借鑒現有民營銀行經驗籌備與發展黑龍江民營銀行

鐘群+龐海峰+崔磊

[摘 要] 我國民營銀行與傳統大銀行相比具有注冊資本低、純民營控股、產品針對性強、業務經營手段網絡化、單筆貸款額度低的特點。借鑒當前已有民營銀行的建立經驗，對于參與建設民營銀行的重要股東，黑龍江應大力支持和發展擁有第三方支付、消費金融、小貸公司、商業保理等業務的集團和公司。同時，大力儲備科技、數據、渠道、客戶等資源，發展向實體經濟、基礎個人客戶及小微企業提供金融服務的民營銀行。

[關鍵詞] 民營銀行；建議

[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0008-02

Abstract： Compared with state-owned commercial banks， private banks in China have characteristics of small registering fund， pure private holding， targeting on specific customers， online operations and small amount of each loan. Learning from the startup experience of existing private banks， Heilongjiang should support shareholders operating third party payment， consumption financing， small loan companies， or commercial insurance businesses in participating in setting up private banks in the province. In addition， it should preserve resources in terms of technology， data， channel and customer in an effort to build private banks offering financial services to entity economy， individual customers， and small and micro enterprises.

Key words： private bank， suggestion

當前我國市場經濟不斷發展，中小企業占國民經濟比重逐步上升，民營銀行的建立和發展，有利于打破傳統銀行業的壟斷，提高金融業服務水平和服務效率，活躍金融市場，滿足中小企業的融資需求。為進一步鼓勵和引導民間資本進入銀行業，促進民營銀行持續健康發展，2015年6月22日國務院辦公廳日前轉發銀監會《關于促進民營銀行發展的指導意見》，這標志著民營銀行已步入常態化發展階段。（意見）明確提出，民營銀行定位于服務實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區，提供高效和差異化金融服務。支持民營銀行發揮市場化機制優勢，穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新，提高金融服務水平，以市場需求為導向，利用大數據、云計算、移動互聯等新一代信息技術提供普惠金融服務。

一、當前純意義上的民營銀行的運行現狀

截止2016年四季度，已經獲得批準且正在營業的民營銀行有：深圳前海徽眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網商銀行、重慶富民銀行等六家。而獲得批準還沒有開業的銀行有：四川希望銀行、湖南三箱銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍海銀行等八家。

總體來看，截至2016年三季度末，民營銀行資產總額1329.31億元，各項存款428.20億元，各項貸款611.57億元，撥備覆蓋率471.21%，平均不良貸款率0.54%，不良貸款率遠低于當前上市銀行的1.69%的不良貸款率。

二、當前民營銀行經營特點

（一）注冊資本總體偏低

和現有的以國有資本控股的銀行動輒幾百上千億元資本金相比，民營銀行注冊資本金總體偏低，目前最高數額為40億元，最低為20億元。相比較國有控股銀行，差距至少在40倍以上，注冊資本低，限制了民營銀行的業務規模的放大，制約了其利潤規模的提高。注冊資本金低也反應了當前民營銀行總體抗風險能力較低，這同時也意味著民營銀行在日常經營時將更加的審慎，防止給銀行帶來流動性風險。

（二）股權結構分散，以民間資本控股

當前我國現有大銀行中雖然也有很多民營機構投資入股，但往往還是以國家控股為主；與此不同，當前建立的民營銀行純粹以民間資本參與和控股。例如：上海華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司分別持股30%、15%，其他近10家民企參與共同出資。重慶富民銀行股東包括瀚華金控股份有限公司、重慶海特環保（集團）有限公司、重慶陶然居飲食文化（集團）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司、福安藥業（集團）股份有限公司、宗申產業集團有限公司、重慶市博恩科技（集團）有限公司。浙江網商銀行其股東有：阿里小微金服30%、上海復星工業技術發展有限公司（25%）、萬向三農集團有限公司（18%）、寧波市金潤資產管理有限公司（16%）、其他股東占比10%以下。這些銀行股權結構分散、真正民間資本投入，民間資本真正控股，降低了行政干預，保證了銀行經營的靈活性，實現了政企分開，有利于建立現代企業制度，有利于提高民營銀行的經營效率和競爭力。

（三）產品針對性強

當前，由于信息不對稱，傳統大中銀行往往都會選擇成熟的大中型企業和行業作為業務領域和對象，而大部分急需資金的小微企業由于眾多原因難以從大中銀行獲得融資。與此不同，正在運營的民營銀行業務領域和對象往往是傳統銀行不愿涉足的行業和企業，有效彌補了金融市場的空白，促進了地方經濟和行業的發展。例如溫州民商銀行的“旺商貸”“商人貸”等小微融資產品，就是針對溫州小微企業“無物可押、無人愿保”的實際情況，充分利用貸款用途控制、企業信用行為軌跡、企業現金流量跟蹤等多種創新方式突破擔保瓶頸，為其發放以信用為主的組合擔保貸款。天津金城銀行推出的“政采貸”就是采用類信用融資的方式，“政采貸”金融產品是基于政采合作，免去了中小微企業抵押、質押及第三方擔保，化解了中小微企業信用融資難的問題。而浙江網商銀行會選擇芝麻分高、與阿里合作時期長，且認可互聯網金融服務的用戶作為首批客戶，之后會逐漸將用戶范圍擴大到阿里生態體系外。

（四）業務經營手段網絡化

與傳統銀行大量設置物理網點和柜臺不同，眾多民營銀行受注冊資本金限制等原因，業務經營時往往在線上完成。例如微眾銀行由于其獲客、風控、服務或將都于線上完成，從而成為我國國內第一家純粹的互聯網銀行。在身份驗證方式上，微眾銀行將使用“人臉識別”技術代替傳統“面簽”。之所以能夠這樣這樣，是因為微眾銀行的大數據系統匯集了40萬億條數據信息，而這些海量數據來源于騰訊旗下各類平臺，除了微信、QQ等社交網絡上的海量信息外，還包括騰訊電商平臺、第三方支付平臺的眾多數據，因此微眾銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯網。浙江網商銀行同樣不設營業網點和柜臺，之所以經營網絡化，一是基于大數據的風控能力。阿里小貸業務開展4年多，積累了很多小微金融服務經驗，且建立了完善的大數據模型，網商銀行已能成熟運用。二是阿里有很多運用場景與非常大的流量，便于網商銀行部署產品，豐富用戶可觸達面。三是技術。網商銀行目前采用了“同城雙活”，即一個城市兩個機房，兩機房間可自動轉換，即使一個出現問題，系統仍可正常運轉，并計劃用一年時間建設異地戰備中心，實現“異地多活”，保障設備的高可靠性。

（五）單筆貸款額度低，總體經營穩健

傳統大銀行由于貸款對象大部分是成熟的企業，其單筆貸款額度非常大，幾百萬上千萬甚至幾個億都是很普通，這是由于這些大銀行注冊資金雄厚，抵御風險能力強。而民營銀行由于建立時間短，注冊資金本低，因此，單筆貸款額度一般都不高。比如微眾銀行，截至2016.11月末，該行通過其拳頭產品“微粒貸”，雖然累計發放貸款總額超1600億元，但總筆數超2000萬筆，筆均放款只有大約8000元。筆均放款量低雖然會加大了民營銀行的工作量，但由于民營銀行先進的管理經驗和數量處理能力強、對客戶了解比較深刻，其經營效果總體來看還是不錯的。截至2016.11月末，天津金城銀行資產規模165億元，運營資產總額201億元，各項貸款余額50億元，其中中小微企業信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%，各項存款余額132億元，凈利潤超1億元。華瑞銀行資產規模突破300億元，各項存款余額165億元，各項貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產持續保持為0。溫州民商銀行資產總額已達54.43億元，向小微企業及個體工商戶提供20.15億元的貸款，共2118戶，戶數占比高達99.72%，累計發放信用貸款335筆，共計2.87億元。

三、黑龍江發展民營銀行的建議

從上述民營銀行股東來看，民營銀行的建立，往往與股東資源有很大關系，網商銀行之于螞蟻金服、微眾銀行之于騰訊、蘇寧銀行之于蘇寧集團都是如此。重要股東企業在參與建立民營銀行方面具有天然的優勢，因此黑龍江應該借鑒現有民營銀行建立的經驗，大力支持和發展擁有第三方支付、消費金融、小貸公司、商業保理、基金支付、基金銷售、私募基金、保險銷售、企業征信、預付卡、海外支付、融資租賃牌照的集團和公司。大力儲備科技、數據、渠道、客戶等資源，并充分發揮具有潛力企業的比較優勢，逐步建立和發展面向實體經濟、特別是基礎個人客戶、中小微企業提供普惠金融服務的黑龍江自己的民營銀行。

[責任編輯：史樸]