互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

石 旭

寧夏工業學校

互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

石 旭

寧夏工業學校

隨著時代的發展，互聯網的出現和應用極大的推動了我國經濟和社會的發展。在市場經濟條件下，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業的發展影響著我國的經濟發展。如何促進小微企業的良好發展十分值得研究的問題。現階段，我國小微企業存在融資困難的問題，互聯網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯網金融與小微企業融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，最后探討了互聯網金融與小微企業融資模式的具體創新策略。

互聯網金融；小微企業；融資模式

小微企業作為經濟社會發展不可缺少的組織細胞，在促進經濟發展、擴大社會就業、提供社會服務、增加財政收入中發揮著舉足輕重的作用。但是小微企業由于存在地域性明顯、市場占有率低、企業規模小、研發力量薄弱、管理不規范等方面的問題，在市場競爭中處于劣勢。小微企業貸款難已經成為社會普遍關注的話題，因此探討寧夏小微企業如何制定貸款融資的對策，增強小微企業自身的競爭能力，以應對區內外激烈的競爭環境，是極有必要的。

1 小微企業融資模式創新的意義

融資模式的創新是互聯網金融與小微企業融資模式創新兩者之間雙贏的最佳方式。首先，小微企業要想得到健康長久的發展就不能離開互聯網融資的幫助。同時，互聯網金融模式本身就是圍繞著小微企業展開的，只有通過小微企業才能真正地實現金融創新。雖然說小微企業的規模不大，但在當前我國的國民經濟發展中，小微企業已經起到了重要的作用，并直接關系著市場的發展和我國的就業問題。如果能保證小微企業實現順利的融資，那么對我國的經濟發展將起到重要的推動作用。近年來，小微企業的金融模式創新已經成了社會關注的熱點話題，國家也開始逐漸地意識到了互聯網金融對小微企業融資問題的重要性，并逐步地推動互聯網金融發展。

2 融資過程中存在的問題

新興的金融互聯網模式對于傳統的金融經營模式存在著極大的沖擊和矛盾。為了解決這一矛盾，各商業銀行之間加大金融產品的創新力度，積極培養金融人才，大力推廣新興金融業務，方便適應互聯網的不斷發展需求。而其余的國內學者主張，信息行業的不對稱是影響企業金融發展的主要因素，如果可以有效調節這一因素，不僅可以緩解不對稱的這種發展趨勢，而且，有利于加強借貸的約束力度，降低融資成本。

小微企業大部分是家族式經營，該經營方法存在很多不足和缺陷，例如：經營規模小，經營范圍窄，內部管理不完善，企業信息不完整等。當企業陷入危機或困境時，融資方式由企業融資轉變為內部融資。導致外界對于一部分的小微企業存在誤解，不能客觀全面的認識和了解該企業的內部情況和運營信息，加劇了這些企業的融資力度。

3 互聯網金融與小微企業融資模式創新

3.1 點對點融資模式

點對點融資模式即小微企業通過第三方互聯網中介平臺尋求有相應貸款能力并能滿足其融資需求的一個或多個貸款方，以達到借貸雙方資金匹配的融資模式，其特點在于交易成本降低與風險防控，互聯網傳播快速、涉及面廣、用戶聚集等特點可增強小微企業與貸款方的信息透明度與對稱性，小微企業通過此模式進行融資可自主擇優選擇利己的貸款利率從而降低交易成本，而多個貸款方也可通過共同出借融資資金以降低所需承擔的風險。

3.2 優化組織結構

首先，應積極地完善銀行的組織構架，與小微企業之間建立起信貸相關的審核機制。在當前社會中，作為銀行應重視起自主創新，積極地建立企業專門為小微企業服務的機構。雖然銀行并沒有互聯網金融發展中的優先機會，但銀行有著眾多的客戶資源，只要將銀行業務發展到互聯網上那么將比其他金融機構更加有說服力，同時也將提供更加完善的服務質量。其次，建立小微企業信用評價體系，以此來提升企業的信息真實度和資源共享性。雖然當前我國的商業銀流程均實現系統化、網絡化。

3.3 基于大數據下的小額貸款融資模式

基于大數據下的小額貸款融資模式是電子商務公司旗下的小額貸款項目，該項目的特點主要是：周轉快、門檻低、整個申請流程采用網絡系統的高效率貸款方式。交易流程：首先，根據小微企業的實際需求，對該企業內部的工作情況進行實際調查，確定企業內各項運營指標，包括：營業額、財務狀況以及是否有能力進行還貸等，要在確定放貸之前對企業進行詳細的評估和核定。其次，在確定貸款交易后，要對企業進行及時有效的監管，全面的監管其現金流量、財務狀況和詳細的經營方式，根據調查結果來判定該企業的貸款風險和力度，同時，需要及時保持跟小微企業間的業績溝通，有助于本企業盡盈利。

3.4 大眾融資籌資模式

大眾融資籌資模式就是一些小型企業借助相關的網絡交易平臺，利用自身的經濟實力和優惠政策來引導大眾消費者進行融資，目的在于實現互惠互利。常見的有創新眾籌和股權眾籌這兩種模式。創新眾籌的特點在于小微企業利用互聯網平臺提前預約和銷售一部分的創新產品，該模式具有廣泛和靈活的優點，根據市場的不同需求，通過大眾消費者來進行資金籌集。

3.5 顯著提升主動服務意識

寧夏各銀行業金融機構以落實“四單原則”和完善“六項機制”為重點，大力推進專營機構的建設，積極完善差異化的貸款定價模式，切實助力小微企業發展。目前，全區成立了取得金融許可證的小微企業專營機構(特色支行)2家，設立了主營小微企業的機構共190余家，培養了小微企業專業隊伍1100多人。各銀行業金融機構在加大信貸支持力度的同時，根據企業的行業前景、信用等級、擔保方式的不同對企業實行不同程度的利率優惠，切實讓利于企，有效降低小微企業的融資成本。

綜上所述，隨著當前科學技術的發展，互聯網已經成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯網與金融業務之間融合在一起將比傳統的金融業務更加具有優越性，給金融行業帶來了新鮮的血液。同時也給小微企業提供了更多的便利，為小微企業的發展拓寬了渠道。

[1]謝宏武.互聯網金融服務創新對小微企業融資模式影響研究[J].軟件工程師，2014

[2]徐細雄，林丁健.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].經濟體制改革，2014