互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討

易冠群 河南省實驗文博學校

互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討

易冠群 河南省實驗文博學校

互聯網的研究從不曾間斷，尤其是經濟發展迅速的當今社會，業界人士就展開對互聯網金融的研究，互聯網金融對傳統金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間，因此，傳統的金融模式受到互聯網金融發展巨大的打擊和影響。

互聯網金融 傳統金融模式 影響

隨著互聯網等通訊技術的發展、互聯網和金融業的融合，“互聯網金融”已成為重要的研究對象和探討對象。初期，學者Allen et al、 Fight等只將互聯網作為實現金融服務和交易的一種新方式，并在此基礎上討論互聯網對金融業的影響。

一、互聯網金融機構

（一）商業銀行

1.網上銀行。銀行作為營利性機構，通過擴大收入和削減成本來實現利潤最大化。網上銀行與ATM和電話銀行服務一樣，以互聯網和移動通訊技術為代表的科技進步可以通過降低交易成本、消除與客戶之間的交流、協同，將人力可變成本替換為機器設備的固定成本，降低成本支出；可以通過網絡效應伴隨的價格歧視、產品差異，也就是比較優勢與客戶群體的擴大來增加收入。

很明顯，是否采用互聯網金融提供的服務取決于客戶角度的損益分析。從客戶所得效益來講，一方面，互聯網金融可以使客戶不受時間與空間的限制，可以很自由的享受互聯網金融的這種服務；另一方面，客戶可以通過互聯網選擇適合自己的金融產品。這種選擇也取決于金融產品的種類：Allen et al在分析互聯網對保險公司的影響時指出，大多數保險合同是為客戶量身訂做的，表現出一定的差異性，客戶一般都處于交易中不對稱信息的劣勢一方，所以大多數的保險銷售是以傳統的金融模式即面對面的方式進行。

2.銀行貸款。互聯網技術對企業貸款的影響是多方面的。一方面，互聯網金融模式能夠部分解決銀行和貸款者之間的信息不對稱促進銀行間的信息共享，使得貸款者，尤其是中小企業及個人更容易獲得貸款；另一方面，互聯網金融引發了銀行市場結構大變化，抑制中小型和個人向銀行申請貸款。

從銀行角度分析，互聯網金融的引進可能會加劇競爭，惡化企業的貸款條件。Hancock et al等學者認為科技進步使銀行業表現出規模經濟的特征，促使銀行間合并，競爭加劇。兩者均會對小規模貸款產生不利影響。

（二）保險

互聯網對保險行業的影響較小，特別是保險銷售。在互聯網進入金融領域的初期，人們照搬互聯網在其他金融領域取得的成就，認為在一個統一的平臺上集中大量的保險信息會促使保費降低。購買保險首先需要提供詳細的私人信息，才會獲得保險條款和保費，那么這就不是互聯網金融可以輕易取代的，需要人們進行面對面的交易。

二、互聯網金融對傳統金融模式的影響

（一）互聯網金融模式使得傳統銀行業經營出現了變化

在以往傳統金融模式下，傳統銀行業在經營過程中，主要是以產品作為經營主體，但是，在互聯網金融模式下，傳統銀行業經營情況就出現了變化，其在開展業務的過程中，不再以產品為主，而是以客戶為主。在互聯網時代下，很多群眾都會喜歡完善辦理相應的業務，而傳統銀行業在經營過程中，就能在互聯網金融模式下更好地掌握客戶需求，這樣在開展業務的過程中，就能更好地知道客戶的需求，為客戶提供更加滿意的服務。除此之外，在互聯網模式下，其本身因為是在互聯網上進行一系列的操作，具有較為靈活的特點，在這一模式下，傳統銀行業就可以按照客戶需求的變化來改變自身經營的產品，這樣就能更好的提高客戶對傳統銀行業的滿意度，由此可見，互聯網金融模式對傳統銀行業有著十分顯著的影響，使其經營方式發生了變化。

（二）互聯網金融模式有利于傳統銀行業客戶渠道的拓寬

互聯網金融模式所處環境本身就是靈活性較強的互聯網，在這種模式下，用戶辦理業務會更加方便，所以會有越來越多的人在網上辦理銀行業務，從某種程度上來說，是對傳統銀行業客戶渠道的拓寬。出現網上銀行之后，用戶可以通過網絡實現個人理財、股票、轉賬等業務，在家也可以辦理相關的銀行業務，極大的方便了客戶。

（三）互聯網金融模式削弱了傳統銀行業金融媒介作用

辦理金融業務的過程中，銀行業可以當作中介，并且也可以在這一過程中獲取相應的利潤，在互聯網金融模式下，這一中介功能顯得邊緣化，相關互聯網企業會為資金供需雙方提供詳細信息，同時將交易程序簡單化。還有就是進行交易支付時，互聯網能有效的實現為客戶提供收付款、自動分賬、轉匯款服務，因此互聯網金融還代替了傳統金融的支付業務。

三、互聯網金融模式下傳統金融發展的措施

在互聯網金融模式發展的情況下，傳統金融模式不僅要面對其帶來的沖擊，還需抓住互聯網金融模式帶來的機遇，在互聯網金融模式下尋找發展出路，這樣才能更好的促進傳統金融的發展，針對這種情況，提出有關措施。

1.對自身風險控制機制進行完善，盡可能切實的實現銀行風險管理，這樣就能對那些對互聯網金融存在不確信的客戶，進行分析，防止出現差錯。互聯網金融存在一定的虛擬性、不安全性，抓住這點，傳統銀行只要對自身風險控制機制進行完善，就取得較好的發展。

2.對自身反饋機制進行完善，傳統銀行業發展中，可以構建評價機制，并在服務過程中將客戶作為核心，切實實行了“一切為了客戶，一切為客戶服務”這一服務原則。

3.對自身管理模式進行改變，并且加強信息技術建設，傳統銀行業在管理過程中構建現代化管理平臺，以此來保證管理的有效性和合理性。

四、結束語

通過以上分析發現，互聯網金融是跟隨時代發展而出現的必然產物，互聯網金融繼承了傳統金融在結算、融資、保險、理財方面的服務功能，又存在很多創新。所以互聯網金融有更大的發展空間，實踐中互聯網金融也存在一定的安全風險，所以就要求我們全面認識互聯網金融，進一步的探討互聯網金融對傳統金融模式的影響。

[1]杜小林.互聯網金融模式發展及其對傳統銀行模式的影響探討[J].現代商業，2015,17：174-175.

[2]曹溯辰.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].經濟, 2016(12):00160-00161.