移動支付中洗錢犯罪案件的偵查困境及對策

（中國人民公安大學 北京 100038）

隨著移動互聯網技術的發展，智能手機的快速普及，移動支付成為一種新的主導支付手段。移動支付基于自身移動、便捷的特點，給人們的生活帶來了更加高效與便捷的服務，因此，其已經成為公眾越來越普遍的支付方式。然而我國移動支付還處在發展的上升期，各種技術、機制尚不成熟，相應的配套設施尚不完善，在支付過程中存在著一定的風險。洗錢犯罪便是移動支付中出現的一種新型犯罪形式。洗錢（money laundering）指掩飾、隱瞞犯罪所得，將這些“不干凈”的非法收入變成“干凈”的合法收入的行為[1]。這種犯罪行為嚴重侵犯我國金融秩序及國家正常的金融管理活動，因此，其一直是公安機關經偵部門嚴厲打擊的犯罪類型。在快速發展的信息時代，分析研究移動支付中洗錢犯罪案件的特點、偵查中面臨的困境，并提出相應對策建議有利于新形勢下公安機關更好地打擊洗錢犯罪，維護金融秩序，促進移動支付產業的健康發展。

一、我國移動支付的發展現狀

移動支付（Mobile Payment）是指交易雙方使用移動設備轉移貨幣價值以清償獲得某種商品或服務的債務的行為[2]。其本質是利用互聯網技術以虛擬貨幣代替傳統意義上的實物貨幣進行支付的手段和方式。移動支付將互聯網技術與移動智能終端設備（手機、平板等）、第三方支付平臺相連接，為用戶提供虛擬貨幣交易的金融服務。目前，移動支付可分為遠程及近場支付兩類。遠程支付指不通過實體受理終端，使用互聯網、電信網絡等與后臺服務器之間進行信息交互，完成貨幣資金轉移的支付方式[3]。遠程支付主要是通過手機支付、網上銀行等形式完成虛擬貨幣財產的轉移，是當前移動支付的主流方式。近場支付指通過實體受理終端，以聯機或脫機方式接入收單網絡完成貨幣資金轉移的支付方式[4]。其主要是基于FNC技術的移動金融IC卡將傳統插卡操作轉變成刷機操作，通過互聯網實現付款者、金融部門、收款者三者之間虛擬財產的交易和轉換。這種方式特點是高效、便捷，因此也是大眾常用的移動支付手段。如：商場購物、用手機購票等。

當前，我國移動支付業務呈幾何式增長態勢。統計顯示：2014年淘寶“雙十一”總交易額為571億，移動端交易額達到 243億元[5]。《2016年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，2016年第三季度，銀行業金融機構處理移動支付業務66.29億筆，金額35.33萬億元，同比增長94.45%[6]。移動支付是信息技術發展的產物。作為一種伴隨著互聯網技術、人工智能技術發展而來的新型支付方式，移動支付正以前所未有的獨特方式影響著我國社會經濟結構的變遷及公眾的消費方式、思維模式。但任何技術都有其雙面性，移動支付的使用也有一定的風險。其運行機制、管理制度、監管架構尚未成熟，給不法分子洗錢提供了空間。洗錢行為擾亂我國金融秩序，影響我國正常的金融管理活動，是移動支付中易發的犯罪類型，因此，我國公安機關須嚴厲打擊。

二、移動支付鏈及洗錢犯罪漏洞

移動支付模式比較龐大，里邊涉及參與主體非常廣泛，但概括起來主要有以下四個方面。

（一）移動運營商

移動運營商是通信機構通過互聯網技術提供各種支付業務，其介于用戶與商業銀行之間，是二者網絡交易與資金結算的媒介，在移動支付中發揮著重要作用。

（二）商業銀行

商業銀行在移動支付中主要從事資金清算、結算業務。商業銀行作為資金管理者需要建立一套安全交易系統，以確保在買賣雙方交易過程中資金的安全流通。商業銀行在買賣雙方交易過程中以信用卡和支票為基礎來完成資金結算，因此，在交易過程中往往是作為付款行或收款行的角色出現。

（三）移動支付服務提供商（移動支付平臺）

移動支付服務提供商在移動支付中扮演著“中間人”或“擔保人”的角色。其需要協調用戶和商家之間交易關系，將二者緊密聯系起來以確保網絡交易系統能夠順利進行，從而調動各方面的資源，因此，在移動支付中處在重要位置。

（四）認證機構

認證機構在移動支付中承擔著電子交易認證服務，確認用戶身份等工作[7]。認證機構主要是向各方提供證明服務，建立各方之間的信任關系，向交易各方發放數字證書以確認各方身份，在移動支付過程中起著重要保障作用。在移動支付過程中，洗錢犯罪一部分問題出在這個環節，因此，公安機關、商業銀行、非銀行金融機構以及第三方支付平臺要加強對認證機構環節的網絡監管。

移動支付的流程（圖1）如下：用戶借助移動運營商（中國移動、聯通、電信）提供的互聯網4G、無線WIFI技術，向商家發送購買請求；商家向移動支付平臺發送收費請求指令；移動支付平臺在收到指令后向認證機構請求身份認證；認證機構通過身份認證后向移動支付平臺發送認證；移動支付平臺向用戶發送付款授權請求；用戶通過商業銀行向移動支付平臺發出付款指令；移動支付平臺向商家完成付款；商家將商品支付給用戶。

圖1 移動支付流程圖

移動支付中洗錢犯罪漏洞主要是當前我國移動支付中交易對象、交易身份以及虛擬賬戶、虛擬交易引發資金流向的不確定，從而使潛在的交易資金能夠快速跨境轉移。首先，我國不完善的個人信貸制度導致信用卡的使用、支付存在一定的風險。移動支付中交易雙方身份存在虛假現象。原因有二：一是認證機構工作人員自身疏忽沒有發現虛假賬戶存在；二是認證機構工作人員利用自己職務之便，在認證時故意做虛假認證，參與洗錢，向移動支付平臺發送虛假數字信息，如：數字證書、交易身份信息等。其次，移動支付平臺的設立、運營缺乏監管，在實際運營中存在著比較大的安全風險，易成為不法分子進行洗錢犯罪的平臺。最后，不法分子通過注冊虛擬賬戶，進行虛假交易，將非法犯罪所得轉移至虛擬賬戶，實現不法資金在虛假賬戶之間轉移，從而將“不干凈的錢”洗白。移動支付主要是借助互聯網技術，通過移動支付平臺進行操作，從而完成非法資金的正常轉移。不法分子利用黑客技術制造木馬病毒控制用戶電腦，當用戶進行移動支付交易時，木馬病毒會將用戶資金通過處在后臺的第三方支付渠道轉入其他賬戶，黑客利用轉入該平臺的資金進行進一步洗錢[8]。

三、移動支付中洗錢犯罪案件的特點

（一）快捷性

隨著移動互聯終端設備（智能手機、筆記本電腦等）的普及，移動支付以其便捷的優勢在我們生活中發揮著越來越重要的價值。現今我國主要城市基本上實現了移動支付方式的普及，很多領域實現了交易的“無幣化”。不用帶任何現金，只需帶一部智能手機就可以行走我國大江南北的愿望成為現實。然而犯罪分子利用移動支付的快捷性從事洗錢犯罪活動。這種快捷性體現在兩個方面：一方面是資金轉移快。借助互聯網技術，犯罪分子利用移動支付存在的制度上的監管漏洞，通過自身技術運作，輕輕地點點鼠標，即可實現不法資金的快速轉移和漂白。另一方面是證據刪除快。移動支付中的洗錢犯罪活動是借助互聯網信息技術實施的，洗錢時犯罪嫌疑人留下的犯罪痕跡很容易通過一些技術及設備人為地進行刪除，而這些被刪除的數據及犯罪痕跡很難再次恢復，這給偵查工作造成了很大阻礙。

（二）隱蔽性、專業性和技術性

移動支付依附于互聯網、計算機技術而發展，因此，其具有虛擬性、隱蔽性的特點。反洗錢金融行動特別工作組（FATF）指出，匿名性、資金的高流通性是新支付方式受洗錢者青睞的重要原因[9]。移動支付是新支付方式的一種。移動支付洗錢中，犯罪分子多具有金融方面的專業知識，他們對移動支付中資金支付流程及運作方式非常熟悉。與此同時，犯罪分子還非常擅長互聯網技術及計算機技術的操作，這為他們從事洗錢犯罪提供技術支撐。當前移動支付相關技術尚未成熟，移動支付存在一定的技術及管理漏洞，犯罪分子便利用自己的洗錢技術從事非法資金的轉移。犯罪集團還利用具有專門知識的技術人員從事洗錢犯罪活動。專業人員的介入使得洗錢行為更加隱蔽，洗錢方式更加復雜[10]，犯罪集團分工嚴密，協同配合，這使得移動支付中洗錢犯罪活動偵查取證難度大大增加。

（三）組織嚴密性及跨國流動性

網絡的無國界性使國界和地域的概念在網絡空間不復存在[11]。在全球化背景下，互聯網技術的發展使得全球的知識和信息得以快速傳遞、交流，國家之間的交往更加密切。然而，各種網絡犯罪也大量發生，并通過網絡向全球蔓延。犯罪分子將現代信息技術糅合了傳統洗錢方式，變成當前的移動支付中的洗錢犯罪。移動支付中的洗錢犯罪是網絡洗錢犯罪“2.0”。在已發生的移動支付中的洗錢犯罪案件中，犯罪集團是主要的實施犯罪的主體。隨著移動支付在全球的普及，犯罪集團通過移動支付實施跨國、跨境的洗錢犯罪活動會更加頻繁，洗錢數額更加巨大，給世界各國經濟和金融秩序帶來巨大沖擊，造成極大的危害。因此，移動支付中的洗錢犯罪以其巨大的流動性、危害性將成為世界各國重點打擊的犯罪活動。

（四）繼發性

移動支付中，用戶與移動支付平臺在資金流轉上會存在時間差，這就產生資金沉淀。資金沉淀往往給不法分子實施盜竊、詐騙等違法犯罪行為提供了存在的空間。不法分子利用用戶丟失移動終端的機會，竊取用戶的密碼、賬號信息，或者植入木馬病毒遠程控制，竊取用戶賬戶信息及資金。不法分子在移動支付中實施盜竊、詐騙行為后易利用所盜賬號進行虛擬貨幣的非面對面性洗錢。因此，移動支付中的洗錢犯罪案件易隨著盜竊、詐騙行為的產生而繼發。

四、移動支付中洗錢犯罪案件的偵查困境

（一）偵查困境一：偵查途徑問題

偵查途徑是指偵查機關收集犯罪證據，查明犯罪嫌疑人，完成破案任務的方式。簡言之，偵查途徑就是從哪個方面著手進行犯罪案件的偵查工作。在互聯網高度發達的今天，移動支付中的洗錢犯罪活動的偵查途徑面臨著選擇困境。西方國家由于市場經濟比較成熟，洗錢犯罪活動比較頻繁，因此，這些國家反洗錢監管系統、監管機制比較發達。例如：美國打擊移動支付中的洗錢犯罪的工作機制是：以情報信息為主導[12]，在洗錢犯罪中實施“錢—人—案”的偵查途徑。美國的反洗錢監控部門依托強大的情報信息系統，通過對交易資金特別是大量資金的跨國、跨境轉移的監管，能夠及時預警、發現并偵破洗錢犯罪案件，維護金融秩序。當前，我國移動支付蓬勃發展，而社會主義市場經濟體系尚未成熟，系統性的現代情報信息機制尚未建立，在打擊移動支付中洗錢犯罪行為時，情報信息滯后給偵查途徑的選擇造成了很大的困難。傳統的由案到人的偵查途徑已無法適應互聯網時代移動支付中洗錢犯罪案件的偵查。在新的環境下，如何選擇信息時代打擊洗錢犯罪的偵查途徑成為當前我國打擊移動支付中的洗錢犯罪的首要問題。移動支付中洗錢犯罪案件偵查途徑的確立依賴于情報信息網絡的建設。現代情報信息網絡尚未系統、成熟導致偵查工作無法從資金著手進行，偵查途徑及方式選擇困難。

（二）偵查困境二：證據收集問題

證據是證明案件事實的依據，證據問題是訴訟的核心問題。證據是對犯罪嫌疑人進行定罪處罰的唯一根據，因此，在移動支付中洗錢犯罪案件的偵查中，偵查機關及偵查人員面臨很大壓力。很多時候由于證據收集的問題，案件陷入偵查困境。

1.證據收集困難。（1）移動支付中的洗錢犯罪由于其本身的特點，在受害者不確定的情況下，很多時候難以第一時間被偵查機關發現并采取有效措施，往往等到案件發生很長時間之后才被發現，這就喪失了最佳偵查取證時間，很多關鍵證據因此流失。（2）移動支付中的洗錢犯罪案件往往是持續性發生，洗錢犯罪數額巨大甚至特別巨大，再加上里邊涉及很多專業的技術問題，這些因素都大大增加了證據收集的難度，案件偵破易陷入僵局。

2.證據規格要求高。移動支付中的洗錢犯罪案件不同于其他犯罪案件的偵查，因為洗錢行為都是通過網絡進行，而網絡數據最大的特點是脆弱性、易刪除性，這就要求偵查機關及時收集和固定證據。而實踐中偵查活動具有滯后性，在案件啟動偵查時，很多關鍵證據已被犯罪分子處理，證據收集難度大。（1）收集上游犯罪的證據規格高。根據我國刑法規定，洗錢犯罪的上游犯罪有七種犯罪類型①，偵查機關要證明犯罪嫌疑人涉嫌洗錢犯罪就必須收集能證明這些資金來源于上游犯罪所得的證據。在實踐中，偵查機關收集上游犯罪的證據更多的是來自于對犯罪嫌疑人的訊問，而訊問獲取的口供具有主觀性，需要相應客觀證據予以佐證，因此，移動支付中洗錢犯罪案件對證據要求高，這就使得偵查難度增加。（2）行為人主觀上“明知”的證據收集困難。我國刑法規定，洗錢犯罪是指明知是上游犯罪的違法所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，通過其他手段將其合法化的行為。移動支付中洗錢犯罪案件的偵查中，偵查機關必須收集能夠證明行為人主觀上“明知”的證據，即主觀內容客觀化，而法律在這一塊規定又比較籠統、模糊。刑法中規定的“明知”范圍基本上都以無正當理由為前提，而實踐中正當理由很難界定，這就使得行為人以此來證明自己行為的正當性，從而使洗錢犯罪行為很難界定。證據收集難度大，偵查人員收集到的證據形成完整的證據鏈比較困難，案件偵查容易陷入困境。

（三）偵查困境三：偵查協作問題

移動支付在實踐中涉及很多部門，如：銀行、非金融支付機構、工商、稅務及海關等。移動支付中洗錢犯罪案件更是公安機關的職責。目前，在打擊移動支付中出現的洗錢犯罪案件時，偵查協作不暢通，情報信息缺乏共享（尤其是跨地區、跨部門的信息交流），是造成偵查陷入困境的重要因素。目前，我國在打擊移動支付中洗錢犯罪活動時偵查協作不暢主要是各協作部門職責分工不明、權利義務不清造成的。我國雖然出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》以及《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》等法律法規，但在法律法規條文中對相關機構權利義務規定的比較模糊、泛化，這致使偵查機關在打擊洗錢犯罪行為時與相關部門協同不暢，溝通不順，延誤戰機。當前洗錢犯罪通過第三方支付機構以及一些其他非金融機構進行資金轉移，公安機關情報信息平臺尚未與第三方支付平臺進行全面對接，也尚未對第三方支付機構進行有效監管，由此帶來的偵查協作不便使移動支付中洗錢犯罪案件偵查效率降低，偵破難度增加，甚至使偵查活動陷入停滯，無法進行下去。

現在移動支付可以跨國、跨境使用，在涉及跨國、跨境移動支付洗錢犯罪案件的情況下，我國偵查機關就必須和其他國家刑事司法機構進行偵查協作，進行各方面工作對接。尤其是在涉及一些洗錢案件的關鍵證據時，此時協調機制就顯得非常重要。實踐中，我國公安機關在跨國、跨境移動支付洗錢犯罪案件的偵查中常因與其他國家協作問題而使關鍵證據沒能取得，而后期又無法彌補，從而使案件陷入僵局，無法順利偵破。

（四）偵查困境四：偵查人員問題

移動支付是隨著互聯網技術發展而衍生出來的一種快捷支付方式。其本身具有高技術性、專業性特點。移動支付中的洗錢犯罪案件是一種新型的洗錢犯罪形式，公安機關偵查人員有時候很難及時適應洗錢犯罪行為的技術性、專業性要求，在偵破此類案件中不懂移動支付中洗錢犯罪案件的關鍵技術，從而也就比較容易地忽視關鍵證據的收集，進而影響洗錢犯罪案件的偵查。當前我國雖然有一批專業性強、精通業務的網絡警察，但對移動支付中出現的洗錢案件的偵查知識缺乏系統的了解，因此，在打擊移動支付中洗錢犯罪案件時有些力不從心。公安機關民警缺乏系統性的專業知識技能致使在偵查此類案件時易陷入被動，影響案件的順利偵破。

五、移動支付中洗錢犯罪案件偵查困境的解決對策

（一）完善系統性的情報信息機制

移動支付中洗錢犯罪案件具有快捷性、隱蔽性、技術性等特點，這就使移動支付中洗錢犯罪案件的偵查難度大大增加。如何能夠最大程度地減少移動支付中洗錢犯罪案件的偵破難度？我認為要完善系統性情報信息機制，實現公安機關、銀行以及第三方支付平臺的數據信息共享。在數據資料實現共享的基礎上，公安機關偵查途徑也就能根據案情需要進行選擇。完善的系統性情報機制主要包括以下兩個方面：

1.健全反洗錢預警機制。反洗錢預警機制包括兩個方面。第一，系統預警。移動支付中洗錢犯罪案件正是因其流動性快、虛擬性強，不利于案件的發現和打擊。健全反洗錢預警機制，對移動支付中大額交易及巨額資金流動進行分層次預警，及時監測和報告違法犯罪活動，實現移動支付中洗錢犯罪案件的早發現、早控制、早打擊，從而解決公安機關由于偵查時間問題出現證據收集不完整，影響案件偵查進度的困境。第二，宣傳預警。公安機關應加大宣傳移動支付中洗錢犯罪的力度，對其特點、形式及其應對措施進行宣傳，提高公眾防范意識和識別能力，提醒他們及時保存或固定相關數據信息，為偵查機關偵查工作減輕工作量，提高偵查效率。

2.加強非金融支付機構的網絡監管。當前，公安機關尚未與第三方支付平臺進行全面對接并對其實施全面監管，這給不法分子利用移動支付進行洗錢提供了空間。加強非金融支付機構的網絡監管及反洗錢內控制度建設，有利于確保客戶信息的真實性。完善非金融支付機構的網絡監管機制可以及時將移動支付中大量資金的轉移、分流情況及時反饋并報告給相關部門，發揮監管機制的“防火墻”的作用。相關部門及時地對資金流向進行分析、處理，從而最大程度減少洗錢犯罪案件的偵查難度，為案件的順利偵查提供技術和制度支撐。

（二）健全偵查協作機制

公安機關在偵查移動支付中洗錢犯罪案件過程中，常因偵查協作問題而使案件偵破工作陷入僵局。因此，我們應提升公安機關偵查協作能力，建立一個良好的協作機制。首先，公安機關內部各部門之間應加強合作，有效地提升打擊移動支付中洗錢犯罪。公安機關經偵部門作為洗錢犯罪案件的管轄部門，在打擊移動支付中洗錢犯罪時應加強與其他部門（如：刑偵、網偵、技偵、治安等）的信息溝通與共享，實施跨部門辦案，完善協作機制，從而提高偵查效率。其次，公安機關應加強與銀行等金融機構、第三方支付平臺、工商、海關等部門的合作，不斷提升信息化時代打擊移動支付中的洗錢犯罪行為。根據我國相關法律的規定，非金融支付機構也承擔著反洗錢的職責任務，是反洗錢的義務主體，公安機關應根據實際情況與這些部門及互聯網相關金融企業合作，協同配合，共同打擊移動支付中的洗錢犯罪行為。同時，公安機關亦應加強與非金融支付機構的合作，提升協同反洗錢能力，共同維護金融秩序的穩定。

健全國際偵查協作機制。移動支付中洗錢犯罪具有跨國、跨境流動的特性。因此，我國公安機關應加強與其他國家的偵查協作，實現數據信息共享，減少因偵查協作問題而帶來的困擾，共同維護世界金融秩序的穩定與經濟體系的安全。

（三）加強公安機關反洗錢偵查隊伍建設

移動支付時代，洗錢犯罪案件的偵查工作對公安民警自身素質要求不斷提高。打擊移動支付中的洗錢犯罪案件，公安機關民警的綜合素質特別是適應技術快速發展的能力、電子證據收集能力還有待提升。移動支付的發展要求公安機關在打擊洗錢犯罪的規范化、專業化，因此，必須加強公安機關反洗錢偵查隊伍建設，培養一批專業精通、適應能力和學習能力強的反洗錢人才，切實提升信息化時代打擊洗錢犯罪，維護我國金融秩序穩定的能力。實踐中，公安機關亦應加強對普通民警互聯網技術及移動支付業務方面的培訓，提升公安民警對洗錢行為的認知，從而為經偵部門更好地履行公安機關職責，打擊洗錢犯罪，維護金融秩序穩定奠定良好基礎。

[注釋]：

①洗錢犯罪的上游犯罪類型：毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、貪污賄賂犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、破壞金融管理秩序犯罪及金融詐騙犯罪。

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