基于P2P網貸平臺的互聯網金融風險控制

孫逍鷺 青島市第十七中學

基于P2P網貸平臺的互聯網金融風險控制

孫逍鷺 青島市第十七中學

科技的進步賦予金融領域更加廣闊的發展空間，例如“互聯網+金融”的大眾融資渠道，為個人和小微企業的短期信貸融資帶來了福音。然而，互聯網金融在帶給金融領域新鮮血液的同時，也帶來了全新的風險，由于信息不對稱、監管寬松，互聯網金融頻現跑路、詐騙等現象，尤其以P2P平臺為甚。本文現以P2P網貸平臺為背景淺述互聯網金融風險控制，期望能夠為類似的研究提供新的思路。

P2P網貸平臺 互聯網金融風險 控制

互聯網金融模式的“啟動之年”要從2013年說起，當時阿里巴巴推出了余額寶，問世之后，余額寶呈“爆炸式”增長，成為當時市場上規模最大的公募基金，同時也促使互聯網金融真正意義上進入了人們的視野。隨后，各種鼓勵互聯網金融模式發展的政策出臺，為互聯網金融的發展奠定了良好的基礎。但是，近年來，P2P網貸平臺跑路、平臺信息泄露等問題使得互聯網風險控制成為人們越來越關注的話題。

一、互聯網金融

互聯網金融融合了傳統金融和前沿計算機網絡技術（云計算、大數據等），安全、有效地實現資本融通、信息中介、網絡支付等金融形式，是對傳統金融業的再創造。相對于傳統金融，互聯網金融的特點主要包括：

1.擴散性強，互聯網的開放性、便捷性、共享性促使互聯網金融具備極強的擴散性。

2.瞬時性快，互聯網金融通過網絡轉賬的方式進行資金的轉移，大大的加強了便捷性，節省了銀行辦理相關業務的時間，縮短了資金的流通速度。

3.復雜程度高，互聯網金融針對不同的項目設計出不同形式、利率、標的的產品，更加多樣和復雜。

4.虛擬性強，由于互聯網金融的交易對象為“抽象的數字”，且部分平臺對于產品的說明僅僅為某企業、某項目的簡單保密性介紹，造成信息不對稱、不透明。

二、P2P網貸平臺

現階段，國內P2P網貸平臺主要風險包括了非法籌資風險、混業經營失管風險、信息技術風險，這些風險制約了P2P平臺的發展，同時也使得大眾的投資資金受到威脅。然而，對于這些風險，國內的P2P網貸監管規范“幾乎空白”（雖然已經明確了由銀監會負責P2P網貸平臺的日常監管工作，但仍存在明顯不足），造成這一領域存在嚴重的監管混亂問題。

三、基于P2P網貸平臺的互聯網金融風險控制建議

1.完善法律制度

為了確?；ヂ摼W金融能夠取得健康、可持續的發展，就需要從完善、規范法律和制度方面入手。建議由人民銀行、證監會、銀監會、工信部等部門攜手，依據互聯網發展的問題和現狀，共同制定相關的制度法律，并且由國務院進行正式發布。其中需要明確劃定“業務紅線”，指出監管要求。考慮到現階段的P2P網貸已經滲入到小微企業的活動中，承擔著活躍民間資金的重擔，這就更需要盡快出臺相關的法律和法規對互聯網金融可能出現的風險進行有效的控制。

2.完善征信體系

具體來說，可以從以下幾個途徑入手：其一，對互聯網金融征信體系進行有效評估，確認發起人、項目的征信等級、可信度，對平臺營業數據進行定期調查，避免“龐氏騙局”、“平臺加單”問題的出現[1]。其二、強化資金供需方的征信調查，現階段多數互聯網金融企業對于客戶的風險評級十分“粗放”，建議將借款人在平臺上的借款信息納入央行征信系統。對于出現信用問題的客戶（如逾期還款等），會對客戶在商業銀行的個人征信造成影響，進而增加其違約成本[2]。

3.提高準入標準

對于互聯網金融行業和投資者準入標準的制定，應當結合當前經濟社會的實際制定。入口監管需要涉及平臺設立、投資者限制、發行人限制三大方面，尤其是針對P2P網貸平臺，更應當明確嚴格的準入標準，提前屏蔽征信不良的個人和企業，從而避免詐騙空殼、高風險平臺的進入，從源頭開始為互聯網金融創造一個良好、安全的發展空間[3]。與此同時，需要提高互聯網金融的投資者的準入制度，從而避免高風險資金、高杠桿資金的進入。

4.完善托管制度

我們都知道，在互聯網平臺進行交易的時候，資金都由第三方機構進行脫光。而互聯網金融平臺僅僅進行交易撮合和交易雙方信息的匹配以及生成、發布資金清算指標[4]。資金的收付完全是由獨立的第三方機構進行管理的，由于P2P網貸平臺中大多數并不是能直接經營資金業務的金融機構，在其運營過程中，存在非法集資、高息放貸等風險，所以，需要完善托管制度，如以國有銀行、商業銀行作為互聯網金融企業的資金托管機構，進而規范托管流程，提高平臺的結算效率。

四、結束語

在如今的經濟社會中，互聯網金融所起到的正面作用十分明顯。但是同時，由于存在業務風險、政策風險、信用風險、操作風險等，為互聯網金融行業的良性發展帶來了巨大的威脅，尤其是以P2P網貸平臺為主，因此，采取有效的風險控制措施顯得尤為重要。有關部門需要盡快地出臺互聯網金融的法律制度，通過完善征信體系、提高準入標準、完善托管制度等措施，科學防范互聯網金融風險，為我國互聯網金融行業的健康、可持續發展創造條件。

[1]何曉峰.我國互聯網金融風險管理與防范——基于P2P網貸平臺的視角[J].廈門廣播電視大學學報, 2016(3).

[2]沈珠珠.互聯網金融風險及風險管理研究——以P2P網貸平臺為例[D].西華大學,2015.

[3]謝雨珊.互聯網金融創新及其風險防范探析——P2P網貸問題平臺之思[J].經濟,2016(8).

[4]張琛,王君彩.互聯網金融信號顯示、融資價格與風險水平——基于P2P網貸平臺的經驗證據[J].價格理論與實踐,2016(8).