我國城鄉居民住宅地震保險制度淺析

史英超 遼寧大學經濟學院

我國城鄉居民住宅地震保險制度淺析

史英超 遼寧大學經濟學院

地震保險屬于巨災保險范疇，我國是世界上巨災風險多發的國家之一，而地震的發生頻率更為頻繁，建立完善的城鄉居民住宅地震保險制度刻不容緩。

巨災風險 地震 地震保險

一、城鄉居民住宅地震保險的定義

城鄉居民住宅地震保險是指以城市或者農村居民的自有住宅作為保險標的進行承保，若保險標的在規定的保險事故——地震中發生損毀或滅失，則保險公司按照保險合同的規定進行理賠，但根據房屋的建筑結構，所處不同區域地震發生可能性的大小以及平均再建成本等因素各地區居民住宅地震保險的費率略有不同，同時由于城鄉居民之間，無論是人均收入、所生存的環境還是抵抗風險的能力都存在著較大的差別，因此無論是費率還是保費的繳納上都嚴格按照不同的標準進行。同時，由于地震發生后所造成的損失較大，若由保險公司獨立承擔會造成其經營方面的壓力，故城鄉居民住宅地震保險均由政府和保險公司共同承擔風險。若在城市發生保險理賠，一般由政府出資40%，保險公司理賠剩余的60%，若發生保險事故的地點處于農村，則由政府補貼50%，剩余部分由保險公司進行理賠。

二、我國城鄉居民住宅地震保險發展的背景

2008年的汶川地震牽動全國人民的心，各地紛紛踴躍捐獻錢財物資，慈善機構也為汶川人民進行募捐，但反觀西方發達國家在發生類似的巨災風險時第一時間對災區人民進行理賠的則是保險公司，西方保險市場發達的國家具有很強的保險意識，在自然災害頻發地區多為自己的房屋以及其他人身財產進行承保相應的巨災保險，使得其在遭受巨災風險發生人身和財產損失時可以獲得相應的保險賠償，降低了其人身和財產的損失程度。我國吸取國外的經驗，借鑒國外保險市場的相關經驗由政府牽頭保險公司設計符合我國國情的巨災保險，而地震又屬于我國巨災風險中發生頻率較高的風險之一，先對城鄉居民的住宅地震保險進行研究設計出相關的保險制度刻不容緩，故我國城鄉居民住宅地震保險制度逐漸發展起來。

三、我國城鄉居民住宅地震保險發展的現狀

2015年4月由中國人民財產保險公司牽頭41家保險公司成立了——中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，共同參與并對損失進行分擔。2016年7月，人保財險以及平安財險等保險公司相繼推出了城鄉居民住宅地震保險，并陸續在北京、深圳、上海、廣州、蘇州等地正式出單，這標志著我國巨災保險制度已經邁出了由理論轉向實際的重要一步，標志著我國巨災保險特別是城鄉居民住宅地震保險的發展取得了突破性的進展。

四、我國城鄉居民住宅地震保險發展緩慢的原因

（一）風險巨大，保險公司不愿承保

巨災風險一旦發生所造成的人身以及財產損失是無法估計的，而如果對巨災風險進行承保的話所繳納的保險費根本無法彌補一旦出險后給保險公司所造成的損失，故保險公司一般不愿對巨災風險進行承保，2008年的汶川地震，我國并無保險公司對災區進行承保巨災地震保險，所有的損失均由國家財政進行支撐，風險巨大是保險公司不愿對地震保險進行承保的首要原因。

（二）缺乏相關承保經驗

我國保險業走過了僅僅30年的歷程，國家由最初的限制保險業轉變為鼓勵保險業發展，保險業的發展雖然迎來了黃金時期，但和西方發達國家相比，我國保險市場的發展仍然屬于初級階段，我國保險市場仍不完善。對于保險費率的厘定以及相關保費的計算尚無經驗可循。1976年唐山大地震時我國保險業尚未恢復，進入21世紀后我國發生的較大程度的地震當屬汶川地震，故對地震方面的相關承保數據以及地震發生后相關方面的數據不是很完善，可進行參考的數據有限，無法根據大數定律設計出符合我國國情的相關地震保險。

五、解決我國城鄉居民住宅地震保險發展中問題的措施

（一）政府推動，成立共保體分散風險

如何有效妥善的解決巨災風險特別是地震等自然災害對國民經濟以及人身財產造成的損失，最大限度的降低其對我國的影響是黨中央和政府關心迫切需要解決的問題，在風險巨大，保險公司不愿進行承保的情況下，政府必須出面發揮政府調節市場的作用，通過政府補貼的方式對保險公司提供有力的財政支持，改變之前完全由國家財政進行巨災風險賠償的理賠方式，通過多家保險公司共同成立組織城鄉居民住宅地震保險共同體，來達到風險共擔的目的，共保體將所收取的保費按比例進行提取，成立地震風險基金，用于成型居民住宅地震風險的賠付，同時根據各自出資的比例，對所承擔的風險按比例進行賠償。

（二）借鑒國外相關經驗

我國城鄉居民住宅地震保險發展緩慢的另一原因由于我國并無相關方面的承保經驗，故無保險公司勇于進行承保，國外保險市場經過數百年的發展，針對各領域風險設計出的保險產品已經趨于完善，我國可以借鑒相關國外經驗，根據我國國情設計出符合我國特點的城鎮居民住宅地震保險，這有利于其快速發展。

六、我國城鄉居民住宅地震保險發展的前景

從第一份城鄉居民住宅地震保險產品面世以來，隨著我國民眾風險意識的不斷提高，其已經受到熱烈的追捧，低廉的保費以及人性化的保險理賠金額使得其受到眾多居民的認可。與此同時，城鄉居民住宅地震保險的發展，又可以推動相關領域保險產品的發展，有利于我國加快巨災保險產品領域的設計研究，完善我國的巨災保險制度。城鄉居民住宅地震保險的發展對我國巨災保險的發展起到了引領性的作用，其發展前景是光明的。

[1]景瀚.建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度保民生[N].中國保險報,2016.

[2].城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地[N].中國保險報,2016.

[3]盧曉平.中國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地[N].上海證券報,2016.

[4]查玲玲.我國巨災保險發展研究[D].新疆財經大學,2016.

史英超（1993.12-），男，漢族，遼寧興城人，研究生學歷，研究方向：保險方向。