拯救孤兒寡母的厄運(yùn)，能鼓勵(lì)人們大膽的去奮斗上進(jìn)，我們豈愿把這金庫(kù)、這力量以及自己的身家性命輕以托給外人代為保管利用嗎？”比較美國(guó)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)200億美元在各種實(shí)業(yè)投資中發(fā)揮著重要作用，從而認(rèn)為中國(guó)就需要這種蔚然大觀的民眾組織，以集合社會(huì)游資，免遭外人利用，并利用這種組織所發(fā)出的切實(shí)有效的權(quán)威，“去扶植全國(guó)工商業(yè)的繁榮，去恢復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的衰落，去安定社會(huì)上的金融，去減少鰥寡孤獨(dú)的疾苦，去開發(fā)國(guó)家生產(chǎn)的泉源，去促進(jìn)一切的建設(shè)。

總之，這一時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)開展，主要是通過報(bào)紙廣告、社會(huì)名流和政要人物的文字宣傳，而且投保的主要是政府部門公務(wù)人員、工薪階層，以團(tuán)體投保的方式比較常見，而民眾個(gè)人投保，尤其是廣大下層民眾投保比較少見。這種情況的出現(xiàn)，主要是兩個(gè)方面的因素造成的：一是普通民眾對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)上的局限，二是經(jīng)濟(jì)能力所限。

三、武漢近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特色

武漢在近代成為僅次于上海的金融、經(jīng)濟(jì)中心，由于商貿(mào)的發(fā)達(dá)而催生了新的近代金融業(yè)的勃興，但武漢保險(xiǎn)業(yè)畢竟是中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)組成部分，其發(fā)展水平也不可能超越上海保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。武漢保險(xiǎn)業(yè)總體上來說仍然突破不了絕大多數(shù)是上海保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的局限，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上銀行、信托、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象也非常明顯，同時(shí)國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)壓制民營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)、外商保險(xiǎn)業(yè)壓制華商保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)象尤其突出。

武漢近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，人情、行政手段仍然充當(dāng)了重要角色。國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司利用人情、體制之便，開展業(yè)務(wù)。如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在推展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)強(qiáng)調(diào)同為“國(guó)營(yíng)事業(yè)”要互相提攜。同時(shí)同業(yè)間的聯(lián)歡、人情交往也比較普遍，如中央信托局經(jīng)費(fèi)支出中有專門的業(yè)務(wù)拓展費(fèi)，用于業(yè)務(wù)開展的宴請(qǐng)、招待等，這項(xiàng)支出還比較大。在政府沒有法規(guī)制度對(duì)各業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍作規(guī)定的情況下，人氣、交誼、人情就成了極為重要的營(yíng)業(yè)資本。漢口分局為吸引客戶，對(duì)于大筆款項(xiàng)的機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人，采取籠絡(luò)、贈(zèng)送禮品的方式，如上文中所列舉的購(gòu)買大批煙酒，過年節(jié)時(shí)送給他們，以維持情誼，攬取存款。“法律本系人情、天理、國(guó)法，則人情為事業(yè)推展之方便，勢(shì)所必然，擬請(qǐng)局內(nèi)各負(fù)責(zé)主管以私人資格，分別派人向有關(guān)團(tuán)體、熟識(shí)及有交誼者接洽，最易獲得成功。”[15]以人情、交誼來拓展業(yè)務(wù)，可能一時(shí)有利于業(yè)務(wù)的有效開展，但面對(duì)變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)，終非企業(yè)穩(wěn)步、健康發(fā)展的長(zhǎng)久之策。

漢口保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)間經(jīng)常舉辦各種聚餐會(huì)、聯(lián)誼會(huì)，目的是為了聯(lián)絡(luò)情誼，便利業(yè)務(wù)開展。如中央信托局漢口分局1946年3月11日呈請(qǐng)總局批準(zhǔn)繼續(xù)參加同業(yè)聚餐會(huì)，繼續(xù)報(bào)銷聚餐費(fèi)。“惟查聯(lián)歡會(huì)聚餐費(fèi)之發(fā)生，多為新同業(yè)開業(yè)或同業(yè)主持多人及公會(huì)監(jiān)理事就任，明為同業(yè)聯(lián)歡，實(shí)系業(yè)務(wù)聯(lián)系。蓋以實(shí)際之經(jīng)營(yíng)，有賴同業(yè)間之合作輔助之處極多，尤以再保險(xiǎn)關(guān)系為最，故同業(yè)感情亟以密取聯(lián)系。不但大額業(yè)務(wù)分出去便利，即標(biāo)的出險(xiǎn)，亦可互謀查驗(yàn)。此種聚餐渝地公會(huì)每日經(jīng)常舉行，攤費(fèi)更巨，本局產(chǎn)物保險(xiǎn)處亦因業(yè)務(wù)之所，必須作正報(bào)銷。此間平均月僅次余，非經(jīng)常舉行，所費(fèi)亦有限，其裨益業(yè)務(wù)之推展匪淺。 ”[16]

為了調(diào)動(dòng)各級(jí)主管人員的積極性和創(chuàng)造力，漢口分局從經(jīng)理，到各科主任副主任和一、二、三等專員不僅享受豐厚的薪金待遇和各種福利保障，還享有不等的特別辦公費(fèi)，即職務(wù)津貼：經(jīng)理8000元，副經(jīng)理7000元，襄理5000元，主任4000元，副主任3000元，三個(gè)等級(jí)的專員分別為4000元、3000元和2000元。[17]隨著通貨膨脹和物價(jià)飛漲，特別辦公費(fèi)也根據(jù)各地生活指數(shù)的多少而相應(yīng)翻番。為了業(yè)務(wù)的順利展開，中央信托局還制定了極為詳細(xì)的宴客預(yù)算、規(guī)格、報(bào)銷程序等。1946年9月，中央信托局參酌事實(shí)需要及各地情形制訂了《中央信托局交際費(fèi)支付辦法》及《宴客分區(qū)限額表》。該辦法規(guī)定，交際費(fèi)包括下列各項(xiàng)：各處會(huì)分局辦事處主管人員因公宴客費(fèi)，但非因公務(wù)上或業(yè)務(wù)上之需要，不得報(bào)支；因業(yè)務(wù)關(guān)系用本局名義致送之禮儀；其他交際費(fèi)用經(jīng)局長(zhǎng)、副局長(zhǎng)特準(zhǔn)列報(bào)者。交際費(fèi)支用以切實(shí)節(jié)約為原則，每次宴客費(fèi)預(yù)計(jì)在限額以上者，應(yīng)事先呈報(bào)總局核定；在限額以下者，得事后呈報(bào)備案，事后均應(yīng)呈附宴客名單以憑審核。中央信托局把全國(guó)劃分為六個(gè)區(qū)，根據(jù)各地物價(jià)情形和業(yè)務(wù)需要，交際費(fèi)用有別，每次宴客費(fèi)限額從六等區(qū)的川、貴等省的10萬元到一等區(qū)的迪化的25萬元不等。[18]交際費(fèi)用極其龐大，中央信托局為了能順利開展業(yè)務(wù)不得不背負(fù)了沉重的負(fù)擔(dān)。各分局處遵照規(guī)定，斟酌各地物價(jià)情形，每3個(gè)月編造交際費(fèi)預(yù)算1次，于3月、6月、9月、12月5日前送會(huì)計(jì)處審核后，轉(zhuǎn)呈局長(zhǎng)核定。1946年10～12月漢口交際費(fèi)預(yù)算為359萬元，實(shí)際遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了預(yù)算，達(dá)到了4828500元。1947年1～3月份，漢口分局交際費(fèi)原擬預(yù)算為618萬元，總局核定預(yù)算只有3888000元，而實(shí)際支付4837095元。[19]有了這些費(fèi)用的支撐，各級(jí)主管人員可以放開手腳，以金錢鋪路，以人情、友誼輔助，施盡解數(shù)，各顯神通，使?jié)h口分局在艱難的戰(zhàn)時(shí)環(huán)境里生存和發(fā)展。

在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，國(guó)營(yíng)企業(yè)的壟斷性體現(xiàn)的比較明顯。漢口分局剛開業(yè)時(shí)，由于漢地保險(xiǎn)業(yè)很少，業(yè)務(wù)發(fā)展很快并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。隨著各保險(xiǎn)公司的或復(fù)員或開設(shè)，漢口分局的業(yè)務(wù)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。1947年4月，漢口分局呈報(bào)總局說：漢地保險(xiǎn)業(yè)，因于收復(fù)之際，本局開業(yè)比一般同業(yè)早，復(fù)曾積極布置，基始大備。去年業(yè)務(wù)數(shù)字創(chuàng)本市第一位。旋后各同業(yè)紛紛開業(yè)，數(shù)達(dá)40余家，其貶率增傭以圖招攬業(yè)務(wù)者，時(shí)有所聞。本局以信譽(yù)卓著，而承保額亦較大，故能于混亂狀況中以正常方式拓展業(yè)務(wù)。本局實(shí)施專業(yè)后，保險(xiǎn)乃中心業(yè)務(wù)之一，自應(yīng)更為加速推進(jìn)。凡本局業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)有關(guān)者，應(yīng)作硬性規(guī)定，以接受本局保單為限。本局業(yè)務(wù)除產(chǎn)險(xiǎn)外，尚有購(gòu)料、易貨、信托、儲(chǔ)蓄、地產(chǎn)、倉(cāng)運(yùn)等6大類，如易貨購(gòu)料業(yè)務(wù)之物資，為求穩(wěn)妥保障，自應(yīng)妥保水火險(xiǎn)；信托業(yè)務(wù)之各項(xiàng)放款，其押品亦需保險(xiǎn)；地產(chǎn)業(yè)務(wù)之房產(chǎn)及倉(cāng)運(yùn)之儲(chǔ)運(yùn)倉(cāng)貨，依照規(guī)定應(yīng)保足保險(xiǎn)，期得保障，本局是項(xiàng)保費(fèi)之支出，為數(shù)極巨，似應(yīng)作硬性規(guī)定。凡本局業(yè)務(wù)有關(guān)于保險(xiǎn)者，應(yīng)一律以接受本局保單，以限制其向外投保，利權(quán)外溢。積極推進(jìn)航空保險(xiǎn)，限制民營(yíng)公司國(guó)外分保以省外匯漏卮，建議政府組設(shè)全國(guó)性費(fèi)率管理機(jī)關(guān)，并指定本局督導(dǎo)以安定保險(xiǎn)市場(chǎng)。[20]漢口分局為了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，吁請(qǐng)總局呼吁政府制定法律，使信托業(yè)務(wù)達(dá)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立營(yíng)運(yùn)的境地，很多業(yè)務(wù)由信托局獨(dú)家壟斷，雖不乏霸氣，但其試圖使信托業(yè)專業(yè)化、規(guī)范化的初衷還是值得肯定的。

1943年6月23日，湖北省建設(shè)廳訓(xùn)令咸豐第一化工廠、咸豐修車總廠一律向咸豐郵局投保簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)。“簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)為國(guó)營(yíng)事業(yè)，郵局經(jīng)辦，其主旨在保障人民經(jīng)濟(jì)之損失及促進(jìn)國(guó)家之建設(shè)。最近政府為推廣儲(chǔ)蓄以格戰(zhàn)時(shí)經(jīng)濟(jì)，曾迭令加緊推行普及每一鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公私團(tuán)體，并由本處派員分赴各縣市郵局負(fù)責(zé)辦理。茲據(jù)咸豐郵局呈報(bào)：咸豐修車總廠及第一化學(xué)工廠規(guī)模甚大，員工眾多，為便利推行起見，請(qǐng)轉(zhuǎn)函湖北省建設(shè)廳轉(zhuǎn)飭該廠員工一律向該局投保簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，以籌政府創(chuàng)設(shè)此項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之主旨。”[21]

簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)為國(guó)營(yíng)事業(yè)，屬交通部主管，其他保險(xiǎn)業(yè)者不得經(jīng)營(yíng)之。湖北省政府不遺余力地訓(xùn)令各界積極投保，如1943年10月7日曾訓(xùn)令各界：“人壽保險(xiǎn)為互相扶助之社會(huì)事業(yè)，既可作防老之準(zhǔn)備，亦可作家庭之保障。我國(guó)政府為適應(yīng)全國(guó)民眾需要，特創(chuàng)設(shè)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，由本局經(jīng)辦，凡我國(guó)民皆應(yīng)迅速投保。”[22]湖北省建設(shè)廳于1943年11月16日訓(xùn)令各單位為員工切實(shí)投保簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)：“簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以機(jī)構(gòu)普遍，手續(xù)簡(jiǎn)便，推行8載，保戶遍及全國(guó)，最近奉令配合戰(zhàn)時(shí)金融政策，廣事拓展，業(yè)經(jīng)函準(zhǔn)社會(huì)部通令全國(guó)各社會(huì)局處協(xié)助推行，普遍辦理。……壽險(xiǎn)一項(xiàng)關(guān)系員工生活保障至巨，轉(zhuǎn)飭各廠礦主管機(jī)關(guān)分令后方各省民營(yíng)工廠礦場(chǎng)，將所有員工切實(shí)全部投保簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)。經(jīng)已投保而保額未滿5000元者，一律加保，以宏保障而利推行。”[23]簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)基本上靠行政命令，公教機(jī)關(guān)、廠礦企業(yè)和民營(yíng)工廠礦場(chǎng)的員工基本上都獲得了福利保障。但對(duì)于那些不屬于某個(gè)單位、組織的廣大民眾，基本上由于經(jīng)濟(jì)因素、觀念因素，并沒有投保，意外災(zāi)困依然沒有保障。

總之，武漢近代保險(xiǎn)業(yè)在各界的努力下，獲得了較為快速的發(fā)展，但基本上仍然是上海各保險(xiǎn)公司在武漢的分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象比較普遍，一家保險(xiǎn)公司兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，深受戰(zhàn)時(shí)和通貨飛漲的影響，有些業(yè)務(wù)具有臨時(shí)性和時(shí)代性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，人情、請(qǐng)托、壟斷是常見手段，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理缺乏法律和規(guī)則約束。保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生中體現(xiàn)出來的保障經(jīng)濟(jì)、調(diào)劑盈虛、救濟(jì)災(zāi)困作用明顯，但由于戰(zhàn)時(shí)環(huán)境、民眾生活困苦，對(duì)保險(xiǎn)功用認(rèn)識(shí)不夠，保戶多為工商企業(yè)和企事業(yè)單位職工，而廣大普通民眾投保較少。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)手段也受時(shí)代限制，主要局限于在報(bào)紙雜志登載廣告，或者靠政府行政命令來執(zhí)行，業(yè)務(wù)拓展途徑單一。所有這些都影響到了保險(xiǎn)業(yè)功用的發(fā)揮，與今天保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展繁榮景象不可同日而語。

注 釋：

① 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—1《總局與漢局有關(guān)人事調(diào)遷、任免、解雇往來函電》，1945-1947年。

② 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—111《漢口分局與總局等單位有關(guān)業(yè)務(wù)計(jì)劃及業(yè)務(wù)往來函電》，1945—1947年。

③ 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS27—1—160—001《湖北省銀行樊城辦事處棉花保險(xiǎn)電報(bào)底》，1943-1944年。

④ 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS24—4—3630—004《湖北省田賦糧食管理處關(guān)于水運(yùn)糧食不準(zhǔn)保險(xiǎn)的代電及糧食部的代電》，1947年5月22日。

⑤ 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS24—4—3630—004《湖北省田賦糧食管理處關(guān)于水運(yùn)糧食不準(zhǔn)保險(xiǎn)的代電及糧食部的代電》，1947年5月22日。

⑥ 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—3《總局人壽保險(xiǎn)處與漢局有關(guān)人壽保險(xiǎn)往來函電》，1946-1947年。

⑦ 《朱家驊氏談人壽保險(xiǎn)》，載《保險(xiǎn)界》，第2卷第1期，1936年1月1日。

⑧ 同上。

⑨ 《保險(xiǎn)界》，第3卷第1期，第20頁(yè)，1937年1月1日。

⑩ 同上。

[11] 《申報(bào)》，1933年7月9日，人壽保險(xiǎn)專刊第七期。

[12] 《申報(bào)》，1933年4月9日，人壽保險(xiǎn)專刊第四期。

[13] 《申報(bào)》，1933年9月10日，人壽保險(xiǎn)專刊第八期。

[14] 吳醒亞：《團(tuán)體保險(xiǎn)與工商界》，載《人壽季刊》，第3號(hào)。

[15] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—111《漢口分局與總局等單位有關(guān)業(yè)務(wù)計(jì)劃及業(yè)務(wù)往來函電》，1945—1947年。

[16] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS—29—0465—005《中央信托局秘書處關(guān)于繼續(xù)參加保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)聯(lián)歡會(huì)的函及中央信托局漢口分局的鑒呈》。

[17] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—1《總局與漢局有關(guān)人事調(diào)遷、任免、解雇往來函電》，1945-1947年。

[18] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—112《漢局與總局會(huì)計(jì)處有關(guān)預(yù)決算及營(yíng)業(yè)概況簡(jiǎn)報(bào)往來函電》，1945-1947年。

[19] 同上。

[20] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料：LS29—1—111《漢口分局與總局等單位有關(guān)業(yè)務(wù)計(jì)劃及業(yè)務(wù)往來函電》，1945—1947年。

[21] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料LS31—1—0912—003《湖北省建設(shè)廳關(guān)于請(qǐng)咸豐第一化工廠、咸豐修車廠一律向咸豐郵局投保簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的訓(xùn)令及湖北郵政管理局辦事處的公函》，1943年6月23日。

[22] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料LS31—1—0912—004《湖北省政府關(guān)于檢送簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法規(guī)及說明書的訓(xùn)令》，1943年10月7日。

[23] 湖北省檔案館民國(guó)檔案資料LS31—1—0912—005《湖北省建設(shè)廳關(guān)于請(qǐng)為員工切實(shí)投保簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)的訓(xùn)令、通知及經(jīng)濟(jì)部的訓(xùn)令》，1943年11月16日。

湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《近代保險(xiǎn)業(yè)在武漢經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用研究》（15Q167）

馬翠蘭 （1977- ），女，河南信陽(yáng)人，史學(xué)博士，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院馬克思主義學(xué)院講師，主要從事武漢近現(xiàn)代金融史的研究。