芻議新常態下銀行小微企業金融服務創新如何借力大數據促發展

張姣娥

中國農業銀行廣西柳州柳江支行

芻議新常態下銀行小微企業金融服務創新如何借力大數據促發展

張姣娥

中國農業銀行廣西柳州柳江支行

在新常態下我國社會經濟的發展從原來的高速發展調整為穩中有升的發展形勢，并且為了進一步推動小微企業發展，發揮其推動國民經濟增長的重要作用，我國先后出臺了各種優惠政策用于幫助小微企業在新常態下實現健康發展。受此影響，銀行也紛紛推出了專門針對小微企業的金融服務，用于有效幫助其實現融資貸款，而在大數據時代下，傳統的銀行小微企業金融服務中所存在的問題也逐漸暴露出來。因此本文將結合筆者多年的工作經驗，針對當前在銀行小微企業金融服務中存在的問題，著重圍繞其如何利用大數據創新銀行小微企業金融服務進行簡要分析研究。

新常態；銀行小微企業；金融服務；大數據

引言：

在積極享受國家的相關優惠政策和銀行小微企業金融服務以來，我國小微企業得到迅速發展，其融資方式和融資渠道越來越多，而這也使得小微企業的金融服務需求量逐漸增加且需求愈來愈多樣化。現有的銀行小微企業金融服務已經難以滿足其不斷增長的金融服務需求。因此在大數據時代下，銀行需要積極創新小微企業金融服務，以實現自身和小微企業在新常態下的長久穩定發展。基于此，本文將著重圍繞新常態下銀行小微企業金融服務創新如何借力大數據實現長足發展進行初步探究。

一、銀行小微企業金融服務的現存問題

(一)缺乏大數據應用

雖然眼下我國已經正式進入到大數據時代，但在銀行當中大數據技術的使用還相對比較缺乏，絕大多數銀行并未通過使用現代信息技術以及大數據技術建立起專門的數據管理系統。在為小微企業提供金融服務的過程中，自動生成的報表數量相對比較少，并且有許多報表看似是由現代化、自動化的計算機系統以及相關軟件自動生成，但經常需要人工進行數據補錄，報表以及相關數據信息缺乏較高的質量水平[1]。除此之外，銀行小微企業金融服務當中雖然會產生大量的信息數據，但其利用率并不高，銀行鮮少會通過對數據信息進行統計分析和優化整合以完成客戶關系、資產組合等方面的管理工作。

(二)產品服務較單一

雖然目前銀行為小微企業提供了許多不同品種和類型的信貸產品，但隨著市場環境的不斷變化，銀行小微企業金融服務和金融產品的更新速度明顯慢于市場的變化速度，單一化的金融服務與產品也在很大程度上增加了小微企業在新常態下融資貸款的難度。以筆者所在農業銀行為例，銀行目前針對小微企業推出了眾多系列的產品服務，但絕大多數產品采用的是按月等額還款的方式，且貸款期限多在三個月到三年，因此部分小微企業因受到回款周期等方面的限制，很難從銀行處順利完成融資貸款。不僅如此，我國部分中小型的金融機構為了能夠有效應對激烈的市場競爭，爭取更大的利潤空間，并沒有嚴格執行國家對小微企業的低銀行貸款利率，因此對于經濟實力相對有限的小微企業而言，其同樣很難享受銀行提供的小微企業金融服務。

(三)忽視風險的管控

筆者所在銀行在長期的發展過程中一直將小微企業作為重要客戶，并始終致力于建設小微企業金融服務，但一直以來銀行的工作重點都在發展和創新小微企業金融服務上，并未對信貸風險管理給予過多的重視。尤其是銀行當前采取的由信貸人員個人對貸款業務進行全過程跟蹤管理和全權負責，也使得一旦信貸人員出現調任或是離職等情況，信貸業務均會直接受到相應影響[2]。除此之外，由于銀行當前缺乏對大數據技術的靈活運用，因此在各環節相互配合的過程中容易出現脫節的問題，客戶搜集信息不全面，進而也會對判斷業務數據以及客戶信用等級評價的科學性、有效性造成一定影響。

(四)人員專業性不足

在新常態下小微企業的金融服務需求越來越多樣化，銀行推出的小微企業金融服務以及其他相關業務數量也直線增加，信貸業務越來越復雜，因此對銀行工作人員的專業性要求也有所提升。但由于目前銀行當中許多工作人員特別是工作年限相對較長的年長員工，并不熟悉大數據技術也不會熟練操作信息系統，因此難以對銀行當中豐富的小微企業金融服務信息數據進行有效運用。此外，因信貸風險案件發生和不良貸款頻頻冒出，信貸人員調離本崗位時有發生，而對新信貸人員培訓不到位，導致信貸隊伍業務能力低下。一些客戶經理只熟悉自己常辦的業務，對其他業務品種并不十分熟悉，不能綜合營銷及服務，在很大程度上影響了客戶體驗。

二、新常態下借力大數據創新銀行小微企業金融服務的對策建議

(一)搭建信息化平臺 提供智能貼心服務

在大數據時代下，信息數據量激增且傳播速度愈來愈快，因此為有效實現銀行小微企業金融服務的創新，首先必須保障信息的對稱以及高效互動。這也要求銀行內需要通過積極運用互聯網技術、現代信息技術以及大數據技術等主動搭建其信息化數據管理平臺，為小微企業相關信息的快速流通和高效共享創造有力途徑。銀行應當對現有資源進行優化整合，督促銀行內技術人員盡快升級現有的電子商務系統，并通過運用專業的數據庫軟件系統，高效主動地完成小微企業相關信息的搜集和整理工作。同時利用當前在社會上普及率和使用率較高的互聯網、微信等開設專門的微信公眾號或是掌上銀行APP，并將其連接至銀行信息平臺當中，在對小微企業的相關信息數據進行深入挖掘和分析整理的基礎之上，主動為其提供包括業務提醒、查詢貸款進度等在內的眾多服務，用以有效提升銀行的整體服務質量和小微企業客戶的滿意度。

(二)發展差異化產品 實現產品精確定位

銀行需要積極借力大數據，靈活運用包括大數據技術等在內的信息挖掘和處理技術，對小微企業的數量、歷史不良貸款率等各種信息數據進行搜集整理和集中分類，從而在科學合理地完成小微企業信用等級評價和具體分層、分類工作后，能夠結合小微企業的實際情況為其提供與之相適應的金融產品服務。譬如說對于從事教育、電子等具有良好發展前景的小微企業，在對其經營狀況、信用記錄等信息數據進行統計分析之下，銀行可以適當對發展和表現良好的企業提高貸款額度。此外，利用大數據技術能夠對相同類型企業在用款時間等方面的信息數據進行統計、整理和分析，從而幫助銀行準確把握此類企業的集中用款時間，進而在其用款之前主動為小微企業提供融資服務或是推送回款期理財等相關金融服務。通過利用大數據技術準確分析出小微企業的用款特點及規律，有針對性地發展差異化產品，也能夠有效幫助銀行自身以及小微企業在新常態下實現長久穩定發展。

(三)積極運用大數據 認真落實風險管控

雖然大數據下銀行可以獲得更多寶貴的小微企業金融服務信息資源，但銀行隨之而來的信貸和金融風險也逐漸加大[3]。特別是互聯網本身的低門檻、開放性強等特點，也使得信息數據的安全性受到極大影響，如果銀行不能做好相應的風險管理工作，不僅容易造成客戶重要信息的遺失、泄露等問題，同時還有可能為小微企業以及銀行自身帶來巨大的經濟損失。因此當前銀行需要積極運用大數據等相關技術，深入挖掘銀行中的歷史信息數據，獲取風險提示因子，并在此基礎上對風險較高的行業進行有效規避。另外，針對當前行業和市場環境變化速度快、復雜程度不斷加大的特點，銀行還需要按照每半年或是每年的時間間隔，對銀行小微企業所涉及的行業進行全方位的評估考察，將需要重點開發或是禁止開發的行業篩選出來，同時結合當下國家的相關政策，從而有效幫助銀行做好風險管理工作，確保其能夠更加安全地完成小微企業金融服務的創新工作。

(四)培養專業型人才 重視深化客戶體驗

銀行想要借力大數據實現小微企業金融服務的創新，需要大量既熟悉小微企業金融服務又具備扎實大數據基礎知識技能的高素質優質人才，作為堅實的人才保障。因此銀行需要主動對當前的工作人員進行集中、系統、專業的培訓，使其能夠樹立起主動服務意識，并可以在所在崗位上熟練運用大數據等相關技術，進而對客戶體驗進行深化。銀行人員需要通過主動搜集和整理客戶行為等方面的信息數據，譬如說客戶在銀行網頁或是APP中的歷時輸入信息、搜索瀏覽信息等，并將其轉化成信息流。通過對其進行深入系統的分析，從而準確獲取有關小微企業特征、風險偏好等在內的眾多有價值信息，在對其進行有效運用之下科學預測出客戶的具體金融需求，并以此為基礎向其推送相關的金融產品。不僅如此，銀行還需要積極結合自身實際情況完善客戶跟蹤機制，通過督促銀行工作人員對客戶在柜臺處辦理、咨詢的業務內容等方面的信息數據進行及時搜集整理和深入分析，利用銀行中的信息系統將其自動生成為信息報告，傳輸至銀行營銷等各個部門處，使其可以通過電話、短信等方式對客戶實施全過程的跟蹤服務。

結束語：

當前我國已經正式進入到大數據時代，但銀行小微企業金融服務中卻存在明顯的大數據技術應用不足、產品服務相對比較單一、缺乏行之有效的風險管控等一系列問題。不僅大大增加了小微企業的融資難度，同時也影響了銀行自身在新常態下的可持續發展。因此筆者認為在大數據時代下，銀行需要積極利用大數據技術，搭建信息管理平臺并深入挖掘和靈活運用相關數據發展差異化產品、深化客戶體驗，做好風險管理工作，從而有效實現銀行小微企業金融服務的進一步創新。

[1]徐崚峰.大數據技術下的小微金融服務與產品創新[J].武漢金融，2017，11(05)：9-12.

[2]高冰.大數據時代小微企業金融服務模式創新研究[J].當代經濟，2016，33(10)：38-41.

[3]黃偉鵬.基于大數據背景下的小微企業信貸模式創新研究[D].華南理工大學，2015.