試論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財(cái)

楊智凱

黑龍江省寧安市第一中學(xué)

試論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財(cái)

楊智凱

黑龍江省寧安市第一中學(xué)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，理財(cái)不僅僅是工薪階層的專(zhuān)有名詞，而學(xué)生作為社會(huì)的的特殊消費(fèi)群體，無(wú)論是生活質(zhì)量還是消費(fèi)觀念均發(fā)生了顯著變化，特別是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，學(xué)生掀起了一股理財(cái)?shù)臒岢薄Ｗ鳛閷W(xué)生，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自身養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。本文筆者首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了簡(jiǎn)單概述，其次探討了學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)谋匾?；然后分析了互?lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?，最后就在互?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財(cái)發(fā)表了幾點(diǎn)自己的看法，希望為廣大學(xué)生提供參考和借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)金融；學(xué)生；理財(cái)；策略

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及人口素質(zhì)的不斷提高，素質(zhì)教育的重要性也逐漸顯現(xiàn)出現(xiàn)，進(jìn)而學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)液逐漸成為了基礎(chǔ)教育階段素質(zhì)教育的目標(biāo)之一，理財(cái)能力不僅關(guān)系著學(xué)生未來(lái)的生存和發(fā)展，而且還關(guān)系著社會(huì)的和諧發(fā)展，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，為學(xué)生理財(cái)創(chuàng)造了契機(jī)，雖然越來(lái)越多的學(xué)生意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕且蚋鞣N因素，理財(cái)能力依然不高，因此探討互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財(cái)具有重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在客戶(hù)移動(dòng)便捷性、信息傳遞存儲(chǔ)以及信息數(shù)據(jù)處理等各個(gè)方面的迅猛發(fā)展，再加上各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域方面的有效整合，使得金融市場(chǎng)在理念方面進(jìn)行不斷的更新?lián)Q代，產(chǎn)生了信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全新的金融市場(chǎng)格局，最終形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。迄今為止，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義依然無(wú)統(tǒng)一看法，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是有別于資本市場(chǎng)直接融資與商業(yè)銀行間接融資的一種融資模式；也有學(xué)者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用發(fā)達(dá)的信息化技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，從整體層面來(lái)看，主要包含廣義與俠義兩個(gè)層面。從廣義層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行互相作用、互相整合之后的一種產(chǎn)物，而處于網(wǎng)絡(luò)這個(gè)大環(huán)境下開(kāi)展的全部金融業(yè)務(wù)本身都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，不僅包含保險(xiǎn)、銀行以及政權(quán)等實(shí)體金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中開(kāi)展的各種線(xiàn)上服務(wù)業(yè)務(wù)，同時(shí)還包括各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中通過(guò)直接或者間接模式向廣大客戶(hù)提供第三方的金融服務(wù)[1]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程了解過(guò)程中我發(fā)現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程可總結(jié)為三個(gè)歷程，第一個(gè)歷程是1990年至2005年，屬于我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸網(wǎng)化時(shí)期；第二個(gè)歷程是2005年至2011年，這一階段是第三方支付迅猛發(fā)展時(shí)期；第三個(gè)歷程是2011年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)邁入實(shí)質(zhì)階段。

二、學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)谋匾?/h2>

學(xué)生正處于身心發(fā)展的重要時(shí)期，其心智還不夠成熟，但是他們學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)谋匾灾饕w現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，有助于培養(yǎng)學(xué)生的規(guī)劃意識(shí)。計(jì)劃乃行動(dòng)的先驅(qū)，有了周密的計(jì)劃作保障，可以極大地提高行動(dòng)成功可能性。學(xué)生要想學(xué)會(huì)理財(cái)，首先要樹(shù)立規(guī)劃的意識(shí)，進(jìn)而將錢(qián)用在刀刃上，將資金的效用最大程度發(fā)揮出來(lái)。

第二，有助于學(xué)生養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。節(jié)約乃中華民族的傳統(tǒng)美德，學(xué)生所有的生活開(kāi)銷(xiāo)均是由父母提供的，因此要將有限的資金用到最需要的地方，學(xué)會(huì)理財(cái)能夠幫助學(xué)生自覺(jué)抵御攀比、貪圖享受等不良思想的侵襲，自覺(jué)樹(shù)立勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣[2]。

第三，有助于學(xué)生學(xué)以致用。在高中政治課本中有“經(jīng)濟(jì)生活”教學(xué)內(nèi)容，該章節(jié)提及到了商品、貨品、價(jià)值規(guī)律、價(jià)格、收入等經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)，能夠通過(guò)實(shí)踐加深對(duì)這些詞語(yǔ)的理解。

第四，有助于培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)適應(yīng)能力。對(duì)學(xué)生而言，主要任務(wù)乃學(xué)習(xí)，但是未來(lái)必然會(huì)踏上社會(huì)，而學(xué)會(huì)理財(cái)，提前掌握的理財(cái)知識(shí)，有助于學(xué)生縮短自身適應(yīng)社會(huì)的時(shí)間，幫助學(xué)生更快地融入社會(huì)[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?/h2>

(一)學(xué)生理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)變

由于學(xué)生的理財(cái)資金有限，因此無(wú)法借助現(xiàn)有的理財(cái)工具理財(cái)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，隨之帶來(lái)了P2P、余額寶等新型理財(cái)工具和產(chǎn)品。大學(xué)生借助這些理財(cái)工具，能夠?qū)⒆约洪e散的資金進(jìn)行理財(cái)，并且理財(cái)方式簡(jiǎn)便，不需要學(xué)生管理便可以獲得一定收益。這樣的理財(cái)方式不僅讓學(xué)生感受到了理財(cái)帶來(lái)的樂(lè)趣，還轉(zhuǎn)變了學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，在重視資金使用的基礎(chǔ)上，逐漸意識(shí)到資金管理的重要性，進(jìn)而樹(shù)立起理財(cái)意識(shí)。

通州支隊(duì)指揮大廳套內(nèi)面積為90 m2，高度約4 m，坐席共分3排14個(gè)坐席. 建設(shè)有指揮監(jiān)控大屏顯示系統(tǒng)，共有24塊42寸大屏，為4×6排列.

(二)學(xué)生的理財(cái)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，大部分學(xué)生片面地認(rèn)為，理財(cái)僅僅是有錢(qián)人才做的事情，還有個(gè)別學(xué)生將理財(cái)和炒股混為一談，有的則認(rèn)為理財(cái)便是賺大錢(qián)。并且這種錯(cuò)誤的理念觀念很長(zhǎng)一段時(shí)間存在于學(xué)生的心中。而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，徹底改變了小量、閑散資金無(wú)法得到理財(cái)?shù)膶擂尉置?，并且還具有一定收益，改變了很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)大學(xué)生認(rèn)為沒(méi)有錢(qián)便無(wú)需理財(cái)、理財(cái)是有錢(qián)人做的事情等錯(cuò)誤觀念，知道了即便是小額資金同樣可以獲得收益[4]。

(三)學(xué)生的理財(cái)方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，學(xué)生理財(cái)?shù)墓ぞ呔窒抻诨稹⒐善薄y行定存等等。但是對(duì)于學(xué)生而言，這些理財(cái)工具無(wú)論在準(zhǔn)入門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性還是收益等方面均存在一定局限，因此不太適合在校學(xué)生用于理財(cái)，如此便導(dǎo)致我國(guó)的學(xué)生缺乏理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，可以毫不夸張地說(shuō)就是針對(duì)學(xué)生這類(lèi)資金群體而出現(xiàn)的，非常符合學(xué)生當(dāng)前的理財(cái)現(xiàn)狀。這些理財(cái)方式打破了學(xué)生資金小、閑散等問(wèn)題，滿(mǎn)足了學(xué)生對(duì)收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性的需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了大學(xué)生的理財(cái)方式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生理財(cái)策略

(一)借助互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)

雖然學(xué)習(xí)乃學(xué)生的基本任務(wù)，也是主要任務(wù)，但是筆者認(rèn)為學(xué)生在不影響正常學(xué)習(xí)的前提下可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)。相信幾乎所有的學(xué)生均擁有手機(jī)，手機(jī)也成為學(xué)生獲得信息的主要途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及給人們帶來(lái)了巨大方便，在使用手機(jī)時(shí)人們可以聊天、查閱信息、購(gòu)物，同時(shí)還可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。因此筆者建議要利用好手機(jī)學(xué)理財(cái)知識(shí)：如：在瀏覽新聞時(shí)，可以對(duì)新聞中的金融板塊進(jìn)行專(zhuān)門(mén)關(guān)注，也可以在電腦或者手機(jī)上下載更多關(guān)于財(cái)經(jīng)類(lèi)方面的知識(shí)。通過(guò)這些渠道，可以了解不同金融產(chǎn)品和國(guó)家財(cái)政政策，是一條切實(shí)可行的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的方法。金融理財(cái)知識(shí)內(nèi)容繁雜，體系龐大，不僅有財(cái)富管理，還有投資手段介紹。金融投資往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，高利潤(rùn)，這不適合學(xué)生群體。但是，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)，掌握必要理財(cái)手段，對(duì)學(xué)生而言卻是至關(guān)重要的。在學(xué)習(xí)金融知識(shí)時(shí)，學(xué)生可以首先選擇淺顯金融知識(shí)，而不應(yīng)該探尋高深金融知識(shí)，因?yàn)楦哌@部分知識(shí)學(xué)習(xí)難度較大，易產(chǎn)生枯燥情緒，降低學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識(shí)可以通過(guò)閱讀紙質(zhì)類(lèi)和電子類(lèi)圖書(shū)獲得。同時(shí)學(xué)生還可以去新華書(shū)店、學(xué)校圖書(shū)館等，查閱有關(guān)金融知識(shí)的書(shū)籍。但是在選擇書(shū)籍時(shí)：必須以保證自己已經(jīng)擁有基礎(chǔ)金融知識(shí)，學(xué)習(xí)金融知識(shí)應(yīng)當(dāng)由淺顯知識(shí)向高升知識(shí)過(guò)渡，以便形成良好金融知識(shí)體系[5]。

作為學(xué)生，學(xué)會(huì)理財(cái)，首先要養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，具體而言可從以下幾個(gè)方面著手：

第一，學(xué)會(huì)記賬。專(zhuān)門(mén)用一個(gè)筆記本將自己每一筆支出都記錄在案，要詳細(xì)記錄資金的時(shí)間、收入、支出、余額，并對(duì)其作簡(jiǎn)單的備注，以此明確每一分錢(qián)的來(lái)源和去向。

第二，學(xué)會(huì)預(yù)算。古人云“凡是預(yù)則立”，學(xué)生通過(guò)詳細(xì)地記錄自己的生活費(fèi)使用情況，不僅有助于自己知道生活費(fèi)的來(lái)去，還可以根據(jù)記錄對(duì)一個(gè)月或者一個(gè)季度的生活費(fèi)進(jìn)行合理預(yù)算。針對(duì)自己學(xué)生生活中必須的消費(fèi)分類(lèi)列出，并計(jì)劃對(duì)應(yīng)的資金，進(jìn)行記錄，隨時(shí)注意核對(duì)預(yù)算資金和實(shí)際支出資金的差距，做到精打細(xì)算。

第三，學(xué)會(huì)控制。學(xué)會(huì)控制和理性消費(fèi)乃理財(cái)中的重要內(nèi)容。一方面，學(xué)生應(yīng)該針對(duì)自己一個(gè)月的賬務(wù)資料進(jìn)行匯總分析，將各項(xiàng)必須支付的明細(xì)金額計(jì)算出來(lái)，分析哪些屬于必要支出，哪些屬于可控支出，從而在花費(fèi)上適當(dāng)調(diào)整，確保理性消費(fèi)。另一方面，以防消費(fèi)沖動(dòng)，學(xué)生還可以根據(jù)自身的消費(fèi)情況，通常以2天的零星開(kāi)支危險(xiǎn)，隨身攜帶的現(xiàn)金建議低于30元，并不帶存蓄卡，堅(jiān)持現(xiàn)金消費(fèi)。

第四，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄。理財(cái)?shù)某尚шP(guān)鍵在于有多少結(jié)余，因此當(dāng)學(xué)生當(dāng)每個(gè)月月末時(shí)剩余資金時(shí)，應(yīng)該立即用于銀行中儲(chǔ)存，以此增加收益，積少成多。學(xué)生在保證自己理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該結(jié)合自己的開(kāi)銷(xiāo)強(qiáng)制預(yù)留一些生活費(fèi)，并養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣[6]。

(三)選擇合適的理財(cái)工具

當(dāng)前，學(xué)生可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下四類(lèi)：

1.銀行儲(chǔ)蓄。銀行儲(chǔ)蓄作為學(xué)生理財(cái)最簡(jiǎn)單的方法，這類(lèi)理財(cái)工具的特點(diǎn)是五十元起存，存期可以選擇三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年、五年共各類(lèi)，一次性存入本金，由銀行提供存單，憑存單獲得本息。這種理財(cái)工具適合于長(zhǎng)時(shí)間不需要?jiǎng)佑玫馁Y金，其最大優(yōu)勢(shì)為安全性高，但是利率較低，并且學(xué)生在選擇時(shí)還需要考慮支取是否方便。

2.余額寶。余額寶主要是由支付寶提供的一類(lèi)余額增值服務(wù)。若學(xué)生選擇這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，只需將資金轉(zhuǎn)入余額寶中，便可以購(gòu)買(mǎi)夠天弘基金提供的貨幣基金，進(jìn)而獲得經(jīng)濟(jì)收益。并且余額寶中的資金可以隨時(shí)用于支付網(wǎng)購(gòu)或者轉(zhuǎn)賬，因此具有很強(qiáng)的靈活性。這類(lèi)理財(cái)工具在理財(cái)過(guò)程中不會(huì)收取額外的手續(xù)費(fèi)用，費(fèi)用適合學(xué)生用于日常資金的理財(cái)，并且收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款。但是需要注意的是，學(xué)生在選擇余額寶時(shí)，應(yīng)該盡可能避免使用高收益理財(cái)產(chǎn)品，增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

3.基金定投。該類(lèi)投資產(chǎn)品屬于定額投資基金，也就是由詩(shī)人每個(gè)月在固定時(shí)間向開(kāi)放式基金中投入固定資金。這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品不需要學(xué)生具備任何理財(cái)知識(shí)，屬于一種定期的投資方式，投資的風(fēng)險(xiǎn)較小，也比較適合于學(xué)生群體。在某些方面，基金定投和定期存款有一定的相似性，但是基金定投的優(yōu)勢(shì)在于隨存隨取。雖然這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品具有很高的靈活性，但是并非在每個(gè)月的任何一天中投入資金，而是只能在固定的時(shí)間投入資金，雖然這類(lèi)基金的投入有一定寬限期，但是超出該期限將影響收益。

4.眾籌。這是一類(lèi)比較簡(jiǎn)單的融資創(chuàng)業(yè)方式，一般是由發(fā)起人、投人、平臺(tái)組成，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展。眾籌的操作步驟如下：首先由發(fā)起者向眾籌平臺(tái)提高眾籌方案，經(jīng)過(guò)該平臺(tái)審核方案合格后，再將其放入網(wǎng)站中讓眾籌人選擇；其次在募集資金過(guò)程中，假如眾籌資金能夠達(dá)到預(yù)期眾籌目標(biāo)，代表眾籌成功，便可以獲得相應(yīng)的商品。相比于上述三類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，眾籌的成本更低，并且風(fēng)險(xiǎn)也更小。但是在眾籌時(shí)，需要注意明確合同中各個(gè)條款的內(nèi)容，保證自己的合法權(quán)益。眾籌作為一種創(chuàng)業(yè)型的理財(cái)產(chǎn)品，比較適合有創(chuàng)業(yè)愿望但是缺乏足夠創(chuàng)業(yè)資金的學(xué)生。當(dāng)前，創(chuàng)業(yè)熱潮在學(xué)生中日益高漲，資金不足是主要問(wèn)題，而眾籌的理財(cái)方式非常適合我國(guó)國(guó)情，不失為一種為學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造條件的理財(cái)方式[7]。

(四)參與實(shí)踐，體會(huì)賺錢(qián)的樂(lè)趣

自古以來(lái)我國(guó)便有“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”的金錢(qián)意識(shí)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，作為家長(zhǎng)和學(xué)生要注意引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，讓學(xué)生明白如何正確的獲得金錢(qián)。在家庭中，作為父母可以跟學(xué)生打成口頭協(xié)議，鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)力來(lái)賺取零花錢(qián)，不能養(yǎng)成飯來(lái)張口，衣來(lái)張手的習(xí)慣。例如：可以鼓勵(lì)孩子幫助家長(zhǎng)洗碗、打掃衛(wèi)生、洗衣服等。從而讓孩子們樹(shù)立起掙錢(qián)是不能通過(guò)不勞而獲的，也不能依靠別人，要憑借自己的雙手和能力來(lái)獲得。以此讓他們?cè)诟惺軇趧?dòng)帶來(lái)的樂(lè)趣的同時(shí)，學(xué)會(huì)尊重他人的勞動(dòng)成果，樹(shù)立起勤儉節(jié)約的習(xí)慣。另外，家長(zhǎng)還可以經(jīng)常帶領(lǐng)學(xué)生參與一些公益性活動(dòng)，例如：向?yàn)?zāi)區(qū)的孩子捐款，以此讓他們意識(shí)到金錢(qián)能夠幫助他人解決苦難。家長(zhǎng)也鼓勵(lì)學(xué)生利用節(jié)假日參加一些簡(jiǎn)單的兼職，如：發(fā)放宣傳單，從而體會(huì)賺錢(qián)的樂(lè)趣。

五、結(jié)語(yǔ)

投資理財(cái)是一種生活技能，能夠增加個(gè)人的收入投資理財(cái)也是一種思維，能夠讓生活更加精彩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生在很大程度上緩解了我國(guó)學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)牡钠惹行枨蠛同F(xiàn)實(shí)缺少、缺乏重視的矛盾，幫助學(xué)生轉(zhuǎn)變理財(cái)意識(shí)、轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念、轉(zhuǎn)變理財(cái)方式，并且還為學(xué)生的理財(cái)提供了更多且更適合的理財(cái)產(chǎn)品和工具，因此作為學(xué)生，要抓住這個(gè)契機(jī)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，借助互聯(lián)網(wǎng)增加自身的理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣，結(jié)合自身實(shí)際選擇最佳的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)實(shí)踐體會(huì)賺錢(qián)，以此提高學(xué)生理財(cái)技能，為將來(lái)踏上社會(huì)進(jìn)行人生的理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

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