從臺灣保險行業(yè)看大陸保險行業(yè)的未來十年

林文捷

七匹狼控股集團(tuán)股份有限公司

從臺灣保險行業(yè)看大陸保險行業(yè)的未來十年

林文捷

七匹狼控股集團(tuán)股份有限公司

臺灣保險行業(yè)的發(fā)展歷程為大陸保險行業(yè)發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗。基于此，本文闡述了臺灣保險行業(yè)三個階段的發(fā)展歷程及臺灣保險行業(yè)的發(fā)展原因。同時，本文通過研究臺灣保險行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，提出了大陸保險行業(yè)未來十年的規(guī)劃，包括大陸保險行業(yè)要不斷拓展新保險種類、做好保險人才的教育和培養(yǎng)工作、培養(yǎng)全民保險意識等，來實(shí)現(xiàn)新時期保險行業(yè)的發(fā)展。

保險行業(yè)；商業(yè)保險；金融機(jī)構(gòu)

1 臺灣保險行業(yè)發(fā)展歷程

1.1 第一階段初創(chuàng)時期(19世紀(jì)-1962年)

(1)在19世紀(jì)初葉，英美等國為了保障商業(yè)貿(mào)易船只的安全，在福建(臺灣)設(shè)立了海上船只保險代理處，來保障商品安全；

(2)1985年，甲午戰(zhàn)爭后，臺灣被日本侵占，英商撤出，臺灣全部保險業(yè)務(wù)都被日本公司霸占，直到二戰(zhàn)結(jié)束，臺灣的保險產(chǎn)業(yè)持續(xù)低迷；

(3)1954年，二戰(zhàn)勝利后，臺灣成立了保險產(chǎn)業(yè)監(jiān)督委員會，接管日本遺留的20余家保險公司。經(jīng)過整改合并，成立了臺灣人壽保險公司。再加上中央設(shè)壽險等幾家公司，構(gòu)成了臺灣現(xiàn)代保險行業(yè)雛形。

1.2 第二階段壟斷和保護(hù)期(1962年-1999年)

(1)1962年，臺灣開放民資限制，民營保險公司數(shù)量增加，當(dāng)時成立的國泰、南山、金控等保險公司至今仍舊引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。在此后二十年間，臺灣的保險行業(yè)一直由大公司壟斷；

(2)1963年-1973年，臺灣頒布《保險法》(附實(shí)施規(guī)則)，引領(lǐng)臺灣保險行業(yè)進(jìn)入“有法可依”時代。1973年，石油危機(jī)爆發(fā)，經(jīng)濟(jì)低迷，臺灣保險行業(yè)陷入低潮期；

1980年，臺灣地區(qū)開放金融市場，美國、日本、歐洲諸國的資金進(jìn)入臺灣保險行業(yè)，在十年期間，臺灣的保險行業(yè)經(jīng)歷了穩(wěn)定發(fā)展的同時，吸收了外資公司的先進(jìn)產(chǎn)品和技術(shù)，為今后發(fā)展提供了保障；

(3)1995年，臺灣施行全民健康保險，保險覆蓋率迅速擴(kuò)大，包括城市、農(nóng)村在內(nèi)的99%人口全都投保。用戶只需要繳納較低的費(fèi)用，就能夠享受優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)(包括醫(yī)療)，成為現(xiàn)代社會福利制度的參考。但這項制度也引發(fā)了保險公司連年虧損、醫(yī)療負(fù)擔(dān)重等問題，給商業(yè)醫(yī)療保險帶來了沉重打擊；

(4)1999年，臺灣發(fā)生921大地震，損失嚴(yán)重，其中，死亡人數(shù)達(dá)到2456人，房屋被毀53661棟，在地震后，民眾的保險意識及投保率上升了45%。

1.3 第三階段開放和金控期(2000年至今)

(1)2000年臺灣地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)人大選，國民黨候選人連戰(zhàn)敗選，此后八年的臺灣經(jīng)濟(jì)由民進(jìn)黨把持。在這段時間內(nèi)，島內(nèi)的保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生低迷現(xiàn)象，銀行壞賬率大幅增加，民進(jìn)黨開展“金融改革”，挽救了金控公司，降低了銀行不良貸款率。

(2)2000年，臺灣吸取美國和日本的金融混業(yè)改革經(jīng)驗，頒布了《金融機(jī)構(gòu)合并法》，允許銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，促使金融控股公司發(fā)展。金控公司主要投資保險、銀行、金融證券等金融產(chǎn)業(yè)，促得臺灣的金融公司向股權(quán)集中化方向發(fā)展。在開放經(jīng)營混業(yè)政策頒布兩年間，臺灣增加了14家金控公司，包括在2010年總資產(chǎn)排名前兩位的國泰和富邦金控，資產(chǎn)分別達(dá)到了4.3萬億新臺幣、3.1萬億新臺幣。

(3)2002年，臺灣正式加入WTO，保險產(chǎn)業(yè)對外開放程度顯著提升。

2004年，民進(jìn)黨實(shí)行“第二次金融改革”，旨在整合金融機(jī)構(gòu)。

2008年，國民黨上臺，開始“第三次金融改革”，旨在推動國有銀行的國際化發(fā)展，為兩岸金融政策松綁，包括允許醫(yī)療及保險行業(yè)進(jìn)駐大陸。同年，美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，臺灣保險產(chǎn)業(yè)受到打擊，歐美、日本等外資企業(yè)倒閉，保險行業(yè)受到重創(chuàng)。再加上在野兩黨政治內(nèi)斗，進(jìn)一步拖累臺灣經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，影響保險行業(yè)的發(fā)展。

(4)2010年，臺灣地區(qū)總保費(fèi)十年連續(xù)增長，增速達(dá)到13%。其中，“產(chǎn)險四雄”富邦、國泰、新光、明臺占整體簽單保費(fèi)的53%。

2011年臺灣GDP增速預(yù)計為4.51%，產(chǎn)險簽單保費(fèi)收入增速預(yù)計為7%，保費(fèi)約合226億新臺幣。

2015年，臺灣粉塵爆炸事故致498人死亡，民眾及公共安全保險投保率上升。

2016年，臺灣人壽保險滲透率世界最高，平均每人擁有2.35張人壽保險保單及2.48張傷害險保單。

1.4 現(xiàn)今臺灣保險行業(yè)的發(fā)展原因

經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠影響保險的發(fā)展，隨著50年代臺灣經(jīng)濟(jì)的快速增長，人均收入的提高，為臺灣保險產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展提供了堅定的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時，相關(guān)政策也是推動臺灣保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)。為了進(jìn)一步發(fā)展大陸保險行業(yè)，保險公司需要采取適應(yīng)新時期的營銷策略，提升社會整體對于保險產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知度，培養(yǎng)專業(yè)保險人才，才能夠促進(jìn)大陸保險產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2 大陸保險行業(yè)未來十年展望

2.1 加強(qiáng)相關(guān)保險政策的落實(shí)

(1)臺灣相關(guān)部門落實(shí)保險行業(yè)的法律非常快速，在《保險法》實(shí)施規(guī)定落實(shí)后，臺灣保險行業(yè)逐漸有了法律依據(jù)和發(fā)展規(guī)范，因此，大陸相關(guān)部門也要逐步完善保險產(chǎn)業(yè)的法規(guī)條文，針對已有的《中華人民共和國保險法》條文逐條逐句進(jìn)行審核，對于不適應(yīng)新時期發(fā)展或是與實(shí)際保險行業(yè)發(fā)展不符的條文規(guī)定，要及時上報，修訂更改實(shí)施細(xì)節(jié)。通過制定《保險企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，來構(gòu)建現(xiàn)代化保險產(chǎn)業(yè)的框架。同時針對一些外資企業(yè)，要提出更高的準(zhǔn)入要求，通過技術(shù)轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)品研發(fā)等手段，吸收借鑒先進(jìn)的外資企業(yè)技術(shù)，來確保保險市場的合理開放秩序；

(2)臺灣保險產(chǎn)業(yè)能夠國際競爭中脫穎而出，并引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，和對外開放有著密切的關(guān)系。在2000年前后，臺灣加入WTO，臺灣的保險產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了高度的對外開放，一些歐美國家的外資企業(yè)帶來了更加先進(jìn)的產(chǎn)品和經(jīng)營理念，促進(jìn)了臺灣保險產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，大陸保險產(chǎn)業(yè)要繼續(xù)深化開放，增加保險公司的數(shù)量，擴(kuò)大保險產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，研發(fā)出符合大陸居民的保險產(chǎn)品；

(3)在1995年，臺灣的全民健康保險開始落實(shí)，在不到兩年時間，臺灣的保險人數(shù)突破了2000萬人，各類保險的總金額達(dá)到了2358.6億新臺幣。這和多種保險業(yè)務(wù)的開發(fā)有著密切關(guān)系。因此，大陸保險產(chǎn)業(yè)要不斷研發(fā)專業(yè)保險種類，可以在健康保險、商業(yè)保險、機(jī)動車保險的基礎(chǔ)上，參照臺，將1300萬輛機(jī)動車投保，來實(shí)現(xiàn)94.5%投保率。將機(jī)動車簽單純保險等強(qiáng)制納入設(shè)社會保險體系中，來增加投保率。

2.2 積極開拓保險新形式

在2003年，臺灣保險公司通過保險中介實(shí)現(xiàn)收入占社會總保險費(fèi)用的47.26%，通過自建營銷及鞏固和培養(yǎng)代理人團(tuán)隊，能夠大幅度節(jié)約保險產(chǎn)業(yè)人力成本。但大陸傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)仍舊以業(yè)務(wù)員為主，隨著時代的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)的壯大，業(yè)務(wù)員營業(yè)效果有限，再加上競爭壓力大，利潤率低等問題，導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本增加，使得保險公司無法通過高薪來挽留保險人才。因此，大陸保險企業(yè)要建立起一流業(yè)務(wù)員團(tuán)隊，通過開展培訓(xùn)，來逐步提升業(yè)務(wù)員的工作效率，降低成本。同時，保險公司也可以吸收借鑒臺灣保險中介機(jī)構(gòu)模式，積極拓寬保險產(chǎn)品的營銷渠道，來擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍。也可以通過和經(jīng)濟(jì)公司展開合作，充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，積極開展地毯式銷售的方法，將銀行豐富的客戶資源納入營銷版圖，來拓展銀行保險業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)突破。

2.3 做好保險人才的教育及培養(yǎng)工作

保險產(chǎn)業(yè)和其他金融行業(yè)的特征不相同，其所具有的契約精神及專業(yè)復(fù)雜性，使得從業(yè)人員需要擁有大量的知識儲備、精準(zhǔn)的計算能力，才能成為客戶信賴的保險專員。因此，要想促進(jìn)大陸保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保險人員是關(guān)鍵，這也是現(xiàn)如今所有保險公司競爭力強(qiáng)弱的表現(xiàn)。

(1)大陸保險產(chǎn)業(yè)要意識到只有擁有一流人才和產(chǎn)品，才能為客戶提供高水準(zhǔn)、高專業(yè)度的服務(wù)，才能夠增加投保率。為此，要注重保險人員的技術(shù)及專業(yè)度培訓(xùn)，通過聘請專業(yè)講師，對保險精英們進(jìn)行溝通學(xué)、理財學(xué)等專業(yè)知識深度講解，來提升他們的業(yè)務(wù)水平；

(2)可以參考臺灣保險公司的方法，積極鼓勵保險人員成為客戶的投資理財顧問，為客戶提供專業(yè)的投資風(fēng)險評估報告及意見，而不只推銷保險；

(3)也可以參考臺灣保險產(chǎn)業(yè)的從業(yè)要求，保險人員需持相關(guān)證件才能夠上崗。同時，要培養(yǎng)保險人員高度的責(zé)任感和職業(yè)道德感，只為客戶提供服務(wù)和意見，而不欺騙、隱瞞、騷擾客戶，通過真誠服務(wù)，來轉(zhuǎn)變社會對于保險行業(yè)的認(rèn)知，進(jìn)而提升保險行業(yè)的整體口碑。

2.4 培養(yǎng)全民保險意識

臺灣保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展如此迅速，和當(dāng)?shù)孛癖姷膽n患意識具有很大的關(guān)系。這一點(diǎn)在臺灣921地震和粉塵爆炸后，社會整體投保率提高凸顯出來。天災(zāi)人禍影響了人們的思想，產(chǎn)生了憂患意識，人們擔(dān)心如果意外發(fā)生后該怎么辦。因此，居民保險意識也是推動臺灣保險產(chǎn)業(yè)進(jìn)步重要內(nèi)容。通過吸取臺灣保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，大陸保險產(chǎn)業(yè)要重視新聞媒體宣傳工作，來提升大陸居民全民保險意識。

(1)可以通過電視、新聞媒體、微信、微博等新舊媒體，積極宣傳保險內(nèi)容。在核心雜質(zhì)和期刊上刊登理論性強(qiáng)的商業(yè)性保險；(2)創(chuàng)辦專業(yè)的保險期刊，講解保險知識、保險常識，在提高人們保險認(rèn)識的時候，能夠避免人們上當(dāng)受騙；(3)轉(zhuǎn)變民眾的思想。使保險思想深入民心，培養(yǎng)民眾養(yǎng)成“花錢防范”的思想。

由于大陸臺灣同根同源，文化及思想相近，臺灣保險市場經(jīng)過了起起落落，仍舊引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，說明其具有過人之處。因此，大陸保險產(chǎn)業(yè)要不斷吸取臺灣保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，來為新時期保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)，進(jìn)而在下一個十年，引領(lǐng)世界保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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